Le banche tengono traccia di molto di ciò che spendiamo, risparmiamo e prendiamo in prestito, dalle bollette elettriche e dai mutui ai nostri acquisti settimanali di gas e caffè. Alcuni di quei dati dei clienti vengono ora condivisi con terze parti come parte di un movimento globale noto come "open banking" (noto anche come "dati finanziari aperti"). È in lavorazione da circa mezzo decennio e sta per scatenare uno tsunami di innovazione finanziaria digitale. I fornitori di terze parti (TPP) possono aiutarti a risparmiare denaro, prendere in prestito più rapidamente e pagare più facilmente utilizzando l'open banking.
Le normative nel Regno Unito richiedono già alle banche di collaborare con i TPP autorizzati.
Negli Stati Uniti, diverse banche in open banking mettono volontariamente a disposizione dei dati. Questa tendenza dovrebbe continuare, indipendentemente dal fatto che diventi un mandato.
Definizione di Open Banking
L'open banking è la tecnica per condividere le informazioni finanziarie elettronicamente, in modo sicuro e solo a condizioni con cui i clienti sono d'accordo.
I TPP possono accedere in modo efficiente alle informazioni finanziarie grazie alle API (Application Programming Interface), che incoraggiano la creazione di nuove app e servizi. In un mondo ideale, l'open banking si tradurrebbe in un'esperienza migliore per i clienti.
Potresti già utilizzare servizi che l'open banking potrebbe migliorare. Le app di gestione finanziaria personale (PFM) di terze parti sfruttano le informazioni del tuo conto bancario per aiutarti a tenere traccia delle spese e raggiungere altri obiettivi.
Capire l'Open Banking
Nell'ambito dell'open banking, le banche consentono a fornitori di servizi di terze parti, in genere startup di software e fornitori di servizi finanziari online, l'accesso e il controllo sui dati personali e finanziari dei propri clienti. I clienti sono in genere tenuti a offrire un qualche tipo di accordo alla banca affinché tale accesso sia concesso, ad esempio facendo clic su una casella in una schermata dei termini di servizio in un'app online. Le API di fornitori di servizi bancari aperti di terze parti possono quindi accedere ai dati condivisi del cliente. Confrontare i conti del cliente e la cronologia delle transazioni con una varietà di opzioni di servizi finanziari, mettere in comune i dati tra gli istituti finanziari e i clienti partecipanti per generare profili di marketing o eseguire nuove transazioni e rettifiche di conto per conto del cliente sono tutti usi possibili.
La raschiatura dello schermo non è più necessaria.
La generazione iniziale di app PFM, note anche come aggregatori di account, richiedeva l'utilizzo dello stesso nome utente e password che utilizzi per accedere al tuo conto bancario. Il software sarebbe quindi libero di "scremare lo schermo" o selezionare le informazioni richieste tra tutti i dati a sua disposizione. Era scomodo e inaffidabile e doveva essere rifatto dopo che il sito web della tua banca era stato modificato. Le API, d'altra parte, forniscono ai programmi l'accesso diretto a determinati bit di dati. Ciò può includere il saldo del tuo account o dettagli di transazione specifici. Inoltre, non è necessario rivelare la tua password a nessuno.
Cosa può fare per te Open Banking?
Le iniziative di open banking sono significative per banche, autorità di regolamentazione e TPP. A lungo termine, i clienti dovrebbero avere più opzioni per gestire i propri soldi, prendere in prestito ed effettuare pagamenti.
# 1. Pressione sulle banche.
Sebbene l'open banking consenta ai TPP di accedere alle informazioni bancarie, le banche possono scegliere di migliorare i servizi che forniscono. Le banche possono competere con strumenti PFM migliorati e prezzi trasparenti e competitivi invece di consentire ad altri di dettare le comunicazioni che ottengono in funzione.
#2. Risorse addizionali
Sono in arrivo altre soluzioni PFM di terze parti. Con le API aperte, gli sviluppatori di app avranno più facilità ad assisterti nell'ottenere il controllo delle tue spese. Potrebbero essere in grado di prevedere eventi nel tuo account o consigliarti prodotti che ti faranno risparmiare denaro utilizzando l'intelligenza artificiale. Naturalmente, alcune applicazioni potrebbero non consigliare i migliori articoli e servizi. Tuttavia, possono consigliare coloro che pagano commissioni di affiliazione o di affiliazione, quindi scegli i tuoi strumenti con cautela.
#3. Finanziamento semplificato
Ottenere o rifinanziare un prestito può diventare meno difficile. Invece di raccogliere informazioni da molte fonti e inviarle manualmente a un potenziale prestatore, i consumatori possono consentire ai prestatori di prendere semplicemente ciò di cui hanno bisogno e fare loro un'offerta migliore.
#4. Prestiti per le imprese
Gli istituti di credito potrebbero voler ispezionare i tuoi libri se la tua piccola impresa richiede un prestito o una linea di credito. Ancora una volta, invece di produrre rapporti che potrebbero essere imprecisi nel momento in cui i prestatori li vedono, i prestatori possono ottenere tutte le informazioni di cui hanno bisogno dalla tua banca e dal tuo sistema contabile.
#5. Automazione contabile
Sistemi di contabilità più semplici e meno costosi possono avvantaggiare sia le imprese che i consumatori. Quando invii o ricevi pagamenti, i sistemi integrati possono aggiornarsi immediatamente e potresti risparmiare tempo nella preparazione delle tasse.
#6. Nuove opzioni di pagamento
I pagamenti sono una componente importante della politica europea di open banking. Le banche devono consentire agli iniziatori di pagamento di terze parti di iniziare i pagamenti per tuo conto ai sensi dell'art la seconda direttiva sui servizi di pagamento della Commissione europea (PSD2). Ancora una volta, questo non è necessariamente nuovo, ma renderà più facile per più fornitori di servizi gestire i pagamenti. Anche le spese di elaborazione dei pagamenti ridotte possono avvantaggiare le aziende.
#7. Preoccupazioni sulla privacy
L'open banking si basa sulla condivisione dei dati, tuttavia potresti voler mantenere private le tue informazioni. Fortunatamente, l'open banking non dovrebbe implicare una perdita di sicurezza o privacy. TPP e banche dovranno prendere precauzioni per salvaguardare le informazioni sensibili. Istruiranno i clienti sui nuovi rischi che devono affrontare.
#8. Scambio di dati
Quando e come le organizzazioni finanziarie possono condividere i dati personali è spesso specificato nei programmi di open banking. I clienti nel Regno Unito, ad esempio, sono tenuti ad accettare la condivisione di informazioni con determinati partner. Le banche negli Stati Uniti attualmente gestiscono (e regolano) il modo in cui condividi le tue informazioni, con la tua autorizzazione. Non sembrano desiderosi di rinunciare a quel potere.
Qualsiasi condivisione che autorizzi mette le tue informazioni nelle mani di qualcun altro. Poi c'è la questione di quanto sarà efficace quel TPP nel proteggere le tue informazioni e cosa ne faranno.
Rischi dell'open banking
L'open banking può offrire vantaggi ai consumatori sotto forma di un accesso più facile a dati e servizi finanziari, nonché risparmi sui costi per gli istituti finanziari. Tuttavia, può presentare seri rischi per la privacy finanziaria e la sicurezza delle finanze dei consumatori, nonché responsabilità per le istituzioni finanziarie. Le API di open banking non sono prive di rischi per la sicurezza, come la possibilità che software fraudolento di terze parti elimini l'account di un cliente. Questa sarebbe una minaccia grave (e improbabile). Preoccupazioni molto più grandi includerebbero violazioni dei dati causate da scarsa sicurezza, hacking o minacce interne. Sono diventati piuttosto regolari nel periodo contemporaneo. Questo è più nelle istituzioni finanziarie e probabilmente continuerebbe a essere comune man mano che più dati diventano interconnessi in più modi.
È probabile che l'open banking cambi il panorama competitivo del settore dei servizi finanziari. Ciò può avvantaggiare i consumatori aumentando la concorrenza come descritto sopra. Tuttavia, potrebbe anche avere l'effetto opposto e aumentare i costi dei consumatori se porta al consolidamento dei servizi finanziari. Ciò è dovuto alle naturali economie di scala dei big data e degli effetti di rete. La concentrazione del mercato e il potere di determinazione dei prezzi che ne derivano possono superare qualsiasi risparmio sui costi per i clienti. Tale consolidamento del mercato è stato precedentemente assistito e pesantemente criticato in altri servizi basati su Internet, come lo shopping online, i motori di ricerca e i social media, perché i consumatori e le autorità di regolamentazione temono che si tradurrebbe in un uso improprio dei dati dei clienti da parte dei giganti della tecnologia per il proprio tornaconto. A parte i costi immediati della concentrazione del mercato, uno sfruttamento comparabile dei dati finanziari privati dei clienti può creare a lungo termine ancora più problemi.
Cosa pensano i clienti dell'Open Banking?
Secondo i nostri risultati, porre ai clienti domande di base sulla condivisione dei dati non fornisce un quadro accurato del loro desiderio di abbracciare l'open banking. Per ottenere un quadro più completo, abbiamo prodotto modelli di diverse idee di open banking, chiesto ai consumatori di assegnare un punteggio a quelle che preferivano. Abbiamo poi chiesto loro se saranno pronti a consentire l'accesso ai propri dati per poterli utilizzare. In questo sondaggio su 3,000 consumatori e PMI del Regno Unito, abbiamo scoperto che il sentiment dei clienti era estremamente positivo. Non sorprende che i più interessati all'open banking fossero i giovani professionisti esperti di tecnologia. Ecco un altro paio di risultati importanti:
- Sebbene i consumatori fossero intrinsecamente scettici sulla condivisione dei dati, la loro disponibilità a condividere i dati è più che raddoppiata quando hanno trovato interessante un prodotto o servizio specifico o hanno capito il valore che può apportare alle loro vite. Questo è in contrasto con un desiderio generico di condividere i dati. Ciò era vero in tutte le categorie, comprese quelle con le opinioni più conservatrici sulle idee abilitate all'open banking.
2. Sebbene non siano un obiettivo abituale per i servizi finanziari, è probabile che gli individui in condizioni di stress finanziario rappresentino un settore cruciale per le soluzioni di open banking. I consumatori con scarse risorse finanziarie, poco tempo per gestire le proprie finanze o entrambi hanno espresso interesse per soluzioni che li avrebbero aiutati a risparmiare e gestire i propri soldi.
3. Inoltre, quasi il 40% dei clienti del Regno Unito preoccupati per la propria sicurezza del lavoro ha trovato interessanti app che aiutano le persone a risparmiare denaro automaticamente e a tenere traccia delle proprie spese.
4. Anche gli anziani benestanti sono un gruppo demografico interessante, con il 15% desideroso di fornire dati per concetti che gli piacciono. Questi clienti erano spesso esperti di tecnologia, si rendevano conto di come la tecnologia potesse migliorare la loro vita finanziaria. Quindi, erano più a loro agio nel provare nuove soluzioni.
In conclusione
È quasi garantito che le PMI saranno disposte a pagare commissioni per servizi a valore aggiunto basati sull'analisi dei dati che le aiuteranno a crescere. Questo è il motivo per cui alcune aziende in questo campo stanno già ricevendo finanziamenti significativi. Ecco perché l'open banking è al centro dell'interazione tra tecnologia ed economia.
Quindi, se il fintech ha avuto un anno meraviglioso, questo è sicuramente solo l'inizio della narrazione. Con il supporto delle iniziative di open banking, il settore è ora in prima linea in una rivoluzione bancaria che fornirà finalmente alle PMI il livello di servizio che meritano, liberando al contempo il loro intero potenziale in tutta l'economia.
Domande frequenti sull'attività bancaria aperta
Come funziona una banca aperta?
Tutti gli istituti finanziari [istituti di deposito] devono rendere disponibili i dati dei clienti e/o dei pagamenti a fornitori di terze parti nell'ambito dell'Open Banking. L'open banking smantella i monopoli dei servizi finanziari e consente a più operatori di entrare nel mercato.
Quali sono i vantaggi dell'open banking?
Il vantaggio più significativo dell'open banking per i clienti è che elimina la necessità di visitare regolarmente la banca. L'open banking implica che la banca non è richiesta per il percorso del cliente: la banca è principalmente un servizio, piuttosto che un'istituzione.
Posso rinunciare all'open banking?
Come faccio a rinunciare? In realtà, non sei obbligato a rinunciare. Devi acconsentire affinché qualsiasi terza parte possa accedere ai tuoi dati. Lo realizzerai utilizzando un'app che ti consente di trascinare e rilasciare account da diversi provider.
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