Il programma di stimolo dei mutui è sempre una buona notizia per la maggior parte dei proprietari di case. Questo perché offre loro l'opportunità di acquistare una casa a tariffe inferiori. In questo articolo, vedrai vari programmi di sollievo dallo stimolo ipotecario di cui puoi beneficiare. E se ti stai chiedendo se il Congresso ha a disposizione un programma di agevolazioni per lo stimolo dei mutui, lo scoprirai in questo capitolo.
Il programma di sollievo dallo stimolo ipotecario
Non c'è mai stato un momento migliore per molte persone per diventare proprietari di case. I prezzi delle case stanno aumentando rapidamente e, se hai problemi a tenere il passo con i pagamenti, sono disponibili una varietà di programmi di rifinanziamento dei mutui per assisterti.
I tassi dei mutui stanno raggiungendo i minimi storici e i proprietari di case potrebbero risparmiare una grande quantità di denaro sui loro pagamenti mensili. Ma cosa succede se non puoi rifinanziare perché il saldo del tuo mutuo è vicino o addirittura supera il valore di mercato della tua casa? Potrebbero esserci buone notizie anche per te.
Fortunatamente, i valori immobiliari in tutto il paese sono aumentati in modo significativo. Ci sono sempre meno proprietari di case subacquee.
Di conseguenza, anche senza un programma particolare come HIRO o FMERR, molti proprietari di case potrebbero essere in grado di rifinanziare. Vale la pena esaminare la tua idoneità al rifinanziamento per vedere se ti qualifichi per tassi di interesse bassi e un pagamento mensile inferiore.
Quale programma di sollievo dallo stimolo ipotecario è disponibile nel 2023?
# 1. Programma di rifinanziamento a prezzi accessibili per la casa
L' HARP (Home Affordable Refinance Program) era in programma dall'aprile 2009 alla fine del 2018. Ha assistito oltre 3.5 milioni di mutuatari nel rifinanziare efficacemente i loro mutui Fannie Mae o Freddie Mac.
Per fornire un simile aiuto di rifinanziamento ad HARP, negli ultimi anni sono stati sviluppati i programmi Fannie Mae High LTV Refinance Option (HIRO) e Freddie Mac Enhanced Relief Refinance (FMERR).
Questi nuovi programmi sono fondamentali perché i tassi ipotecari sono diminuiti drasticamente negli ultimi 18 mesi. All'inizio di gennaio 2021, il tasso ipotecario fisso a 30 anni ha raggiunto il minimo storico del 2.65%.
Anche a ottobre 2021, i tassi ipotecari a tasso fisso a 30 anni si aggiravano appena al di sotto o leggermente al di sopra del 3%.
Ai proprietari di case i cui valori di casa erano troppo bassi rispetto ai loro carichi ipotecari è stato vietato di approfittare di questi tassi di interesse bassi record e dei significativi risparmi mensili che ne derivavano.
È qui che entrano in gioco HIRO e FMERR. Entrambi i programmi consentivano ai proprietari di case di rifinanziare i loro mutui Fannie Mae o Freddie Mac anche se erano "sott'acqua" o dovevano più del valore di mercato della loro casa. Nonostante il fatto che queste iniziative di soccorso siano temporaneamente sospese, molti proprietari di case stanno scoprendo che possono ancora rifinanziarsi con un pagamento più economico a causa dell'aumento del capitale proprio e dei bassi tassi di interesse.
#2. HIRO: Il pacchetto di incentivi ipotecari per la classe media
A causa del basso numero di candidati, Fannie Mae ha temporaneamente interrotto il programma HIRO. Con l'equità domestica in espansione in tutto il paese, molti proprietari sono ora in grado di rifinanziarsi senza la necessità di un programma specifico come HIRO. Contatta un prestatore per determinare i tuoi livelli di equità e se sei idoneo per un rifinanziamento.
Alcuni addirittura si riferiscono al programma HIRO come un programma di stimolo per la classe media. Come mai? In primo luogo, sostituisce HARP, un programma di prestito creato dal Congresso nel 2009 per assistere milioni di proprietari di case nel rifinanziare i loro mutui e ottenere un tasso ipotecario ridotto senza necessità di capitale proprio.
In secondo luogo, il prestito HIRO aiuta i proprietari di case subacquee ad abbassare le tariffe e i pagamenti in un momento in cui i tassi di interesse sono ai minimi storici.
Un rifinanziamento può rimettere denaro significativo nelle tasche degli americani della classe media, stimolando l'economia così come la famiglia di tutti i giorni.
HIRO ha ulteriori vantaggi. Potresti avere diritto a una rinuncia alla valutazione, che può farti risparmiare centinaia di dollari. Anche se si richiede una stima, il valore è irrilevante. Puoi prendere in prestito $ 200,000 su una casa del valore di $ 175,000 e tuttavia rifinanziare per ottenere un tasso di interesse più basso.
Questo potenzialmente lascia migliaia di proprietari di case che potrebbero essersi registrati per l'HARP 2009 ma non ne hanno avuto l'opportunità prima della scadenza del programma del governo federale.
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Idoneità HIRO
Le qualifiche HIRO sono semplici, ma sono fondamentali. Potresti essere idoneo per HIRO se soddisfi i seguenti criteri:
- Fannie Mae* possiede il tuo attuale mutuo ipotecario.
- Il tuo prestito deve essere iniziato dopo il 1 ottobre 2017.
- Sono trascorsi almeno 15 mesi tra la data di nota del prestito precedente e la data di nota del nuovo mutuo per la casa.
- Negli ultimi sei mesi, hai effettuato tutti i pagamenti in tempo.
- Per un'abitazione di un'unità abitata dal proprietario, il saldo del tuo mutuo è pari o superiore al 97.1% in proporzione al valore di mercato della casa.
Se soddisfi questi requisiti, è estremamente probabile che tu possa beneficiare di tariffe più convenienti, ma devi agire rapidamente prima che le tariffe aumentino. Parla con il tuo prestatore di mutui in merito alle tue possibilità di alleggerimento del debito.
#3. FMERR: Il programma di rifinanziamento degli aiuti rafforzato.
A causa del basso numero di candidati, Freddie Mac ha temporaneamente sospeso il programma FMERR. Con l'equità domestica in espansione in tutto il paese, più proprietari sono ora in grado di rifinanziare senza la necessità di un programma specifico come FMERR. Contatta un prestatore per determinare i tuoi livelli di equità e se sei idoneo per un rifinanziamento.
Il programma Enhanced Relief Refinance (FMERR) di Freddie Mac è stato istituito per assistere i proprietari di case con un'equità minima nell'trarre vantaggio dai tassi di interesse storicamente bassi e nell'abbassare i pagamenti mensili.
Idoneità per FMERR
Potresti essere idoneo per FMERR se soddisfi i seguenti criteri:
- Freddie Mac possiede il tuo attuale mutuo*.
- Il tuo prestito è iniziato a partire dal 1 novembre 2018.
- Per una residenza di un'unità abitata dal proprietario, il tuo LTV deve essere almeno del 97.01%.
- Negli ultimi sei mesi, hai effettuato tutti i pagamenti in tempo.
- Per un'abitazione di un'unità abitata dal proprietario, il saldo del tuo mutuo è pari o superiore al 97.1% in proporzione al valore di mercato della casa.
Se soddisfi questi requisiti, è estremamente probabile che tu possa beneficiare di tariffe più convenienti, ma devi agire rapidamente prima che le tariffe aumentino. Parla con il tuo prestatore di mutui in merito alle tue possibilità di alleggerimento del debito.
Esiste un programma di sollievo dagli stimoli ipotecari del Congresso?
Nonostante il fatto che non ci siano incentivi per i mutui da parte del Congresso, è disponibile un'assistenza federale per i proprietari di case.
Il presidente Joe Biden ha notoriamente firmato l'American Rescue Plan nel marzo 2021, che conteneva pagamenti di incentivi ipotecari praticamente a tutte le famiglie. Ha anche fornito un aiuto finanziario speciale ai proprietari di case che erano - o sono - finanziariamente tesi a causa dell'epidemia di COVID-19.
Il Fondo di assistenza per i proprietari di case (HAF) è progettato per assisterti con i pagamenti mensili del mutuo, nonché con le tasse sulla proprietà, l'assicurazione sulla proprietà della casa, le commissioni dell'associazione dei proprietari di case (HOA) e le bollette.
Sebbene siano fondi federali, sono stati distribuiti agli stati per l'amministrazione. Fai domanda per l'assistenza all'agenzia finanziaria per l'edilizia abitativa del tuo stato.
Queste sovvenzioni hanno alcuni limiti di ammissibilità. Il tuo debito ipotecario deve essere di $ 548,250 o meno per qualificarsi e la maggior parte dei fondi è destinata a mutuatari con guadagni medi o inferiori alla media.
Trattativa di concessione di ipoteca
La maggior parte dei gestori di mutui sono desiderosi di trattare con i mutuatari che sono in ritardo con le rate del mutuo.
Se il tuo mutuo è di proprietà di Fannie Mae o Freddie Mac, o se si tratta di un prestito garantito dal governo (FHA, VA o USDA), hai diritti più definiti. Potresti essere in grado di sospendere o ridurre le rate del mutuo per un periodo di tolleranza concordato (fino a 18 mesi in casi estremi).
Ovviamente, dovrai ancora i soldi e dovrai ripagarli in futuro. Tuttavia, non dovresti riscontrare costi aggiuntivi, interessi o sanzioni con questi prestiti.
Prestiti FHA, VA e USDA: prestiti garantiti dal governo
Se hai un prestito sostenuto dal governo, come un prestito FHA, VA o USDA, non potrai partecipare ai programmi HIRO o FMERR.
Tuttavia, è disponibile un'altra eccellente opzione di rifinanziamento per aiutare i proprietari di abitazione ad abbassare il tasso di interesse del mutuo, anche se il valore di mercato della loro casa è basso rispetto al totale del loro mutuo.
Anche se il tuo mutuo è sott'acqua, potresti essere in grado di rifinanziarlo se è supportato dalla Federal Housing Administration, dal Department of Veterans Affairs o dal Dipartimento dell'agricoltura degli Stati Uniti.
Snellire le alternative di rifinanziamento sono disponibili attraverso i programmi di prestito FHA, VA e USDA. Questi sono prestiti di rifinanziamento rapido ed economico con meno restrizioni di qualificazione. Questi servizi di rifinanziamento semplificato richiedono meno scartoffie e costano meno di un rifinanziamento tradizionale.
Semplificare l'idoneità al rifinanziamento
- Potresti essere qualificato per un rifinanziamento Streamline se soddisfi i seguenti criteri:
- Hai un prestito da FHA, VA o USDA.
- Trarrai chiaramente vantaggio dal rifinanziamento, ad esempio un tasso ipotecario più conveniente o una rata mensile.
- Non ci sono stati pagamenti mancati negli ultimi sei mesi.
Se soddisfi questi requisiti, è estremamente probabile che tu possa beneficiare di tariffe più convenienti, ma devi agire rapidamente prima che le tariffe aumentino. Discuti le tue finanze specifiche e le alternative di sollievo con il tuo prestatore di mutui.
VA razionalizza il rifinanziamento
Sebbene non sia un programma formale di sgravio di incentivi sui mutui, i mutuatari VA possono utilizzare il VA Streamline Refinance, noto anche come prestito di rifinanziamento per la riduzione del tasso di interesse (IRRRL), che consente ai membri del servizio militare e alle loro famiglie di trarre vantaggio da tassi di interesse bassi e abbassare il loro rata mensile del mutuo in modo rapido e conveniente.
I mutuatari possono trasferire tutti i costi di chiusura nel nuovo prestito e ripagarli per tutta la durata del prestito, il che è un vantaggio significativo dell'IRRRL. Ciò implica che puoi effettuare il mutuo senza investire denaro anticipo.
Il VA Streamline Refinance è una delle più grandi opzioni di mutuo sul mercato per i mutuatari che desiderano abbassare il proprio tasso di interesse senza prelevare denaro dal proprio patrimonio immobiliare.
Idoneità per VA Streamline Refinance
È necessario soddisfare i criteri di servizio minimo del VA per poter beneficiare di un rifinanziamento semplificato VA. La maggior parte dei veterani, inclusi la Guardia Nazionale e i riservisti, così come le loro famiglie, sono ammissibili.
In genere, puoi qualificarti per un rifinanziamento VA Streamline senza punteggio di credito, verifica del reddito o del patrimonio o valutazione della proprietà. Ciò significa che sarai in grado di rifinanziare in modo rapido e conveniente.
Potresti essere qualificato oltre a soddisfare i requisiti minimi di servizio se soddisfi i seguenti criteri:
- Negli ultimi sei mesi, hai effettuato tutti i pagamenti in tempo.
- Sono trascorsi almeno 210 giorni da quando hai chiuso il tuo prestito esistente.
- Trarrai chiaramente vantaggio dal nuovo mutuo, come un tasso ipotecario più conveniente o una rata mensile.
In conclusione,
Con l'affievolirsi dell'influenza di COVID, il Congresso ha ridotto gran parte del suo stimolo sui mutui dell'era COVID. Fortunatamente, i programmi di sgravio ipotecario sono ancora accessibili ai proprietari di case che ne hanno bisogno. Lo sgravio ipotecario può assumere molte forme diverse. Sia che tu abbia bisogno di un tasso di interesse e di un pagamento ridotti o di una pausa dal pagamento completo dei pagamenti, ci auguriamo che trovi utili le opzioni nel nostro articolo.
Domande frequenti sugli stimoli ipotecari
Il Congresso ha un programma di incentivi sui mutui?
Il Congresso non ha al momento alcun programma di sgravio per lo stimolo dei mutui.
Esiste un programma governativo di sgravio dei mutui?
Il CARES Act e il successivo American Rescue Plan sono tutti programmi governativi di sgravio dei mutui.
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