Risparmiare per un acconto è spesso l'ostacolo più difficile per chi acquista per la prima volta una casa. La buona notizia è che non devi mettere giù il 20% per comprare una casa.
In realtà, se hai prestato servizio nell'esercito, sei un acquirente di una casa rurale, sei membro di un'unione di credito o ti qualifichi per un finanziamento del 100% attraverso alcuni istituti di credito ipotecario, potresti essere in grado di acquistare una casa senza soldi in anticipo. I programmi di assistenza all'acconto possono anche permetterti di acquistare una casa con pochissimi soldi di tasca tua.
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Che cos'è un mutuo senza anticipo?
Un mutuo senza anticipo è un mutuo per la casa che non richiede un acconto. Risparmiare per un acconto può richiedere anni, quindi i mutui senza pagamento rendono più facile per i mutuatari l'acquisto di una casa.
I mutui senza acconto sono possibili solo su prestiti garantiti dal governo. I finanziatori privati concedono questi prestiti, che sono assicurati dal governo federale. È meno rischioso per il prestatore perché il governo prende il conto se smetti di pagare le rate del mutuo.
Come ottenere un mutuo senza anticipo
Diventare proprietario di una casa non richiede sempre un acconto significativo; ci sono metodi per aiutarti a ottenere le chiavi senza esaurire tutti i tuoi fondi. Ecco tre percorsi principali che potrebbero essere appropriati per te:
# 1. Verifica se sei idoneo per un programma sponsorizzato dal governo
I prestiti USDA e VA consentono di ottenere un mutuo senza acconto. Per qualificarti, devi soddisfare determinati criteri legati all'ubicazione della proprietà, ai tuoi soldi e al fatto che tu o un coniuge abbiate prestato servizio militare.
#2. Esamina i programmi di aiuto per gli acconti.
Città, governi e gruppi senza scopo di lucro stanno tutti lavorando per rendere più accessibile la proprietà della casa, in particolare per gli acquirenti per la prima volta e altri mutuatari a reddito medio-basso. Esamina il sito web della tua autorità statale per l'edilizia abitativa per vedere se la tua situazione ti qualifica per un programma che offre un prestito di acconto indulgente o altri tipi di assistenza.
#3. Richiedi assistenza a parenti o amici.
Molti istituti di credito possono accettare un regalo da un familiare - e in alcune situazioni, da un caro amico, un sindacato o un datore di lavoro - come acconto. È necessario presentare una lettera dell'autore del regalo in cui si afferma che non si è tenuti a rimborsare il denaro.
Opzioni di mutuo senza acconto
Un prestito garantito dal governo è l'opzione più comune per ottenere un mutuo senza acconto. Il governo federale assicura questi prestiti, il che significa che il prestatore non deve sopportare l'intero rischio di insolvenza che porta alla preclusione. Questo motiva il prestatore a estendere le condizioni di prestito migliori. Ci sono quattro principali opzioni sostenute dal governo per un mutuo senza acconto.
# 1. Prestiti Veterans Administration (VA).
Istituti di credito privati come banche, unioni di credito e società di finanziamento dei mutui concedono prestiti VA, che il Dipartimento per gli affari dei veterani garantisce parzialmente.
I prestiti VA in genere offrono requisiti di acconto bassi o nulli e tassi di interesse inferiori rispetto ai prodotti ipotecari e prestiti standard. Questi prestiti sono anche più flessibili, consentendo un maggiore rapporto debito/reddito (DTI) e punteggi di credito più bassi, e non richiedono un'assicurazione sui mutui privati (PMI).
I prestiti VA non richiedono acconti fintanto che il prezzo di vendita è uguale o inferiore al valore stimato della casa. La "garanzia del mutuo per la casa VA" è un accordo in cui il VA si impegna a rimborsare un prestatore in caso di perdita dovuta a preclusione: questo serve come acconto.
Idoneità per un prestito VA
Per poter beneficiare di un prestito VA, è necessario soddisfare i seguenti requisiti:
- Essere un veterano, un membro in servizio attivo, un membro della Guardia Nazionale o di riserva o il coniuge superstite di un veterano.
- Avere un certificato di idoneità VA (COE).
Altre qualifiche differiscono a seconda che tu sia in servizio attivo o veterano se hai prestato servizio o stai prestando servizio nella Guardia Nazionale o nella Riserva e quando hai prestato servizio. Consulta l'elenco completo delle condizioni di ammissibilità del prestito VA.
#2. Prestiti USDA
Il Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti (USDA) offre agli americani a reddito basso e moderato l'opportunità di diventare proprietari di case attraverso una varietà di programmi di prestito, sovvenzione e garanzia di prestito.
Lo sviluppo rurale dell'USDA fornisce direttamente questi prestiti USDA a tasso fisso a basso interesse. Per i clienti idonei, il finanziamento è disponibile anche sotto forma di prestito da un prestatore garantito da USDA Rural Development.
- Sezione 502 Programma di prestito diretto:
Questo programma aiuta le persone con redditi bassi e molto bassi a risiedere in aree rurali idonee fornendo assistenza per i pagamenti per migliorare la loro capacità di rimborsare il mutuo: i prestatori di metriche critiche prendono in considerazione al momento di decidere se concedere un prestito. Il tuo reddito determina l'importo dell'assistenza al pagamento che ricevi.
- Programma di prestito garantito della sezione 502:
Questo programma funziona con istituti di credito autorizzati per fornire mutui a famiglie a reddito basso e moderato nelle aree rurali appropriate. Il programma fornisce ai prestatori autorizzati una garanzia del 90% per ridurre il rischio di concedere prestiti al 100% agli acquirenti di case rurali ammissibili.
Non è richiesto alcun acconto per nessuno di questi programmi di mutuo per la casa, ma è necessario vivere o pianificare di vivere in una località rurale approvata per qualificarsi.
Idoneità per prestiti USDA
Oltre all'acquisto in un'area idonea, le condizioni di prestito USDA includono:
- La proprietà che stai acquistando deve essere la tua residenza principale.
- Devi dimostrare la tua capacità di gestire il debito.
- Il tuo rapporto DTI deve essere almeno del 41%.
Le restrizioni sul reddito del prestito USDA variano in base al programma e alla località. Il tuo reddito non può superare il 115 percento del reddito medio dell'area per i prestiti garantiti. Le limitazioni al reddito dei prestiti a emissione diretta sono sostanzialmente inferiori, fino al 50% del reddito medio in alcuni luoghi.
#3. Mutui a tasso zero da istituti di credito privati
Non devi fare affidamento esclusivamente su programmi sostenuti dal governo per ottenere un mutuo ipotecario senza acconto. Alcune organizzazioni finanziarie forniscono anche mutui senza ribasso, anche se non sono così comuni come lo erano prima della crisi finanziaria del 2008.
Idoneità del prestatore senza acconto
Cassa di risparmio nordamericana e Navy Federal Credit Union sono due istituti di credito che forniscono prestiti senza acconto. Navy Federal non richiede un PMI, ma devi essere un membro per essere idoneo. Questo mutuo è disponibile solo per i clienti con un punteggio di credito di 700 o superiore.
Se stai considerando questa opzione, assicurati di contattare direttamente il prestatore per saperne di più sui loro prodotti e servizi prima di applicare.
Leggi anche: Mutuo senza spese di chiusura: come funziona
Mutui con acconti bassi
Se non ti qualifichi per uno dei mutui per la casa senza pagamento in acconto, potresti essere in grado di acquistare una casa con la prossima cosa migliore: un mutuo con acconto basso. Ecco alcune delle possibilità:
# 1. Mutui FHA
Un prestito FHA, sostenuto dalla Federal Housing Administration (FHA), richiede solo il 3.5% in meno e un punteggio di credito fino a 580. (Se il tuo punteggio di credito è compreso tra 500 e 579, potresti essere in grado di qualificarti per un 10% in meno pagamento.) È una scelta popolare per chi acquista per la prima volta una casa con un credito tutt'altro che perfetto. I prestiti FHA, come altri programmi assicurati dal governo, sono emessi da istituti di credito ipotecario privato, quindi potrebbe essere necessario soddisfare i criteri di un prestatore per qualificarsi. Devi anche pagare l'assicurazione ipotecaria FHA, che aumenta la tua rata mensile e il costo del prestito.
#2. Mutuo HomeReady
Fannie Mae, una società sponsorizzata dal governo, sostiene il mutuo HomeReady, disponibile tramite numerosi fornitori di mutui (GSE). Un prestito HomeReady richiede un acconto del 3% e il prestito stesso ha una sottoscrizione flessibile. Mentre dovrai pagare l'assicurazione ipotecaria per compensare l'acconto basso, è spesso meno costoso di un prestito convenzionale.
#3. Possibile mutuo casa
Home Possible, supportato da Freddie Mac, è un programma ipotecario simile a HomeReady, con un acconto del 3% richiesto. I mutuatari devono pagare per l'assicurazione ipotecaria, che può essere a un tasso ridotto, ma hanno anche le stesse opzioni di credito.
#4. Mutuo 97 convenzionale
Un altro prodotto supportato da GSE disponibile da Fannie Mae e Freddie Mac che richiede solo un acconto del 3% è il mutuo convenzionale 97. Vale la pena notare che i mutui tradizionali hanno un requisito di punteggio di credito minimo più alto di 620. Devi essere finanziariamente pronto a pagare l'assicurazione ipotecaria ogni mese, come con altri schemi di acconto basso.
#5. Buon vicino della porta accanto (GNND)
Il programma Good Neighbor Next Door (GNND) è per i mutuatari che lavorano in specifiche occupazioni di servizio pubblico - insegnanti, vigili del fuoco, forze dell'ordine e tecnici medici di emergenza - e desiderano acquistare una casa in una regione qualificata. Il programma, sponsorizzato dal Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) degli Stati Uniti, offre uno sconto fino al 50% su una casa con un acconto di $ 100. Il mutuatario deve beneficiare di un primo mutuo attraverso il programma e la parte scontata della casa viene pagata con un altro prestito. La seconda ipoteca non dovrà essere rimborsata fintanto che il mutuatario continuerà a soddisfare gli standard del programma.
Vantaggi e svantaggi di un mutuo senza pagamento anticipato
Il potenziale per l'acquisto di una casa senza o con pochi soldi in meno può essere allettante, ma ci sono alcuni rischi.
Vantaggi
- Puoi acquistare una casa più velocemente: Quando non devi pagare un grosso acconto, comprare una casa prima è più facile, soprattutto se vivi in un mercato caldo. In alternativa, se vuoi approfittare di un prezzo fantastico o di un crollo del mercato, puoi agire rapidamente senza dover risparmiare per un acconto.
- Puoi avere più soldi a portata di mano: Anche se hai abbastanza soldi per versare un acconto sostanzioso, potresti voler trattenere del denaro a portata di mano per lavori di ristrutturazione o altri scopi. Quel reddito extra è ancora accessibile a te con un mutuo a rata zero o bassa.
Svantaggi
- Avrai nessuna o pochissima equità: Non avrai molto o nessuna equità nella tua casa quando inizi con un mutuo per la casa senza acconto perché dovrai quasi il 100 percento del valore della casa. Ciò significa che non sarai in grado di accedere al tuo capitale in caso di emergenza e, se il mercato scende, potresti ritrovarti a dover sulla tua proprietà più di quanto valga, rendendo impossibile vendere e spostare se necessario.
- È possibile che il tuo tasso di interesse sia maggiore: In alcune situazioni, un prestito senza anticipo potrebbe richiedere il pagamento di un tasso ipotecario più elevato. Poiché hai meno soldi investiti nella casa, un prestatore di mutui potrebbe considerarti un rischio migliore. Naturalmente, più alto è il tasso di interesse, più pagherai in totale.
- Avrai bisogno di un mutuo più grande, il che significa più costi: Meno metti giù, più dovrai prendere in prestito, il che significa che pagherai di più gli interessi per tutta la vita del prestito.
- La tua offerta per la casa potrebbe non sembrare interessante: Nella maggior parte del paese, il mercato immobiliare è competitivo. Se qualcun altro fa un'offerta su una casa con un acconto sostanziale, l'acquirente potrebbe sembrare al venditore una scommessa migliore per una transazione regolare.
- Potrebbero essere addebitati costi aggiuntivi: Alcuni mutui per la casa senza anticipo hanno commissioni aggiuntive che aumentano il costo del prestito.
Risparmio per un acconto
Sia che tu intenda effettuare un acconto inferiore o un assegno più grande, è fondamentale creare un piano di risparmio. Per iniziare a risparmiare denaro, segui queste linee guida:
- Crea un budget per te: Quando si richiede un mutuo, gli istituti di credito esamineranno le tue finanze per vedere quanta casa puoi ragionevolmente permetterti. Una volta determinato il budget mensile, è possibile eseguire l'aritmetica per determinare l'importo dell'anticipo target.
- Riduci i costi ove possibile: Risparmiare denaro è più che guadagnare di più; si tratta anche di spendere meno. Quando inizi a risparmiare per un acconto, esamina la tua spesa mensile e considera i modi per ridurre. Puoi rinunciare a comprare il caffè ogni mattina? Quanti soldi puoi risparmiare se smetti di mangiare fuori e fai tutto a casa? Anche se hai un budget limitato, potresti trovare metodi per risparmiare.
- Considera gli aggiustamenti a breve termine per gli altri tuoi obiettivi finanziari: Se hai 25 anni e vuoi comprare una casa, considera di ridurre o sospendere i tuoi contributi pensionistici per indirizzarli verso il tuo obiettivo. Tieni solo a mente che una volta che ti sarai sistemato, vorrai dare la priorità al recupero dei fondi pensione il più rapidamente possibile.
- Cerca schemi di abbinamento risparmio: Il risparmio per un acconto non deve essere interamente a tuo carico. Alcuni istituti di credito ipotecario, come Lower, abbineranno i tuoi fondi fino a una somma specifica. Ci sono anche alcuni schemi di abbinamento dollaro per dollaro offerti dalle agenzie statali di finanziamento dell'edilizia abitativa.
- Assicurati che anche i tuoi fondi stiano facendo soldi: Sebbene sia improbabile un tasso di interesse redditizio su un conto di risparmio senza rischi, ci sono banche e unioni di credito che forniscono un rendimento superiore alla media sui depositi. Ogni dollaro conta quando si risparmia per un acconto su una casa.
Puoi ottenere FHA senza soldi in meno?
I mutui per la casa unifamiliari FHA senza soldi non sono disponibili. I mutui ipotecari FHA e VA sono spesso confusi. I prestiti VA sono disponibili solo per qualificare veterani, militari attivi e coniugi militari sopravvissuti.
Dovresti comprare una proprietà senza un acconto?
Poiché solo il prestatore ha denaro a rischio, i finanziatori ti considereranno un rischio maggiore. Pertanto, potresti ricevere un prestito con un tasso di interesse più elevato rispetto a se avessi versato un acconto significativo.
Cosa impedisce i prestiti FHA?
Un elevato rapporto debito / reddito, cattivo credito o finanze insufficienti per l'acconto, i pagamenti mensili del mutuo o i costi di chiusura possono squalificarti da un prestito FHA.
È possibile acquistare un immobile senza acconto?
La maggior parte degli istituti di credito ipotecario richiede un acconto compreso tra il 5% e il 10% del valore dell'immobile, mentre altri offrono mutui al 100% sugli immobili in comproprietà, consentendo di ottenere un mutuo senza deposito.
Perché è richiesto un acconto per i mutui?
Perché gli istituti di credito ipotecario hanno bisogno di acconti. I mutui zero-down sono rari. Un acconto per la casa riduce al minimo il rischio del creditore in numerosi modi: le case di proprietà hanno meno probabilità di insolvenza sui mutui.
Conclusione
L'acconto è uno degli ostacoli più significativi alla proprietà di una casa per molti mutuatari. La maggior parte delle persone può impiegare anni per risparmiare migliaia di dollari per un acconto. Fortunatamente, ci sono opzioni per l'acquisto di una casa con un acconto minimo o nullo.
Se hai appena iniziato, scopri di più sul processo di acquisto della casa. Sarai in grado di prendere la decisione migliore per la tua famiglia se capisci le tue opzioni.
Domande frequenti sul mutuo senza anticipo
Di quale punteggio di credito hai bisogno per nessun acconto?
Il punteggio di credito più basso richiesto per i prestatori senza acconto è in genere 620.
Puoi prendere in prestito denaro per un acconto?
Sì, è possibile un prestito con acconto. Prendere in prestito contro l'equità in un'altra proprietà è un'opzione di finanziamento che puoi utilizzare per coprire un acconto. Prendi in prestito da familiari e amici.
Si può usare una carta di credito per l'acconto della casa?
Una carta di credito non può essere utilizzata per effettuare un acconto su una casa. I pagamenti con carta di credito non sono accettati direttamente da venditori domestici o prestatori.
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