Chiaramente, non è consigliabile fare piani per la pensione poco prima di smettere di lavorare. Piuttosto, è un processo che dura tutta la vita. Ciò significa che durante i tuoi anni di lavoro, la tua preparazione subirà una serie di fasi. Quindi, dovrai stimare i tuoi progressi e obiettivi e prendere decisioni per assicurarti di raggiungerli. Pertanto, un pensionamento di successo dipende non solo dalla tua capacità di risparmiare e investire con saggezza, ma anche dalla tua capacità di pianificare. Continua a leggere per sapere come calcolare le tasse per il reddito da pensione e gli stati senza imposta sul reddito da pensione.
Cos'è il reddito da pensione?
Andare in pensione significa lasciarsi alle spalle la sicurezza di uno stipendio regolare e affidarsi invece ai risparmi o ad altre fonti di reddito per pagare le bollette. Questa può essere una proposta spaventosa per alcune persone. Inoltre, la principale sfida degli investimenti pensionistici è bilanciare il tuo bisogno di reddito con il tuo desiderio di continuare a generare crescita. Quindi, il calcolo del tuo reddito da pensione ti dà sia un flusso di cassa stabile dopo il pensionamento sia un soddisfacente apprezzamento del capitale. Questo viene fatto per scoprire se il tuo reddito da pensione sarà sufficiente.
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Fonti di reddito da pensione
La gestione del reddito pensionistico inizia con la conoscenza di quali saranno le tue fonti di reddito dalla previdenza sociale a un conto di risparmio pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro come un 401 (k) e le regole che regolano ciascuna fonte di reddito.
Per molti, la previdenza sociale sarà una fonte vitale e significativa di reddito pensionistico. A differenza della maggior parte delle fonti di reddito pensionistico, le prestazioni di previdenza sociale vengono adeguate periodicamente all'inflazione. Pertanto, molti professionisti finanziari suggeriscono di aspettare almeno fino a quando non si ha diritto a tutti i benefici, o anche di più, se si è in grado di farlo. Inoltre, offrono molti strumenti e risorse per aiutarti a comprendere le tue prestazioni di sicurezza sociale. Eccone alcuni da esplorare:
- Trova la tua età pensionabile completa
- Pianificatore pensionistico della previdenza sociale
- Quando iniziare a ricevere le prestazioni pensionistiche
- Calcolatore dell'aspettativa di vita
#2. Piano a benefici definiti
Se hai una pensione a prestazioni definite, dovresti sapere prima di andare in pensione quanto reddito pensionistico riceverai. Questo reddito è in genere basato su quanto tempo hai lavorato presso la tua azienda, quanto hai guadagnato e la tua età quando hai smesso di lavorare. Pertanto, mentre ti avvicini al pensionamento, verifica con l'ufficio risorse umane del tuo datore di lavoro una serie di domande sull'ammissibilità alla pensione.
#3. Piano a contribuzione definita
Se hai un piano a contribuzione definita, il tuo datore di lavoro può investire denaro nel piano, consentirti di contribuire o talvolta contribuire se lo fai. Ma, a differenza di una pensione a prestazione definita, il tuo datore di lavoro non fa alcuna promessa sul reddito che riceverai quando smetterai di lavorare. Invece, tale importo dipende da quanti soldi sono stati investiti, dove sono stati investiti e da quanto tempo sei nel piano.
# 4. Equità domestica
La tua casa è anche una potenziale fonte di reddito pensionistico. Se possiedi la tua residenza a titolo definitivo o hai accumulato un patrimonio immobiliare significativo, due dei modi più comuni per utilizzare la tua casa per fornire un reddito pensionistico sono venderla o ottenere un mutuo inverso. Tuttavia, se decidi di vendere la tua casa, l'obiettivo è utilizzare una parte del ricavato della vendita per finanziare la tua pensione.
#5. Mutui inversi
Se hai almeno 62 anni e vivi con un reddito fisso, potresti anche ottenere un reddito pensionistico da un mutuo inverso. Ufficialmente chiamati mutui per la conversione di equità domestica, ti consentono di convertire l'equità domestica in un prestito. Inoltre, puoi prelevare i proventi come somma forfettaria, una serie di pagamenti regolari o una linea di credito.
Il reddito da pensione è uguale a 401k?
Una pensione è un piano di risparmio previdenziale, in genere finanziato dal datore di lavoro, che ti dà pagamenti regolari in pensione. mentre un 401 (k) è un piano pensionistico sul posto di lavoro che offre ai dipendenti un'agevolazione fiscale quando contribuiscono.
Calcola il reddito da pensione
Prepararsi alla pensione implica molto di più che mettere da parte una parte dei propri guadagni per la pensione. Dovrai capire di quanto reddito pensionistico avrai bisogno durante i tuoi anni d'oro. Costruendo una strategia per assicurarti di aver accumulato abbastanza risparmi per la pensione per mantenere il tuo stile di vita. Per calcolare il tuo reddito pensionistico, dovrai stimare le spese pensionistiche e il reddito pensionistico. Dovresti anche considerare tutte le fonti di reddito pensionistico, tra cui previdenza sociale, 401 (k), IRA, conti di risparmio e conti di investimento. Quindi, calcola la differenza tra le tue spese pensionistiche e il tuo reddito pensionistico per sapere quanto ti servirà per colmare il divario di reddito.
Come calcolare il reddito da pensione
Il calcolo del reddito pensionistico può sembrare scoraggiante, quindi, quando calcoli il tuo reddito pensionistico, stima le tue presunte spese pensionistiche e confrontale con le tue fonti garantite di reddito pensionistico. Segui questi passaggi per calcolare il tuo reddito pensionistico,
#1. Creare uno standard pratico
Quando si stabilisce un reddito standard per la pensione, il reddito da lavoro di un investitore è un buon punto di partenza. Coloro che si avvicinano alla pensione e cercano di mantenere il proprio tenore di vita dovrebbero utilizzare il proprio stipendio attuale come riferimento. Gli investitori più giovani, nel frattempo, dovrebbero aumentare il loro reddito di base ai fini della pianificazione pensionistica.
#2. Riduzioni fiscali astratte
Molte persone che entrano in pensione realizzano risparmi fiscali poiché non pagano più le tasse di previdenza sociale o Medicare. I pensionati più ricchi possono vedere un calo percentuale maggiore delle tasse perché possono trarre reddito da attività appena sufficienti dai conti tradizionali, Roth e tassabili per rimanere all'interno della fascia fiscale più bassa.
#3. Sottrai le modifiche previste del costo dell'alloggio
I costi di alloggio sono un'altra voce che può cambiare sostanzialmente in pensione, poiché molti pensionati pianificano di trasferirsi o ridimensionarsi. Sebbene l'obiettivo principale del ridimensionamento possa essere quello di aggiungere i proventi della vendita della casa al fondo pensione, può anche ridurre le tasse sulla proprietà e ridurre le spese per assicurazioni, servizi pubblici e manutenzione.
#4. Fattore nei cambiamenti dello stile di vita
Ora che non lavorano più, i pensionati dovrebbero tenere conto di come il loro cambiamento di stile di vita influirà sui cambiamenti delle loro spese, come il pendolarismo, i vestiti per il lavoro e i pasti durante il lavoro. I costi del cibo sono una voce di spesa che probabilmente diminuirà maggiormente durante la pensione. Non solo i pensionati hanno più tempo per preparare il cibo a casa rispetto a quando lavoravano, ma hanno anche più tempo per fare acquisti a buon mercato.
#5. Aggiungi fatture mediche più elevate
Mentre ci sono molti modi in cui i pensionati possono vedere diminuire le loro spese, un'area in cui è probabile che vedano un aumento è l'assistenza sanitaria. Perché gli anziani dedicano in media il 12% delle loro spese alle spese sanitarie, mentre la popolazione generale dedica a tali spese meno del 9%. Queste spese tendono anche ad aumentare man mano che i pensionati invecchiano.
#6. Tenere conto dell'inflazione e delle incognite
Sebbene l'elaborazione di questi elementi pubblicitari possa aiutare a determinare un tasso di sostituzione del reddito accurato, il futuro non è scritto e non è prevedibile. L'inflazione è aumentata, il che ha gravi effetti sulla spesa pensionistica. A molti anziani è stato anche chiesto inaspettatamente di aiutare i loro figli adulti e le loro famiglie. I proprietari di case possono anche incorrere in fatture di riparazione impreviste.
Tasse per il reddito da pensione
Quando vai in pensione, ti lasci alle spalle molte cose, la routine quotidiana, il pendolarismo e forse la tua vecchia casa, ma una cosa che tieni è una fattura fiscale. In effetti, le imposte sul reddito possono essere la tua singola spesa più grande in pensione. Una parte fondamentale della preparazione al pensionamento è valutare quanto reddito ti servirà per far fronte alle tue spese negli anni successivi alla fine del lavoro. Il tuo "stipendio" probabilmente proverrà da una varietà di fonti e sei responsabile di assicurarti che vengano pagate le tasse appropriate.
Fonti delle imposte sul reddito da pensione
Molte persone pensano che la loro aliquota fiscale in pensione sarà inferiore a quella del prepensionamento. Questo non è sempre vero; ma se hai accumulato risparmi significativi per la pensione, potresti scoprire che il tuo flusso di cassa da tutte le fonti di reddito supera i tuoi guadagni durante i tuoi anni di lavoro.
Tuttavia, il rifiuto di rendere conto delle tasse sul tuo reddito potrebbe ostacolare i tuoi piani. Prepararli in anticipo può avere un effetto significativo sulla durata del tuo patrimonio in pensione. Di seguito sono riportate sette fonti comuni di reddito in pensione e come possono essere tassate.
#1. distribuzioni 401(k)/403(b).
Se tutti i contributi al tuo piano pensionistico sul posto di lavoro sono stati effettuati con dollari al lordo delle imposte (che è in genere il caso), l'intero importo della distribuzione sarà tassato all'aliquota ordinaria dell'imposta sul reddito. Le distribuzioni minime richieste (RMD) devono essere prese ogni anno a partire dall'età di 73 anni. Se lavori ancora oltre i 73 anni, in genere puoi ritardare gli RMD fino a dopo il pensionamento.
#2. Distribuzioni dell'IRA
L'impatto fiscale delle distribuzioni dell'IRA è determinato dal tipo di IRA che possiedi e se è stato finanziato con dollari al lordo o al netto delle imposte.
- IRA tradizionali: i contributi sono considerati al lordo delle imposte e tutte le distribuzioni sono soggette a imposta all'aliquota ordinaria dell'imposta sul reddito.
- Roth IRA: i contributi sono considerati al netto delle imposte e le distribuzioni sono esentasse se sono soddisfatti i requisiti del periodo di detenzione di almeno cinque anni.
- IRA di rollover: supponendo che tutti i contributi al piano pensionistico sul posto di lavoro siano stati effettuati con dollari al lordo delle imposte, le distribuzioni sono tassate alla normale aliquota dell'imposta sul reddito.
Una gran parte degli americani probabilmente dovrà le tasse sul proprio. Se sei single con un "reddito provvisorio" superiore a $ 25,000 o sei sposato congiuntamente con un reddito provvisorio superiore a $ 32,000, alcuni o la maggior parte dei tuoi benefici di previdenza sociale saranno soggetti a tassazione. Usa questo per determinare quanto dei tuoi benefici sono tassabili.
#4. Rendite
Questo è almeno parzialmente imponibile e, in alcuni casi, può essere interamente imponibile. Se i contributi sono stati effettuati con dollari al lordo delle imposte, le distribuzioni di rendita sono tassabili all'aliquota ordinaria dell'imposta sul reddito. Ma, se i contributi sono stati effettuati con dollari al netto delle imposte, solo la parte delle distribuzioni che rappresentano i guadagni generati dal conto è soggetta a tassazione.
#5. Pensioni
Poiché la maggior parte delle pensioni sono finanziate con dollari al lordo delle tasse, il tuo reddito sarebbe tassato alla tua aliquota ordinaria. I pagamenti pensionistici che ricevi da pensioni private e statali sono interamente tassabili alle normali aliquote dell'imposta sul reddito quando li ricevi, supponendo che tu non abbia versato contributi al netto delle imposte al piano pensionistico.
Nessuno stato di imposta sul reddito da pensione
Nessuna imposta sul reddito statale significa che anche questi stati non tassano le prestazioni pensionistiche della previdenza sociale, i pagamenti delle pensioni e le distribuzioni dai conti pensionistici. Anche il reddito derivante da titoli detenuti in conti di intermediazione non pensionistici è esente da qualsiasi imposta statale sul reddito in questi stati. Ciò significa che i residenti in pensione in questi stati non hanno preoccupazioni per il pagamento delle imposte statali sul reddito da qualsiasi fonte.
Nessuno stato di imposta sul reddito da pensione: esempi
Se stai cercando di evitare di pagare le tasse statali sul tuo reddito pensionistico, hai una varietà di stati tra cui scegliere, mentre molti altri offrono esenzioni di qualche tipo. Assicurati di comprendere la situazione fiscale in uno stato prima di decidere di trasferirti lì. Di seguito sono riportati esempi di stati che non prevedono alcuna imposta sui programmi di tassazione del reddito da pensione,
I seguenti stati sono esentati dalle imposte sul reddito sulle prestazioni di sicurezza sociale,
- Alaska
- Florida
- Georgia
- Illinois
#2. Stati che non tasseranno il tuo reddito pensionistico
I seguenti stati sono esclusi dalle imposte sul reddito sui redditi da pensione:
- Alaska
- Florida
- Iowa
- Nevada
#3. Stati che non tasseranno il tuo reddito TSP
I seguenti stati sono rimossi dalle imposte sul reddito sul reddito del Thrift Savings Plan (TSP):
- Alaska
- Florida
- Illinois
- Nevada
- new Hampshire
#4. Stati che non hanno imposte statali sul reddito
I seguenti stati sono esentati dalle imposte statali sul reddito.
- Alaska
- Florida
- Nevada
- New Hampshire (solo salari guadagnati)
#5. Stati che non tasseranno il tuo 401k o IRA
I seguenti stati sono esclusi dalle imposte sul reddito su 401k, IRA, rendita e reddito da pensione:
- Illinois
- Mississippi
- Pennsylvania
- Alaska
Quanto dovrebbe essere il reddito da pensione?
Sebbene la regola del 70-80% sia un buon punto di partenza, la percentuale effettiva può variare considerevolmente a seconda delle circostanze individuali.
1.5 milioni di dollari sono sufficienti per andare in pensione a 60 anni?
$ 1.5 milioni dovrebbero permetterti di andare in pensione comodamente.
Riferimenti
- SALDO IN CONTANTI: cosa sono i piani di saldo in contanti e come funzionano
- Piano pensionistico: significato, come funziona e tipologie
- QUANTO RISPARMI AL MESE?: Devo anche risparmiare?
- PENSIONE VS 401K: le pensioni sono un investimento migliore di un 401k
- STRATEGIE DI RITENZIONE: oltre 15 strategie comprovate nel 2023
- COS'È DOE: significato, stipendio, software e ingegneria
