Per molte persone, possedere una casa è un sogno che diventa realtà. Ma ottenere un mutuo è uno dei pochi passi necessari per arrivarci.
Inoltre, poiché si tratta di una decisione finanziaria importante, è importante capire cosa implica ottenere un mutuo prima di procedere a farlo.
Quindi, se stai pensando tra la proprietà della casa e come iniziare, questo articolo è molto utile. Poiché contiene tutto ciò che devi sapere su Mutuo, il suo significato, i tipi e i processi.
Cominciamo con una semplice definizione di Mutuo.
Cos'è un mutuo?
Un mutuo è un prestito utilizzato da un mutuatario per acquistare o mantenere una casa o qualsiasi altra forma di proprietà immobiliare.
Di solito, il mutuatario si impegna a rimborsare il prestito in un periodo di tempo concordato e in una serie di pagamenti regolari. L'immobile funge da garanzia per il prestito.
Sebbene sia possibile ottenere un prestito che copra l'intero costo di una casa, è più comune ottenere un prestito per circa l'80% del valore della casa.
Inoltre, il costo di un mutuo dipende dalla durata del prestito (ad es. 20 anni) e dal tasso di interesse applicato dall'istituto di credito.
Inoltre, di solito è coinvolto un meccanismo legale, che consente al prestatore di prendere possesso della proprietà e venderla per saldare il debito dei mutuatari.
I mutui sono anche chiamati "prestiti ipotecari" e sono un buon modo per ottenere una casa se non hai ancora i soldi.
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Come funziona un mutuo
Quando ricevi un mutuo, il prestatore ti dà una somma di denaro concordata nota come "Capitale" per acquistare la casa.
Accetti di rimborsare il prestito con gli interessi per un periodo di tempo. Ciò significa anche che non hai il controllo completo della casa fino a quando non hai estinto il mutuo.
Tipicamente, un mutuo è composto da due elementi: capitale e interessi.
Il capitale è la quantità specifica di denaro che il prestatore dà a un mutuatario per acquistare una casa. Ad esempio, se prendi in prestito $ 5,000 da un prestatore per acquistare una casa, l'intero $ 5,000 è il capitale.
Mentre gli interessi d'altra parte sono ciò che il prestatore ti addebita per darti quei soldi. In altre parole, puoi dire che è l'importo che il prestatore ti addebita per prendere in prestito il capitale.
L'interesse è determinato da due cose dice Mutuo a razzo: i tassi di mercato attuali e il livello di rischio che l'istituto di credito assume per prestarti denaro. Anche se non puoi controllare gli attuali tassi di mercato, puoi comunque controllare come ti vede il prestatore.
Avere un punteggio di credito elevato, una buona e stabile fonte di reddito e poche bandiere rosse sul tuo rapporto di credito mostra al prestatore che sei in grado di rimborsare il tuo mutuo ipotecario. Inoltre, mostra al prestatore che sei meno rischioso, riducendo così il tuo tasso di interesse.
La quantità di denaro che puoi prendere in prestito dipende da ciò che puoi permetterti comodamente e dal valore di mercato della casa. Questo perché il creditore può darti solo un importo equivalente al valore della casa.
Al momento del rimborso del prestito, i mutuatari tendono a pagare a rate, di solito mensili che consistono sia nel capitale che negli interessi.
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Il processo ipotecario
Gli individui che cercano di ottenere un prestito iniziano facendo domanda a uno o più istituti di credito ipotecario. Quindi il prestatore richiederà prove che dimostrino che il mutuatario è in grado di rimborsare il prestito. Le prove possono includere estratto conto bancario, dichiarazioni dei redditi, prova dell'attuale impiego e storia della carta di credito.
Se la richiesta di prestito viene approvata, il prestatore darà al mutuatario l'importo del prestito concordato a un tasso di interesse specifico.
Gli acquirenti di una casa possono richiedere un mutuo quando hanno visto una proprietà da acquistare o quando stanno ancora facendo acquisti. Se la domanda viene accolta, ricevono una “pre-approvazione” pendente al momento della conclusione del contratto di mutuo.
Avere un mutuo "Pre-approvazione" aiuta la tua ricerca di casa, poiché i venditori di case sanno che hai soldi per pagare la casa.
Una volta che entrambe le parti (acquirente e venditore) hanno concordato i termini del loro accordo, possono incontrarsi per una chiusura.
Il venditore trasferirà quindi la proprietà della proprietà all'acquirente e riceverà l'importo concordato e l'acquirente firmerà tutti i documenti ipotecari rimanenti.
Parti del pagamento del mutuo
A seconda del contratto di mutuo, la rata del mutuo comprende le seguenti spese;
#1. Tasse di proprietà
Il prestatore può scegliere di riscuotere le tasse sulla proprietà associate alla casa come parte della rata del mutuo.
In una situazione del genere, il denaro raccolto per le tasse è tenuto in un conto a garanzia, che il prestatore utilizzerà per pagare le tasse di casa quando sono dovute.
#2. Assicurazione sui mutui
Il pagamento del mutuo può includere anche un'assicurazione ipotecaria nota come Private Mortgage Insurance (PMI).
Questa assicurazione è richiesta dalla maggior parte dei prestatori quando l'acquirente paga un acconto inferiore al 20 percento del prezzo di acquisto della casa.
# 3. Assicurazione per i proprietari di abitazione
Questa assicurazione ti offre protezione in caso di disastro. In questi casi, quando si paga la fattura dell'assicurazione nella rata del mutuo, la fattura dell'assicurazione viene conservata in un conto a garanzia fino alla scadenza dei premi della polizza.
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Tipi di mutuo
Una volta che hai deciso di prendere un mutuo ipotecario, è tempo per te di pensare a quale tipo di prestito vuoi prendere. Esistono diversi tipi di prestiti ipotecari e li elencheremo di seguito.
# 1. Mutuo a tasso fisso
Il nome di un mutuo in genere ti dice che tipo di tasso di interesse aspettarsi. Per un mutuo a tasso fisso, il tasso di interesse è concordato e rimane lo stesso per tutta la vita del prestito.
Solitamente i mutui a tasso fisso sono disponibili per diverse durate, fino a 30 anni. Pagare il prestito per un lungo periodo di tempo rende la rata mensile più conveniente.
In generale, per questa tipologia di prestito, indipendentemente dalla durata del vostro prestito, il tasso di interesse rimarrà lo stesso. Per questo i mutui a tasso fisso sono migliori per chi preferisce una rata mensile stabile.
#2. Mutuo VA
Il prestito VA è un prestito disponibile per militari in servizio attivo e veterani. È garantito dal Dipartimento per gli affari dei veterani degli Stati Uniti che richiede poco o nessun denaro in giù.
I prestiti VA sono un beneficio di servizio per coloro che hanno servito il paese. Ed è davvero una buona opzione perché ti consente di ottenere una casa senza un acconto o un'assicurazione sul mutuo privato.
#3. Mutuo a tasso variabile (ARM)
Dal nome, puoi facilmente vedere che i tassi di interesse possono essere aumentati o ridotti al variare dei tassi.
Questo tipo di mutuo può essere una buona opzione quando il tasso di interesse è basso rispetto al tasso del mutuo ipotecario fisso a 30 anni.
Un esempio di ARM dato dal tasso bancario è un ARM 5/1 e/o un ARM 7/1. In un ARM 5/1, il 5 indica un periodo iniziale di cinque anni durante il quale il tasso di interesse rimane fisso mentre l'1 indica che il tasso di interesse è soggetto ad aggiustamento una volta all'anno.
Durante la parte a tasso variabile di un ARM, il tasso di interesse viene addebitato sulla base di un indice finanziario standard, come il tasso dell'indice chiave stabilito dalla Federal Reserve o il Secured Overnight Financing Rate (SOFR).
Mentre gli ARM rendono difficile per il mutuatario controllare la propria spesa e stabilire i propri budget mensili, sono popolari perché hanno tassi di interesse iniziali inferiori rispetto ai mutui a tasso fisso.
I mutuatari, supponendo che il loro reddito cresca nel tempo, possono cercare un ARM per bloccare un tasso fisso basso all'inizio, quando guadagnano di meno.
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#4. Mutuo FHA
I prestiti ipotecari FHA sono garantiti dalla Federal Housing Administration ed è una scelta popolare tra gli acquirenti di case.
Questo perché i prestiti FHA hanno requisiti di acconto e punteggio di credito bassi. Puoi ottenere un prestito FHA con un acconto a partire dal 3.5% e un punteggio di credito di 580.
Poiché si tratta di un prestito finanziato dal governo, i prestatori riceveranno un rimborso se i mutuatari non riescono a ripagare il prestito. Questo riduce il rischio che i prestatori stanno assumendo prestandoti i soldi.
#5. Mutuo a palloncino
In un mutuo a palloncino, i pagamenti inizieranno in modo basso e poi aumenteranno fino a diventare una grande somma prima della scadenza del prestito.
Questo tipo di mutuo è per gli acquirenti che avranno un reddito più elevato verso la fine del loro prestito o periodo di prestito rispetto all'inizio.
Ideale anche per chi intende vendere l'immobile prima della fine del periodo di prestito. Ma se non hai intenzione di vendere la proprietà, potresti aver bisogno di un rifinanziamento per rimanere nella proprietà.
In generale, i mutui a palloncino sono uno dei tipi di mutui più rischiosi.
#6. Prestiti USDA
I prestiti USDA sono un prestito sostenuto dal governo, per le case nelle aree rurali ammissibili (sebbene molte case nei sobborghi si qualifichino come "rurale" secondo la definizione dell'USDA). Per ottenere un prestito USDA, il reddito della tua famiglia non può superare il 115% del reddito medio della zona.
Questo tipo di mutuo è una buona opzione per mutuatari qualificati perché ti permette di ottenere una casa con 0% di anticipo.
In alcuni casi, le spese di garanzia richieste dal programma USDA costano meno del premio assicurativo ipotecario FHA.
Terminologie ipotecarie
Prima di richiedere un mutuo, ci sono diversi termini che dovresti conoscere. Di seguito sono riportati i termini più utilizzati che dovresti conoscere per consentirti un'esperienza fluida
#1. Acconto
L'acconto è la tassa anticipata che un acquirente paga per acquistare una casa. In genere, gli acquirenti pagano prima una percentuale del valore della casa, quindi ottengono il resto come mutuo.
Un acconto più grande può aumentare le possibilità di un acquirente di ottenere un tasso di interesse più basso. E mutui diversi hanno acconti minimi diversi.
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#2. Depositare in garanzia
Un conto a garanzia è un conto che detiene la parte della rata mensile del mutuo di un mutuatario che copre i premi assicurativi dei proprietari di case e le tasse sulla proprietà.
Un conto a garanzia per l'assicurazione e le tasse è istituito dal prestatore di mutui, che effettua i pagamenti assicurativi e fiscali per conto del mutuatario.
Questo account consente al mutuatario di pagare comodamente le sue spese in piccole rate mensili.
#3. Ammortamento
L'ammortamento è il processo di pagamento rateale di un prestito in un lungo periodo di tempo. Parte del pagamento va a pagare l'importo principale, mentre altri vanno a pagare i tassi di interesse.
Quando un prestito si ammortizza completamente, significa che è stato interamente estinto entro la fine del piano di ammortamento.
#4. Cambiale
Una cambiale è come un cambiale che contiene tutte le linee guida per il rimborso. È l'accordo scritto che contiene tutti i termini del mutuo ipotecario. Questi termini includono;
- Tipo di tasso di interesse (regolabile o fisso)
- Percentuale del tasso di interesse
- Durata per rimborsare il prestito (durata del prestito)
- L'importo preso in prestito deve essere restituito per intero
Una volta che il prestito è stato completamente rimborsato, la cambiale viene consegnata al mutuatario.
#5. Sottoscrizione
La sottoscrizione di un mutuo è il processo mediante il quale un prestatore valuta il rischio connesso al prestito di denaro a un mutuatario.
Il processo di sottoscrizione richiede un'applicazione e considera diversi fattori come il punteggio di credito e il rapporto del mutuatario, il debito e il valore della proprietà che desidera acquistare.
Legge sui mutui
La legge sui mutui si riferisce ai meccanismi legali coinvolti nella garanzia di mutui e prestiti. Secondo Wikipedia, un mutuo è uno strumento legale che viene utilizzato per creare un interesse di garanzia in una proprietà immobiliare detenuta da un prestatore come garanzia per un debito, di solito un prestito di denaro.
Nella maggior parte delle giurisdizioni, i mutui sono fortemente associati a prestiti immobiliari piuttosto che ad altre proprietà.
Inoltre, i mutui possono essere legali o equi. Potrebbe essere necessaria una delle diverse strutture legali, che dipende dalla giurisdizione in base alla quale viene stipulata l'ipoteca.
Le giurisdizioni di common law affermano che ci sono due aspetti legali del mutuo;
- Mutuo per morte
- Mutuo per carica legale
# 1. Mutuo per morte
In un'ipoteca per morte, il prestatore rimane il proprietario dell'immobile ipotecato fino a quando il prestito non viene completamente rimborsato. Questo tipo di ipoteca conferisce al creditore pieni diritti sulla proprietà a condizione che la proprietà venga restituita a rimborso completo.
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#2. Mutuo per carica legale
In questa forma di ipoteca, il debitore rimane il legittimo proprietario della proprietà, ma il creditore ha diritti sufficienti sulla proprietà per far valere la sua sicurezza.
A tutela del prestatore, un'ipoteca a titolo oneroso è solitamente iscritta in un registro pubblico. Gli istituti di credito ipotecario eseguono ricerche di proprietà sulla proprietà in questione per essere sicuri che non ci siano ipoteche registrate sulla proprietà del debitore.
Cos'è Mutuo e Prestito?
Un prestito è la somma di denaro prelevata da un istituto finanziario per soddisfare obiettivi o richieste specifici. Potrebbe essere garantito o senza garanzie. Un'ipoteca è un credito fatto nei confronti di un bene immobile che è impegnato come garanzia per un debito.
Di quanti soldi hai bisogno per aprire un mutuo?
Se acquisti una casa per la prima volta, probabilmente stai cercando un pacchetto ipotecario con un prestito del 90% o del 95% da valutare (il che significa che dovrai impostare un deposito del 5% o del 10%). Il rischio è il fattore decisivo quando si prende in prestito denaro a qualsiasi titolo.
Chi si qualifica come acquirente per la prima volta?
Innanzitutto, affrontiamo la risposta fornita sopra: un vero acquirente per la prima volta è qualcuno che non è sposato e non ha mai posseduto una casa prima in nessuna parte del mondo. Lo stesso vale per le coppie quando nessuno dei membri ha mai acquistato una casa prima.
Su quale stipendio posso ottenere un mutuo?
La maggior parte degli istituti di credito basa quanto sono disposti a offrirti su multipli dei tuoi guadagni. La maggior parte dei datori di lavoro ti offrirà quattro volte la tua paga annuale se sei idoneo, alcuni datori di lavoro potrebbero offrirti cinque volte e alcuni datori di lavoro potrebbero arrivare fino a sei volte se le condizioni sono appropriate.
Quale mutuo posso ottenere guadagnando 30K?
Se superi i controlli di accessibilità, la maggior parte degli istituti di credito ti consentirà di prendere in prestito fino a 4.5-5.5 volte i tuoi guadagni annuali. Tuttavia, l'importo che puoi prendere in prestito varierà tra i prestatori. Per dirla in altro modo, se guadagni £ 30,000, potresti essere in grado di ottenere un mutuo per circa £ 150,000.
Posso ottenere un mutuo su 20K all'anno nel Regno Unito?
Un mutuo può sicuramente essere ottenuto con uno stipendio di £ 20,000 all'anno, che è un reddito rispettabile.
Posso ottenere un mutuo su 25K all'anno nel Regno Unito?
L'applicazione di un moltiplicatore al reddito determina tradizionalmente l'entità di un mutuo. Se guadagni £ 25,000 all'anno, ad esempio, un prestatore potrebbe moltiplicare tale somma per quattro per presentare un'offerta di mutuo di £ 100,000. È raro che un prestatore aumenti le tue entrate di molto più di quattro volte.
Conclusione
Un mutuo è una buona opzione se vuoi ottenere una casa ma non hai abbastanza soldi per farlo.
Spero che questo articolo spieghi tutto ciò che devi sapere sui mutui.
Ti auguro il meglio!
FAQ
Qual è la differenza tra mutuo e prestito?
Un prestito è la somma di denaro presa in prestito da un istituto finanziario per soddisfare vari obiettivi o requisiti. Può essere privo di garanzie o garantito. Il mutuo si riferisce a un immobile che viene utilizzato come garanzia per usufruire di un prestito.
Il mutuo è un prestito personale?
Qual è la differenza tra un prestito personale e un mutuo? Un prestito personale è un prestito concesso da una banca o da un altro prestatore che non è garantito contro un bene. Prestiti come questo sono a volte indicati come prestiti non garantiti. Un mutuo è un prestito utilizzato per acquistare proprietà o terreni.
Posso estinguere il mutuo con un prestito?
Puoi utilizzare un prestito personale per estinguere il tuo mutuo, ma questa potrebbe non essere la strategia migliore, in particolare se il tasso di interesse del prestito è superiore al tasso di interesse del tuo mutuo.
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