Molti acquirenti per la prima volta temono che i loro rating creditizi siano troppo bassi per beneficiare di un mutuo. Per iniziare, capisci che se il tuo punteggio di credito è "eccellente" o "scarso" è soggettivo e non avrà alcun effetto sulla tua decisione di acquisto di una casa. In secondo luogo, i prestatori di mutui sono vincolati da criteri particolari che definiscono quali punteggi di credito sono richiesti per acquistare una casa e tali requisiti variano a seconda del tipo di prestito.
I prestiti convenzionali sono il tipo di prestito più popolare. I prestiti convenzionali richiedono un punteggio di credito di almeno 620 su una scala che va da 350 a 850. Altri tipi di prestito hanno requisiti di punteggio di credito più bassi e altri programmi di mutuo non hanno requisiti di punteggio di credito.
Ecco i dettagli sul punteggio minimo di credito richiesto per acquistare una casa.
Punteggio di credito minimo richiesto per acquistare una casa per tipo di mutuo
Il punteggio di credito minimo richiesto per acquistare una casa nel 2022 varia a seconda del tipo di mutuo che stai cercando. I punteggi variano a seconda che tu stia cercando un prestito assicurato dalla Federal Housing Administration (FHA), un prestito assicurato dal Dipartimento degli affari dei veterani degli Stati Uniti (VA) o un prestito ipotecario convenzionale da un prestatore privato:
| Tipo di prestito | Punteggio minimo FICO® |
| Convenzionale | 620 |
| Prestito FHA che richiede un acconto del 3.5% | 580 |
| Prestito FHA che richiede un acconto del 10% | 500 (Rocket Mortgage® richiede un punteggio minimo di 580 per un prestito FHA) |
| Prestito VA | Il VA non ha requisiti minimi di credito, sebbene i prestatori possano impostarne uno (Rocket Mortgage® richiede un punteggio minimo di 580 per un prestito VA) |
Prestiti convenzionali
I mutui convenzionali sono mutui per la casa che aderiscono alle linee guida stabilite da Fannie Mae e Freddie Mac. Non sono coperti da alcuna assicurazione governativa.
Poiché i prestiti convenzionali richiedono un punteggio di credito più elevato rispetto ai prestiti assicurati dal governo, sono spesso appropriati per le persone con un credito buono o eccezionale.
I prestiti convenzionali hanno anche i tassi di interesse più interessanti e termini di rimborso flessibili, che vanno da 8 a 30 anni.
Punteggio minimo di credito del prestito convenzionale richiesto per acquistare una casa: Come affermato in precedenza, la maggior parte degli istituti di credito, incluso Rocket Mortgage, richiedono un punteggio di credito di 620 per un mutuo convenzionale.
Mutui FHA
La Federal Housing Administration assicura i prestiti FHA, rendendoli meno rischiosi per i prestatori e, di conseguenza, più facili da qualificare rispetto ai mutui convenzionali.
Forniscono acconti a partire dal 3.5 percento e rifinanzia a basso capitale proprio, consentendoti così di rifinanziare fino al 97.75 percento del valore della tua casa.
I mutuatari con rating creditizi bassi o coloro che spendono una parte considerevole del loro reddito in alloggi possono beneficiare di prestiti FHA. Inoltre, anche gli attuali proprietari di case che sono sott'acqua al mutuo e potrebbero essere in grado di ridurre la loro rata mensile rifinanziando possono beneficiare di un prestito FHA.
Punteggio minimo di credito del prestito FHA richiesto: È necessario un punteggio di credito minimo di 580 per qualificarsi per un prestito FHA per l'acquisto di una casa con un acconto del 3.5%. Non è richiesto un punteggio FICO® minimo per qualificarsi per un prestito FHA con un acconto del 10% o superiore.
I prestiti FHA, d'altra parte, sono originati da istituti di credito privati e questi istituti di credito in genere hanno i propri requisiti minimi di punteggio di credito. Ad esempio, è richiesto un punteggio FICO® minimo di 580 per un prestito FHA tramite Rocket Mortgage®.
Un punteggio di credito minimo di uno è necessario per qualificarsi per un prestito FHA di base per l'acquisto di una casa. Quindi, se il tuo prestatore acquisisce tutti e tre i tuoi rating di credito, verrà considerato il punteggio medio. Gli istituti di credito prenderanno il punteggio di credito più basso dei due medi se si richiede un mutuo con il coniuge.
Prestiti dell'amministrazione dei veterani
Se soddisfi le condizioni, un prestito VA, garantito dal Dipartimento per gli affari dei veterani degli Stati Uniti, può essere una saggia decisione finanziaria. Ciò è dovuto al fatto che per questi prestiti non è richiesto alcun acconto. Sono disponibili anche per i clienti con cattivo credito.
Soddisfare gli standard di ammissibilità è la parte difficile:
- Devi essere un membro o un veterano dell'esercito degli Stati Uniti o un membro o un veterano delle Riserve militari degli Stati Uniti o della Guardia Nazionale.
- Possono richiedere uno di questi prestiti anche i coniugi di militari deceduti in servizio attivo oa causa di un'invalidità correlata al servizio.
Inoltre, i prestiti VA consentono di finanziare fino al 100% del prezzo di acquisto di un immobile senza dover pagare un'assicurazione ipotecaria privata.
Tuttavia, i prestiti VA hanno un costo di finanziamento una tantum. Questo addebito varia in base al tuo acconto, al tipo di prestito, al numero di volte in cui hai scelto un prestito VA e al tipo di servizio militare che hai documentato. Ad esempio, se non effettui un acconto e questo è il tuo primo prestito VA, l'onere di finanziamento sarà del 2.3% dell'importo del prestito. Tuttavia, se abbassi il 10% su una casa, la tua spesa finanziaria sarebbe dell'1.4%. I veterani che ricevono una valutazione di invalidità dal VA sono esentati dal pagamento della quota di finanziamento.
Il VA non ha un requisito minimo di punteggio di credito per i prestiti VA per l'acquisto di una casa. I mutuatari che richiedono prestiti VA con Rocket Mortgage® devono avere un punteggio FICO® minimo di 580.
Quali fattori influenzano un punteggio di credito?
Prima di iniziare il processo di mutuo, dovresti conoscere il tuo punteggio di credito e capire quali fattori lo influenzano. Una volta comprese queste informazioni, puoi iniziare a migliorare o mantenere il tuo punteggio di credito per darti le migliori possibilità di qualificarti per un mutuo.
Il punteggio FICO® è uno dei punteggi di solvibilità più utilizzati dagli istituti di credito ipotecario (creato dalla Fair Isaac Corporation). I punteggi FICO® aiutano gli istituti di credito nel calcolo dei tassi di interesse e delle commissioni che pagherai per ottenere un mutuo.
Sebbene il tuo punteggio FICO® sia importante nel processo di mutuo, gli istituti di credito considerano anche il tuo reddito, tipo di proprietà, attività e livelli di debito quando decidono se accettarti per un prestito. Di conseguenza, non è richiesto un punteggio di credito specifico per qualificarsi.
Sebbene i metodi di punteggio esatti possano differire in base al prestatore, alcune forme del punteggio FICO® convenzionale vengono spesso utilizzate come punto di partenza. FICO® calcola il tuo punteggio analizzando gran parte dei dati sui rapporti di credito delle tre principali agenzie di credito (Equifax®, ExperianTM e TransUnion®), come quelli elencati di seguito. FICO® i punteggi vanno da 300 a 850.
Creano un punteggio basato sui seguenti parametri utilizzando queste informazioni:
- Cronologia dei pagamenti
- L'importo dovuto
- Lunghezza storia creditizia
- Categorie di credito
- Credito aggiunto
Più alto è il tuo punteggio, più facile sarà qualificarsi per un mutuo decente con un tasso di interesse ridotto.
Come aumentare il tuo punteggio di credito
Per migliorare il tuo punteggio di credito per l'imminente approvazione del mutuo, in primo luogo, rivedi il tuo rapporto di credito per vedere quali fattori contribuiscono al tuo punteggio. AnnualCreditReport.com fornisce rapporti di credito annuali gratuiti a tutti i consumatori.
Se non hai mai visto il tuo rapporto di credito prima, può essere intimidatorio. Ci sono risorse pubbliche disponibili per assisterti, oppure puoi chiedere assistenza nella nostra chat. Esamineremo gli elementi che influenzano il tuo punteggio di credito e parleremo dei modi per aumentarlo, come l'apertura di un conto con carta di credito protetta o il trasferimento di importi tra carte di credito.
Le seguenti sono le migliori abitudini di costruzione del credito:
- Paga le bollette in tempo: la cronologia dei pagamenti è il 35% del tuo punteggio di credito FICO.
- Riduci l'utilizzo del credito aumentando temporaneamente i pagamenti del debito o richiedendo un aumento del limite di credito.
- Evita nuove linee di credito: vengono eseguite richieste di credito rigido per una nuova linea di credito e possono influire sul punteggio di credito per i prossimi sei mesi.
- Mantieni aperte le vecchie linee di credito e recupera vecchi pagamenti o insolvenze invece di chiuderli.
- Sii paziente: possono essere necessari fino a 6 mesi per vedere cambiamenti significativi nel tuo punteggio di credito, quindi impegnati e aspetta.
Il tuo punteggio di credito non migliora dall'oggi al domani e mantenere il debito al minimo è vantaggioso quando si cerca di acquistare una casa. Anche piccoli miglioramenti del punteggio di credito possono abbassare il tasso di interesse, facendoti risparmiare decine di migliaia di dollari nel tempo, abbastanza per sostenere un pensionamento o un'istruzione universitaria!
Altri fattori da considerare quando si acquista una casa
Il tuo punteggio di credito è solo un fattore nella decisione di un prestatore di approvare il tuo mutuo. Qui ci sono alcuni altri fattori che i finanziatori considerano.
# 1. Rapporto debito/utili
Il rapporto debito/reddito, o DTI, è la proporzione del tuo reddito mensile lordo che va verso il rimborso del debito. Ancora una volta, avere meno debiti rispetto al tuo reddito ti rende meno pericoloso per il prestatore, il che significa che puoi prendere in prestito di più sul tuo mutuo con fiducia.
Dividi il tuo debito regolare (carte di credito, prestiti scolastici, pagamenti automatici, ecc.) Per il tuo reddito mensile per calcolare il tuo DTI. Ecco un'illustrazione:
Se il tuo debito mensile è di $ 1,000 e il tuo reddito mensile è di $ 3,000, il tuo DTI è $ 1,000/$ 3,000 = 0.33 o 33%.
È nel tuo interesse puntare a un DTI del 50% o meno; più basso è il tuo DTI, maggiori sono le tue possibilità di ottenere un tasso di interesse ridotto.
#2. Rapporto prestito/valore (LTV).
Gli istituti di credito utilizzano il rapporto prestito/valore (LTV) per stimare il rischio nel concederti prestiti. Si calcola dividendo l'importo del prestito per il prezzo di acquisto della casa.
Supponiamo di acquistare una casa per $ 150,000 e stipulare un mutuo ipotecario per $ 120,000. Il tuo LTV sarebbe impostato all'80%. Il tuo LTV diminuisce quando paghi una parte maggiore del tuo prestito. Un LTV maggiore è più rischioso per il tuo prestatore perché indica che il tuo prestito copre la maggior parte del costo della casa.
Quando aumenti l'acconto, il tuo LTV diminuisce. Utilizzando l'esempio precedente, se invece acquisisci un mutuo di $ 110,000 perché hai messo giù $ 40,000 ($ 10,000 in più rispetto a prima), il tuo LTV è ora 0.73, o 73 percento.
Diversi istituti di credito consentono diverse gamme LTV. Tuttavia, è meglio se il tuo rapporto è dell'80% o inferiore. Se il tuo LTV è superiore all'80%, potresti essere costretto a pagare l'assicurazione sul mutuo. Ricorda che questo varia in base al tipo di prestito e alcuni prestiti, come i prestiti VA, possono permetterti di finanziare l'intero prezzo di acquisto della casa senza pagare l'assicurazione sul mutuo.
#3. Guadagno e patrimonio
Il tuo prestatore vuole assicurarsi che tu mantenga un lavoro coerente. I finanziatori vogliono spesso due anni di verifica del reddito e del patrimonio. La consistenza del tuo reddito può influenzare il tasso di interesse che ti viene offerto.
Conclusione
Il punteggio di credito minimo richiesto per acquistare una casa varia a seconda del tipo di prestito per il quale si desidera beneficiare. Tuttavia, maggiore è, più facile sarà ottenere un tasso ipotecario migliore. Non è necessario un punteggio di credito perfetto per acquisire un mutuo, ma ti aiuterà a competere per la casa che desideri fornendo potenzialmente maggiori possibilità di finanziamento. Quindi, prendi provvedimenti per migliorare il tuo credito, evita di richiedere prodotti di credito durante la ricerca di una casa e discuti le tue alternative con un funzionario del prestito ipotecario che può aiutarti.
Punteggio di credito minimo per acquistare una casa Domande frequenti
Un punteggio FICO di 620 è buono?
Un punteggio FICO® di 620 ti colloca nella categoria dei consumatori il cui credito è considerato equo. Il tuo punteggio di 620 FICO® è inferiore al punteggio di credito medio negli Stati Uniti. Secondo le statistiche, è probabile che il 28% dei consumatori con credito equo diventi sostanzialmente delinquente in futuro.
Qual è il punteggio minimo per un prestito FHA?
Il punteggio minimo di credito per un prestito FHA è 580, con un acconto del 3.5 per cento per l'acquisto di una casa. Se puoi aumentare il tuo acconto almeno del 10%, puoi qualificarti con un punteggio di credito a partire da 500.
È possibile ottenere un mutuo ipotecario con un punteggio di credito 623?
Se hai un punteggio di credito di 623 o superiore e soddisfi gli altri standard, non dovresti avere problemi a ottenere un mutuo. I punteggi di credito che vanno da 620 a 680 sono considerati equi. Molti istituti di credito ipotecario offrono opzioni di prestito per le persone con punteggi di credito negli anni '500.
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