Diversi luoghi di lavoro americani forniscono piani 401 (k), che sono veicoli di risparmio previdenziale che offrono vantaggi fiscali sul risparmio. Porta un numero di sezione dal codice fiscale interno degli Stati Uniti (IRC). Per partecipare a un 401 (k), un dipendente deve acconsentire al trasferimento di una parte di ogni busta paga direttamente su un conto di investimento. Questa donazione può ricevere una corrispondenza parziale o totale dal datore di lavoro. Il dipendente ha una varietà di alternative di investimento, il più delle volte fondi comuni di investimento. È importante conoscere la differenza tra IRA e 401K. Questo articolo spiega come funziona un 401K quando vai in pensione e sul ritiro 401K.
Che cos'è il 401K?
I datori di lavoro forniscono piani 401 (k) come un modo per i dipendenti di risparmiare e investire per la pensione. I dipendenti ricevono un credito d'imposta sui loro contributi a un piano 401 (k). Prelevati automaticamente dalle buste paga dei dipendenti e investiti in fondi di loro scelta sono i contributi (da un elenco di offerte disponibili). I conti hanno un limite di contribuzione annuale di $ 22,500 nel 2023 ($ 30,000 per gli individui sopra i 50 anni).
La disposizione del codice fiscale che ha creato questo tipo di piano, in particolare la sottosezione 401 (k), è l'origine del nome accattivante. Impostando prelievi automatici dalla busta paga, i dipendenti versano contributi su conti individuali. A seconda del tipo di piano che hai, potresti ricevere uno sgravio fiscale quando effettui contributi o quando prelevi fondi in pensione.
La parte migliore dell'orientamento dei dipendenti può occasionalmente comportare denaro gratuito, quindi se ti sei addormentato a questo punto durante la sessione, potresti averlo perso.
Tipi di 401 (k)
È opportuno a questo punto sottolineare che esistono altri tipi di piani 401(k), inclusi i due più comuni, lo standard 401(k) e il Roth 401(k)(k). I tuoi risparmi hanno diritto a un vantaggio fiscale anticipato se scegli un 401 (k) classico (o ordinario). Non è possibile detrarre i contributi a un Roth 401 (k) dalle tasse perché sono effettuati con denaro al netto delle imposte. Ma non preoccuparti, il Roth alla fine ripagherà.
#1. Tradizionale 401(k)
I contributi dei dipendenti a un 401 (k) convenzionale vengono prelevati dal reddito lordo. Ciò indica che i fondi vengono prelevati direttamente dal tuo stipendio prima che le tasse siano state prelevate. Il tuo reddito imponibile viene di conseguenza diminuito dell'importo totale dei contributi versati per l'anno e tale riduzione può essere richiesta come detrazione fiscale per quel particolare anno fiscale. I fondi donati e i guadagni sugli investimenti sono esentasse fino a quando non vengono rimossi, di solito in pensione.
#2. Roth 401(k)
I contributi versati a un Roth 401 (k) vengono detratti dal reddito al netto delle imposte. Ciò indica che i contributi vengono pagati dal tuo salario dopo che le imposte sul reddito sono state detratte. Pertanto, non vi è alcuna agevolazione fiscale nell'anno della donazione. Tuttavia, non ci sono tasse aggiuntive dovute né sul tuo contributo né sui guadagni sugli investimenti quando ritiri i soldi dopo il pensionamento.
Eppure non tutte le aziende offrono la scelta di un account Roth. Puoi scegliere tra uno standard e Roth 401 (k) se viene offerto il Roth (k). In alternativa, puoi finanziare entrambi i conti fino al limite di contribuzione annuale.
401K Ritiro
Per assicurarti di avere abbastanza soldi quando invecchi, smetti di lavorare e non ricevi più uno stipendio regolare, sono disponibili fondi pensione con agevolazioni fiscali come 401 (k) s. Di tanto in tanto potresti sentire l'impulso di accedere ai tuoi soldi prima di andare in pensione, ma se cedi a tali impulsi, probabilmente finirai per pagare un prezzo salato, comprese le commissioni di prelievo anticipato e tasse come l'imposta federale sul reddito, una penale del 10% sul importo prelevato e qualsiasi imposta statale sul reddito.
L'americano medio va in pensione a metà degli anni '60. Con i programmi di risparmio previdenziale, come il 401(k) sponsorizzato dall'azienda, viene data un po' più di flessibilità (k). Puoi iniziare a raccogliere le distribuzioni dal tuo 401 (k) senza pagare una penalità di prelievo anticipato non appena avrai compiuto 5912 anni, secondo il Federal Revenue Service (IRS).
Puoi evitare la penalità di prelievo anticipato del 10% per il prelievo di denaro dal tuo 401 (k) se vai in pensione o perdi il lavoro prima di raggiungere l'età di 5912 anni, ma questo vale solo per il 401 (k) dell'azienda che hai appena lasciato. Questa esclusione non si applica all'IRA o ai fondi del piano di lavoro precedente.
Come funziona un 401K quando vai in pensione
Dopo aver raggiunto l'età pensionabile, puoi iniziare a prelevare dal tuo account 401 (k) (k). Tuttavia, una varietà di regolamenti si applica alle distribuzioni 401 (k) per i pensionati. Ad esempio, in genere devi aspettare fino a quando non hai più di 59.5 anni per andare in pensione e iniziare a prelevare denaro. Nonostante i pagamenti Roth 401 (k) siano esentasse, i pensionati di qualsiasi età devono pagare le imposte federali sul reddito sui prelievi dai tradizionali piani 401 (k). I pensionati devono anche iniziare a prendere le distribuzioni minime obbligatorie annuali dai loro piani 401 (k) dopo aver raggiunto l'età di 70.5 o 72 anni, a seconda di quando sono nati.
Nozioni di base sulle distribuzioni 401 (k).
Nel caso in cui il tuo datore di lavoro abbia un piano pensionistico 401 (k), sei autorizzato a versarvi contributi mentre sei ancora impiegato e ricevere utili benefici fiscali. Un piano di risparmio previdenziale può essere notevolmente potenziato quando la tua azienda corrisponde a una parte dei tuoi pagamenti. Inoltre, i guadagni sugli investimenti delle attività 401 (k) si accumulano senza essere tassati.
Ma, mentre ti ritiri da un 401 (k), devi rispettare una moltitudine di regole, proprio come con la maggior parte delle questioni fiscali. Applicando sanzioni per le violazioni, l'IRS promuove l'adesione a queste linee guida. Poiché alcune multe sono severe, i pensionati dovrebbero conoscere le regole di prelievo 401 (k) prima del pensionamento.
Considerazioni sull'età con distribuzioni 401 (k).
Ma funzionano meglio se non intendi smettere di lavorare molto prima della tradizionale età pensionabile. Un piano 401 (k) può essere uno strumento prezioso per i risparmiatori in pensione. Ciò è dovuto alla penale del 10% che viene spesso applicata ai prelievi 401 (k) effettuati prima dei 59.5 anni, oltre alle normali imposte sul reddito che si applicano a tutti gli altri prelievi 401 (k). Astenersi dal recedere prima dei 59.5 anni per evitare la penale del 10%. Se prelevi denaro prima dei 59.5 anni, puoi evitare tasse e sanzioni trasferendo immediatamente l'intero importo in un altro piano pensionistico.
Ma se sei attualmente disoccupato, non sarai soggetto alla penale del 10%. Se perdi il lavoro, potresti essere autorizzato a prelevare senza penalità dal tuo 401 (k) già all'età di 55 anni. Anche le persone con disabilità possono andare in pensione prima del 59.5 senza penalità.
Distribuzioni minime richieste
L'età entra in vigore più tardi e influisce su quando puoi prelevare fondi senza essere penalizzato. Se sei nato dopo il 1 luglio 1949, devi iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) dal tuo 401 (k) ogni anno dopo i 72 anni. Gli RMD devono iniziare per coloro che sono nati prima di quella data all'età di 70.5 anni. Anche se non sei ancora in pensione, devi iniziare a prendere RMD quando raggiungi l'età richiesta.
Gli importi annuali di RMD sono in genere calcolati per trasferire la totalità del tuo 401 (k) al termine della tua aspettativa di vita prevista. Con gravi conseguenze per la non conformità, questi ritiri sono obbligatori. Se non ritiri l'RMD prima della scadenza, l'IRS potrebbe multarti del 50% del pagamento.
Vantaggi 401K
Un dipendente può investire una parte del proprio reddito ante imposte in un piano 401 (k) fornito dalla propria azienda. I benefici che i dipendenti desiderano di più in questo momento sono i piani pensionistici. Infatti, secondo il 62% delle persone in cerca di lavoro intervistate da Accenture, i piani 401(k) dei datori di lavoro li rendono più propensi ad accettare un'offerta di lavoro. Anche se questo vantaggio è molto apprezzato, alcune piccole imprese temono i costi di installazione e amministrazione della fornitura di un piano 401k.
I seguenti vantaggi 401k che la tua azienda sperimenterà fornendo un piano pensionistico 401k dovrebbero essere presi in considerazione prima di scontare completamente questo vantaggio.
#1. Vantaggi fiscali
Se la tua azienda ha 100 lavoratori o meno, potresti essere in grado di detrarre metà del denaro utilizzato per lanciare il tuo 401 (k) dalle tue tasse. Un credito d'imposta fino a $ 5,000 all'anno per i primi tre anni è disponibile anche per i gruppi ai sensi della legge SECURE (Setting Every Community Up for Retirement Enhancement).
Sebbene non sia necessario per te corrispondere ai contributi dei dipendenti, puoi detrarre un importo specifico dei tuoi contributi sulla dichiarazione dei redditi federale della società. Molte aziende abbinano i contributi dei dipendenti a 50 centesimi di dollaro, soggetti a determinate restrizioni.
#2. Recluta e mantieni i talenti
Uno dei vantaggi che i candidati al lavoro desiderano di più sono i piani pensionistici, come già notato. Puoi mantenere la tua competitività attirando i migliori dipendenti nella tua organizzazione includendo i piani 401k nel tuo pacchetto di vantaggi. Nel mercato dei talenti competitivo di oggi, questo è particolarmente cruciale. Offrire scelte di pensionamento aiuterà anche con la fidelizzazione dei dipendenti perché dimostra la tua preoccupazione per il loro futuro finanziario.
#3.Fornisce sicurezza
Il concetto di sicurezza finanziaria è attualmente piuttosto popolare. Offrire risorse per addestrare il personale a prendere decisioni sagge per garantire un futuro finanziario sicuro porta sicurezza al personale. Inoltre, non sottovalutare questa sensazione di sicurezza. Di conseguenza, i dipendenti hanno una maggiore capacità mentale di dedicarsi ai propri compiti, il che riduce lo stress e migliora il morale. Ciò si traduce in una maggiore produttività e una percezione favorevole della tua azienda.
#4. Fornisce ricompense
Esistono diverse strategie efficaci per aumentare la produttività e motivare il personale a raggiungere gli obiettivi. Potresti fornire al personale donazioni non corrispondenti o di partecipazione agli utili come segno di apprezzamento per il loro lavoro. Indipendentemente dal fatto che un dipendente contribuisca o meno a un piano pensionistico, puoi comunque effettuare questi pagamenti per suo conto. Cosa c'è di meglio? I benefici fiscali di cui sopra continuano ad applicarsi a te.
Questi quattro vantaggi di avere un piano 401k sono disponibili per la tua azienda solo se i tuoi dipendenti vi partecipano. Pertanto, mentre fornisci prestazioni pensionistiche ai tuoi dipendenti idonei, devi farlo in modo chiaro e conciso. Non dimenticare di menzionarli durante i tempi di iscrizione e di orientamento per i tuoi vantaggi. Inoltre, puoi ricordare ai membri del personale di questo vantaggio nel manuale aziendale o nell'intranet.
IRA contro 401K
I piani 401 (k) e i conti pensionistici individuali sono i due metodi principali di risparmio previdenziale. I datori di lavoro possono consentire l'adesione a un piano a contribuzione definita, come un 401 (k), quando desiderano fornire al proprio personale un'opportunità agevolata dal punto di vista fiscale per risparmiare per la pensione (k).
Al loro 401 (k), i dipendenti spesso contribuiscono con una parte dei loro stipendi e, occasionalmente, i loro datori di lavoro possono corrispondere tali contributi fino a un certo importo. Se un'azienda impiega 100 o meno persone, può anche fornire una pensione semplificata per i dipendenti (SEP) IRA o un piano di incentivazione al risparmio per i dipendenti (SIMPLE) IRA.
Sebbene un individuo possa aprire sia un 401 (k) che un IRA, può scegliere di risparmiare da solo. Gli IRA, tuttavia, non offrono contributi corrispondenti al datore di lavoro. I limiti di reddito e di contribuzione per i diversi tipi di IRA variano e ognuno ha anche una propria serie di vantaggi fiscali. Mentre gli interessi e gli utili maturano esentasse in un IRA standard o 401 (k), le distribuzioni sono normalmente tassate all'aliquota dell'imposta sul reddito marginale del destinatario quando vengono ritirate.
Tuttavia, alcuni IRA consentono prelievi esentasse durante il pensionamento. La maggior parte degli IRA e dei 401(k) vieta i prelievi prima che il titolare del conto diventi 5912; in caso contrario, l'Agenzia delle Entrate imporrà una sanzione fiscale (IRS). Ancora una volta, ci possono essere eccezioni alla penalità di recesso anticipato a seconda del conto pensionistico specifico e della situazione finanziaria di una persona.
La distinzione principale tra piani 401 (k) e IRA è che il primo è fornito dai datori di lavoro mentre il secondo deve essere aperto dall'individuo stesso tramite un broker o una banca. Sebbene i 401 (k) consentano contributi annuali maggiori, gli IRA spesso forniscono più alternative di investimento.
Nel 2023, puoi mettere $ 22,500 nel tuo 401 (k) (o $ 30,000 se hai 50 anni o più). Nel 2023, il limite di contribuzione dell'IRA sarà di $ 6,500 ($ 7,500 se hai 50 anni o più).
Cosa succede a 401K quando esci?
Il tuo 401 (k) rimarrà in vigore se lasci il tuo impiego fino a quando non decidi cosa farne. Puoi lasciarlo sul posto, trasferirlo su un altro conto pensionistico o incassarlo, tra le altre opzioni.
Come guadagna un 401K?
L'interesse composto consente ai soldi nei piani 401 (k) di crescere esentasse. Ad esempio, se metti $ 100 nel tuo piano da ogni busta paga, né il denaro stesso né gli interessi maturati durante l'anno fiscale sono soggetti all'imposta sul reddito. Di conseguenza, il tuo interesse guadagna effettivamente interesse. Invece, l'interesse viene reinvestito.
È bello avere un 401K?
Risparmiare denaro sulle tasse è uno dei vantaggi più potenti del contribuire a un 401 (k). Prima che le tasse vengano rimosse dal tuo stipendio, i tuoi contributi 401 (k) vengono detratti. Di conseguenza, hai un reddito lordo inferiore e paghi meno imposte sul reddito.
Puoi perdere il tuo 401K se vieni licenziato?
Tutti i contributi del datore di lavoro che sono ancora investiti nel tuo account 401 (k) vengono persi se vieni licenziato. I tuoi contributi sono sempre interamente acquisiti, quindi non puoi mai perdere questo importo del tuo 401 (k).
Posso prelevare denaro da 401K?
Sì, è consentito effettuare prelievi 401 (k) prima dell'età di 5912 anni. I prelievi anticipati, tuttavia, possono comportare multe significative e ripercussioni fiscali. Ecco alcune linee guida da seguire e opzioni a cui pensare se hai bisogno di accedere in anticipo ai tuoi soldi per la pensione.
401K ti paga mensilmente?
L'importo che scegli di ricevere mensilmente o trimestralmente può spesso essere modificato una volta all'anno, tuttavia alcuni programmi ti consentono di farlo molto più regolarmente.
Quanto costa lo stipendio 401K?
Dovresti investire dal 10% al 15% del tuo reddito annuo nel tuo 401 (k), secondo la maggior parte dei consulenti pensionistici. Il contributo massimo che puoi fare nel 2023 è di $ 22,500 o $ 30,000 se hai 50 anni o più (altri $ 7,500). Per calcolare un'aliquota contributiva, prendere in considerazione la consultazione di un esperto finanziario.
Considerazioni finali
Un piano 401 (k) è un tipo di piano pensionistico aziendale che consente ai dipendenti di risparmiare e investire fino a un determinato importo ogni anno in preparazione al pensionamento. I contributi al lordo delle imposte utilizzati nel tradizionale 401 (k) riducono il tuo reddito imponibile e ti offrono un vantaggio fiscale quando li fai. Sui tuoi prelievi, invece, sei soggetto all'imposta ordinaria sui redditi. I contributi Roth 401 (k) devono essere versati al netto delle imposte, ma i prelievi pensionistici sono esentasse. I contributi del datore di lavoro sono consentiti per entrambi i conti, il che può migliorare i tuoi risparmi.
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Riferimenti
