Il settore assicurativo è regolamentato da diversi enti governativi, a seconda del paese o della regione in questione. Negli Stati Uniti, il settore assicurativo è regolamentato più dagli stati che dal governo federale. Ogni stato ha il proprio dipartimento assicurativo, che è responsabile della supervisione della solvibilità delle compagnie assicurative, garantendo che rispettino le leggi e i regolamenti statali e proteggendo i consumatori.
Ma anche se questo risponde alla domanda fondamentale: “Chi regola il settore assicurativo?” ci sono diversi livelli di informazioni che vengono forniti con domande come questa. Quindi, in questo articolo, approfondiremo queste informazioni e fondamentalmente tutto ciò che dovresti sapere sulle normative assicurative, compreso il motivo per cui sono importanti.
Chi regola il settore assicurativo: panoramica
Diversi governi hanno diversi organismi responsabili della supervisione del settore assicurativo. Come accennato in precedenza, i governi statali, piuttosto che il governo federale, sono i principali responsabili della regolamentazione assicurativa negli Stati Uniti. Ogni stato ha il proprio dipartimento assicurativo che controlla la stabilità finanziaria degli assicuratori, garantisce che rispettino le regole e difende gli assicurati.
Nel frattempo, la National Association of Insurance Commissioners (NAIC) è un’organizzazione senza scopo di lucro che sviluppa norme e regolamenti modello per il settore assicurativo. La NAIC supporta inoltre i dipartimenti assicurativi statali e offre informazioni e risorse ai consumatori.
Nel Regno Unito, il settore assicurativo è regolamentato dalla Prudential Regulatory Authority (PRA) e dalla Financial Conduct Authority (FCA). La PRA è responsabile della promozione della sicurezza e della solidità degli assicuratori, mentre la FCA regola il modo in cui gli assicuratori si comportano e proteggono i consumatori.
In India, il settore assicurativo è regolamentato dall’Autorità indiana per la regolamentazione e lo sviluppo delle assicurazioni (IRDAI). L'IRDAI ha il compito di promuovere la crescita e lo sviluppo del settore assicurativo e di tutelare gli interessi degli assicurati.
In altri paesi, il settore assicurativo è regolato da una serie di agenzie diverse. Ad esempio, in Canada, il settore assicurativo è regolamentato dall’Ufficio del Soprintendente delle Istituzioni Finanziarie (OSFI). In Australia, il settore assicurativo è regolamentato dall’Autorità australiana di regolamentazione prudenziale (APRA).
Perché la regolamentazione assicurativa è importante?
Ci sono una serie di ragioni per cui la regolamentazione assicurativa è importante.
- L’assicurazione è un prodotto complesso e i consumatori spesso hanno difficoltà a comprendere i termini e le condizioni delle loro polizze. Pertanto, la regolamentazione del settore assicurativo contribuisce a garantire che i clienti abbiano accesso a informazioni chiare e concise sulle loro polizze e altro ancora compagnie di assicurazione trattarli equamente.
- La regolamentazione assicurativa aiuta a proteggere i consumatori dalle pratiche sleali o ingannevoli delle compagnie assicurative. Ad esempio, le autorità di regolamentazione assicurativa possono agire contro le compagnie assicurative che adottano tattiche “esca e scambia” o che travisano i termini e le condizioni delle loro polizze.
- La regolamentazione assicurativa contribuisce a promuovere la concorrenza nel settore assicurativo. La concorrenza può portare a prezzi più bassi e a prodotti migliori per i consumatori. Le autorità di regolamentazione assicurativa possono lavorare per garantire che ci sia una varietà di compagnie assicurative tra cui scegliere e che i consumatori siano in grado di confrontare prezzi e prodotti prima di acquistare una polizza.
- La regolamentazione assicurativa contribuisce a garantire che le compagnie di assicurazione siano finanziariamente solide e che siano in grado di risarcire i propri assicurati. Le autorità di regolamentazione assicurativa richiedono alle compagnie assicurative di mantenere determinati livelli di capitale e soddisfare determinati standard finanziari. Ciò contribuisce a proteggere i consumatori dal rischio di insolvenza.
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Storia della regolamentazione del settore assicurativo
In passato l’attività assicurativa era per lo più regolamentata dai governi dei singoli Stati. Nel 1851, il New Hampshire ottenne il suo primo commissario statale per le assicurazioni. Il sistema di regolamentazione assicurativa statale è cresciuto di pari passo con l’attività assicurativa. Prima di allora, l'assicurazione era regolata principalmente dallo statuto aziendale, dagli statuti statali e dalle decisioni dei tribunali, anch'essi considerati regolamenti.
L'Associazione nazionale dei commissari assicurativi è un gruppo commerciale senza scopo di lucro di agenzie assicurative statali che collaborano per prendere decisioni. Fornisce inoltre leggi modello che i membri possono scegliere di accettare.
Poiché diversi governi statali stabilivano le proprie regole assicurative, era difficile per le compagnie assicurative che operavano in più di uno stato perché le regole e gli standard non erano sempre gli stessi e i regolatori statali erano prevenuti nei confronti dei propri stati. Queste imprese e le persone che vi partecipavano si unirono a un movimento crescente per la regolamentazione federale delle assicurazioni. Tuttavia, poiché non esisteva già un forte quadro normativo federale, questo movimento potrebbe aver mirato più ad evitare la regolamentazione che a sostenere effettivamente la superiorità federale.
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Quando la Corte Suprema degli Stati Uniti decise nel caso Paul v. Virginia nel 1869 che la concessione di una polizza assicurativa non era una transazione commerciale e quindi non coperta dalla legge federale, rese la regolamentazione assicurativa a livello statale la legge del paese.
Ma nel caso Stati Uniti contro South-Eastern Underwriters Association, più di 70 anni dopo, la Corte Suprema annullò quella sentenza. Hanno affermato che l’assicurazione è soggetta alle leggi federali come lo statuto antitrust federale. Il caso del Sud-Est riguardava principalmente il modo in cui la legge antitrust federale (lo Sherman Act) si applicava al settore assicurativo. Tuttavia, alcuni credevano che la decisione significasse che il governo federale avrebbe potuto iniziare a regolamentare il settore assicurativo in modo più ampio e che il sistema statale per la regolamentazione delle assicurazioni sarebbe presto finito.
Il Congresso americano ha reagito quasi subito. Il McCarran-Ferguson Act è stato approvato dal Congresso nel 1945. Il McCarran-Ferguson Act chiarisce che è nell'interesse pubblico che i governi statali regolamentino il settore assicurativo. La legge afferma inoltre che, a meno che la legge federale non sia direttamente correlata all'attività assicurativa, nessuna legge federale dovrebbe essere vista come invalidante, ostacolante o sostitutiva di qualsiasi legge emanata da qualsiasi governo statale per regolamentare l'attività assicurativa.
Dopo il McCarran-Ferguson Act, le leggi statutarie e amministrative statali hanno continuato a controllare in larga misura il settore assicurativo nel corso degli anni. Anche le regole per l'assicurazione in ogni stato sono più simili, grazie a cose come gli standard di accreditamento della National Association of Insurance Commissioners e altri sforzi congiunti.
Aumentare il potere del governo
Anche se l’assicurazione è stata per lungo tempo regolamentata dagli Stati, negli ultimi decenni il governo federale è stato sempre più coinvolto nella regolamentazione.
Il National Flood Insurance Act del 1968 è stata una delle prime leggi federali approvate. Esisteva anche un programma federale di assicurazione contro la criminalità, ma il Government Accountability Office disse che avrebbe dovuto terminare nel 1982.
Ad esempio, a metà degli anni '1970 il Congresso parlò dell'idea di conferire alle compagnie di assicurazione uno statuto statale facoltativo. Gli assicuratori di proprietà e sicurezza stanno avendo molti problemi a essere solvibili e ad avere capacità sufficiente.
L’idea era quella di creare un sistema di regolamentazione federale opzionale che gli assicuratori potessero scegliere di utilizzare al posto dell’attuale sistema statale. Ciò sarebbe simile al modo in cui le banche sono regolamentate avendo due diversi tipi di carte. Il piano per lo statuto federale facoltativo fu respinto negli anni ’1970, ma negli ultimi dieci anni ha posto le basi per un dibattito sullo statuto federale facoltativo.
La creazione di gruppi di mantenimento del rischio non soggetti a regolamentazione governativa è diventata più semplice negli anni ’1980.
Gli assicuratori hanno cessato l'attività 276 volte tra il 1986 e il 1992. La National Association of Insurance Commissioners (NAIC) ha risposto ai problemi approvando una serie di modifiche al modello su come dovrebbero essere scritte le leggi statali sull'assicurazione.
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Questi cambiamenti includevano requisiti patrimoniali basati sul rischio, standard per l’accreditamento della regolamentazione finanziaria e un piano per trascrivere i principi contabili nei moderni principi contabili statutari. Si parlò nuovamente di regolamentazione assicurativa federale e furono introdotte nuove leggi per un sistema di controllo statale e federale della solvibilità assicurativa. Ma man mano che sempre più stati approvavano copie di queste riforme modello, c’era sempre meno bisogno di una riforma federale della regolamentazione assicurativa.
Nel 1999 il Congresso approvò il Gramm-Leach-Bliley Financial Modernization Act. In esso si stabiliva agli stati che le loro leggi e regole assicurative dovevano soddisfare determinati standard di base, altrimenti sarebbero state sovrascritte dalla legge federale.
Negli ultimi dieci anni sono aumentate le richieste al governo federale di regolamentare le compagnie assicurative. Una di queste proposte è il National Insurance Act del 2006.
I problemi più recenti relativi al modo in cui gli Stati regolano le assicurazioni potrebbero essere anche i più importanti perché dimostrano che gli Stati stanno perdendo ancora di più il loro potere. Il Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act (“Dodd-Frank”) e il Patient Protection and Affordable Care Act (“PPACA”) sono entrambi importanti esempi di diritto governativo coinvolto nel settore assicurativo.
Fai pratica
Per essere un avvocato specializzato in regolamentazione assicurativa, è necessario conoscere ed essere in grado di spiegare il diritto amministrativo, il diritto commerciale e societario generale, il diritto contrattuale, le tendenze e la giurisprudenza del contenzioso assicurativo, le nuove leggi e molte altre questioni e aree legali. Un avvocato specializzato in normative assicurative aiuta le aziende con una vasta gamma di problemi legali relativi ad affari, assicurazioni, transazioni e normative.
Il diritto regolamentare assicurativo è la pratica di fornire consulenza e servizi legali su una vasta gamma di problemi amministrativi, aziendali, assicurativi, transazionali e normativi.
Condotta del mercato
Gli “esami di condotta sul mercato” sono ciò che di solito fanno le autorità di regolamentazione assicurativa per assicurarsi che gli assicuratori agiscano nel migliore interesse dei clienti. Ma queste indagini sono diverse da Stato a Stato. Alcuni stati li fanno regolarmente, mentre altri li fanno solo quando vedono una tendenza. I test possono richiedere anni e di solito sono le compagnie di assicurazione a pagarli.
Nel 2018, la maggior parte degli Stati ha iniziato a richiedere alle compagnie di assicurazione sanitaria di inviare informazioni su come si comportano sul mercato.
Impostazione delle tariffe
La regolamentazione tariffaria è un metodo rigoroso di controllo dei prezzi utilizzato da molto tempo e ancora oggi utilizzato in molti stati. Le autorità di regolamentazione possono consentire o rifiutare qualsiasi modifica dei tassi. La legge di solito dice che le tariffe non possono essere né troppo basse né troppo alte. Tassi troppo bassi aumentano il rischio di fallimento, mentre tassi troppo alti sono considerati ingiusti. Un’altra legge che fa la stessa cosa potrebbe non consentire “discriminazioni ingiuste” nelle tariffe. Ciò significa che i tassi non possono essere modificati senza una differenza di rischio.
Incassare
Lo sconto, che significa restituire parte del prezzo di acquisto o concedere uno sconto a ciascun cliente, è popolare in alcuni settori. Tuttavia, a partire dal 2009, 48 stati e DC lo avevano vietato nelle assicurazioni approvando leggi basate sul modello NAIC sulle pratiche commerciali sleali.
Normativa sulla solvibilità
La legge sul modello di valutazione standard è stata modificata per utilizzare un metodo “basato su principi” per la riservazione delle assicurazioni sulla vita dopo la crisi finanziaria del 2008. Diversi stati lo hanno adottato.
Chi regola il settore assicurativo da noi?
La NAIC stabilisce standard e migliori pratiche per il settore assicurativo negli Stati Uniti, oltre a fornire assistenza alle autorità di regolamentazione assicurativa. Fornisce inoltre ai consumatori informazioni e risorse.
Chi regola il settore assicurativo nel Regno Unito?
La Prudential Regulatory Authority (PRA), che fa parte della Banca d’Inghilterra, sostiene la sicurezza e la solidità degli assicuratori, nonché la protezione degli assicurati. La Financial Conduct Authority (FCA) supervisiona il comportamento di queste aziende, nonché l'integrità generale dei mercati finanziari del Regno Unito.
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Riferimenti
