Molte aziende traggono grandi vantaggi dal metodo collaudato per ottenere finanziamenti, in cui i prestatori si concentrano principalmente sul flusso di cassa dell'azienda. Tuttavia, mentre la capacità di un'azienda di prendere in prestito denaro è determinata dal suo flusso di cassa, alcuni altri potrebbero anche essere in grado di prendere in prestito denaro a seconda del valore delle loro attività. Un'opzione che potrebbe funzionare meglio per loro è il prestito basato su attività. Contabilità clienti, banche, immobili, LLC e persino marchi e proprietà intellettuale sono tutte forme accettabili di garanzia per ottenere prestiti basati su attività, consentendo alla tua azienda di accedere ai finanziamenti tanto necessari. L'accesso a ingenti importi di finanziamento in una struttura a condizioni agevolate può essere reso disponibile alle imprese con attività sostanziali attraverso prestiti basati su attività. Questo tipo di prestito consente inoltre ai mutuatari una maggiore flessibilità strategica rispetto alla finanza tradizionale. In questo articolo vedremo le recensioni del prestito basato su attività.
Cos'è il prestito basato su attività?
Il termine "prestito basato su attività" descrive un tipo di finanziamento aziendale in cui il mutuatario impegna i beni della società del mutuatario come garanzia. È un modo rapido e semplice per un'azienda di ottenere il denaro di cui ha bisogno per operare, come il denaro che si trova nei crediti, nelle attrezzature e nell'inventario. Le linee di credito rotative garantite dalle attività di un'azienda consentono un prestito consistente per soddisfare le continue esigenze di flusso di cassa, sia per il capitale circolante, le spese in conto capitale o una combinazione dei due. Le aziende che hanno esaurito il credito bancario disponibile possono rivolgersi a prestiti basati su attività per aiutarle a continuare le operazioni e ad espandersi.
Inoltre, le aziende che si rivolgono al prestito basato su attività si trovano spesso in difficoltà monetarie, e molti casi sono il risultato dell'espansione esplosiva dell'azienda. Le aziende in rapida espansione spesso faticano a tenere il passo con i loro carichi di lavoro e finiscono per essere finanziariamente instabili.
A causa della capacità del prestatore di recuperare alcune o tutte le perdite in caso di fallimento del mutuatario, i tassi di interesse per i prestiti basati su attività sono inferiori a quelli sui prestiti non garantiti.
Sia "finanza commerciale" che "prestito basato su attività" possono essere usati in modo intercambiabile per riferirsi a questo tipo di prestito.
Come funziona il prestito basato su attività?
Per ottenere l'idoneità per il prestito basato su attività, un'azienda deve prima far valutare le proprie risorse finanziarie e fisiche. Sulla base dei risultati della revisione e della valutazione delle azioni, la banca deciderà quali tipi di attività possono essere utilizzate come garanzia e quale percentuale di anticipazioni può essere effettuata su tali attività. Successivamente, la banca terrà d'occhio le partecipazioni di una società per assicurarsi che tutto sia in ordine. Per mantenere l'idoneità al prestito, una società deve disporre di un certo livello di liquidità disponibile.
Linee di credito e prestiti sono modi comuni per le aziende di ottenere i soldi di cui hanno bisogno su base regolare. Ad esempio, un'azienda richiede ancora disponibilità liquide per coprire i costi del personale durante un periodo di attività debole, ad esempio quando i pagamenti sono temporaneamente ritardati.
Le attività fisiche di un'impresa possono servire come garanzia per garantire un prestito da una banca che pratica prestiti basati su attività anche se la società non dispone di attività liquide o flusso di cassa sufficienti per coprire il debito. Le imprese manifatturiere prendono in prestito scorte invendute e crediti per migliorare il flusso di cassa e il capitale circolante.
Quali sono gli esempi di prestito basato su attività?
Il prestito basato su attività può utilizzare molti tipi diversi di garanzie. A seconda del tipo di garanzia che la tua azienda ha a disposizione, alcuni dei tipi più frequenti di prestito basato su attività sono i seguenti:
#1. Immobiliare
Qualsiasi immobile di proprietà di una società, che si tratti di spazi commerciali o di produzione, terreni di proprietà di una società di sviluppo o qualsiasi altra proprietà immobiliare, può essere considerato un cespite idoneo al prestito basato su attività in determinate circostanze. Questo include sia immobili commerciali che residenziali. Tuttavia, la maggior parte delle volte queste circostanze sono complicate e richiedono un'attenta considerazione su base individuale.
Se desideri utilizzare i tuoi beni immobiliari come garanzia per un prestito basato su attività, la prima cosa che devi fare è cercare una valutazione imparziale per capire l'attuale valore di mercato della proprietà e eventuali apprezzamenti che si sono verificati.
Inoltre, per utilizzare la tua casa come garanzia per un prestito aziendale, devi aver estinto la maggior parte del mutuo.
Solo il patrimonio reale nel tuo patrimonio immobiliare può essere preso in considerazione dai prestatori di asset. Il capitale reale si riferisce ai componenti della proprietà che hai completamente pagato e che possiedi interamente. Non sei in grado di utilizzare il valore della tua proprietà che è garantito da un mutuo come garanzia poiché il tuo fornitore di mutuo ha già i primi diritti sul valore della tua proprietà nel caso in cui la tua attività fallisca o tu sia inadempiente sul tuo prestito.
#2. Crediti
I crediti con termini da 30 a 90 giorni sono garanzie accettabili per prestiti basati su attività se si gestisce un'attività di servizi che fattura i propri clienti. Maggiori sono i crediti insoluti della tua azienda, maggiore sarà il prestito a cui potresti beneficiare. Più soldi fattura la tua azienda e più importanti sono queste fatture, maggiore è il prestito che puoi ottenere.
Il finanziamento delle fatture è un tipo di prestito basato su attività in cui le fatture fungono da garanzia; è distinto dal factoring della fattura. Un prestatore di factoring acquista le tue fatture in sospeso a un prezzo fisso e riscuote dai tuoi consumatori.
Dopo aver recuperato tutto il tuo debito, il tuo AR verrà pagato per intero, meno una commissione. Di conseguenza, il factoring su fattura è una vendita piuttosto che un prestito, a differenza di un prestito basato su attività garantito da crediti verso clienti.
#3. Macchinari e strumenti
Potresti essere in grado di utilizzare praticamente qualsiasi macchinario o attrezzatura che la tua azienda ha come garanzia qualificante per il prestito basato su attività, come un prestito di attrezzature o un prestito per un veicolo aziendale. Ciò include apparecchiature di produzione, automobili, elettrodomestici da cucina commerciali e sistemi informatici.
In generale, maggiore è il valore degli impianti di proprietà della tua azienda, maggiore è la quantità di denaro che potresti prendere in prestito. Per essere qualificato per utilizzare la tua attrezzatura come garanzia per un prestito garantito da attività, tuttavia, devi prima possederla completamente prima di richiedere tale prestito. Per essere più chiari, tu come individuo non dovresti possedere quell'attrezzatura, ma piuttosto la tua azienda dovrebbe.
# 4. Inventario
Che tu sia nel settore industriale, all'ingrosso o al dettaglio, probabilmente hai un inventario in giro.
In questo scenario, l'inventario può essere utilizzato come garanzia per un prestito tramite prestito basato su attività, con l'importo del prestito garantito dal valore di vendita futuro stimato dell'inventario come determinato da una valutazione di un prestatore basato su attività.
L'inventario può quindi essere utilizzato per garantire il prestito. D'altra parte, se non sei in grado di tenere il passo con i pagamenti del tuo prestito e vai in default, il tuo prestatore basato su attività può riprendersi lo stock in questione (o lo stock di pari valore) per soddisfare l'obbligazione.
Prestito basato su attività immobiliari
A meno che tu non abbia accesso a una grossa somma di denaro, è probabile che l'investimento immobiliare sia un fallimento per te. Una buona opzione per gli investitori è il prestito basato su attività, che consente un rapido accesso al capitale. Inoltre, il prestito basato su attività può essere migliore di un prestito bancario per un rapido investimento immobiliare.
Inoltre, in molte aree, i prezzi delle case e degli appartamenti sono di nuovo in aumento e alcuni hanno persino superato i picchi pre-crisi abitativa. Gli alti costi abitativi di San Francisco, New York e Boston rendono difficile per molte persone qualificarsi per un mutuo. Gli investitori immobiliari hanno riscontrato richieste simili, soprattutto se hanno debiti ipotecari da altre proprietà. Tuttavia, negli ultimi anni, si è evoluta una nuova forma di finanziamento immobiliare, che consente agli investitori di qualificarsi per il finanziamento in base alle possibilità di flusso di cassa di una proprietà piuttosto che al proprio reddito personale.
Grazie all'aumento dei prestiti basati su attività, sia i piccoli che i grandi investitori immobiliari hanno ora la possibilità di trarre profitto dal fiorente mercato degli affitti. Nonostante gli aumenti degli affitti fino al 15% annuo in alcune regioni, il flusso di cassa rimane il principale fattore determinante del valore di un immobile e quindi della sua capacità di attrarre finanziamenti.
I prestatori che basano le loro decisioni sulle attività di un investitore piuttosto che sui loro punteggi di credito possono andare oltre la storia creditizia e il reddito del richiedente quando decidono se concedere o meno un prestito. Inoltre, leggi Valutazione aziendale: tutto ciò che devi sapere.
Come funzionano i prestiti basati su asset immobiliari?
La solvibilità del mutuatario e le disponibilità liquide del mutuatario vengono prese in considerazione quando si determina l'importo del prestito nel prestito basato su attività. Il prestito basato su attività per immobili non considera la storia creditizia o il livello di reddito del mutuatario come fanno molte altre opzioni di prestito. I prestiti basati su attività, spesso noti come prestiti ponte, di solito durano tra i 12 ei 24 mesi. Inoltre, sia gli investitori che gli acquirenti di immobili commerciali potrebbero trarre vantaggio da questo tipo di prestito.
Per ottenere finanziamenti da un prestatore di denaro, un mutuatario utilizzerà in genere un immobile come garanzia. I seguenti fattori saranno presi in considerazione dal prestatore di denaro prima di concedere il credito:
- Incassi Contabilità clienti
- Garanzia sotto forma di immobili esistenti del mutuatario
- Materiale
- Inventario
Viene valutato il potenziale di liquidità delle attuali disponibilità del mutuatario. I ricavi attesi sono più rischiosi perché il mutuatario non sostiene il prestito con reddito personale o attività liquide. Quindi, il tasso di interesse su un prestito in denaro sarà probabilmente maggiore del tasso di interesse su un prestito da una banca normale.
I vantaggi del prestito basato su attività immobiliari
I mutuatari i cui fondi sono interamente o principalmente investiti in un singolo pezzo di proprietà o in alcuni progetti separati trarranno grandi benefici da questo accordo. Per preservare le loro acquisizioni immobiliari, le società immobiliari in rapida espansione hanno generalmente bisogno di maggiori finanziamenti. Se hai bisogno di fondi per espandere la tua società immobiliare, il prestito basato su attività potrebbe essere una buona alternativa per te.
Nei seguenti modi, il prestito basato su attività aiuta l'espansione degli imprenditori immobiliari:
#1. Potenzia la tua agenzia immobiliare
La crescita di un'impresa di investimento immobiliare richiede l'investimento di fondi. Le risorse disponibili potrebbero esaurirsi rapidamente durante una rapida espansione o crescita. Il prestito basato su asset immobiliari può consentirti di continuare a espandere la tua attività in attesa di entrate aggiuntive.
#2. Ottieni denaro rapidamente
I prestiti tradizionali in genere hanno un tempo di elaborazione più lungo rispetto ai prestiti basati su attività. Hanno meno standard di sottoscrizione, comportano meno scartoffie e possono essere chiusi in un lasso di tempo più breve. Gli investitori che hanno bisogno di coprire i propri costi prima di ricevere nuovo denaro beneficeranno notevolmente di questo rapido tempo di consegna.
#3. Gli investimenti nel settore immobiliare beneficiano di prestiti basati su attività
Il prestito immobiliare basato su asset ora consente a chiunque disponga di un investimento immobiliare redditizio di finanziarlo utilizzando principalmente il denaro di altre persone, il che è un'ottima notizia per i nuovi investitori che vogliono semplicemente investire in un immobile in affitto come un modo per integrare il proprio reddito o per investitori esperti che vogliono costruire il proprio portafoglio.
Il prestito basato su attività può salvare gli investitori immobiliari con un debito ipotecario eccessivo o un reddito scarso da istituti di credito convenzionali. È più probabile che un prestatore basato su attività nel mercato immobiliare conceda un prestito se viene dimostrato che il reddito atteso da un investimento immobiliare sarebbe superiore al pagamento mensile del mutuo e ad altri costi.
#4. Superare un pignoramento o uno scarso credito
Ottenere un prestito da una banca tradizionale può essere difficile se hai un cattivo credito o un pignoramento. Puoi ottenere i soldi di cui hai bisogno in un altro modo grazie al prestito basato su attività.
Il prestito basato su attività immobiliari è vantaggioso poiché offre ai capitalisti opportunità a cui altrimenti non avrebbero avuto accesso.
Prestito basato su asset LLC
Oltre allo stato di origine del New Jersey, Asset-Based Lending LLC opera anche in altri otto stati in tutto il paese. Prestiti per nuove costruzioni, prestiti per il rifinanziamento di denaro, prestiti per investimenti immobiliari, prestiti commerciali privati, prestiti a breve termine e prestiti per denaro fisso sono solo alcune delle opzioni di prestito che offrono. I prestiti da $ 75,000 a $ 2,000,000 hanno un LTV massimo del 65% e tassi di interesse del 9% –12% per 1 anno. Durante la richiesta di un prestito con loro, non è necessario un certo punteggio di credito. Si concentrano sul finanziamento di case unifamiliari, abitazioni plurifamiliari e immobili con usi misti.
Uno schema di prestito che si basa sul monitoraggio quotidiano dei crediti e degli inventari richiede molta manodopera. Inoltre, per ridurre le frodi in questo tipo di prestito, le banche hanno bisogno di dipendenti esperti e qualificati.
Cos'è l'ABS rispetto all'ABL?
Sia i titoli garantiti da attività (ABS) che i prestiti basati su attività (ABL) sono esempi di prodotti finanziari che a volte vengono confusi tra loro a causa delle somiglianze tra le due parole. Il denaro "basato su attività" e "garantito da attività" sono usati in modo intercambiabile per riferirsi a denaro garantito da pool di attività o proprietà.
Qual è il vantaggio del prestito basato su attività?
Ora che hai compreso le basi del prestito basato su attività, potresti chiederti chi sceglierebbe questo rispetto ad altre forme di finanziamento. Un gran numero di beni della tua azienda deve essere impegnato come garanzia per qualificarsi per uno di questi prestiti.
Inoltre, il finanziamento basato su attività è un'opzione per i debitori rifiutati dalle normali istituzioni finanziarie. Per questo motivo, è possibile che un prestito garantito da attività soddisfi i requisiti della tua azienda.
Quindi, esaminiamo alcuni degli esempi in cui il prestito basato su attività può essere utile:
#1. Il prestito basato su attività è più facile da ottenere
Il vantaggio più ovvio del prestito basato su attività è la sua accessibilità; i mutuatari con un credito personale o aziendale non perfetto possono comunque qualificarsi per un finanziamento adeguato. Il prestito basato su attività è migliore dei prestiti bancari perché non richiede un buon punteggio di credito, una storia finanziaria, un rapporto debito / reddito, ecc. Fornendo garanzie collaterali, il prestatore riceverà indietro i propri soldi in caso di insolvenza. Inoltre, se la tua azienda ha solide finanze, inventario e prodotti commerciabili e una comprovata esperienza nel pagamento tempestivo delle bollette, garantire un [prestito basato su attività] dovrebbe essere abbastanza semplice.
#2. Hanno un processo di approvazione e finanziamento più rapido
A differenza dei tradizionali prestiti a termine da una banca o da un'unione di credito, il prestito basato su attività viene in genere approvato e finanziato molto più rapidamente. Quando hai bisogno di denaro rapidamente per cose come espansioni rapide o aumento della produzione, i prestiti basati su attività possono fornire quei soldi molto più rapidamente rispetto ai veicoli di prestito convenzionali.
#3. Grado di rischio involontario inferiore
Per garantire il rimborso in caso di inadempienza del prestito, molti istituti di credito convenzionali richiedono di firmare una garanzia personale o impegnare beni personali oltre ai beni aziendali. Il rischio per te personalmente è inferiore con i prestatori basati su attività poiché sono più interessati al valore di determinate attività nel bilancio della tua azienda.
È meglio ricontrollare con il tuo prestatore, ma i prestatori basati su attività spesso non hanno bisogno che i mutuatari forniscano una garanzia personale.
#4. Metodi innovativi di finanziamento
Linee di credito strutturate come prestiti garantiti da attività possono rappresentare un'ottima fonte di finanziamento per le imprese in difficoltà di liquidità. Le linee di credito ti consentono di prendere in prestito denaro quando ne hai bisogno senza pagare interessi sul denaro che non utilizzi.
Inoltre, puoi utilizzare quei soldi per capitale circolante, espansione aziendale, acquisti di prodotti, stipendi dei dipendenti e altro ancora.
Ogni volta che richiedi un prestito, il prestatore probabilmente vorrà sapere come verrà utilizzato il denaro e le loro politiche su ciò che si qualifica come prestito varieranno. Il prestito basato su attività, d'altra parte, consente un maggiore margine di manovra nel modo in cui viene speso il denaro preso in prestito rispetto ai prestiti aziendali tradizionali come quelli forniti dalle banche.
Svantaggi del prestito basato su attività
I maggiori problemi con i prestiti basati su attività sono
#1. I futuri prestatori potrebbero non favorire i prestiti basati su attività
Puoi acquisire finanziamenti rapidi per la tua attività con un prestito basato su attività anche se il tuo credito non è eccezionale, ma altri istituti di credito potrebbero vederlo come una bandiera rossa se hai bisogno di più soldi. Limitare le dimensioni e il numero di prestiti basati su attività che accetti è una strategia comune per ridurre questo rischio. Altri istituti di credito possono considerare le piccole imprese che fanno troppo affidamento sui prestiti basati su attività come persone che si assumono rischi.
#2. Le commissioni si applicano ai prestiti basati su attività
Gli studi hanno avvertito che potrebbero esserci costi nascosti associati ai prestiti basati su attività. Un esempio è l'addebito per il rimborso anticipato del prestito. La maggior parte dei prestiti basati su attività viene fornita con "commissioni non utilizzate", che potrebbero aumentare il costo effettivo di un credito. Se una società prende in prestito $ 2 milioni sulla sicurezza dei suoi beni ma utilizzerà solo $ 1 milione nei successivi 24 mesi, potrebbe essere soggetta a una "commissione non utilizzata" sul restante $ 1 milione.
#3. Il rischio di credito è insito nei prestiti basati su attività
Sia il tuo credito personale che quello aziendale ne risentiranno se sei inadempiente su un prestito basato su attività. Lo svantaggio più evidente è la potenziale perdita del patrimonio sia personale che aziendale in caso di impossibilità a rimborsare il prestito, nonché il conseguente danno al proprio credito.
Conclusione
Quando la tua azienda ha bisogno di un accesso immediato al capitale circolante, il prestito basato su attività è un'opzione solida. Esistono limiti rigorosi al prestito basato su attività rispetto a un prestito bancario convenzionale e i tassi di interesse sono più elevati rispetto a quelli di altre forme di prestito basato su crediti (come il Factoring).
Con il finanziamento basato su attività, puoi mantenere i tuoi crediti e altri beni mentre ottieni l'accesso al capitale che può essere utilizzato per mantenere l'attività come al solito, finanziare iniziative di espansione o qualsiasi combinazione dei tre.
FAQ
Il prestito basato su attività è rischioso?
Sì, è piuttosto rischioso. Il prestito basato su attività comporta tassi di interesse più elevati rispetto ai normali prestiti bancari e potrebbe perdere la garanzia se l'affare fallisce.
Come si qualifica per il prestito basato su attività?
Le risorse finanziarie e fisiche di un'organizzazione saranno valutate per determinarne la fattibilità come garanzia per il prestito basato su attività. Dopo una valutazione e un valore di inventario, la banca stabilirà tassi di anticipo e garanzie adeguate.
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