Potresti aver scoperto la casa dei tuoi sogni, risparmiato per un acconto e pianificato di assicurarti di poterti permettere il mutuo mensile. Il tuo credito, d'altra parte, è tutt'altro che ideale.
Hai ancora delle scelte. Scopri come il tuo credito influenza il tuo potere di indebitamento e alcuni dei migliori mutui ipotecari per persone con crediti inesigibili. Abbiamo compilato un elenco e recensioni dei migliori prestatori di mutui ipotecari di cattivo credito nel 2023.
Che cosa costituisce un cattivo punteggio di credito per i prestatori di mutui ipotecari?
Ciò che costituisce un punteggio di credito "cattivo" varia a seconda del fornitore di mutui. Tuttavia, la metodologia di punteggio FICO ritiene che i punteggi inferiori a 580 siano bassi o negativi.
- Sotto 580: cattivo credito.
- 580–669: Buon credito
- Da 670 a 739: Ottimo credito
- 740 o superiore: credito in sospeso
A seconda del programma di prestito, alcuni acquirenti di case possono beneficiare di un mutuo per la casa con punteggi di credito a partire da 500.
7 Prestiti ipotecari per persone con crediti inesigibili
Questi sette programmi di prestito ipotecario possono tutti aiutare i consumatori con un cattivo credito a raggiungere le loro ambizioni di proprietà della casa. Tuttavia, le qualifiche e i minimi di punteggio di credito differiscono a seconda del programma.
Il miglior prestito ipotecario di cattivo credito per te sarà probabilmente uno con standard di qualificazione flessibili e rate mensili del mutuo che puoi facilmente permetterti.
# 1. Prestito FHA: punteggio minimo di 500 crediti
I prestiti FHA (Federal Housing Administration) offrono i criteri di punteggio di credito più bassi di qualsiasi importante programma di mutuo per la casa.
La maggior parte degli istituti di credito fornisce prestiti FHA a partire da un punteggio di credito di 580. Se il tuo punteggio di credito è 580 o superiore, devi solo abbassare il 3.5 percento.
Quelli con scarso credito (500-579) potrebbero ancora essere in grado di ottenere un prestito FHA. Tuttavia, dovresti abbassare almeno il 10% e trovare istituti di credito che accettino un punteggio di credito di 500 può essere difficile.
Un'altra caratteristica interessante di un prestito FHA è che, a differenza dei prestiti convenzionali, non ha prezzi basati sul rischio. Questo è indicato come "variazioni di prezzo a livello di prestito" (LLPA).
Alle domande di prestito che presentano punteggi di credito inferiori o altre caratteristiche non ideali viene applicata una commissione di determinazione del prezzo basata sul rischio.
Potrebbero esserci "colpi" sui tassi di interesse occasionali per i mutuatari FHA con scarso credito, ma in genere sono molto inferiori agli aumenti dei tassi sui prestiti convenzionali.
Ciò significa che per i prestiti garantiti da FHA, i punteggi di credito bassi non richiedono sempre tassi di interesse più elevati.
Tuttavia, tieni presente che l'FHA richiede un pagamento anticipato e annuale dell'assicurazione ipotecaria (MIP), che aumenterà il costo complessivo del prestito.
#2. Prestito VA: punteggio minimo di credito 580-620
I prestiti VA sono prestiti ipotecari popolari disponibili solo per veterani, membri del servizio, alcuni coniugi idonei e mutuatari affiliati ai militari.
Questi prestiti, che sono garantiti dal Department of Veterans Affairs, non necessitano di un acconto o di pagamenti ricorrenti di un'assicurazione ipotecaria. (Tuttavia, c'è un costo di finanziamento una tantum che la maggior parte dei mutuatari include nell'importo del prestito.)
Inoltre, i prestiti VA hanno spesso i tassi di interesse più bassi sul mercato.
Un prestito VA non ha un requisito minimo di punteggio di credito. La maggior parte degli istituti di credito, tuttavia, ha bisogno di un punteggio di credito minimo di 580. E molti iniziano a 620.
I prestiti VA, come i prestiti FHA, non hanno variazioni di prezzo basate sul rischio. I candidati con punteggi di credito bassi possono ottenere spesso tariffe paragonabili a quelle offerte ai consumatori con credito elevato.
#3. Mutuo per la casa USDA: è richiesto un punteggio di credito minimo di 640.
I prestiti USDA sono popolari perché non richiedono alcun acconto e hanno tassi di interesse bassi.
Un punteggio FICO 640 è normalmente richiesto per qualificarsi per questo tipo di mutuo, anche se i requisiti minimi di punteggio di credito variano a seconda del prestatore.
Il Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti sostiene questi mutui allo scopo di aumentare la proprietà di case nelle comunità rurali.
Per richiedere questa forma di finanziamento, la casa che si vuole acquistare deve trovarsi in un luogo “rurale” idoneo. Tuttavia, anche alcune periferie si qualificano.
Anche un prestito USDA non verrà approvato se guadagni troppi soldi. Il reddito familiare non può superare il 115% del reddito familiare medio dell'area.
#4. I prestiti convenzionali richiedono un punteggio di credito minimo di 620.
Ai mutuatari con scarso credito vengono addebitati tassi di interesse e costi più elevati sui mutui ipotecari convenzionali non governativi.
Fannie Mae e Freddie Mac, le entità responsabili della maggior parte dei prestiti convenzionali negli Stati Uniti, impongono adeguamenti dei prezzi a livello di prestito o LLPA.
Queste commissioni sono determinate da due fattori di prestito:
- Loan-to-value (LTV): LTV è il rapporto tra l'importo del prestito e il valore della casa.
- Punteggio di credito
Il tuo costo aumenta all'aumentare del tuo LTV e il tuo punteggio di credito diminuisce.
Ad esempio, un mutuatario con un acconto del 20% e un punteggio di credito di 700 pagherà l'1.25% dell'importo del prestito in LLPA. Tuttavia, a un richiedente con un punteggio di 640 e uno sconto del 10% verrà addebitata una commissione del 2.75%.
I mutuatari pagheranno tassi di interesse più elevati a causa di questi costi. Di conseguenza, i richiedenti con punteggi di credito più bassi avranno rate mensili più elevate del mutuo e pagheranno più interessi per tutta la durata del prestito.
Per poter beneficiare di un prestito convenzionale, la maggior parte degli istituti di credito vorrà un punteggio di credito minimo di 620.
I prestiti convenzionali sono disponibili per i richiedenti con crediti inesigibili, ma le loro commissioni spesso implicano che i prestiti FHA sono meno costosi per i mutuatari con scarso credito.
#5. Fannie Mae HomeReady: è richiesto un punteggio di credito di 620.
HomeReady, introdotto nel dicembre 2015, è un importante programma di prestito Fannie Mae per mutuatari a reddito medio-basso, con una maggiore idoneità al finanziamento di case nei quartieri a basso reddito.
HomeReady prende solo il 3% in meno e ha un punteggio di credito di 620. Inoltre, potresti utilizzare il reddito di un coinquilino o di un confine per aiutarti a qualificarti per il prestito.
A differenza del programma Home Possible di Freddie Mac, HomeReady non richiede che tu sia un acquirente di case per la prima volta.
Freddie Mac. Punteggio minimo richiesto: 660
Home Possible, il programma di acquisto per la prima volta di Freddie Mac, assiste gli acquirenti nell'acquisto di case con un acconto molto modesto e un credito moderato.
Home Possible è disponibile per i consumatori a reddito basso e moderato e richiede solo un acconto del 3%. Inoltre, per i mutuatari che non sono in grado di risparmiare per un acconto, Home Possible offre una varietà di servizi di assistenza per l'acconto.
La maggior parte degli istituti di credito richiederà un punteggio di credito di 660 o superiore per qualificarsi per il prestito Home Possible con costi ridotti dell'assicurazione ipotecaria privata (PMI).
#6. Mutuo non qualificato (Non-QM): punteggio di credito minimo 500-580
Nel 2014 è entrata in vigore la regola dei mutui qualificanti, generalmente nota come regola QM.
La regola QM è stata stabilita dal governo federale per produrre prestiti più sicuri vietando o regolamentando alcuni prodotti ipotecari ad alto rischio.
Questo è il motivo per cui la maggior parte dei prestiti richiede un punteggio di credito nel 600, nonché un acconto e/o un'assicurazione ipotecaria privata.
Tuttavia, sono ancora disponibili alcuni prestiti “non QM” con condizioni più flessibili.
Quando le banche non vendono i loro mutui agli investitori, possono stabilire i propri criteri, come richiedere un punteggio di credito minimo inferiore.
Di conseguenza, alcuni prestiti non QM sono disponibili con rating creditizi fino a 500. Tuttavia, come con un prestito FHA, un punteggio FICO di 580 o superiore aumenta le tue possibilità di trovare un prestatore che ti accetti.
Lo svantaggio è che i prestiti non QM hanno spesso tassi di interesse molto più elevati rispetto ai mutui conformi. Quindi, se il tuo punteggio di credito è un po' troppo basso per un mutuo per la casa convenzionale, potrebbe valere la pena posticipare l'acquisto fino a quando non sarai in grado di migliorare il tuo credito e ridurre le spese di prestito.
Se desideri un prestito non QM, esamina i programmi di mutui speciali forniti da alcune banche e unioni di credito che non sono né convenzionali né sostenuti dal governo. Lavora con un broker di mutui che può consigliare prodotti di più istituti di credito che potrebbero essere adatti a te.
I migliori prestatori di mutui ipotecari per clienti con credito scadente o basso
- Ipoteca
- Servizi ipotecari Carrington
- La banca Flagstar
- La Banca d'America
- Mutuo per la libertà
# 1. Revisione del mutuo missilistico
| Servizi di prestito | Le opzioni di acquisto e rifinanziamento includono prestiti convenzionali, jumbo, FHA, VA, investimenti immobiliari e a termine. |
| Condizioni di credito | I prestiti convenzionali hanno un punteggio di 620 crediti; i prestiti jumbo hanno un punteggio di 680 crediti e i prestiti FHA e VA hanno un punteggio di 580. |
| Vantaggi | Preventivi rapidi Un semplice strumento internet che permette di collegare conti bancari per verificare patrimonio e reddito. Dal 2014 al 2020, JD Power si è classificata al primo posto per soddisfazione dei clienti. |
| Svantaggi | Non ci sono filiali. I prestiti USDA non sono più accessibili. Gli orari delle tariffe non sono immediatamente accessibili. |
| Highlight | Rocket Mortgage è una scelta eccellente per i mutuatari che desiderano una semplice esperienza di prestito Internet. |
#2. Servizi ipotecari Carrington
| Servizi di prestito | Le opzioni di acquisto e rifinanziamento includono prestiti convenzionali, FHA, VA, USDA e non QM. |
| Condizioni di credito | 620 per prestiti convenzionali; 500 per prestiti FHA e prestiti VA; 500 per non QM |
| Vantaggi | Ci sono diverse scelte di prestito disponibili per i clienti con difficoltà di credito. Assistenza personale da un addetto al prestito dedicato Prestiti con acconti bassi per i proprietari di case per la prima volta |
| Svantaggi | Prestiti I prestiti non sono disponibili in Massachusetts o North Dakota. Per ottenere la prequalifica e richiedere un prestito, è necessario parlare direttamente con un rappresentante del prestito. |
| Highlight | Carrington Mortgage Services offre una varietà di mutui nonché un eccellente supporto di persona o telefonico |
#3. Recensioni di Flagstar Bank
| Servizi di prestito | Convenzionali, Jumbo, FHA, VA, USDA, mutui per la casa, prestiti per costruzioni e ristrutturazioni |
| Condizioni di credito | I prestiti convenzionali hanno un punteggio di 620 crediti; i prestiti jumbo hanno un punteggio di 700 crediti e i prestiti FHA hanno un punteggio di 580. |
| Vantaggi | Il Better Business Bureau ci ha assegnato un rating A+ (BBB) Tutti i 50 stati ce l'hanno. Alternative ipotecarie flessibili e iniziative sostenute dal governo per mutuatari con difficoltà di credito Con il programma regalo Flagstar, puoi ottenere fino a $ 5,000 per il tuo acconto o commissioni di chiusura. Se usi la Detroit Land Bank per acquistare una proprietà, puoi ottenere fino a $ 2,500 in aiuto per l'anticipo e $ 7,500 in costi di chiusura. Non ci sono spese di origine. |
| Svantaggi | Non è accreditato BBB. |
| Highlight | Flagstar Bank fornisce assistenza per il pagamento di acconti e costi di chiusura per aiutarti a realizzare il tuo sogno di proprietà della casa, anche se hai una storia di problemi di credito. |
#4. La Banca d'America
| Servizi di prestito | Le opzioni di acquisto e rifinanziamento includono linee di credito convenzionali, jumbo, FHA, VA e home equity (HELOC) |
| Requisiti di credito | 680 per prestiti jumbo; 620 per prestiti ordinari |
| Vantaggi | Il processo di candidatura online è stato semplificato. Opzioni di mutuo garantite dal governo per i clienti con scarso credito. Mutuo da una soluzione di prestito conveniente con un acconto del 3% e nessuna assicurazione sul mutuo I tassi di interesse sono forniti online e sono aggiornati su base giornaliera. Ci sono quasi 4,000 punti vendita a livello nazionale che forniscono assistenza di persona. |
| Svantaggi | Nessun prestito USDA |
| Highlight | Bank of America offre due programmi di sovvenzione: uno per un massimo di $ 7,500 di credito del prestatore per i costi di chiusura o per abbassare il tasso di interesse e l'altro per un massimo di $ 10,000 in assistenza per l'acconto. |
#5. Mutuo Libertà
| Servizi di prestito | Acquisto e rifinanziamento; convenzionale, jumbo, FHA, VA, USDA, HELOC, prestiti per costruzioni e ristrutturazioni, investimenti immobiliari |
| Condizioni di credito | 580 per prestiti FHA e 620 per prestiti convenzionali e prestiti VA |
| Vantaggi | Tutti i 50 stati ce l'hanno. Ottieni assistenza da un esperto funzionario locale di mutui ipotecari. |
| Svantaggi | Non tutti gli stati hanno filiali. Le tariffe non sono disponibili online. |
| Highlight | Freedom Mortgage è un fornitore leader di istituti di credito FHA e VA, che hanno standard di credito più clementi. |
Aumentare le tue possibilità di approvazione per prestiti ipotecari di cattivo credito
Anche se hai un reddito basso, un punteggio di credito basso o segni sfavorevoli nella tua storia creditizia, puoi aumentare le tue possibilità di ottenere un mutuo per la casa di cattivo credito.
# 1. Capisci cosa c'è nei tuoi rapporti di credito.
A volte, informazioni errate possono apparire nei rapporti di credito. Prima di esaminare i prestiti immobiliari inesigibili, prenditi lo sforzo di richiedere una copia dei rapporti di credito alle tre principali agenzie di credito - Equifax, Experian e TransUnion - all'indirizzo AnnualCreditReport.com e analizzarli per le imprecisioni. Se vedi informazioni errate, puoi utilizzare questi passaggi per presentare una contestazione e rimuovere l'errore dai tuoi rapporti.
#2. Aumenta il tuo deposito
Mettere giù più soldi ti aiuterà a ottenere l'approvazione perché mostra ai prestatori che puoi investire denaro per il mutuo. Nel caso dei prestiti FHA, un acconto più grande implica che puoi qualificarti con un punteggio di credito fino a 500. Inoltre, aumentare l'acconto può migliorare il tasso del mutuo.
Fare un budget per trovare modi per ridurre i costi o iniziare un trambusto laterale per guadagnare denaro extra può aiutarti a risparmiare per un acconto più grande. Prendi in considerazione la possibilità di contribuire all'acconto con le somme forfettarie che ricevi, ad esempio come dichiarazioni dei redditi o bonus. Inoltre, se hai dei cari pronti e in grado di assisterti, puoi sempre chiedere loro di fare una donazione per l'acquisto della tua casa.
#3. Ripaga i tuoi debiti e riduci il tuo DTI.
Il tuo rapporto DTI è un elemento che i prestatori prendono in considerazione quando valutano se approvarti per un prestito. Dividi il tuo debito totale, inclusa la rata del mutuo, per il tuo reddito mensile lordo per ottenere il tuo rapporto DTI. Quando acquisti una casa con un cattivo credito, dovresti idealmente puntare a un rapporto non superiore al 43 percento. Tuttavia, i requisiti DTI variano a seconda del prestito e del prestatore.
Pagare alcune delle tue bollette è una strategia per ridurre il tuo DTI; un altro è aumentare il tuo reddito. Entrambe le strategie possono aiutare a migliorare il tuo DTI.
#4. Concentrati su un track record di pagamenti tempestivi.
La tua cronologia dei pagamenti contribuisce per il 35% al tuo punteggio FICO. Di conseguenza, mantenere una perfetta cronologia dei pagamenti è una delle migliori strategie per migliorare il tuo punteggio di credito e aumentare le tue possibilità di acquisire un mutuo per la casa di cattivo credito. Se hai una storia di ritardi nei pagamenti, potresti considerare di posticipare la tua richiesta di mutuo per ridurre al minimo l'impatto sulle condizioni del tuo prestito.
#5. Cerca diversi istituti di credito.
Quando cerchi creditori ipotecari di cattivo credito, tieni presente che i requisiti e i prezzi del mutuatario differiranno tra i prestatori. Un'unione di credito locale, ad esempio, potrebbe avere condizioni più clementi di una banca nazionale, mentre un prestatore Internet potrebbe avere un programma di prestito proprietario per il quale potresti qualificarti. Considera le possibilità di diversi istituti di credito e confronta i tassi e le condizioni.
Conclusione
Se stai cercando di acquistare o rifinanziare una casa e sai che dovrai migliorare il tuo credito, è una buona idea contattare immediatamente un consulente di prestito, anche se non sei sicuro di essere idoneo.
La maggior parte degli istituti di credito può eseguire scenari attraverso i propri fornitori di agenzie di credito per determinare i modi più efficienti e/o convenienti per aumentare i rating. E questo può essere un approccio molto più efficace rispetto a farlo da solo.
Domande frequenti sui prestiti ipotecari di cattivo credito
Posso ottenere un prestito con un punteggio di credito 500?
La risposta si basa su una varietà di criteri, tra cui il tipo di prestito che si richiede e il punteggio di credito minimo richiesto. In generale, se hai un punteggio di credito di 500 o inferiore, molto probabilmente sarai limitato a un prestito di $ 1,000 o meno.
Qual è il punteggio di credito più basso possibile per acquistare una casa?
Quando fai domanda per un prestito tradizionale, dovresti avere un punteggio di credito di 620 o superiore. Se il tuo punteggio di credito scende al di sotto di 620, i prestatori potrebbero non essere in grado di approvare il tuo prestito o potrebbero essere obbligati a offrirti un tasso di interesse più elevato, con conseguenti pagamenti mensili più elevati.
Un prestito FHA va bene?
Se hai meno soldi risparmiati per un acconto e/o hai un punteggio di credito inferiore alla media, i prestiti FHA sono una scelta eccellente.
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