Un rollover 401 (K) a un IRA è un'ottima opzione per coloro che cercano un maggiore controllo sui propri risparmi per la pensione. Con un rollover 401(K) a un IRA, puoi scegliere tra una più ampia varietà di investimenti, tra cui azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento ed ETF, nonché opzioni di prelievo più flessibili. Hai anche un maggiore controllo sulla tua situazione fiscale e puoi gestire meglio il tuo reddito pensionistico. Un rollover 401 (K) a un IRA è un ottimo modo per massimizzare i risparmi per la pensione e raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.
In questo articolo, esploreremo i vantaggi di un rollover da IRA a 401 (K) e i passaggi per completare il processo.
Cos'è esattamente un rollover 401 (k)?
Un rollover 401 (k) si verifica quando trasferisci denaro dal tuo 401 (k) a un altro piano pensionistico con agevolazioni fiscali. Molte persone trasferiscono il loro 401 (k) in un IRA o in un conto pensionistico individuale, ma potresti essere in grado di trasferire il tuo saldo in un altro piano 401 (k).
Hai 60 giorni dal momento in cui ricevi i tuoi contanti o beni 401 (k) per trasferirli a un altro piano pensionistico.
Mentre i 401 (k) sono forniti dai datori di lavoro, devi decidere cosa fare con il tuo dopo aver lasciato il tuo impiego. Hai le seguenti opzioni:
- Tienilo investito.
- Passa a un'IRA.
- Passa a un nuovo 401 (k).
Le opzioni per il rollover del tuo 401 (k)
Se perdi il lavoro, hai quattro opzioni su cosa fare con il tuo 401 (k): puoi trasferirlo a un IRA, un nuovo 401 (k), lasciarlo stare o incassarlo. Ogni scelta ha conseguenze fiscali e finanziarie distinte.
401 (k) al rollover IRA
Trasformare il tuo 401 (k) in un IRA include vantaggi come maggiori opzioni di investimento e, in determinate situazioni, minori commissioni. Se scegli di trasferire le tue risorse 401 (k) in un IRA, puoi farlo in uno dei tre modi seguenti:
Un rollover standard 401 (k) a un IRA tradizionale. Le tasse sui fondi rinnovati e sui guadagni da investimenti sono differite fino a quando le distribuzioni non vengono effettuate in pensione, quindi fintanto che si seguono i regolamenti, non dovrebbero esserci conseguenze fiscali immediate.
Un trasferimento di fondi da uno standard 401 (k) a un Roth IRA. Poiché i tuoi contributi 401 (k) erano al lordo delle imposte e il tuo Roth IRA è un conto al netto delle imposte, ci sono implicazioni fiscali. Nell'anno del rollover, dovrai pagare le tasse sull'importo del rollover. Ma può avere vantaggi a lungo termine perché le distribuzioni qualificanti da un Roth IRA sono esentasse in pensione.
Un trasferimento di fondi da un Roth 401(k) a un Roth IRA. Poiché un Roth 401 (k) e un Roth IRA sono entrambi finanziati con denaro al netto delle imposte, non sarai tassato su questo tipo di rollover.
Trasferisci il tuo ex 401 (k) a una nuova occupazione.
Se il tuo nuovo piano lo consente, puoi scegliere di trasferire le risorse dal tuo vecchio piano 401 (k) al piano 401 (k) del tuo nuovo datore di lavoro per mantenere i tuoi soldi in un unico posto. Poiché le tue risorse saranno tutte in un unico posto, sarà più facile valutare il loro rendimento.
Le sanzioni fiscali non sono generalmente collegate a un rollover 401 (k) in un altro 401 (k), a condizione che il denaro venga trasferito direttamente dal vecchio conto al nuovo conto. Per trasferire da un 401 (k) a un altro, contatta l'amministratore del piano presso il tuo precedente datore di lavoro e chiedi informazioni su un rollover diretto.
Mantieni il tuo 401 (k) con una società precedente.
Puoi tenere i tuoi soldi 401 (k) se il tuo ex datore di lavoro lo consente. Buone alternative di investimento e costi ragionevoli con il piano del tuo precedente datore di lavoro sono motivi per farlo. Tieni presente che, in qualità di ex dipendente, potresti non essere autorizzato a chiedere all'amministratore del piano eventuali dubbi, potresti dover pagare costi 401 (k) più elevati e non puoi versare ulteriori contributi.
Un'altra cosa da considerare è che la tua ex azienda potrebbe decidere di trasferire il tuo account 401 (k) esistente a un altro fornitore. Se il tuo saldo è compreso tra $ 1,000 e $ 5,000 e il tuo ex datore di lavoro desidera cancellare il tuo vecchio account 401 (k), il saldo deve essere trasferito a un IRA a tuo nome e devi essere informato per iscritto. La tua ex azienda potrebbe darti un assegno per importi inferiori a $ 1,000, che devi depositare su un conto pensionistico entro 60 giorni per evitare tasse e sanzioni.
Usa il tuo piano 401 (k) (k)
L'ultima opzione per un vecchio account 401 (k) è incassarlo, ma ciò potrebbe comportare una forte penalità. Puoi richiedere un assegno al tuo ex datore di lavoro, ma come per il rollover indiretto, il tuo ex datore di lavoro può detrarre il 20% per compensare lo zio Sam per la tua distribuzione. L'IRS potrebbe anche considerare questo incasso come una distribuzione anticipata, il che significa che dovrai pagare una penalità del 10% e forse le tasse a meno che non si tratti di una distribuzione qualificata.
Il significato di un rollover 401 (K).
Queste due parole, "rollover diretto", sono cruciali: implicano che il piano 401 (k) invii un assegno o effettui un trasferimento diretto sul tuo nuovo conto pensionistico.
Se esegui un rollover indiretto, il che significa che l'amministratore del tuo piano ti invia il denaro e lo depositi nel nuovo conto, l'amministratore del piano può detrarre il 20% dal tuo assegno per coprire le tasse sulla tua distribuzione.
Per riavere i tuoi soldi, devi depositare l'intero saldo del conto, comprese le eventuali ritenute, entro 60 giorni dal ricevimento della distribuzione. (L'unica eccezione è se desideri aprire un Roth IRA, che richiede di pagare le tasse sulla distribuzione a meno che i tuoi soldi non fossero in un Roth 401 (k).)
Supponiamo che il saldo totale del tuo conto 401 (k) sia di $ 20,000 e che il tuo ex datore di lavoro ti abbia inviato un assegno di $ 16,000 (l'importo totale meno il 20%). Se non vuoi seguire la strada di Roth, dovrai trovare $ 4,000 per depositare l'intero $ 20,000 nella tua IRA.
L'IRS vedrà che hai trasferito l'intero conto pensionistico e ti restituirà l'importo trattenuto dalle tasse.
I vantaggi e gli svantaggi di un rollover 401 (K) in un IRA
Molte persone traggono vantaggio dalla conversione di un 401 (k) in un rollover IRA dopo aver lasciato un lavoro, spesso sotto forma di costi ridotti, una gamma più ampia di opzioni di investimento o entrambi. Tuttavia, conoscere i pro e gli svantaggi prima di prendere questa decisione è fondamentale: dopotutto, qui stiamo parlando dei soldi della tua pensione.
Perché dovresti considerare di trasformare un 401 (K) in un IRA?
Un IRA ha vari vantaggi rispetto a un 401 (k), soprattutto se hai lasciato il tuo impiego e non puoi più contribuire all'account o guadagnare una partita del datore di lavoro.
- Non ci sono tasse o sanzioni: le tasse vengono posticipate fino a quando non si prelevano fondi da un rollover 401 (k) diretto in un IRA standard. È disponibile una scelta più ampia di opzioni di investimento, tra cui azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, fondi indicizzati e fondi negoziati in borsa.
- Costi inferiori: potresti essere in grado di scoprire un provider IRA che non addebita alcuna commissione per avviare o mantenere un account. Molti piani 401 (k) impongono commissioni amministrative ai partecipanti, tuttavia alcune società generose coprono i costi. Un fornitore IRA ha anche un numero maggiore di opzioni di investimento, il che significa che potresti essere in grado di scegliere prodotti a basso costo.
- Le scelte di gestione degli investimenti a basso costo includono l'apertura della tua IRA con un robo-advisor, che è una società di gestione degli investimenti gestita da computer. Molti di loro addebitano meno dello 0.50% per gestire il tuo account per te, il che significa che selezionano e gestiscono i tuoi investimenti nel tempo.
Perché dovresti evitare di lanciare un 401 (K) a un IRA.
Ci sono alcune circostanze in cui il ribaltamento potrebbe essere la scelta sbagliata per te.
- La protezione del creditore è limitata: i 401(k) (e gli IRA di rollover correttamente eseguiti) sono protetti in caso di fallimento e contro le rivendicazioni dei creditori. Tuttavia, la protezione totale dei creditori dell'IRA varia a seconda dello stato e la protezione dal fallimento è limitata.
- Perdita dell'accesso al prestito: diversi fornitori 401 (k) consentono ai partecipanti di prendere in prestito dal piano. Non puoi prendere in prestito da un IRA.
- Distribuzioni minime richieste: le distribuzioni minime sono richieste in 401 (k) se negli IRA regolari che iniziano all'età di 73 anni. (prima del 2023, l'età era 72). Tuttavia, un 401 (k) contiene una disposizione che ti consente di posticipare tali dividendi fino al tuo effettivo pensionamento, anche se lo fai dopo i 73 anni.
- 401 (k) può fornire un accesso anticipato: se abbandoni il tuo lavoro, potresti essere autorizzato ad accedere al tuo 401 (k) già all'età di 55 anni. Con un IRA, nella maggior parte dei casi, non puoi iniziare a disegnare la qualificazione ritiri fino all'età di 59 anni e mezzo.
- Tasse sulle azioni aziendali: in genere, le azioni della società dovrebbero essere trasferite su un conto di intermediazione imponibile piuttosto che su un IRA. Ti consigliamo di parlare con un consulente fiscale se il tuo piano 401 (k) include azioni aziendali.
Come trasferire il tuo 401 (k) a un IRA
Ecco come trasferire fondi dal tuo 401 (k) a un IRA quando sei pronto a farlo.
Seleziona il tuo posizionamento di rollover 401 (k).
Quando passi sopra il tuo 401 (k), pensa se un IRA tradizionale o un Roth IRA ha più senso. Altre opzioni includono quanto segue:
- 401K Rollover a un IRA tradizionale: questa può essere una decisione saggia se si desidera mantenere lo stesso trattamento fiscale. Non devi affrontare ulteriori problemi e il tuo 401 (k) esistente ti offre ancora lo stesso RMD e lo stesso trattamento fiscale (k).
- 401 (K) Rollover a un Roth IRA: per coloro che hanno redditi elevati, il passaggio di un 401 (k) a un Roth IRA può fungere da backdoor per il trattamento fiscale Roth. Inoltre, tieni presente la regola dei cinque anni in relazione ai conti Roth. Anche all'età di 59.5 anni, non puoi ritirare i tuoi profitti esentasse fino a quando non sono trascorsi almeno cinque anni dal tuo deposito iniziale sul conto Roth. Quindi, questo tipo di conversione potrebbe non essere vantaggioso per coloro che si apprestano ad andare in pensione.
Scegli un fornitore IRA per il rollover del tuo 401 (k)
Devi decidere quale broker ti fornirà i servizi, le opzioni di investimento e i costi di cui hai bisogno prima di trasferire i tuoi soldi lì. Scegli un custode che ti consenta di avviare un IRA autodiretto se sei un investitore attivo che desidera acquistare attività diverse da azioni, obbligazioni, ETF o fondi comuni di investimento. D'altra parte, se sei un investitore più passivo, può avere senso utilizzare un robo-advisor o un intermediario che fornisce fondi con data obiettivo.
Parla sia con il tuo nuovo fornitore IRA che con l'attuale fornitore 401 (k).
Il tuo ex amministratore del piano 401 (k) dovrebbe spostare immediatamente le tue risorse sul tuo nuovo account IRA se scegli un rollover diretto. Questo aiuta a prevenire la responsabilità fiscale o penale non intenzionale. Tuttavia, non tutti i custodi eseguiranno un rollover diretto.
Prima di iniziare il rollover, "apri il tuo nuovo IRA in modo da poter istruire il fornitore precedente su come prelevare l'assegno".
L'obiettivo è evitare di dover trasferire fondi sul proprio conto bancario personale.
È ideale per impostare tutto prima di ricevere quell'assegno poiché hai solo 60 giorni per completare la transazione prima che diventi tassabile.
Continua a fare investimenti regolari
Mantieni le tue pratiche di investimento prudenti e continua ad aumentare i tuoi risparmi per la pensione. Tuttavia, tieni presente che i limiti di contribuzione annuale per gli IRA sono inferiori a quelli per 401 (k) s. Tuttavia, i tuoi saldi trasferiti non "contano" per le tue restrizioni annuali e puoi massimizzare i tuoi contributi versando contributi sia alla tua IRA che a qualsiasi nuovo piano pensionistico aziendale.
Posso passare il mio 401 (k) a un IRA tradizionale?
Le tasse devono essere pagate sui soldi se si desidera trasferirli a un Rоth IRA. Un tradizionale rollover 401 (k) in un tradizionale IRA è esentasse. Lo stesso vale per i rollover da Rоth 401(k) a Roth IRA.
Cosa succede se rinnovo due volte in un solo anno?
Potrebbero essere addebitate tasse e sanzioni sull'importo del secondo rollover perché l'IRS potrebbe considerarlo una distribuzione tassabile. Inoltre, l'IRS può limitare i tuoi futuri rollover a solo uno all'anno se ne fai più di uno in un periodo di 12 mesi.
Qual è il limite di tempo per il rollover diretto 401 (k)?
Il metodo più semplice per trasferire fondi da un 401 (k) a un IRA è tramite un "rollover diretto", che è una procedura che può essere eseguita immediatamente. Qui, l'amministratore del piano sposterà immediatamente i fondi da un conto all'altro, di solito tramite un trasferimento elettronico. Non sarai mai in possesso del denaro, e non sarai responsabile di alcuna tassa o penale per pagamento anticipato.
Non sarai mai in possesso del denaro, e non sarai responsabile di alcuna tassa o penale per pagamento anticipato. Tuttavia, in genere non ci sono limiti di tempo quando si effettua immediatamente il rollover di un 401 (k). Dopo che le pratiche burocratiche sono state completate e l'IRA è pronta per l'uso, qualcuno premerà semplicemente un pulsante (o scriverà un assegno) per trasferire il denaro. Tutto avviene velocemente e senza intoppi.
Dovrebbe idealmente stabilire l'IRA non appena lasci il tuo impiego. Tuttavia, la maggior parte dei piani ti consente di mantenere i soldi nel tuo 401 (k) fino a quando non decidi cosa farne se hai investito più di $ 5,000. Ad esempio, puoi scegliere di mantenere i soldi nel 401 (k) per sempre se i vantaggi offerti dal tuo piano precedente sono particolarmente allettanti.
Il datore di lavoro potrebbe richiederti di prelevare fondi per investimenti fino a $ 5,000, ma deve prima assisterti nella creazione di un IRA.
Conclusione
È fondamentale riflettere attentamente prima di trasformare un 401 (k) in un IRA. Possono essere offerti molti vantaggi, tra cui ulteriori selezioni di investimento, maggiore flessibilità e costi spesso ridotti. In definitiva, spetta alla persona determinare se è la migliore linea d'azione per loro. Con uno studio e una preparazione adeguati, un rollover 401K può essere un approccio fantastico per aiutare a raggiungere gli obiettivi di pensionamento.
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Riferimenti
