Esistono numerosi modi per rinnovare il piano pensionistico 401k sponsorizzato dal datore di lavoro se hai lasciato il tuo impiego. Scegliere il luogo appropriato per trasferire i tuoi fondi può farti risparmiare decine di migliaia di dollari, oppure può costarti lo stesso importo se fai la scelta sbagliata. Potresti ridurre significativamente i tuoi costi di investimento passando da un 401k con investimenti ad alto costo a un IRA con opzioni di investimento a basso costo o al piano 401k del tuo attuale datore di lavoro. Questo articolo spiega come trasferire 401k a un IRA ea un nuovo datore di lavoro. Abbiamo anche spiegato le conseguenze del rollover da 401k a IRA che potresti incontrare quando esegui il rollover del tuo 401k. Immergiamoci!
Cos'è il rollover 401K?
Con un rollover di 401k, puoi spostare i fondi dal piano pensionistico del tuo vecchio datore di lavoro a un IRA o al piano pensionistico del tuo nuovo datore di lavoro. E di solito non ci saranno tasse da pagare sull'importo inviato.
Come avviare il rollover 401K
Di seguito sono riportati i passaggi da eseguire quando si avvia il rollover 401k a un IRA
#1. Imposta il tipo di account desiderato
Il tipo di conto in cui trasferisci i tuoi soldi dipende fortemente dai tuoi obiettivi di investimento e dalle alternative a tua disposizione. Considera le seguenti domande mentre valuti le tue opzioni:
- Preferiresti che qualcun altro investisse i soldi per te o preferisci farlo da solo? Un IRA potrebbe essere una scelta intelligente se ti piace gestire le cose da solo. Ma se preferisci che qualcun altro gestisca i tuoi investimenti IRA, i robo-advisor possono personalizzare un portafoglio in base alle tue esigenze specifiche. Un rollover nel piano 401k del tuo attuale datore di lavoro è un'alternativa per gli investitori "fai-per-me".
- Il tuo attuale 401 (k) corrisponde o migliora le opzioni di investimento e i potenziali rendimenti del tuo precedente 401 (k)? Assicurati che il tuo nuovo 401 (k) si adatti meglio a quello vecchio prima di decidere di effettuare il passaggio e di effettuare un rollover. In caso contrario, ha molto senso trasferire i fondi su un conto pensionistico individuale (IRA) dove possono essere investiti praticamente in qualsiasi titolo quotato in borsa. In caso contrario, forse dovresti semplicemente restare con il tuo 401 (k) esistente.
- Hai accesso ai consulenti finanziari attraverso il tuo attuale piano 401 (k)? Potrebbe avere senso combinare il tuo 401 (k) esistente con quello nuovo in questo caso. Se apri un conto pensionistico individuale (IRA), sarai responsabile di prendere tutte le decisioni di investimento o di pagare qualcun altro per farlo.
Il primo passo nel trasferimento di fondi è determinare il miglior tipo di conto per le tue esigenze. Il passaggio a un 401 (k) esistente può essere l'opzione migliore per le persone che non hanno la conoscenza e l'esperienza per investire da sole, mentre un IRA può essere la scelta migliore per coloro che vogliono farsi carico dei propri risparmi per la pensione.
#2. Designare un destinatario per i fondi
Quando trasferisci fondi dal tuo precedente 401 (k) a quello nuovo, puoi vedere esattamente dove stanno andando i tuoi soldi. Tuttavia, se prevedi di trasferire i fondi a un IRA, dovrai prima aprire un conto IRA con un istituto finanziario.
Consolidare il tuo 401 (k) in un IRA esistente o aprire un nuovo IRA per detenere i fondi è un'opzione se ne hai già uno.
#3. Registrati per un account e ricerca le procedure di rollover 401K
L'apertura di un conto IRA è il passo successivo dopo aver selezionato un intermediario o un robo-advisor adatto. Una volta che è attivo, puoi avviare il processo di trasferimento dei fondi dal tuo vecchio piano 401(k). Dovresti metterti in contatto con il tuo nuovo intermediario o robo-advisor per scoprire quali passaggi sono necessari per completare un rollover 401k. Dovresti attenerti alle loro linee guida per una T. Mettiti in contatto con il tuo nuovo amministratore del piano 401 (k) per indicazioni su come completare un rollover.
Se il tuo fornitore 401 (k) ti sta inviando un assegno, ad esempio, il tuo custode IRA potrebbe avere istruzioni specifiche su come preparare l'assegno, incluso il tuo numero di conto IRA. Ancora una volta, assicurati di rispettare rigorosamente le linee guida per evitare inutili seccature.
#4. Avviare la procedura di rollover 401K
Il processo di rollover 401k richiederà documenti e possibilmente alcune comunicazioni con i tuoi fornitori di servizi. Ci sono alcuni modi per trasferire fondi dal tuo precedente fornitore a quello nuovo, ma un rollover diretto è il più efficiente. Il denaro del tuo 401(k) verrà trasferito direttamente sul tuo nuovo conto senza alcun coinvolgimento da parte tua. Assicurati che l'assegno non ti venga scritto indicando un rollover diretto. I prelievi prima dei 59 anni e mezzo sono soggetti a una penale del 1% per il prelievo anticipato oltre alla ritenuta fiscale del 2% che può essere attivata.
#5. Muoviti rapidamente
Hai 60 giorni dalla data in cui ricevi il pagamento del tuo piano pensionistico per depositarlo su un conto idoneo se lo rinnovi. In caso contrario, sarà considerata un'occasione imponibile. Ancora una volta, la procedura per il trasferimento dei fondi può variare a seconda dell'istituto finanziario. L'amministratore del piano 401 (k) può inviarti un assegno o effettuare un bonifico bancario all'istituto finanziario in cui aprirai la tua IRA. Devi prendere accordi per l'invio di eventuali assegni in entrata sul tuo nuovo conto. Muoviti al più presto.
401K Rollover a un nuovo datore di lavoro
Lasciare un lavoro per un altro significa decidere cosa fare con i fondi 401 (k) che hai accumulato presso il tuo ex datore di lavoro. Puoi scegliere di non fare nulla, trasferirlo al piano di un nuovo datore di lavoro o spostarlo su un conto pensionistico individuale (IRA). Ecco come trasferire il tuo 401k a un nuovo datore di lavoro:
#1. Entra in contatto con lo sponsor del nuovo piano
La prima cosa da fare quando si iscrivono nuovi dipendenti a un piano pensionistico è parlare con lo sponsor del piano o il responsabile delle risorse umane. Dovresti chiedere allo sponsor del piano se la possibilità di trasferire un 401(k) esistente è disponibile o meno per i nuovi assunti, poiché non tutte le aziende accettano tali trasferimenti. Dovrai completare i documenti di rollover 401k se la tua potenziale azienda consente i rollover 401 (k).
#2. Riempi i documenti
L'identità del dipendente (nome, indirizzo, numero di conto, SSN, data di nascita, ecc.) dovrà essere comunicata al nuovo promotore del piano. Devono essere fornite anche informazioni sul tuo precedente piano 401 (k), inclusi i tuoi risparmi pensionistici totali, le scelte di investimento, il tipo di contributo, ecc. Lo sponsor del piano riceverà indietro i documenti una volta compilati.
#3. Chiama l'ex sponsor del piano
Dopo aver ricevuto le istruzioni di rollover 401k dal nuovo sponsor del piano, è necessario inviarle allo sponsor del piano precedente per l'approvazione finale. Dovresti anche includere le informazioni aggiornate sull'account 401 (k) e l'indirizzo postale.
#4. Trasferimento fondi
Una volta che il trasferimento delle attività 401 (k) è stato approvato da entrambi gli sponsor del piano, l'ex sponsor del piano avvierà il processo. Sia i rollover diretti che quelli indiretti sono disponibili per il trasferimento di fondi 401 (k). Un trasferimento elettronico dei fondi pensione è ciò che costituisce un trasferimento diretto da un piano all'altro. L'intero saldo può essere trasferito con un rollover esentasse e senza penali.
Un rollover indiretto è un'alternativa a un rollover diretto in cui l'amministratore del piano precedente emette un assegno direttamente al titolare del conto. Hai 60 giorni per depositare l'assegno sul tuo nuovo conto 401(k). Ai fini fiscali, la tua ex azienda tratterrà il 20% dei fondi e dovrai depositare l'intero importo (compresa la ritenuta d'acconto) entro 60 giorni.
Perché è necessario trasferire 401k a un nuovo datore di lavoro
Dal momento che non contribuirai più al piano 401 (k) del tuo vecchio datore di lavoro, potresti voler esaminare il trasferimento dei fondi al programma pensionistico della tua nuova azienda. Dovresti trasferire il tuo 401k al piano pensionistico della tua nuova azienda per i seguenti motivi:
Il conto 401(k) che aprirà dovrà sostenere regolarmente costi di manutenzione. Le spese 401 (k) potrebbero includere cose come i costi di gestione e il costo per conservare i registri. Questi costi vengono addebitati annualmente in percentuale e possono assorbire fino al 3.5% del fondo pensione. Perdi l'interesse composto sui profitti degli interessi a causa di queste spese. Il consolidamento degli averi pensionistici attraverso un rollover di 401k ti aiuta anche a pagare meno i costi di gestione.
#2. Frenetico per gestire più account
Gestire diversi 401 (k) da un precedente impiego può essere una seccatura ed è facile perdere di vista alcuni dei tuoi beni pensionistici più preziosi mentre sali la scala aziendale. I tuoi risparmi per la pensione saranno più sicuri se combini tutti i tuoi piani 401 (k) separati in uno solo.
#3. Fai una scelta sui tuoi investimenti finanziari
Dovresti trasferire il tuo 401 (k) al piano pensionistico del tuo nuovo datore di lavoro se quel piano ha una gamma più ampia di opzioni di investimento e il potenziale per rendimenti più elevati. Le tue opzioni 401 (k) saranno limitate a quelle predeterminate dalla tua ex azienda se lasci il lavoro. È possibile che il piano 401 (k) nel tuo nuovo lavoro ti dia accesso a una gamma più ampia di opportunità di investimento adatte alle tue esigenze.
Passa da 401K a Conseguenze IRA
Di seguito sono riportate le conseguenze del rollover da 401k a IRA:
#1. Un 401 (K) può offrire vantaggi che un'IRA non ha
Se conservi i tuoi risparmi per la pensione in un 401 (k), potresti essere in grado di prelevare i fondi all'età di 55 anni senza pagare la tassa di prelievo anticipato del 10% che si applica agli IRA. Se lasci il lavoro e ricevi pagamenti dal tuo 401 (k ) nell'anno in cui hai compiuto 55 anni, non dovrai pagare la penale per recesso anticipato. In un IRA, in cui si applica una penale del 10% ai prelievi effettuati prima dei 59 anni e mezzo, questa scappatoia non è applicabile.
#2. Non puoi prendere un prestito da un'IRA, come puoi con un 401 (K)
Puoi prendere in prestito denaro dal tuo piano 401 (k) in diversi casi. Sebbene non sia una buona idea attingere ai risparmi per la pensione, avere la possibilità di farlo potrebbe essere utile in caso di necessità. Tuttavia, un prestito 401 (k) non è disponibile se trasferisci i tuoi soldi in un IRA. Se desideri mantenere aperta l'opzione per contrarre prestiti dal tuo conto pensionistico, puoi trasferire il tuo precedente 401 (k) in quello nuovo.
Vantaggi del rollover del tuo 401K
Di seguito sono riportati i vantaggi del rollover 401k:
#1. I tuoi account 401 (K) possono essere consolidati
Avere più account 401 (k) è comune, soprattutto se cambi spesso lavoro. Potrebbe essere più difficile fare scelte deliberate se si dispone di un numero elevato di account. Avere i tuoi risparmi per la pensione in un unico posto può rendere più facile tenere traccia di tutto.
#2. Un IRA ti offre più opzioni per gli investimenti
Puoi solo effettuare investimenti e aprire conti nel tuo 401 (k) consentito dalla società. Potresti essere in grado di diversificare le tue opzioni di investimento con un IRA. Un tradizionale conto pensionistico individuale (IRA) può darti accesso a opzioni di investimento come azioni e obbligazioni che il piano 401 (k) della tua azienda non fornisce.
Sfortunatamente, il piano 401 (k) del tuo precedente datore di lavoro non è più aperto ai tuoi contributi. Tuttavia, se trasferisci i fondi a un IRA tradizionale, puoi continuare a contribuire a tale conto ogni anno fino al limite annuale. Devono essere seguite le regole per l'erogazione dei contributi IRA.
#3. Puoi portare il conto ovunque desideri
Se hai già un consulente finanziario o un pianificatore finanziario ma desideri cambiare, puoi portare con te i tuoi fondi IRA. O forse vuoi che tutti i tuoi soldi siano gestiti dalla stessa intermediazione del resto.
Rollover diretto e rollover indiretto: qual è il migliore?
Una volta che hai deciso di spostare i fondi da un conto all'altro, puoi scegliere tra due metodi di rollover: un rollover diretto o un rollover indiretto. Un rollover diretto è la scelta ottimale in ogni situazione. Ed ecco perché. Con un rollover diretto, puoi spostare i fondi da un conto pensionistico, ad esempio un 401 (k) di un precedente datore di lavoro, a un altro conto pensionistico, come un IRA. Eviti di pagare tasse o sanzioni sul denaro che viene trasferito perché tu, il titolare del conto, non lo vedi mai.
I rollover diretti sono semplici, ma non c'è motivo di assumersi il rischio aggiuntivo associato a un rollover indiretto. Con un rollover indiretto, ricevi prima i fondi e poi li depositi nel tuo nuovo conto. La difficoltà è che hai solo 60 giorni per spostare i soldi in un nuovo piano pensionistico. In caso contrario, possono essere imposte tasse e sanzioni.
Riesci ora a capire perché è richiesto il rollover diretto? Non c'è motivo di correre il rischio di un'imposta elevata e di una penale dovuta a un rollover indiretto.
Devo trasferire il mio 401k a un nuovo datore di lavoro?
Non sei obbligato a trasferire il tuo 401k al piano pensionistico della tua nuova azienda. Anche il trasferimento su un conto pensionistico individuale (IRA) è facoltativo. Se il tuo 401 (k) nel tuo precedente lavoro contiene almeno $ 5,000, puoi lasciare i soldi lì.
Quanto tempo ho per rinnovare il mio 401K dal mio vecchio lavoro?
Non c'è limite di tempo per quanto tempo puoi tenere i soldi in un 401 (k) da un lavoro precedente. Quando cambi lavoro, hai la possibilità di trasferire quei risparmi a un IRA o al piano pensionistico della tua nuova azienda. Tuttavia, l'IRS afferma che hai solo 60 giorni dalla data in cui ricevi una distribuzione del piano pensionistico per trasferirla in un altro piano o in un IRA. Questo è un grosso errore, quindi per favore non farlo se vuoi salvare i tuoi vecchi fondi 401 (k). Altrimenti, dovrai pagare le tasse e una penale per aver prelevato denaro troppo presto.
Quali sono le regole per il rollover 401K?
Puoi evitare di pagare le tasse sui tuoi beni 401 (k) se li sposti in un IRA, ma devi farlo entro 60 giorni. Il trasferimento di fondi da un rollover standard 401k a un Roth IRA, tuttavia, comporterà sanzioni fiscali.
È utile eseguire il rollover del tuo 401K?
Il tuo potenziale di guadagno può essere aumentato passando il tuo 401 (k) a un IRA poiché offre più opzioni di investimento, commissioni più economiche, una comunicazione più semplice con il tuo consulente finanziario per apportare modifiche agli investimenti e la possibilità di passare a un Roth IRA.
Come faccio a prelevare denaro dal mio 401K?
Puoi iniziare a effettuare prelievi senza penalità dal tuo account 401 (k) già all'età di 59 anni e mezzo (e in alcune situazioni, 1 anni). Ottenere un prelievo è facile come contattare l'amministratore del piano o accedere al tuo account online.
Posso incassare il mio 401K se vengo licenziato?
Tutti i tuoi risparmi 401 (k) sono tuoi da conservare se sei licenziato. L'idoneità a ricevere i contributi del datore di lavoro è subordinata alla durata del servizio. Se lasci il tuo lavoro prima che tutti i contributi del datore di lavoro siano maturati, non otterrai nulla.
Cosa succede se dimentichi di eseguire il rollover del tuo 401K?
Se non trasferisci il tuo vecchio 401 (k) al piano di un nuovo datore di lavoro e il tuo saldo scende al di sotto dell'importo minimo richiesto per mantenere aperto il conto, i tuoi investimenti pensionistici a lungo termine possono essere convertiti in contanti, indipendentemente dal fatto che tu lo desideri accadere.
Considerazioni finali
Un rollover 401k a un IRA può darti maggiore flessibilità con i tuoi risparmi se sei passato di recente a un lavoro più remunerativo. Con un rollover IRA, puoi consolidare tutti i tuoi precedenti piani 401 (k) in un unico conto di risparmio previdenziale.
Hai più controllo sui tuoi risparmi per la pensione in un IRA che in un 401 (k) perché puoi scegliere gli investimenti che fai e la percentuale che assegni a ciascun tipo di sicurezza. Se prevedi che il tuo reddito pensionistico sia maggiore del tuo reddito attuale, potresti prendere in considerazione la possibilità di convertire il tuo IRA in un Roth IRA.
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Riferimenti
