Un prestito o una linea di credito richiede impegni finanziari. Per decidere se dovresti prendere in prestito denaro e se te lo puoi permettere, devi capire i termini del prestito. Ciò significa che quando prendi in prestito denaro, devi comprendere tutte le commissioni e gli interessi. Queste tasse variano a seconda dell'individuo, tuttavia. Ma prima, capiamo la definizione di addebito finanziario e poi diamo un'occhiata all'addebito finanziario su un'auto con la sua calcolatrice e il suo tasso di interesse.
Costi finanziari
Un addebito finanziario è un costo associato all'utilizzo di una carta di credito o all'estensione di una linea di credito esistente. A volte si riferisce a un costo complessivo che include il costo del servizio del debito, nonché eventuali commissioni di transazione associate, commissioni di gestione del conto o commissioni di ritardo valutate dal prestatore.
Fondamentalmente, gli oneri finanziari consentono ai prestatori di beneficiare dell'utilizzo dei loro fondi. Le commissioni finanziarie per i servizi di credito guidati dal mercato, come carte di credito, mutui e prestiti automobilistici, hanno intervalli prestabiliti e si basano sulla credibilità del mutuatario. Servono come una sorta di pagamento al prestatore in cambio dell'accesso del mutuatario a fondi o credito. Questi costi potrebbero essere pagamenti una tantum, come la tassa di avvio di un prestito. E potrebbero essere pagamenti di interessi che potrebbero essere rimborsati giornalmente o mensilmente. Le commissioni finanziarie possono variare da un prodotto all'altro o da un prestatore all'altro.
I costi finanziari variano a seconda dell'azienda e del tipo di credito o prestito che hai con loro. Il tasso percentuale annuo (APR), il numero di giorni nel ciclo di pagamento e il saldo medio giornaliero vengono spesso moltiplicati. Questo serve per determinare la commissione finanziaria su una carta di credito. Dopodiché, il prodotto diventa divisibile per 365.
Le commissioni finanziarie vengono applicate anche ai mutui. Normalmente devi pagare interessi, punti sconto, assicurazione ipotecaria e altri costi ogni volta che richiedi un mutuo. Un onere finanziario è qualsiasi cosa aggiunta all'importo del prestito rispetto al capitale.
Tipi di addebito finanziario
Sicuramente dovrai sostenere una sorta di onere finanziario indipendentemente dal tipo di prestito che stai considerando. Di seguito sono elencate alcune delle varietà più comuni.
#1. Tassi di interesse
Il prestatore valuta un tasso di interesse, che è una proporzione dell'importo del prestito principale, e lo aggiunge al pagamento mensile. Esistono due tipi di tassi di interesse: fissi, che rimangono costanti durante la durata del prestito; e regolabili, che oscillano regolarmente. Il tuo tasso di interesse su un prestito o una linea di credito è determinato da una varietà di variabili.
Le politiche del prestatore, così come la tua storia creditizia e il tuo punteggio, entrano in gioco dopo. Il tuo acconto e la durata del prestito possono influire sul tasso di mutui e prestiti auto.
#2. Commissioni per la creazione
Il prestatore addebita una commissione di origine per gestire il prestito. È un costo iniziale che varia dallo 0.5 all'1 percento del tuo prestito. Mutui, prestiti personali, prestiti per veicoli e prestiti agli studenti hanno spesso costi di origine. Possono essere applicati ad alcune linee di credito, come una linea di credito home equity, anche se normalmente non vengono applicati alle carte di credito (HELOC).
#3. Addebiti in ritardo
Come suggerisce il nome, le tasse di mora sono penali che paghi quando non invii il pagamento entro la scadenza. Sebbene una commissione per il ritardo possa essere calcolata per ogni pagamento in ritardo effettuato, è previsto un limite di una commissione per il ritardo per ciclo di fatturazione. Inoltre, c'è un limite all'importo che puoi mai addebitare. Pagando costantemente in tempo, puoi eliminare completamente questo costo.
#4. Spese di chiusura
Le spese di chiusura sono una forma di onere finanziario esclusivo dei mutui. Questi sono i costi di chiusura per l'acquisto di una casa. Coprono una varietà di spese, come l'acconto, i punti di sconto sui mutui, le spese di ricerca del titolo, le spese di sottoscrizione e le spese di valutazione, se applicabili. L'ultimo passaggio del processo di acquisto della casa, la chiusura, è quando normalmente si pagano le spese di chiusura.
#5. Commissioni di pagamento anticipato
Alcuni istituti di credito possono addebitare a un mutuatario una penale di pagamento anticipato se rimborsano un prestito prima del previsto. Questo aiuta a impedire ai prestatori di perdere qualsiasi reddito legato agli interessi. Non tutti i prestatori intraprenderanno questa azione. Il contratto di prestito deve avere una clausola di pagamento anticipato. Si precisa che le penali di estinzione anticipata dipendono più dal giudizio del prestatore che dal tipo di prestito.
#6. Tassi delle percentuali annuali (APR)
Un APR è il costo annuale del prestito di denaro da un istituto di credito. Il TAEG è costituito dall'indice più un margine addebitato dal prestatore. Copre anche l'intero importo degli interessi pagati sul prestito. Questo è insieme a tutti gli altri costi, nel caso di un mutuo.
Esempio di addebito finanziario
Dì, questo mese hai messo $ 400 su una carta di credito. Entro la scadenza, avevi pagato $ 200 ma non sei riuscito a coprire l'intero importo. Il saldo della tua carta di credito è di $ 200 dopo che la data di scadenza è trascorsa. Il tuo saldo medio giornaliero sarà di $ 200 se non utilizzi la carta o non effettui alcun pagamento il mese successivo e ti verranno addebitati gli oneri finanziari su tale somma.
La società emittente della carta moltiplica $ 200 per l'APR, il numero di giorni nel ciclo di fatturazione e quando termina il ciclo di fatturazione successivo. Con un TAEG del 18% e una durata del ciclo di fatturazione di 25, la società emittente della carta moltiplica 200 per 0.18 e per 25 per arrivare a $ 900, dimezzalo di 365 per arrivare a $ 2.46 e così via. L'addebito finanziario per l'estratto conto successivo sarà di $ 2.46.
Oneri e controlli finanziari
La regolamentazione del governo copre i costi finanziari. Tutti i tassi di interesse, le commissioni standard e le commissioni aggiuntive devono essere comunicati al cliente in conformità con il legge federale sulla verità nel prestito.
Inoltre, un periodo di grazia minimo di 21 giorni è stato imposto dal Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure (CARD) Act del 2009 e gli interessi anticipati potrebbero essere aggiunti agli ordini futuri.
Come ridurre gli oneri finanziari nel prezzo
Quindi, come si possono ridurre i propri obblighi finanziari? L'approccio più semplice per risparmiare denaro quando si utilizzano le carte di credito è pagare l'intera somma sull'estratto conto della carta di credito ogni mese. In questo modo, il mutuatario rinuncia completamente al pagamento degli interessi dell'addebito finanziario. E questo è richiesto solo per effettuare pagamenti di finanziamento, come le tasse annuali. Anche se non sono in grado di pagare l'intero saldo, possono comunque ridurre significativamente i costi degli interessi effettuando almeno i pagamenti minimi necessari ogni mese.
Allo stesso modo, i mutuatari di prestiti o mutui per veicoli possono ridurre significativamente gli oneri finanziari effettuando pagamenti aggiuntivi sull'importo del prestito originale con ogni rata mensile. Potrebbero inviare $ 1,000 al tuo prestatore ogni mese, identificando i $ 150 extra come un "contributo aggiuntivo all'importo del prestito principale", ad esempio, se il loro pagamento mensile del mutuo è di $ 850.
Ciò non solo comporta il rimborso completo del prestito molto prima del previsto, ma riduce anche il totale del prestito in essere di più ogni mese, abbassando l'importo degli interessi addebitati in futuro.
Calcolatore di spese finanziarie
È possibile calcolare l'addebito finanziario mensile valutato dalla società emittente della carta di credito su un saldo dovuto utilizzando il calcolatore di seguito.
Il metodo per calcolare l'onere finanziario su una calcolatrice è il seguente:
Addebito finanziario formula(F) = P × ( r / 100 ) × T
B = F + P, dove,
- P = Saldo attuale dovuto
- r = Tasso percentuale annuo (APR)
- T = Durata del ciclo di fatturazione
- B = Nuovo equilibrio che devi
Esempio:
Ram ha un debito con carta di credito di $ 7,500 con una durata del ciclo di fatturazione di 50 giorni e una percentuale di aprile del 10.50%. Trova la sua carica finanziaria e il nuovo saldo che deve?
Soluzione:
Addebito finanziario = 7,500 × ( 10.50 / 100 ) × 50 = $ 39.375
B = F + P = 39.375 + 7,500 = $ 49,875
Pertanto, l'addebito finanziario di Ram è di $ 39.375 e il nuovo saldo che possiede è di $ 49,875
Come funzionano gli addebiti finanziari
Esistono vari modi per avviare un addebito di finanziamento sulla carta di credito. Tra i più tipici ci sono:
# 1. Mantenimento dell'equilibrio.
Quando non c'è un periodo introduttivo di aprile dello 0% e non paghi completamente il tuo debito entro la data di scadenza di ogni mese, verrà applicato un addebito finanziario basato sull'APR della tua carta e sul saldo dovuto
Rispetto ai saldi, le carte di credito hanno spesso requisiti minimi di pagamento inferiori. Mentre alcune società di carte di credito addebitano solo una percentuale fissa per gli interessi, altre la aggiungono nel pagamento minimo.
#2. Un trasferimento di equilibrio.
Puoi pagare un addebito finanziario sotto forma di commissione di trasferimento del saldo se sposti un saldo da una carta all'altra. A meno che la carta non disponga di un accordo di trasferimento del saldo APR dello 0% introduttivo, è possibile pagare ulteriori interessi sul saldo. Assicurati di rivedere i termini della carta prima di inviare la richiesta.
#3. Effettuare una richiesta di pagamento anticipato.
Non c'è periodo di grazia se usi la tua carta di credito per prelevare contanti da un bancomat; gli interessi iniziano a maturare subito. Il TAEG per gli anticipi in contanti sulle carte di credito è spesso maggiore del TAEG sugli acquisti.
#4. Esecuzione di una transazione all'estero.
Una commissione per le transazioni estere può essere applicata a ogni transazione estera effettuata con la tua carta di credito, indipendentemente dal paese o dalla valuta coinvolta. In genere, questa commissione è del 3% dell'intera transazione.
Come gli emittenti di carte di credito determinano gli oneri finanziari
Gli interessi della carta di credito vengono calcolati in base al saldo medio giornaliero poiché non esiste un tempo di rimborso predeterminato.
Le tue spese finanziarie sono elencate sul tuo estratto conto, ma se vuoi ricontrollare le specifiche, dovrai eseguire i calcoli. Inizia modificando il tuo TAEG a un tasso periodico giornaliero prima di calcolare l'addebito per il finanziamento degli interessi. Nell'estratto conto della tua carta di credito, individua il tuo TAEG, quindi moltiplicalo per 365. Tieni presente che alcuni fornitori di carte di credito dividono per 360. Il tuo DPR sarebbe 0.055 percento, ad esempio, se il tuo TAEG è del 20%.
Quindi, calcola la tua media. equilibrio quotidiano. Per fare ciò, esamina giorno per giorno il tuo estratto conto più aggiornato e annota il saldo di ogni giorno. Dividi la somma per il numero di giorni nel tuo ciclo di fatturazione per ottenere i saldi giornalieri. Supponiamo che il tuo saldo medio giornaliero sia di $ 1,200.
Quindi, moltiplica la cifra per il numero di giorni nel ciclo di fatturazione dopo aver moltiplicato il saldo giornaliero medio per il DPR. La tua commissione di finanziamento sarebbe di $ 19.80 se avessi un saldo giornaliero medio di $ 1,200, un periodo di fatturazione di 30 giorni e un DPR dello 0.055 percento.
Tuttavia, tieni presente che alcune società di carte di credito aumentano gli interessi ogni giorno, quindi il tuo calcolo può essere più difficile di così.
Come evitare le commissioni di finanziamento sulle carte di credito
Ci sono alcuni modi per incorrere in addebiti finanziari con carta di credito, ma ci sono anche modi per prevenirli completamente. Considera il seguente consiglio.
# 1. Usa saggiamente il tuo periodo di grazia.
Sugli acquisti, la maggior parte delle carte di credito concede un periodo di grazia. Se la tua carta di credito offre un periodo di grazia, di solito dura dalla conclusione del ciclo di fatturazione al giorno in cui è dovuto il pagamento. La fattura della tua carta di credito ti deve pervenire almeno 21 giorni prima della scadenza, secondo la legge. Per la maggior parte delle società di carte di credito, i periodi di grazia compresi tra 21 e 25 giorni sono standard. Puoi anche saldare completamente il tuo debito durante il periodo di grazia per evitare di pagare gli interessi delle spese finanziarie.
Tuttavia, se il tuo estratto conto mostra un debito che hai riportato da un mese precedente, potresti comunque dover pagare gli interessi di addebito finanziario.
Inoltre, se un pagamento è in ritardo, il periodo di grazia potrebbe andare perso, il che comporterebbe l'inizio di interessi che iniziano a maturare immediatamente dopo ogni transazione con carta. In questo caso, dovrai pagare l'intera somma per recuperare il periodo di grazia.
I periodi di grazia non si applicano ai trasferimenti di saldo o agli anticipi in contanti. In effetti, il trasferimento di un saldo potrebbe anche terminare il periodo di grazia per nuovi acquisti. Ogni nuovo acquisto di carta inizierà immediatamente ad accumulare interessi fino a quando il saldo trasferito non sarà completamente pagato.
#2. Utilizza un'offerta di aprile dello 0%.
Alcune carte di credito offrono ai nuovi titolari di carte un'offerta promozionale dello 0% di aprile. Rinuncia agli interessi sugli acquisti, sui trasferimenti di saldo o su entrambe le transazioni per un tempo predeterminato.
Non ti verrà addebitato alcun addebito finanziario sotto forma di interessi finché paghi il saldo prima della scadenza del periodo promozionale. Solo il saldo, se presente, sarà soggetto a interessi. Infine, una promozione con uno 0% di aprile è un metodo fantastico per evitare interessi.
#3. Non fare certe cose.
Perché molte carte addebitano commissioni per trasferimenti di saldo, anticipi di contanti e acquisti internazionali. Potresti voler evitare del tutto di impegnarti in queste attività o cercare una carta che non addebiti queste commissioni.
Per un breve periodo, alcune carte di credito per il trasferimento del saldo, ad esempio, non addebiteranno la commissione per il trasferimento del saldo ai nuovi titolari di carta. Inoltre, molte carte di credito per i viaggi non hanno commissioni per le transazioni internazionali.
L'addebito finanziario è uguale agli interessi?
Il tasso di interesse è una delle spese di finanziamento più frequenti. Di conseguenza, il prestatore è in grado di generare un profitto, previsto in proporzione all'importo corrente anticipato al mutuatario. Il tipo di finanziamento ottenuto e l'affidabilità creditizia del mutuatario possono entrambi influenzare i tassi di interesse. I tassi di interesse per i prestiti garantiti, che sono spesso garantiti da un bene come una casa o un'auto, sono spesso più economici di quelli sui prestiti non garantiti come le carte di credito. Ciò è spesso causato dal minor rischio connesso a un prestito supportato da un'attività.
La spesa per l'assunzione di prestiti è determinata da una serie di variabili, come il tasso di interesse, le commissioni sostenute per aprire il prestito o la linea di credito e i costi continui sostenuti dal mutuatario per il diritto di utilizzare il credito.
Termini e concetti
A volte, "commissione di finanziamento" e "onere per interessi" sono usati in modo intercambiabile. Ciò è particolarmente valido quando l'unica commissione finanziaria è il tasso di interesse. Pertanto, nel calcolare i tassi di prestito, prestare attenzione a includere tutti gli oneri finanziari aggiuntivi oltre agli interessi.
Contenuto dell'addebito finanziario
L'onere finanziario comprende una serie di elementi, compreso l'interesse mensile. Il mutuatario è tenuto a pagare una tassa di competenza chiamata commissione di origine del prestito. Si tratta di un canone di finanziamento periodico, il canone annuale. Un altro tipo di addebito finanziario è una tassa per il ritardo. In genere viene valutato dai clienti che pagano dopo la data di scadenza. I costi finanziari per anticipi in contanti o trasferimenti di saldo vengono generalmente fatturati anche su carte di credito.
Come determinare le spese per interessi
Il più delle volte, il prestatore moltiplica il saldo in essere per il tasso di interesse periodico per determinare l'addebito degli interessi. Per un mutuo, ad esempio, moltiplicare il tasso di interesse mensile per il debito all'inizio del mese e il tasso di interesse annuale per determinare il tasso di interesse mensile. Inoltre, per il calcolo degli interessi quando si utilizza una carta di credito, il saldo è spesso il saldo medio giornaliero piuttosto che il saldo dell'estratto conto alla fine del mese. Per gli altri debiti, compresi i prestiti agli studenti, gli interessi vengono calcolati giornalmente e moltiplicati per il numero di giorni dall'ultimo pagamento.
Che cos'è un addebito finanziario su un'auto?
Essere consapevoli del costo totale di un addebito finanziario su un prestito auto ti aiuterà a rispettare il tuo piano di spesa. In varie situazioni, l'onere finanziario può essere applicato in modo leggermente diverso. Se ti stai chiedendo cosa sia un onere finanziario su un prestito auto, di solito è qualsiasi tipo di costo anticipato per il finanziamento dell'automobile. Ed è insieme a tutti gli interessi che paghi nel corso del prestito.
Azioni da intraprendere per quanto riguarda l'addebito finanziario su un'informazione sull'auto
Potresti non sapere cosa fare con la conoscenza dell'addebito per quanto riguarda i pagamenti finanziari su un prestito auto una volta che l'hai appreso. Questo è tipico. La maggior parte degli oneri finanziari è di centinaia o migliaia di dollari e potresti non essere a conoscenza di alcuna opzione per abbassare tale somma.
Quando cercano un prestito auto, i richiedenti possono abbassare tale cifra utilizzando le seguenti leve principali:
- La scelta di un prestito auto con una durata più breve può spesso (anche se non sempre) comportare un tasso di interesse più basso e meno interessi pagati complessivamente nell'onere finanziario.
- Indagare sui possibili modi per ridurre il tasso di interesse o sbarazzarsi di eventuali extra forniti dal prestatore
- Ottenere informazioni complete sulle tariffe promozionali e determinarne il valore rispetto a un prestito auto convenzionale. Un esempio potrebbe essere un prestito quinquennale con un TAEG introduttivo dello 0% ma anni successivi con TAEG così elevati che probabilmente paghereste complessivamente meno con un tasso non promozionale.
- Puoi assicurarti di aver ottenuto il miglior tasso di interesse per te facendo acquisti in giro e controllando con almeno alcuni istituti di credito diversi.
- Se sei disposto (e in grado) di aspettare e acquistare un'auto in futuro, migliorare il tuo punteggio di credito può anche comportare una riduzione dei tassi di interesse sulle spese finanziarie.
Qual è l'onere finanziario su un prestito auto?
Quando sei consapevole di tutti i costi coinvolti, puoi prendere decisioni migliori sulla procedura e sull'acquisto stesso. Con tale conoscenza, puoi acquistare in modo chiaro e sicuro, il che è meraviglioso per un nuovo proprietario di automobile.
Esistono metodi ancora più complessi per calcolare l'onere finanziario totale, ma quello mostrato di seguito illustra la differenza tra l'importo preso in prestito per coprire l'acquisto dell'auto e le commissioni totali che devi pagare alla banca. Studia sempre le potenziali porzioni di commissione dei tuoi documenti di prestito auto nel caso in cui ci siano spese aggiuntive al di fuori dei normali pagamenti mensili.
È possibile utilizzare il seguente semplice calcolo per determinare l'addebito finanziario totale su un'auto utilizzando il termine e l'importo del pagamento mensile:
- Aggiungi la tua rata mensile al numero totale di mesi in cui effettuerai i pagamenti.
- Dopodiché, deduci il capitale originario (la somma che hai preso in prestito per acquistare l'auto) dal totale.
- La tua spesa finanziaria, o l'importo totale degli interessi che pagherai, è la somma di queste due cifre. Tieni presente che, a seconda di cosa è stato avvolto nel tuo prestito, potrebbe contenere anche spese extra come la registrazione e il titolo.
Cos'è un addebito finanziario rispetto agli interessi?
A volte, "commissione di finanziamento" e "onere per interessi" sono usati in modo intercambiabile. Ciò è particolarmente valido quando l'unica commissione finanziaria è il tasso di interesse. Pertanto, nel calcolare i tassi di prestito, prestare attenzione a includere tutti gli oneri finanziari aggiuntivi oltre agli interessi.
Che cos'è un esempio di addebito finanziario?
Ad esempio, hai messo $ 400 su una carta di credito questo mese. Entro la scadenza, paghi $ 200 ma non sei in grado di coprire l'intero importo. Il saldo della tua carta di credito è di $ 200 dopo che la data di scadenza è trascorsa. Il tuo saldo medio giornaliero sarà di $ 200 se non utilizzi la carta o non effettui alcun pagamento il mese successivo e ti verranno addebitati gli oneri finanziari su tale somma.
Qual è l'onere finanziario su un prestito?
Le commissioni finanziarie vengono applicate anche ai mutui. Normalmente devi pagare interessi, punti sconto, assicurazione ipotecaria e altri costi ogni volta che richiedi un mutuo. Un onere finanziario è qualsiasi cosa aggiunta all'importo del prestito rispetto al capitale.
Come posso abbassare i miei oneri finanziari?
Quindi, come si possono ridurre i propri obblighi finanziari? L'approccio più semplice per risparmiare denaro quando si utilizzano le carte di credito è pagare l'intera somma sull'estratto conto della carta di credito ogni mese. In questo modo, il mutuatario rinuncia completamente al pagamento degli interessi ed è tenuto solo a effettuare pagamenti di finanziamento, come le tasse annuali.
Perché ricevo un addebito finanziario?
Gli interessi maturati sui saldi delle carte di credito non pagati sono la forma più tipica di onere finanziario. Altre spese, comprese le tasse annuali o le tasse in ritardo, sono generalmente valutate come importi fissi una tantum. Per rendere le cose più complicate, diverse carte di credito applicano commissioni forfettarie per anticipi di cassa e trasferimenti di saldo.
Puoi evitare un addebito finanziario?
Se paghi il tuo debito mensile per intero e in tempo, puoi evitare i costi di finanziamento. Le società di carte di credito devono concederti un periodo di grazia, ovvero il tempo che intercorre tra la chiusura del ciclo di fatturazione e il giorno in cui è necessario pagare l'importo.
Gli oneri finanziari incidono sul credito?
Tuttavia, ridurre i saldi della tua carta di credito pagando le spese finanziarie aiuterà il tuo punteggio di credito. Pagare più del pagamento minimo ogni mese ti aiuterà a uscire dai debiti più velocemente.
- CREDITO FINANZIATORE: definizione e come funziona
- Fattore denaro: spiegazione dettagliata e suggerimenti per individuare un buon contratto di locazione
- PRESTITI DI TITOLO AUTO: 11 alternative per raccogliere denaro
- Finanza personale: nozioni di base, importanza, tipi, gestione (+ software gratuiti)
- Carta di credito aziendale protetta: le 5 migliori del 2023 (+ mance gratuite)
- CHE COS'È UNA SPESA FINANZIARIA? Panoramica, come funziona e come calcolare
