Avere dei risparmi in banca è diventato sempre più importante negli ultimi anni. Nonostante l'importanza di avere risparmi, gli studi rivelano che il 45% degli americani ha meno di $ 1,000 risparmiati, un importo che potrebbe non essere sufficiente in caso di emergenza. L'approccio migliore per prepararsi alla sorpresa è mettere da parte i soldi di ogni busta paga. Oltre a provvedere alla propria pensione, il denaro può portare una miriade di ulteriori vantaggi. Con i tassi di interesse in aumento, disporre di un consistente fondo di emergenza è essenziale per eliminare debiti costosi come le carte di credito. È consigliabile estinguere il debito il prima possibile a causa dell'imprevedibilità dell'economia. Avere un cuscino di risparmio ti aiuta a evitare di indebitarti ulteriormente per finanziare i primi acquisti. In questo articolo, discuteremo di quanto dovresti risparmiare per le tasse, ogni mese, entro i 30 anni e per la pensione.
Quanto dovrei risparmiare per le tasse
Potresti chiederti: "Quanti soldi dovrei mettere da parte per pagare le tasse" se sei un lavoratore autonomo da un po' di tempo e hai iniziato a guadagnare.
Sei partito alla grande se pensi in questo modo. Mettere da parte una piccola somma di denaro ogni mese ti aiuterà a far fronte al tuo obbligo fiscale in modo più gestibile quando il tempo delle tasse si avvicina. Essere un lavoratore autonomo può essere un vantaggio o una maledizione. Sei frenetico un secondo e tamburi le dita sul tavolo mentre il tumbleweed soffia oltre la tua finestra il prossimo.
Se hai avuto un anno molto produttivo, potresti essere tentato di prendere uno stipendio più alto o un bonus dalla tua azienda.
Tuttavia, se non hai messo da parte quei soldi per le tasse, puoi essere sbattuto con un'enorme fattura fiscale durante un periodo di relativa calma.
Quando il tuo reddito è già basso, dover pagare una grossa fattura fiscale può essere devastante per la tua attività e le tue finanze personali. Usa l'approccio del porto sicuro se questa è la prima volta che fai qualcosa di simile. Puoi farlo aprendo un conto bancario separato e mettendo da parte l'importo che prevedi di dover pagare in tasse alla fine dell'anno.
Se vuoi farlo correttamente, ci sono calcolatori Internet che puoi usare o puoi assumere un contabile professionista. Ecco i modi in cui dovresti risparmiare per le tasse.
#1. Scopri quali saranno le tue tasse
La prima cosa da fare è calcolare il debito fiscale. Tutte le tasse applicabili, comprese quelle federali, statali e municipali, sono incluse. L'Internal Revenue Service e il Dipartimento delle entrate del tuo stato forniscono entrambi siti Web in cui è possibile trovare queste informazioni.
Devi pagare tutte le tasse applicabili, come lavoro autonomo, reddito, vendite, franchising, proprietà e accise.
- Tassa sul lavoro autonomo: gli imprenditori devono pagare le tasse di previdenza sociale e Medicare, che sono esempi di tasse sul lavoro autonomo. Tuttavia, il 15.3% del reddito netto dell'azienda è il tasso. Puoi sottrarre $ 2,500 dal tuo reddito imponibile a causa di questa detrazione.
- Imposta sul reddito: il reddito d'impresa è soggetto all'imposta sul reddito delle persone fisiche. Il reddito e lo stato del file sono due fattori che determinano la tua tariffa. Per determinare la tua responsabilità fiscale, utilizza le tabelle fiscali dell'IRS.
- Imposta sulle vendite: i governi locali e statali riscuotono le imposte sulle vendite dai consumatori quando acquistano prodotti e servizi. La tassa è specifica della giurisdizione. I governi statali e locali sono quelli che dovresti contattare per aliquote fiscali e pagamenti.
- Tassa di franchising: alcuni stati addebitano alle società una tassa di franchising. Ogni stato ha la propria tariffa e base. Il dipartimento delle entrate nel tuo stato è il posto migliore per ottenere ulteriori informazioni.
- Imposta sulla proprietà: i valori delle strutture e dei macchinari vengono utilizzati per calcolare le tasse sulla proprietà a livello comunale. Tuttavia, le tariffe possono variare da una regione all'altra. Scoprire qual è la tua aliquota fiscale ti richiederà di contattare il tuo stato e le amministrazioni locali.
- Accise: il governo federale riscuote accise su una varietà di prodotti e servizi. Ogni merce o servizio ha una tariffa e una base diverse. Il sito Web dell'IRS è una buona risorsa per ulteriori informazioni. Con questo, dovresti sapere quanto dovresti risparmiare per le tasse.
#2. Calcola il tuo reddito netto
Calcolare il tuo reddito netto è il passo successivo. Questo è l'importo residuo dopo aver dedotto tutti i costi operativi della tua azienda. Puoi tenerlo d'occhio manualmente o con l'aiuto del software di contabilità.
La stima del tuo reddito netto può essere utile quando inizi per la prima volta. Per fare ciò, estrapola semplicemente i tuoi guadagni e costi mensili per ottenere una cifra annuale.
#3. Non deviare dalla regola fiscale del 30%.
Come regola generale, la "regola del 30%" suggerisce di destinare il 30% delle tue entrate al pagamento del governo. Questo vale per tutti i livelli di governo.
Puoi utilizzare questa linea guida per determinare quanto del tuo reddito dovresti risparmiare per le tasse ogni mese. Un'altra opzione consiste nell'utilizzare il metodo dell'approdo sicuro per calcolare un obiettivo di risparmio annuale.
Inoltre, ogni azienda ha il proprio metodo per determinare quanto è considerato un pagamento in eccesso.
Consulta il tuo consulente finanziario sulla percentuale di guadagni aziendali che dovresti risparmiare per le tasse se desideri una maggiore granularità o vuoi vedere se puoi risparmiare meno del 30%.
#4. Istituire un Conto di Risparmio Speciale
Dovresti iniziare a risparmiare i soldi delle tasse non appena determini quanto devi in tasse. Ciò renderà più semplice monitorare le tue spese e assicurarti che il denaro non venga dirottato altrove.
Tuttavia, a tale scopo è possibile utilizzare un conto bancario aziendale, un conto di risparmio personale o un conto fiscale dedicato.
#5. Scegli un mezzo per risparmiare
Dipende da te quanto spesso metti da parte i soldi per le tasse; tuttavia, il metodo di risparmio più efficace per la tua azienda sarà determinato da una serie di criteri, tra cui il tipo di attività che gestisci e la durata della sua esistenza.
Il 20% è sufficiente per risparmiare?
La regola generale è mettere da parte il 20% di ogni busta paga. Questo si rifà a una ben nota regola per il budget nota come metodo 50-30-20. Questa regola stabilisce che dovresti investire il 50% del tuo reddito per le cose di cui hai bisogno, il 30% per le cose che desideri e il 20% per risparmi e investimenti.
Quanto dovrei risparmiare per la pensione
I tuoi obiettivi di risparmio e investimento sono specifici per le tue esigenze e quelle della tua famiglia. Non dovresti preoccuparti di ciò che gli altri pensano che tu debba fare per avere un futuro finanziario sicuro e felice; invece, dovresti concentrarti su ciò di cui pensi di aver bisogno.
Tuttavia, non è una cattiva idea stabilire una base di quanti soldi dovrebbero essere risparmiati per la pensione in un determinato momento. Conoscere i saldi medi 401 (k) delle persone nella tua fascia di età potrebbe aiutarti a indirizzare i tuoi sforzi di risparmio previdenziale e assicurarti di raggiungere i tuoi obiettivi.
La società di servizi finanziari Fidelity Investments, che gestisce 9.6 trilioni di dollari di asset e 40.7 milioni di account di partecipanti sul posto di lavoro, riferisce che i saldi del piano 401(k) sono scesi a 97,200 dollari nel terzo trimestre del 2022.
Tuttavia, il tasso di risparmio (compresi i contributi 401 (k) sia dei dipendenti che dei datori di lavoro) era di circa il 14%. Fidelity consiglia un tasso del 15% o superiore per i risparmi, quindi questo numero è molto vicino.
Sono curioso di sapere la distribuzione per età dei risparmi sul posto di lavoro. Guarda come Fidelity calcola le cose di seguito. Ecco quanto dovresti risparmiare per la pensione in base all'età.
#1. Trentenni (dai 30 ai 39 anni)
Le donne investitori hanno stabilito il 31.3% in più di conti IRA tra i millennial (nati tra il 1981 e il 1996) nel terzo trimestre del 3 rispetto al terzo trimestre del 2021. Complessivamente, il numero di Roth IRA aperti dai millennial nel terzo trimestre del 3 è aumentato del 2020% rispetto al terzo trimestre del 3. Nel nello stesso arco di tempo, l'importo complessivamente conferito è aumentato del 2021%.
Tra il terzo trimestre del 2020 e il 2021, il patrimonio medio degli investitori millennial in tutti i conti Fidelity (inclusi 401(k)se IRA) è cresciuto del 23.5%.
- I saldi nei piani 401 (k) hanno una media di $ 38,400.
- Aliquota contributiva (8% del reddito)
#2. Cinquantenni (dai 50 ai 59 anni)
Questo aumento rispetto ai gruppi di età precedenti può essere attribuibile ai lavoratori che si avvalgono della disposizione di recupero 401 (k), che consente a coloro di età pari o superiore a 50 anni di contribuire con ulteriori $ 6,500 nel 2022 e altri $ 7,500 nel 2023.
- Il valore medio di un 401(k) è di $ 160,000.
- Aliquota contributiva (10% del reddito)
#3. Settantenni (dai 70 ai 79 anni)
Il limite di età che impediva alle persone di età pari o superiore a 70 anni di contribuire agli IRA standard è stato revocato nel gennaio 2020 secondo la legge sugli stanziamenti consolidati ulteriori. Ciò ha fornito ai lavoratori e ai proprietari di aziende un nuovo modo di risparmiare per la pensione.
Ovviamente, il mondo è molto diverso ora rispetto a allora. Non è chiaro in che modo gli effetti monetari dell'epidemia di COVID-19 e di altri eventi globali influenzeranno la capacità di ogni generazione di risparmiare per la pensione.
- Il valore medio di un 401(k) è di $ 171,400.
- Rapporto tra contributi e reddito: 12%
Quali dovrebbero essere i tuoi risparmi per la pensione?
Fidelity pensa in termini molto specifici.
- Dovresti aver risparmiato almeno un anno di reddito quando compirai 30 anni. Se il tuo reddito annuo è di $ 50,000, ad esempio, dovresti mettere da parte $ 50,000 in risparmi.
- A 40 anni, dovresti aver risparmiato almeno tre volte la tua paga annuale.
- Avresti dovuto risparmiare sei volte la tua paga annuale quando compirai 50 anni.
- Dovresti avere investito otto volte il tuo stipendio e lavorare per te quando compirai 60 anni.
- Dieci volte il tuo salario annuo è l'importo target da risparmiare entro i 67 anni. Se hai un reddito annuo di $ 75,000, ad esempio, dovresti avere $ 750,000 di risparmi.
Come posso costruire la mia ricchezza nei miei 30 anni?
Se hai 30 anni, probabilmente lavori da un po' e il tuo stipendio annuale potrebbe essere aumentato parecchio. Tuttavia, la vita di molte persone sperimenta pietre miliari significative in questo periodo che richiedono una pianificazione finanziaria significativa. Potresti anticiparli in questo momento o averli già sperimentati. Nei tuoi 30 anni, potresti prendere in considerazione il matrimonio, mettere su famiglia o acquistare la tua prima casa.
Ora è anche un ottimo momento per valutare attentamente la tua strategia di pensionamento. Forse non hai risparmiato abbastanza nei tuoi 20 anni e ora ne hai 30 e vuoi iniziare o continuare a risparmiare di più. Inoltre, leggi COME COSTRUIRE RICCHEZZA DAL NULLA: Come costruire ricchezza dal nulla nei tuoi 20, 30, 40 e 50 anni.
Ecco alcune strategie per massimizzare i tuoi guadagni nei tuoi 30 anni in modo che tu possa iniziare a ritirarti comodamente.
#1. Stabilisci un budget stabile
Metti in ordine i tuoi affari finanziari mentre hai ancora 30 anni. Ci saranno sempre sorprese, ma dovresti essere consapevole dei tuoi obiettivi a breve e lungo termine e avere una strategia in atto per raggiungerli. I piani per i figli o una nuova casa sono esempi di ambizioni realizzabili a breve termine, mentre la pensione è un obiettivo comune a lungo termine.
Se non ne hai già uno, dovresti sapere quanto iniziare a risparmiare immediatamente per coprire eventuali spese ingenti e impreviste. Questo può essere qualsiasi cosa, da una visita al pronto soccorso o la perdita del lavoro alla manutenzione dell'auto o una bolletta dell'auto inaspettata. Inoltre, gli esperti finanziari consigliano di mettere da parte da tre a sei mesi di costo della vita come fondo di emergenza.
#2. Paga i tuoi debiti
Se non devi soldi, è fantastico. Pagare questo, tuttavia, dovrebbe essere una priorità assoluta se lo fai. C'è una buona possibilità che il tuo debito abbia un TAEG elevato. Pagare gli interessi, anche a un tasso percentuale annuo (TAEG) “basso”, è ancora una pessima idea perché toglie risparmi.
Sebbene sia naturale che le persone vogliano sapere come investire per l'indipendenza finanziaria, la realtà è che ripagare il debito ad alto interesse è un modo molto più affidabile per arrivarci.
#3. Ottieni la corrispondenza del piano pensionistico della tua azienda
Se la tua azienda offre un piano di risparmio previdenziale, dovresti almeno contribuire a sufficienza per qualificarti per la corrispondenza aziendale, se ne viene offerta una.
Per guadagnare l'intero contributo corrispondente del 9% dalla tua azienda, ad esempio, potresti dover versare il 5% della tua paga. Ciò potrebbe includere una corrispondenza del 100% sul primo 3% e una corrispondenza del 50% sul successivo 2%. Dal momento che questo è essenzialmente "denaro gratuito" agli occhi degli esperti, ti consigliamo di assicurarti di ottenere la massima corrispondenza dalla tua azienda, indipendentemente da quanto sia.
#4. Fai un investimento IRA
Se non hai già un IRA ma vorresti diversificare i tuoi investimenti e magari abbassare la tua fattura fiscale, dovresti pensare di ottenerne uno. I contributi che versate a un Roth IRA non sono deducibili dalle tasse ora, ma i vostri prelievi in pensione saranno completamente esenti da tasse. I tuoi contributi sono disponibili per il prelievo in qualsiasi momento, senza fare domande.
Un conto pensionistico individuale (IRA) in genere ti offre maggiori opportunità di investimento rispetto a un piano 401 (k) fornito dal tuo datore di lavoro. Inoltre, un 401 (k) può fornire solo una piccola selezione di fondi, ma un IRA ti dà accesso a una vasta gamma di opzioni di investimento, inclusi fondi negoziati in borsa (ETF), fondi comuni di investimento e persino singoli titoli.
Tuttavia, trasferire il 401 (k) di un precedente datore di lavoro in un nuovo conto pensionistico individuale (IRA) potrebbe essere una buona mossa finanziaria. È possibile ottenere un bonus solo per l'apertura di un conto di investimento da utilizzare per il rollover 401(k).
#5. Risparmia più che puoi per la tua pensione
Nell'anno fiscale 2022, il contributo massimo a un 401 (k), 403 (b), alla maggior parte dei piani 457 e al Thrift Savings Plan del governo federale è di $ 20,500. Aumenta a $ 22,500 nel 2023. Massimizzare i tuoi contributi quando hai 30 anni consentirà ai tuoi risparmi di crescere esentasse per i decenni che precedono il pensionamento.
Nell'anno fiscale 2022, il contributo massimo a un 401 (k), 403 (b), alla maggior parte dei piani 457 e al Thrift Savings Plan del governo federale è di $ 20,500. Aumenta a $ 22,500 nel 2023. Massimizzare i tuoi contributi quando hai 30 anni consentirà ai tuoi risparmi di crescere esentasse per i decenni che precedono il pensionamento.
#6. Investi in azioni per il lungo raggio
Hai ancora tempo dalla tua parte per riprenderti dalle perdite di mercato se hai 30 anni. Le azioni hanno storicamente reso in media il 9-10% annuo agli investitori, ma questo rendimento non è stato lineare. Dovresti valutare la tua tolleranza al rischio prima di investire in azioni a causa della volatilità intrinseca del mercato.
Ma se inizi a risparmiare quando hai 30 anni, i tuoi soldi avranno tutto il tempo per crescere prima che tu raggiunga l'età pensionabile, il che è un grande vantaggio. Prendi in considerazione l'idea di investire in azioni tramite fondi negoziati in borsa (ETF) o fondi comuni di investimento con un orizzonte temporale così lungo.
#7. Investire in una casa come possibile mezzo per costruire ricchezza
Non puoi sviluppare equità se affitti invece di acquistare una proprietà. Una casa è il bene più prezioso per la stragrande maggioranza degli americani. Acquistare un immobile, quindi, forse è un buon modo per costruire equità e costituire un gruzzolo per il futuro.
Ricorda che non tutti possono o devono diventare proprietari di una casa. Assicurati di essere pronto ad assumerti le responsabilità della proprietà della casa, comprese le attività di manutenzione di cui era precedentemente responsabile il tuo padrone di casa. Oltre alla rata del mutuo, è necessario tenere conto di altre spese associate alla proprietà della casa, come le tasse sulla proprietà e la manutenzione.
Quanto dovrei risparmiare ogni mese
Quanto denaro dovresti risparmiare ogni mese varia da persona a persona. La tua età, reddito e obiettivi sono tutte considerazioni rilevanti. Tuttavia, il metodo "50/30/20" potrebbe fornire una stima approssimativa di quanto del tuo stipendio dovrebbe essere accantonato per i risparmi.
Dovresti allocare il 50% del tuo reddito disponibile per le necessità (come l'alloggio e le utenze), il 30% per i lussi e il 20% per il risparmio e la riduzione del debito, secondo questa regola empirica ampiamente accettata.
Considera la ripartizione per qualcuno che guadagna $ 4,000 mensili al netto delle tasse.
- Esigenze: $ 2,000 (50% del reddito)
- Vuole: $ 1,200 (30% del reddito)
- Risparmio e rimborso del debito: $ 800 (20% del reddito)
La regola 50/30/20, come qualsiasi altra guida finanziaria, non è adatta a tutti. È possibile che il 20% di ogni stipendio sia troppo o troppo poco per essere risparmiato. Quella proporzione potrebbe essere fuori portata per qualcuno che ha appena iniziato la propria professione e vive in una zona ad alto costo. Più del 20% del tuo reddito dovrebbe essere accantonato per la pensione se sei già indietro.
Puoi sperimentare un calcolatore di risparmio inserendo i tuoi numeri per avere un'idea di quanto tempo ti ci vorrà per raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio.
Per cosa dovrei risparmiare?
Gli obiettivi di ognuno sono diversi, ma ecco alcuni degli obiettivi di risparmio più comuni.
#1. Riserve finanziarie
Avere un cuscino di risparmio può evitare che una bolletta improvvisa esaurisca completamente i tuoi risparmi. La raccomandazione standard per un fondo di emergenza è da tre a sei mesi di spesa. Elenca le tue spese mensili essenziali per la vita e moltiplica per il numero di mesi per cui desideri risparmiare. Se le tue spese mensili essenziali ammontano a $ 3,000, dovresti avere $ 18,000 nascosti in caso di emergenza.
#2. Progetti futuri
Che si tratti di una nuova automobile, di una vacanza europea o di un posto da chiamare tuo, la maggior parte delle aspirazioni nella vita richiede un saldo del conto di risparmio sano. Dare la priorità ai risparmi per cose come un fondo di emergenza e la pensione dovrebbe essere il tuo primo ordine del giorno, ma una volta che li hai coperti, puoi spostare la tua attenzione su obiettivi più frivoli.
#3. La pensione
Uno degli argomenti più convincenti a favore dell'accumulo di ricchezza è quello di fornire sicurezza finanziaria negli ultimi anni. Conti come 401 (k) se IRA sono luoghi comuni in cui i consumatori possono mettere i propri risparmi per la pensione. Fai del tuo meglio per contribuire con l'importo massimo al piano pensionistico del tuo datore di lavoro, se disponibile e se l'azienda corrisponde ai contributi dei dipendenti.
Conclusione
Uno degli obiettivi finanziari più cruciali che potresti mai avere è risparmiare abbastanza soldi per la pensione. Avrai bisogno di risparmi significativi per mantenere il tuo attuale tenore di vita una volta che non sarai in grado di lavorare o non sceglierai più di farlo.
Pianifica qualche minuto ora per valutare la tua situazione finanziaria. Avvia una strategia di risparmio correttiva se sei un adulto, o un piano di risparmio concreto se sei un giovane. Metti da parte i soldi regolarmente ora per evitare difficoltà finanziarie in seguito.
FAQ
30 è troppo tardi per iniziare a risparmiare?
La risposta breve è che dovresti iniziare a risparmiare per la pensione il prima possibile, ma non è mai troppo tardi per iniziare. L'interesse composto, che essenzialmente implica che i tuoi soldi possono creare denaro per te, è il più grande vantaggio di lavorare per te se inizi presto.
Quanti soldi dovrebbe avere un ventunenne?
Risparmiare il 20% del tuo reddito è un buon punto di partenza per la pensione, le emergenze e gli obiettivi a lungo termine. Se inizi a risparmiare all'età di 18 anni e lavori a tempo pieno, guadagnando la paga mediana, dovresti avere poco più di $ 7,000 risparmiati quando compirai 21 anni.
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