Così tante persone richiedono prestiti per innumerevoli motivi, ma la verità rimane che alcuni mutuatari hanno difficoltà a rimborsare. Qui vedremo cosa significa che un prestito non è performante, i passaggi che fai per evitarlo e contemporaneamente risolverlo.
# 1. Che cos'è un prestito deteriorato?
Una non performante Prestito è un prestito che il mutuatario non ha pagato i suoi interessi per un determinato periodo di tempo. Si verifica principalmente quando il mutuatario esaurisce i contanti, nonché quando il debitore incontra una situazione, quindi non è in grado di rimborsare il capitale. I Non Performing Loans sono detti NPL in breve e possono anche essere identificati come Non Performing Assets.
Normalmente, le istituzioni finanziarie si riferiscono a un prestito come Non Performing se gli interessi sono dovuti da più di 3 mesi o sono relativi al periodo specificato. Tuttavia, se il mutuatario effettua il pagamento di un prestito in sofferenza, tale prestito è chiamato prestito a riesecuzione.
#2. Tipi di crediti deteriorati.
Poiché un prestito deteriorato è un prestito in cui il mutuatario è inadempiente, esistono tipi o categorie di prestiti deteriorati in cui può essere classificato e include:
1) Debito inesigibile:
Questo è un tipo di prestito deteriorato nel qual caso il prestatore non crede più che il mutuatario potrebbe rimborsare gli interessi. Forse il prestito è dovuto. Così lui scrive fuori.
2) Interessi scaduti non pagati:
Questo è quando arriva il dubbio e il prestatore giustifica che il mutuatario non può rimborsare gli interessi perché è scaduto di 3 mesi.
3) Ritardo:
Ciò si verifica quando il pagamento degli interessi di 3 mesi viene ritardato a causa di una modifica dei termini del contratto.
#3. Cause di crediti deteriorati.
Gli NPF non sono una novità nell'arena degli investimenti e, esaminando questo fatto, di seguito sono riportati alcuni motivi che sono pertinenti e portano a prestiti deteriorati:
1) Tasso di interesse ad alto reddito:
Un aumento del presunto interesse rende alcuni mutuatari incapaci di rimborsare i prestiti. Quindi, non possono permetterselo e così facendo i prestiti diventano deteriorati.
2) Utile interno lordo (PIL) basso:
Una diminuzione del prodotto interno lordo colpisce praticamente tutti i settori economici. Quando il valore totale di beni e servizi è minimo. Anche la forza lavoro necessaria per rimborsare i prestiti sarà minima.
3) Scarsa valutazione del credito:
Prima di prestare denaro a qualcuno è necessario valutare lo stato di credibilità (fonte di reddito, esperienza, capacità di rimborso). Dare prestiti a persone che hanno meno possibilità di rimborso è un metodo di prestito improprio in quanto tale causa prestiti deteriorati.
4) Inflazione e disoccupazione:
Un aumento del livello dei prezzi provoca NPL perché prestano denaro e non sarà più in grado di acquistare gli strumenti necessari e ottenere il pagamento. Anche in questo caso, il personale disoccupato non ha alcuna fonte di reddito e non può rimborsare un prestito.
#4. Analisi del rapporto di prestiti deteriorati.
L'analisi del rapporto dei crediti deteriorati significa anche l'analisi del rapporto NPL e questo si riferisce alla probabilità che una banca (finanziatrice) ottenga i suoi prestiti. Ad esempio, durante l'era del COVID-19 e in tempi di recessione, ci sono poche possibilità che gli istituti di credito possano recuperare completamente il loro interesse entro il tempo opportuno a causa del disordine in così tante attività.
Come calcolare il rapporto NPL.
Per calcolare il rapporto NPL aggiungere 3 mesi (90 giorni) prestiti in ritardo ai prestiti non maturanti. Quindi dividilo per la somma totale dei prestiti in portafoglio. Se un mutuatario aveva un prestito di $ 100,000, ripara $ 40,000 ma non può pagare i restanti $ 60,000 entro 3 mesi, l'intero prestito di $ 100,000 viene definito prestito in sofferenza.
#5. Dove trovare crediti deteriorati nei rendiconti finanziari.
Si registrano i prestiti deteriorati nel bilancio di una banca quando il mutuatario non ha pagato per un periodo di tempo specifico. Ebbene, probabilmente il metodo migliore è semplicemente analizzare i numeri e anche guardare l'entità dell'indennità per perdite su prestiti e locazioni (ALLL) che verrà mostrata come saldo del credito riducendo il numero di prestiti e locazioni lordi.
Leggi: Guida PRESTITI SBA: come fare domanda, ammissibilità (+ consigli facili gratuiti)
#6. Come ridurre i crediti deteriorati.
Quando i limiti di prestito sono a livelli elevati, influisce sull'attività di prestito della banca. Ciò si traduce in un calo dell'offerta di credito. Per frenare questo, i finanziatori dovrebbero avere una solida politica di prestito. Devono prestare solo a lavoratori dipendenti ea chi ha garanzie reali. Le banche devono disporre di buoni dati (profilo) del mutuatario. Dovrebbero implorare la forza ei servizi legali per recuperare prestiti e firmare accordi. Tuttavia, è anche una buona mossa monitorare il mutuatario e ricordargli la scadenza e le conseguenze in sospeso.
#7. Trattamento contabile dei crediti deteriorati.
Il calcolo delle attività e passività terrà conto degli NPL. Il trattamento contabile per i crediti deteriorati varia e dipende dal paese. Alcuni paesi utilizzano il numero di giorni in ritardo, mentre altri si basano su norme qualitative. Ciò include lo stato finanziario, il giudizio della direzione e altri sperano in pagamenti futuri. In valute estere, i prestiti possono raggruppare e vendere come titoli. Quindi, il valore di mercato varierà al variare dei tassi di interesse. MFSM registra accantonamenti per perdite perdite sotto "altri debiti" e note su aree di interesse e perdite attese su prestiti. Alcuni istituti finanziari mostrano l'intero valore degli NPL come attività, ma includono l'importo delle perdite attese tra le passività. La cancellazione o la cancellazione del debito è un trasferimento di capitale tra i crediti e il debitore. La svalutazione del prestito può essere spesata a conto economico e l'accantonamento compensato dalle attività.
#8. Impatto dei crediti deteriorati sulle banche.
Si potrebbe facilmente sostenere che l'inadempimento del debito è una parte normale dell'attività piuttosto che un evento catastrofico. Tuttavia, l'importo dei prestiti deteriorati misura la qualità delle attività bancarie. L'effetto dell'NPL può portare a un possibile fallimento della banca. Crea barriere per ulteriori prestiti, destabilizza l'economia della nazione e riduce i livelli di profitto.
Prestito deteriorato (NPL) vs. Prestito deteriorato (RPL)
I prestiti inadempienti sono indicati come prestiti deteriorati. I prestiti che in precedenza erano deteriorati ma ora stanno tornando in bonis sono indicati come prestiti in bonis. I prestiti in bonis erano in ritardo di almeno 90 giorni e ora sono in regola.
I prestiti in riesecuzione sono spesso quelli per i quali il mutuatario ha dichiarato fallimento e ha continuato a effettuare pagamenti a seguito dell'accordo fallimentare. Nella maggior parte dei casi, un tale accordo consente al mutuatario di aggiornarsi sul proprio mutuo attraverso un programma di modifica del prestito.
Esempio di prestito deteriorato (NPL)
Quando un mutuatario è inadempiente su un prestito, si parla di prestito in sofferenza. Ad esempio, John ha perso il lavoro e non è in grado di pagare le bollette. Il suo prestito è scaduto da oltre 90 giorni e la banca lo ha designato come in sofferenza. Il prestito verrebbe inserito nell'elenco dei prestiti deteriorati della banca.
Come le banche gestiscono i crediti deteriorati
I prestiti in sofferenza sono spesso considerati crediti inesigibili perché le possibilità di recuperare le rate mancate del prestito sono scarse. Avere più crediti deteriorati in bilancio, d'altra parte, abbassa il flusso di cassa della banca e il prezzo delle azioni. Di conseguenza, le banche con crediti deteriorati nei loro registri possono perseguire un'azione legale per recuperare i soldi a loro dovuti.
I finanziatori possono prendere possesso di beni dati in pegno come garanzia per un prestito come una delle diverse opzioni. Ad esempio, se il mutuatario ha impegnato un'auto come garanzia, il prestatore sequestrerà l'auto e la venderà per recuperare eventuali debiti del mutuatario.
Quando i debitori non adempiono ai loro obblighi ipotecari per più di 90 giorni, le banche possono precludere le loro proprietà. Per eliminare le attività problematiche dal suo bilancio, il prestatore può vendere prestiti in sofferenza ad agenzie di recupero crediti e altri investitori.
Le banche vendono prestiti in sofferenza a forti sconti e le agenzie di riscossione cercano di recuperare quanto più denaro possibile. In cambio di una percentuale dell'importo recuperato, il prestatore può assumere un'agenzia di riscossione per far valere il recupero di un prestito inadempiente.
FAQ
Come vengono calcolati i crediti deteriorati?
Come calcolare il rapporto tra prestiti deteriorati e prestiti. Il rapporto tra prestiti deteriorati e prestiti viene calcolato sommando i prestiti con ritardo di oltre 90 giorni (e che stanno ancora maturando) ai prestiti non maturati e quindi dividendo il totale per l'importo totale dei prestiti in portafoglio.
Che cos'è la copertura NPL?
Il rapporto di copertura dei prestiti deteriorati sembra a un divietokla capacità di assorbire il futuro perdite. Le banche capiscono che non tutti i prestiti che prestano saranno pagati per intero, quindi prevedendo il tasso di crediti deteriorati, le banche possono essere pronte a coprire queste perdite future.
Che cos'è un buon rapporto prestito/deposito?
Da 80% a 90% Qual è un buon rapporto prestito/deposito? In genere, il rapporto ottimale è compreso tra 80% e 90%. Un rapporto superiore al 100% significa che la banca ha prestato ogni dollaro in depositi. È la zona pericolosa perché non ha riserve per pagare i clienti per depositi a vista.
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2 commenti
Salve, ho provato a richiedere un prestito Covid 19 dalla società di microfinanza ie NIRSAL il mese scorso e ho scoperto che dove devo inserire il mio BVN dice che ho un prestito in sofferenza ma in realtà quello che potrei ricordare è che ho ottenuto un prestito dalla mia banca che era una specie di prestito del 50% dello stipendio e ho già pagato.
Come affrontare questo in modo da evitare futuri ostacoli all'accesso al prestito della CBN, perché forse il messaggio potrebbe provenire da loro. Grazie Abubakar Sadiq Mohammed
Ciao Sadiq, Problemi come questo sono comuni. Dovresti andare alla tua banca e fare un reclamo. Il prestito deve essere stato liquidato ma si riflette ancora sul sistema. Avrebbero bisogno di cancellare il prestito dal tuo account. Una volta presentato un reclamo dettagliato, la banca lo gestirà in modo accurato. Nel frattempo, puoi massimizzare le opportunità di sovvenzione. Questi sono finanziamenti che non dovresti rimborsare.