Che cosa è l' Credito al consumo?
Un sistema di credito al consumo consente ai consumatori di prendere in prestito denaro e differire il pagamento di quei soldi nel tempo. Il credito consente ai consumatori di acquistare beni o attività senza doverli pagare in contanti al momento dell'acquisto. Offre ai consumatori flessibilità nella spesa e, in alcuni casi, vantaggi e ricompense.
Cos'è il punteggio di credito al consumo di base?
Gli intervalli di punteggio di credito e il loro significato variano a seconda del modello di punteggio utilizzato, ma sono generalmente simili ai seguenti: 300-579: Scarso. 580-669: Giusto. 670-739: Gbene. 740-799: Estremamente buono.
Tipi di Credito al consumo
I rivenditori e le organizzazioni finanziarie più grandi come le società di carte di credito e le banche offrono entrambi credito ai consumatori. Comprende tutte le forme di debito al consumo che consentono acquisti istantanei e pagamenti scaglionati, tipicamente con interessi. È importante conoscere la differenza tra i tipi di credito al consumo.
1. Credito non rateale
A seconda della società che eroga il prestito, questo tipo di credito al consumo può essere garantito o meno. Tale credito non prevede rate mensili fisse e deve essere corrisposto in un'unica soluzione per l'intero importo dovuto. I crediti non correlati all'installazione in genere scadono in un breve periodo di tempo, ad es. Ad esempio B. in un mese.
#2. Credito rateale chiuso
Il credito a termine consente al consumatore di ricevere un determinato importo di credito per l'acquisto di un articolo o di alcuni beni. Un tipo di prestito a rata chiusa è un prestito auto. L'azienda automobilistica offre credito al consumatore per l'acquisto dell'auto. Il credito non supera il prezzo di vendita dell'auto. Inoltre, la persona paga il credito a rate in un periodo di tempo anziché rimborsarlo in un'unica soluzione.
#3. Credito rotativo a scadenza aperta
Il credito revolving indefinito è il tipo di credito che un consumatore normalmente troverebbe su una carta di credito. Il consumatore dispone di una certa quantità di credito che può utilizzare o meno a piacimento. Quindi il consumatore deve rimborsare parte del credito che ha utilizzato alla fine di un periodo, di solito un mese. Il saldo non verrà chiuso fino a quando la società che offre il saldo non chiuderà il conto. Poiché non è normalmente chiuso, il bilanciere ruoterà.
Il credito aperto rotativo richiede una gestione attiva da parte del debitore. Il debitore può liberarsi di tutto il proprio debito inviando il proprio estratto conto bancario, pagando più del pagamento minimo richiesto (ma non l'intero importo) o semplicemente effettuando il pagamento minimo richiesto. Il debitore può così determinare quanto credito ha a sua disposizione in un dato momento.
Altre carte di credito, come i conti di viaggio e intrattenimento con American Express o Diners Club, possono avere un importo del prestito in sospeso, ma il titolare della carta deve saldare il saldo entro un periodo di tempo, di solito ogni mese.
Quanto è alto il massimo punteggio di credito possibile per un consumatore?
I punteggi di credito superiori a 760 possono renderti idoneo per i tassi di interesse più elevati, secondo una ricerca dell'agenzia di credito Experian®. Secondo i due metodi di valutazione del credito più utilizzati (FICO e VantageScore), un punteggio di credito di 850 è il punteggio più alto possibile.
Come si richiede il credito al consumo?
Fare domanda presso una banca o una società di carte di credito è il primo passo per ottenere credito al consumo. Le informazioni su di te sono richieste per la domanda al fine di confermare la tua identità e valutare la tua capacità di rimborsare il prestito.
Quali prestiti sono coperti dalla legge sul credito al consumo?
Include contratti di credito come carte di credito, prestiti personali in contanti, scoperti di conto corrente e carte negozio, nonché contratti di acquisto rateale come il leasing di un'auto.
Fonti di credito al consumo
Tutti abbiamo esigenze di denaro o credito a breve o lungo termine. Dovresti familiarizzare con le tue opzioni man mano che sorgono le tue esigenze di credito.
#1. Banche commerciali
Le banche commerciali concedono prestiti a mutuatari che possono rimborsarli. I prestiti sono la vendita dell'uso del denaro da parte di chi lo possiede (banche) a chi lo vuole (mutuatari) ed è disposto a pagarne un prezzo (interessi). Le banche offrono vari tipi di credito, inclusi prestiti al consumo, mutui per la casa e prestiti con carte di credito.
I prestiti al consumo sono per acquisti rateali e sono pagati mensilmente con gli interessi. La maggior parte del credito al consumo riguarda automobili, barche, mobili e altri beni durevoli costosi.
I mutui per la casa possono essere per mutui residenziali, costruzione di case o miglioramenti della casa.
Il credito della carta di credito può essere disponibile sotto forma di anticipi in contanti entro limiti di credito stabiliti.
#2. Associazioni di risparmio e credito (S & Ls)
Come illustrato in È una vita meravigliosa, le associazioni di risparmio e prestito sono specializzate in mutui per la casa a lungo termine per case e altri immobili. Oggi, S&L offre prestiti rateali personali, prestiti per la casa, seconde ipoteche, prestiti per l'istruzione e prestiti per conti di risparmio.
S&L presta credito a persone meritevoli di credito e generalmente può essere richiesta una garanzia. I tassi di prestito per S & Ls variano in base all'importo preso in prestito, alla durata del pagamento e alla garanzia. Gli interessi passivi di S&L sono generalmente inferiori a quelli di altri tipi di prestatori poiché S&L presta denaro dai depositanti, che è una fonte di finanziamento relativamente economica.
#3. Unioni di credito (CU)
Le cooperative di credito sono cooperative senza scopo di lucro organizzate per servire persone che hanno un legame comune. Il loro costo inferiore generalmente consente loro di offrire condizioni di prestito e risparmio migliori rispetto alle istituzioni commerciali. I costi delle cooperative di credito possono essere inferiori perché le società sponsor forniscono personale e spazi per uffici e alcune società accettano di detrarre i pagamenti di prestiti e risparmi dalle buste paga dei membri e di applicarli ai conti bancari. Cooperative di risparmio e di credito.
Le cooperative di credito spesso forniscono un buon valore per prestiti personali e conti di risparmio. Le UC generalmente richiedono qualifiche meno rigorose e offrono un servizio di prestito più rapido rispetto a banche o S&L.
#4. Società di finanziamento al consumo (CFC)
Le società di finanza al consumo sono specializzate in prestiti rateali personali e seconde ipoteche. I consumatori senza un rating di credito stabilito possono spesso ottenere prestiti CFC non garantiti. I CFC sono spesso disposti a prestare denaro a consumatori che hanno difficoltà a ottenere credito altrove, ma poiché il rischio è maggiore, il tasso di interesse è più elevato.
Il tasso di interesse varia a seconda dell'importo del saldo del prestito e del piano di pagamento. I CFC elaborano rapidamente le domande di prestito, di solito lo stesso giorno in cui viene presentata la domanda, e progettano piani di pagamento su misura per il reddito del mutuatario.
#5. Società finanziaria di distribuzione (SFC)
Se hai acquistato un'auto, è probabile che tu abbia avuto la possibilità di finanziare l'acquisto tramite la società finanziaria del produttore. Questi SFC ti consentono di pagare oggetti costosi come un'auto, grandi elettrodomestici, mobili, computer e stereo per un lungo periodo di tempo.
Non contatti direttamente l'SFC, ma in generale, il commerciante ti informerà che la tua ricevuta di pagamento è stata venduta a una società di finanziamento delle vendite. Quindi effettui i tuoi pagamenti mensili alla SFC invece che al rivenditore da cui hai acquistato la merce.
#6. Compagnia di assicurazioni sulla vita
Le compagnie di assicurazione generalmente ti consentono di prendere in prestito fino all'80 percento del valore in contanti accumulato di una polizza di assicurazione sulla vita (o polizza di assicurazione sulla vita). I prestiti contro alcune polizze non richiedono il rimborso, ma il saldo che rimane sul prestito dopo la tua morte viene detratto dall'importo che i beneficiari ricevono.
Ripagare almeno una parte degli interessi è importante perché l'interesse composto lavora contro di te. Le compagnie di assicurazione sulla vita applicano tassi di interesse inferiori rispetto ad altri istituti di credito perché non si assumono alcun rischio e non pagano i costi di riscossione. I prestiti sono garantiti per il valore in contanti della polizza.
#7. Banchi di pegno
Recentemente resi famosi dai reality show, i finanziatori sono fonti non convenzionali ma comuni di credito garantito. Mantengono la tua proprietà e ti danno parte del suo valore. Se paghi il prestito e gli interessi in tempo, la tua proprietà ti verrà restituita. In caso contrario, il prestatore lo venderà, sebbene sia possibile concordare un'estensione. I prestatori di pegno addebitano tassi di interesse più elevati rispetto ad altri istituti di credito, ma non è necessario fare domanda o attendere l'approvazione. L'attrazione principale dei banchi dei pegni? Raramente fanno domande.
#8. Strozzini
Questi prestatori predatori non sono approvati dallo stato per l'attività di prestito. Addebitano commissioni eccessive per rifinanziamenti, rimborsi o ritardi di pagamento e consentono solo un tempo molto breve per il rimborso. Sono noti per l'utilizzo di metodi di raccolta che implicano violenza o altri comportamenti criminali. Stai lontano da loro. Sono illegali, dopotutto.
#9. Famiglia e amici
A volte i membri della tua famiglia possono essere la tua migliore fonte di credito. Tuttavia, tutte queste transazioni dovrebbero essere gestite in modo professionale. In caso contrario, possono sorgere incomprensioni che possono rovinare i legami familiari e le amicizie.
Caratteristiche principali dell'app Credito al consumo: le cinque C del credito
Le Cinque C del Credito sono un sistema che i prestatori utilizzano per misurare il merito creditizio dei potenziali mutuatari. Il sistema pesa cinque caratteristiche del mutuatario e le condizioni del prestito e tenta di valutare la possibilità di inadempimento e, di conseguenza, il rischio di perdita finanziaria per il prestatore. Le cinque C del credito sono carattere, capacità, capitale, garanzia e termini.
# 1. Carattere
Sebbene la prima C sia indicata come un personaggio, si riferisce più specificamente alla storia creditizia: la reputazione di un mutuatario o la storia di rimborso. Queste informazioni vengono visualizzate nel rapporto di credito del mutuatario.
I rapporti di credito prodotti dalle tre principali agenzie di credito - Experian, TransUnion ed Equifax - forniscono informazioni dettagliate su quanto un richiedente ha preso in prestito in passato e se ha rimborsato i prestiti in tempo. Questi rapporti includono anche informazioni su incassi e fallimenti e conservano la maggior parte delle informazioni per sette-dieci anni.
#2. Capacità
La capacità misura la capacità del mutuatario di rimborsare un prestito confrontando il reddito con il debito ricorrente e valutando il rapporto debito/reddito del mutuatario (DTI). Istituti di credito calcolare il DTI sommando i pagamenti mensili totali del debitore del mutuatario e dividendoli per il reddito mensile lordo del mutuatario. Più basso è il DTI di un richiedente, maggiori sono le possibilità di qualificarsi per un nuovo prestito. Ogni prestatore è diverso, ma molti istituti di credito preferiscono un DTI del 35% o meno di un richiedente prima di approvare una domanda per un nuovo finanziamento.
Vale la pena notare che a volte gli istituti di credito non possono concedere prestiti a consumatori con DTI più elevati. Ad esempio, per beneficiare di un nuovo mutuo, un mutuatario deve generalmente avere un DTI del 43% o meno per garantire che il mutuatario possa pagare comodamente le rate mensili del nuovo prestito, secondo il Consumer Financial Protection Bureau. Oltre a esaminare il reddito, gli istituti di credito esaminano da quanto tempo un richiedente è stato impiegato nel suo attuale lavoro e nella futura stabilità del lavoro.
#3. Capitale
I finanziatori tengono conto anche del capitale investito dal mutuatario in un potenziale investimento. Un ampio contributo da parte del mutuatario riduce la probabilità di insolvenza. I mutuatari che possono, ad esempio, pagare un acconto su una casa trovano generalmente più facile ottenere un mutuo. Anche con mutui speciali che mirano a rendere la proprietà della casa accessibile a più persone, come B. Prestiti garantiti dalla Federal Housing Administration (FHA) e dal Dipartimento degli affari dei veterani degli Stati Uniti (VA). Richiedono ai mutuatari di raccogliere tra il 2% e il 3.5% sulle loro case. Gli acconti indicano la gravità del mutuatario, il che può rendere più facile per i creditori estendere il credito.
L'importo dell'acconto può anche influenzare i tassi di interesse e le condizioni del mutuatario. In generale, maggiori acconti portano a tariffe e condizioni migliori. Ad esempio, nei mutui per la casa, un acconto del 20% o più dovrebbe aiutare il mutuatario a evitare la necessità di acquistare un'assicurazione ipotecaria personale (PMI) aggiuntiva.
#4. Garanzia
La garanzia può aiutare un mutuatario a ottenere prestiti. Questo dà al prestatore la tranquillità che se il mutuatario è inadempiente sul prestito, il prestatore può ottenere qualcosa in cambio ritirando la garanzia. Spesso la garanzia è l'oggetto per il quale si prende in prestito il denaro: ad esempio, i prestiti auto sono garantiti dalle auto e i mutui dalle case. Per questo motivo, i prestiti garantiti sono talvolta chiamati prestiti garantiti o debito garantito.
I prestatori generalmente considerano la loro emissione meno rischiosa. Di conseguenza, i prestiti garantiti da garanzie sono generalmente offerti a tassi di interesse inferiori e condizioni migliori rispetto ad altre forme di finanziamento non garantito.
#5. Condizioni
I termini del prestito, come il tasso di interesse e l'importo del capitale, influenzano il desiderio del prestatore di finanziare il mutuatario. I termini possono riguardare il modo in cui un mutuatario prevede di utilizzare il denaro. Immagina un mutuatario che richiede un prestito auto o un prestito per la casa. Un prestatore può approvare questi prestiti in base al loro scopo specifico piuttosto che un prestito di firma che può essere utilizzato per qualsiasi cosa. Inoltre, i prestatori possono considerare condizioni che sfuggono al controllo del mutuatario, come B. la situazione economica, le tendenze del settore o le imminenti modifiche legislative.
Il prestito al consumo è buono per il punteggio di credito?
Un numero maggiore di prestiti non garantiti e carte di credito abbasserà significativamente il tuo punteggio CIBIL. Sebbene i pagamenti in ritardo abbassino il tuo punteggio CIBIL, i mancati pagamenti abbassano significativamente il tuo punteggio CIBIL.
Come trovo il mio punteggio di credito al consumo?
Online: dovresti controllare AnnualCreditReport.com. Puoi anche comporre il numero 1-877-322-8228 per contattarci telefonicamente. Mettiti in contatto con l'operatore di ritrasmissione al 711 e chiedigli di collegarti al numero 1-800-821-7232 per l'assistenza TTY.
Quali sono le Vantaggi of Consumatori Credito
Prestiti e finanziamenti in tutte le loro forme presentano vantaggi e svantaggi per i consumatori e devono essere utilizzati in modo responsabile per un beneficio ottimale. Il credito offre a molti di noi la possibilità di acquistare un'auto o una casa con un mutuo e prestiti finanziari o pagare la scuola o i mobili con una carta di credito o anche i vestiti quando non abbiamo contanti ma dobbiamo ampliare i nostri armadi. L'uso responsabile del credito al consumo avvantaggia molte persone, ma l'uso irresponsabile del credito al consumo lascia dietro di sé enormi debiti e ansie.
Importanza della Credito al consumo
- Flessibilità e convenienza: Il credito è utile per fare acquisti online o per evitare la necessità di portare con sé grandi quantità di denaro contante quando si fa la spesa, si noleggia un'auto, si cena fuori o per altri scopi di intrattenimento. L'accesso al credito in caso di emergenza, ad esempio quando il tetto deve essere riparato o l'auto ha bisogno di un nuovo cambio, è l'unica opzione che molte persone possono permettersi.
- Premi: I consumatori possono ottenere vantaggi significativi dall'utilizzo del credito se vengono utilizzati con saggezza. Molti grandi magazzini e concessionarie di automobili offrono ai propri clienti opzioni di finanziamento vantaggiose, inclusi ritardi di pagamento e tassi di interesse bassi. Le carte di credito spesso premiano i titolari di carte con offerte di cashback, miglia frequent flyer e punti premio. Per i consumatori che resistono all'impulso di spendere troppo e ritirare i propri conti di credito ogni mese, questi vantaggi e premi significano denaro gratuito.
Quali sono gli svantaggi di Consumatori Credito?
- Debito: Sfortunatamente, prendere in prestito spesso incoraggia le persone a spendere più di quanto guadagnano, portando al debito. La diligenza di un consumatore nell'uso del credito e la capacità di ripagarlo determina l'entità del suo debito, che può crescere da centinaia a migliaia di dollari in poco tempo.
- Costi di finanziamento: Credito significa prendere in prestito denaro che non è disponibile per te. Tali prestiti hanno un costo di finanziamento o una commissione addebitata al consumatore per il privilegio di prendere in prestito quel denaro. Gli oneri finanziari o gli interessi devono essere pagati per primi quando una persona effettua un pagamento tramite una linea di credito, mentre l'importo rimanente del pagamento viene utilizzato per pagare l'intero importo. I costi di finanziamento spesso assorbono fino a tre quarti di tale pagamento, con conseguenti tempi di pagamento più lunghi per il mutuatario. I tassi di interesse si basano sulla percentuale annua della carta e sulla cronologia dei pagamenti o del credito di una persona. Migliore è il tuo rating creditizio, maggiori sono le tue possibilità di ottenere un tasso di interesse inferiore.
Per cosa posso utilizzare il Prestito al Consumo?
Esempi di prestiti al consumo includono mutui per l'acquisto di una casa, prestiti auto per l'acquisto di un'auto e prestiti agli studenti per il finanziamento dell'istruzione superiore.
Che cos'è il credito al consumo? Fai un esempio?
Il credito al consumo è la linea di credito che gli istituti finanziari offrono ai propri clienti per l'acquisto di beni e servizi. I pagamenti con carta di credito, i prestiti per beni di consumo durevoli e i prestiti agli studenti sono tutti esempi comuni.
Che cos'è il credito al consumo e le tipologie di credito al consumo?
Il credito al consumo è uno strumento di finanza personale che consente di pagare prodotti e servizi. È disponibile presso banche, negozi e organizzazioni finanziarie specializzate. Il credito al consumo consente di ripartire il costo di un articolo su più pagamenti anziché pagarlo tutto in una volta al momento dell'acquisto.
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