Accendere un mutuo consente alla maggior parte degli americani di acquistare una casa. Ottenere questo tipo di finanziamento, che non è mai stato un processo facile, è diventato recentemente molto più difficile a causa del rapido aumento dei tassi di interesse. Potresti anche preoccuparti se puoi ancora ottenere un mutuo e comprare una casa.
Non preoccuparti: ottenere un mutuo potrebbe richiedere molto tempo e essere difficile, ma noi siamo qui per aiutarti. Questa guida ai mutui illustra ogni fase del processo in modo da sapere cosa aspettarsi.
Come ottenere un mutuo ipotecario
Quando sei pronto per richiedere un prestito, dovrai assicurarti di avere tutti i documenti necessari. Puoi aspettarti quanto segue quando richiedi un mutuo ipotecario:
#1. Ottieni il tuo mutuo approvato in anticipo
Quando ricevi la pre-approvazione, un prestatore ti dice quanti soldi puoi prendere in prestito da loro in anticipo. Quando richiedi la pre-approvazione, un prestatore esaminerà il tuo reddito, le tue risorse e la tua storia creditizia per capire quanti soldi puoi prendere in prestito da loro. E decideranno quale sarà il tuo tasso di interesse. Ottenere la pre-approvazione per un prestito ti renderà più facile trovare una casa e ti renderà più attraente per venditori e agenti immobiliari.
#2. Correggi il tuo credito
Un punteggio di credito nel 700 mostra che hai una buona storia di pagamento delle bollette in tempo, che è ciò che gli istituti di credito ipotecario vogliono vedere. Rod Griffin, direttore senior dell'istruzione pubblica e della difesa presso Experian, una delle tre principali agenzie di segnalazione del credito, afferma: "Avere una solida storia creditizia e un punteggio di credito è importante perché significa che puoi ottenere un prestito con buoni tassi e termini".
#3. Ottieni una lettera di approvazione
Dopo aver scelto l'opzione di mutuo migliore per le tue esigenze, puoi controllare il tuo conto online. In tal caso, puoi utilizzare la lettera di approvazione prequalificata che ti forniremo per iniziare a cercare casa. Se vuoi rendere la tua approvazione ancora più forte, parla con un esperto di mutui per la casa e chiedi l'approvazione verificata.
#4. Fai un affare su un pezzo di proprietà
Ora arriva la parte divertente, ovvero scegliere la casa perfetta. Se è la prima volta che acquisti una casa, è una buona idea parlare con un agente immobiliare della tua zona. Tuttavia, lavorare con un agente immobiliare è il modo migliore per trovare case che rientrano nella tua fascia di prezzo e soddisfare tutte le tue esigenze.
#5. Dare un'occhiata a tutto
Durante la fase di verifica, un sottoscrittore esaminerà in modo più approfondito il tuo patrimonio e il tuo reddito. Le informazioni fornite nella domanda saranno supportate da documenti.
I finanziatori di solito vogliono una prova di chi possiede una proprietà e qual è la sua condizione. Inoltre, parte del processo consiste nell'ottenere una valutazione, controllare il titolo e fare qualsiasi altra ispezione richiesta nello stato dell'acquirente. Al termine della sottoscrizione, ti verrà fornita una comunicazione di chiusura.
Nella tua Informativa di chiusura, puoi vedere tutte le informazioni sul tuo prestito, come il tasso di interesse, il TAEG, l'acconto e le spese di chiusura. Se hai richiesto un prestito e hai ricevuto un preventivo di prestito tre giorni dopo, i due documenti dovrebbero corrispondere alla chiusura.
#6. Chiusura
Se il tuo prestito viene approvato, ti verrà chiesto di partecipare a un incontro per concludere l'affare. Durante la chiusura, puoi ottenere risposte a tutte le domande che hai ancora sul tuo prestito. Divulgazione di chiusura, un documento d'identità con foto del governo e contanti o un assegno per l'acconto e altri costi di chiusura. Tuttavia, dopo aver firmato i documenti del prestito, puoi dire con certezza di essere proprietario di una casa.
Cosa cercano gli istituti di credito ipotecario?
Alle società di mutui piace lavorare con persone che sono stabili nel loro lavoro, hanno un buon credito e non hanno troppi debiti. Al momento di decidere se concederti o meno un prestito, un creditore ipotecario esaminerà quanto segue:
#1. Punteggio per credito
Se hai una lunga storia di pagamenti puntuali, un basso tasso di utilizzo del credito, un profilo di credito diversificato e poche richieste di credito, probabilmente hai un punteggio di credito elevato e puoi ottenere un tasso di interesse basso. Tuttavia, puoi ottenere un mutuo anche se il tuo punteggio di credito è basso, quindi non escludere la proprietà della casa fino a quando non parli con un prestatore della tua situazione.
#2. Soldi e lavoro
Prima di concederti un prestito, un creditore ipotecario esaminerà da vicino il tuo reddito e la tua storia lavorativa. È più probabile che tu ottenga un mutuo se hai un lavoro stabile e un reddito sufficiente a coprire le rate mensili.
#3. Rapporto reddito-debito (DTI).
La maggior parte delle volte, gli istituti di credito esamineranno il rapporto debito / reddito di un mutuatario per vedere se possono permettersi il pagamento del mutuo. Un elevato rapporto debito/reddito (DTI) può rendere difficile ottenere un mutuo, anche se guadagni un buon stipendio.
# 4. Risorse
L'istituto di credito esaminerà il valore dei tuoi beni, come la tua casa principale, la tua seconda casa e i tuoi investimenti.
Come ottenere un cattivo credito ipotecario
Se hai un punteggio di credito basso e non riesci a ottenere un mutuo, devi pagare un tasso di interesse più elevato o devi effettuare un acconto maggiore per questo motivo, hai un credito terribile. Quando si richiede un prestito convenzionale, FHA, VA o USDA, un punteggio di credito "scarso" significa cose diverse. Quasi il 93% delle persone che acquistano case con successo hanno un punteggio di credito di 650 o superiore.
Anche se il tuo punteggio di credito è basso, puoi comunque ottenere un mutuo se hai una fonte di reddito costante, una piccola quantità di debito rispetto al tuo reddito e un grande acconto. Tuttavia, se il tuo punteggio è inferiore a 500, puoi aspettarti di essere rifiutato. Il pignoramento e il fallimento sono altre due grandi cose che possono danneggiare molto il tuo punteggio di credito e rendere impossibile ottenere un prestito per almeno un anno, se non di più. Di seguito sono riportati alcuni suggerimenti per ottenere un mutuo ipotecario anche se hai un cattivo credito:
#1. Scopri le opzioni che hai
Se non riesci a ottenere un mutuo standard, potresti essere in grado di ottenere un prestito da VA, USDA o FHA.
#2. Evita di arrendersi troppo presto
Prima che un prestatore dica di sì, potresti sentire molti "no".
#3. Verifica se un broker ipotecario può aiutarti
A seconda della tua situazione, potrebbero essere in grado di darti suggerimenti per buoni prestatori. Gli istituti di credito pagano gli stipendi degli intermediari ipotecari, quindi i mutuatari non devono pagarli.
#4. Se vuoi ottenere un mutuo, dovresti lavorare sul tuo credito per alcuni mesi
Pagare i saldi della tua carta di credito, effettuare i pagamenti in tempo e contestare eventuali errori che trovi sul tuo rapporto di credito sono tutti modi semplici per aumentare il tuo punteggio di credito.
#5. Ottieni insieme un acconto di almeno il 10%
I creditori ti vedranno come un rischio minore se hai più soldi investiti nel gioco.
Come ottenere un mutuo ipotecario dopo il pignoramento
Ma avere un pignoramento sul tuo rapporto di credito non significa che non sarai mai più in grado di possedere una casa. Di solito c'è un periodo di grazia prima che tu possa acquistare un'altra casa, ma questo dipende dal pacchetto di prestito che hai. Se hai appena iniziato il tuo periodo di attesa o sei già nel bel mezzo di esso, i seguenti suggerimenti ti aiuteranno a migliorare le tue possibilità di acquistare un mutuo ipotecario dopo il pignoramento.
#1. Non dovrebbero esserci errori sul tuo rapporto di credito
Ottieni il tuo rapporto di credito da una delle tre principali agenzie di segnalazione del credito, Equifax, Experian o TransUnion, e cerca errori.
#2. Quando le bollette vengono pagate in tempo
La maggior parte del tuo punteggio di credito (circa il 35%) si basa su quanto sei stato affidabile in passato nell'effettuare pagamenti. Tuttavia, il fatto che tu paghi puntualmente le bollette ogni mese è un motivo importante per cui un prestatore potrebbe o meno concederti un credito.
#3. Paga tutti i debiti che hai in questo momento
Il tuo rapporto debito/reddito (DTI) dovrebbe essere più importante per te del tuo punteggio di credito. Questo è quanto del tuo reddito lordo mensile va a saldare i tuoi debiti. In caso di pignoramento, prima di concederti un prestito, le società di mutui lo esamineranno più di ogni altra cosa.
#4. Salva
Crea un fondo di emergenza in modo da poter sbarcare il lunario per tre-sei mesi senza usare carte di credito o contrarre altri prestiti. Se decidi di acquistare di nuovo un immobile o un mutuo ipotecario pignorato, non spendere tutti i tuoi soldi per questo. In questo modo, se le cose si fanno difficili, avrai qualcosa su cui ripiegare.
Come ottenere un mutuo ipotecario a basso reddito
Se vuoi ottenere un mutuo, devi trovare un buon equilibrio tra debiti, reddito e acconto. Puoi compensare la mancanza di un reddito stabile impegnandoti maggiormente in altre parti della tua domanda.
I mutuatari con basso reddito dovrebbero lavorare per migliorare il loro rapporto debito/reddito (DTI), che è la cosa principale che li trattiene dall'ottenere credito su un mutuo ipotecario. Il tuo rapporto debito/reddito mostra quanto del tuo denaro va a ripagare il debito. Il tuo DTI è del 50% se guadagni $ 4,000 al mese e paghi $ 2,000 al mese sul tuo mutuo.
Per ottenere un prestito, il tuo rapporto debito/reddito (DTI) dovrebbe essere pari o inferiore al 50%. Tuttavia, questo numero può variare a seconda del prestatore e del tipo di prestito. Il tuo rapporto debito/reddito (DTI) mostra quanto puoi spendere per una casa. Questo può rendere difficile per le persone con redditi più bassi acquistare una casa. Se il prezzo medio di una casa nel tuo quartiere è superiore a $ 150,000 e il tuo DTI ti consente di prendere in prestito solo fino a $ 150,000, potresti avere difficoltà a trovare una casa a prezzi accessibili.
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I finanziatori esamineranno il tuo punteggio di credito e quanti soldi hai risparmiato per un acconto e i costi di chiusura. Se hai un reddito basso, puoi aumentare le tue possibilità di ottenere un mutuo ipotecario procedendo come segue:
- Riduci la quantità di reddito che utilizzi per estinguere i debiti.
- Dovresti capire quanto ti servirà per un acconto e i costi di chiusura, quindi capire quanto dovrai risparmiare ogni mese per arrivarci.
- Aumenta il tuo punteggio di credito ad almeno 620 utilizzando meno del credito disponibile della tua carta di credito.
- Cerca di ottenere prestiti da luoghi diversi, ma le persone con redditi bassi dovrebbero rivolgersi alle unioni di credito.
- Quando richiedi un mutuo, è importante elencare tutte le tue entrate, come il mantenimento dei figli e le indennità di invalidità.
- Potresti volere che qualcun altro co-firmi il tuo mutuo con te.
Come posso ottenere un mutuo e di quali documenti ho bisogno?
È una buona idea organizzarsi prima di richiedere un prestito in modo che il processo proceda più agevolmente. Parliamo delle solite pratiche burocratiche da compilare per una richiesta di mutuo.
#1. Conto profitti e perdite
Il tuo prestatore richiederà numerosi documenti comprovanti il tuo reddito. Potrebbe essere necessario mostrare uno o più dei seguenti tipi di prova:
- Almeno gli ultimi due anni di dichiarazioni dei redditi federali.
- Inviaci il tuo ultimo W-2 e la busta paga.
- Conto economico (1099s) o dichiarazione dei redditi (se lavoratore autonomo).
- Documentazione, come una sentenza di divorzio o un ordine di mantenimento dei figli, che dice che continuerai a ricevere pagamenti per almeno altri tre anni.
- Prova che hai ricevuto pagamenti come alimenti, mantenimento dei figli o altri pagamenti per almeno sei mesi.
#2. Prove di credito
Il tuo prestatore vorrà sapere se può ottenere il tuo permesso per controllare verbalmente o per iscritto il tuo record di credito. Esamineranno il tuo rapporto di credito per vedere se ci sono segnali d'allarme, come recenti fallimenti o pignoramenti, che potrebbero rendere difficile per te prendere in prestito denaro. Dovresti spiegare al tuo prestatore cosa è successo che ha causato il tuo basso punteggio di credito e fornire loro tutte le prove che richiedono. Questo mostra al prestatore che l'elemento negativo sul tuo record di credito era solo una cosa una tantum.
#3. Documentazione finanziaria
Durante il processo di verifica del valore dei tuoi beni, il tuo prestatore potrebbe richiedere quanto segue:
- Convalida dei saldi bancari e dei conti di risparmio per un massimo di 60 giorni di transazioni.
- L'estratto conto più recente del tuo conto di risparmio o di investimento.
- Qualsiasi prova che tu abbia recentemente venduto qualcosa, come una copia del trasferimento del titolo se hai appena venduto un'auto.
- Fornisci una prova di eventuali regali che sono stati versati sul tuo conto negli ultimi due mesi, inclusa la data e l'importo.
Il tuo prestatore potrebbe richiedere ulteriori prove dei debiti che hai già, come prestiti universitari o auto. Puoi rendere molto più facile ottenere un mutuo ipotecario se lavori con il tuo prestatore e fornisci loro tutte le informazioni di cui hanno bisogno il prima possibile.
Come posso ottenere facilmente un mutuo?
I seguenti sono;
- Leggi attentamente il tuo rapporto di credito.
- Migliora il tuo punteggio di credito.
- Determina il tuo budget massimo per l'alloggio.
- Scegli la tipologia di mutuo più adatta alle tue esigenze.
- Ottieni i documenti necessari per la tua richiesta di mutuo.
- Confronta i tassi ipotecari di diversi istituti di credito per trovare quello migliore.
- Se puoi, prova a ottenere la pre-approvazione.
Come ottenere una casa con un mutuo negli Stati Uniti?
I seguenti sono;
- Buon punteggio.
- Contanti che possono essere mostrati.
- Rapporto reddito/debito (DTI).
- Servono soldi.
- Leggi attentamente il tuo rapporto di credito.
- Migliora il tuo punteggio di credito.
- Prima di guardare le case, pensa a quanto puoi spendere.
Cosa succede dopo l'approvazione del mutuo?
Quando un prestito viene accettato, la maggior parte dei finanziatori invia lettere di impegno. I termini del prestito e dell'ipoteca sono scritti in questo contratto. Potrai controllare il TAEG e le rate mensili del tuo prestito. Anche le condizioni che devono essere soddisfatte prima della chiusura saranno svalutate.
Cos'è un primo mutuo?
L'ipoteca di primo grado è il privilegio più forte su un immobile. Se il primo prestito utilizzato per acquistare la proprietà diventa inadempiente, verrà estinto per primo, prima di qualsiasi altro prestito o reclamo. I primi mutui non si riferiscono sempre ai primi mutui che le persone accendono sulle loro prime case. Significano invece le prime ipoteche accese su qualsiasi immobile.
Perché si chiama mutuo?
La parola "ipoteca" deriva da un termine medio francese che era usato in Gran Bretagna durante il Medioevo. Significa "pegno di morte", che è il modo in cui il pegno termina (muore) quando l'obbligazione è soddisfatta o la proprietà viene ripresa attraverso il pignoramento.
Quanto costa la mia prima rata del mutuo?
Il tuo pagamento iniziale del mutuo sarà lo stesso importo dei pagamenti regolari del mutuo in futuro. Se hai un mutuo di $ 350,000 con un acconto del 20% e un tasso di interesse del 6%, il tuo pagamento sarebbe di circa $ 1,678 al mese (tasse e assicurazione escluse).
Come faccio a calcolare il mio primo mutuo?
Il costo del tuo mutuo dipende da quanto prendi in prestito, da quanti interessi paghi e da quanto tempo hai a disposizione per rimborsarlo. La formula per calcolare un mutuo è M = P [i(1+i)n] / [(1+i)n-1].
Conclusione
Un mutuo ipotecario è ciò che rende possibile alla maggior parte degli americani di possedere la propria casa. Ottenere questo tipo di prestito non è mai stato facile, ma il recente aumento vertiginoso dei tassi di interesse lo ha reso ancora più difficile. Il primo passo è cercare di ottenere la pre-approvazione per un mutuo. Ottenere la pre-approvazione fa risparmiare molto tempo perché ti consente di sapere quanto puoi prendere in prestito prima di iniziare a cercare una casa. Una volta che sei stato pre-approvato per un mutuo, puoi iniziare a cercare case e magari anche assumere un agente immobiliare.
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Riferimenti
