L'acquisto di una casa è un investimento che vale la pena fare, tuttavia, per molte persone, il processo può sembrare davvero stressante e faticoso. Anche se è un'ottima idea avere una casa da chiamare tua nella tua casella di risorse. Questa guida semplice e completa ti guiderà attraverso un processo facile e non estenuante di acquisto di una casa e ti aiuterà a sapere cosa punteggio di credito è necessario acquistare una casa e, quanto reddito e risparmi in denaro sono necessari per acquistare una casa.
Di cosa ho bisogno per comprare una casa?
"Ho diritto a un mutuo?" è la prima domanda che un acquirente di casa dovrebbe porsi. Se è così, probabilmente sei in buona forma per acquistare la tua prima casa.
Conoscere le alternative di mutuo per la casa e i requisiti minimi per qualificarsi sono i primi passi per rispondere a questa domanda. Per determinare se sei idoneo al mutuo per l'acquisto di una casa, gli istituti di credito esamineranno il tuo punteggio di credito, reddito, risparmi, debito e documentazione.
La buona notizia è che soddisfare questi requisiti molto probabilmente sarà meno difficile di quanto pensi.
Una cosa importante di cui avrai bisogno è un mutuo ipotecario per acquistare o aiutare a finanziare l'acquisto della tua nuova casa a meno che tu non possa pagare in contanti. La procedura del mutuo può sembrare all'inizio scoraggiante, ma con questa semplice guida non dovrebbe essere così difficile.
Di seguito sono riportati i passaggi fondamentali per l'acquisto di una casa.
# 1. Assicurati di essere pronto per comprare una casa
L'acquisto di una casa è un investimento finanziario significativo. Assicurati di essere pronto per essere proprietario di una casa prima di iniziare a cercare case o confrontare le scelte di mutuo.
Stai valutando se acquistare o meno una casa? Diamo un'occhiata ad alcuni dei fattori a cui dovrebbero pensare sia i finanziatori che i proprietari di case.
Reddito e situazione occupazionale
Il tuo prestatore non è solo interessato a sapere quanti soldi guadagni. Vorranno anche rivedere il tuo record di lavoro (in genere negli ultimi due anni) per garantire che il tuo reddito sia coerente e costante.
Si tratta di mettere insieme la documentazione corretta per dimostrare un impiego coerente quando si tratta di preparare il tuo reddito. Se sei sul libro paga, tutto ciò di cui avrai bisogno sono dichiarazioni di paga recenti e W-2. D'altra parte, dovrai fornire le tue dichiarazioni dei redditi e altra documentazione che il prestatore richiede se sei un lavoratore autonomo.
Requisiti di credito
Il tuo punteggio di credito ha un impatto significativo sui tipi di prestiti e sui tassi di interesse a cui sei idoneo. Il tuo punteggio di credito dice ai finanziatori quale rischio stanno correndo nel concederti un prestito.
Mentre ti prepari a ottenere un mutuo, intraprendere azioni per migliorare il tuo punteggio di credito e ridurre al minimo il tuo debito può ripagare alla grande. Numeri più alti implicano condizioni di prestito più favorevoli e tassi di interesse più bassi.
Il tuo punteggio di credito è determinato dai seguenti fattori:
- Cronologia dei pagamenti
- Quanto devi
- La lunghezza della tua storia creditizia
- La tua ricerca di nuovo credito
- Tipi di credito che hai utilizzato
Quale punteggio di credito ti servirà per ottenere un mutuo per la casa che ti comprerà una casa? Per beneficiare della maggior parte dei prestiti, la maggior parte degli istituti di credito richiede un punteggio di credito di almeno 620. Sebbene, un punteggio di credito di 720 o superiore di solito ti farà guadagnare i migliori termini di prestito. Tuttavia, con un punteggio FICO tipico di 580, potresti avere diritto a un prestito FHA o VA da istituti di credito selezionati. Con un punteggio medio inferiore a 620, avrai bisogno di un rapporto spese abitative non superiore al 38 percento e un DTI complessivo non superiore al 45 percento per qualificarti.
Sincronizzazione
Il fatto che sia o meno un buon momento per acquistare una casa dipende dalle circostanze individuali (come la disponibilità finanziaria e le preferenze di stile di vita) nonché dalle condizioni del mercato (come la salute economica e gli attuali tassi ipotecari).
Infine, il momento migliore per acquistare una proprietà dipende dalle tue circostanze. Assicurati che prima di prendere qualsiasi decisione finanziaria importante, come l'acquisto di una casa, consulta un consulente finanziario.
Disponibilità a vivere in un unico luogo
Un mutuo può essere un impegno a lungo termine fino a 30 anni. Anche se non devi rimanere a casa per tutta la durata del tuo prestito, è comunque una decisione enorme. È più difficile trasferirsi quando si possiede una proprietà. A meno che tu non stia acquistando una seconda casa o un investimento immobiliare, molto probabilmente dovrai prima vendere la tua attuale casa, il che può richiedere molto tempo.
Valuta se sei disposto a rimanere nella tua posizione attuale per almeno un altro paio di anni. Inoltre, prendi in considerazione i tuoi obiettivi di lavoro, i doveri familiari e altri fattori. Ognuna di queste considerazioni avrà un impatto significativo sullo stile della casa che acquisti e sull'ubicazione della tua residenza principale.
Rapporto debito/reddito
I tuoi debiti attuali influenzeranno la quantità di denaro che puoi prendere in prestito per acquistare una casa. L'approvazione del mutuo può essere ostacolata da un debito mensile elevato (come il debito della carta di credito, i prestiti agli studenti e altri prestiti rateali). Un basso debito mensile, d'altra parte, può aiutarti nell'acquisto di una casa più costosa.
Per determinare la dimensione massima del tuo prestito, il tuo prestatore di mutui valuterà il tuo rapporto debito/reddito (DTI). Il rapporto debito/reddito (DTI) è una misura di quanto del tuo reddito mensile lordo spendi per debiti.
I prestatori esaminano i soldi rimasti dopo che tutti gli altri debiti sono stati pagati per determinare quanto di una rata mensile del mutuo puoi permetterti.
Quello che segue è un esempio di un DTI ideale per diversi programmi di mutuo:
- 36-43% per un prestito convenzionale
- 43% per un prestito FHA
- 41% per un prestito USDA
- 41% per un prestito VA
Rapporti più elevati sono possibili con "fattori di compensazione". Questi includono un buon credito, un grande acconto e ampie riserve finanziarie.
La rata del mutuo della tua nuova casa non dovrebbe essere superiore al 28%-31% del tuo reddito mensile lordo.
Inoltre, tieni presente che altre spese di proprietà della casa come assicurazione dei proprietari di abitazione e le tasse sulla proprietà saranno prese in considerazione nel tuo DTI. Usa un calcolatore di mutui per determinare la tua 'vera' ammissibilità al mutuo.
Liquidità
Anche con un mutuo, avrai bisogno di liquidità per finanziare un acquisto di proprietà, in particolare:
L'acquisto di una casa senza soldi è fattibile, ma la maggior parte dei proprietari di case richiede a giù Pagamento. Quindi, in chiusura, un acconto in contanti è il primo prestito sostanziale che fai per comprare una casa. L'importo di un acconto richiesto varia in base al tipo di prestito e all'importo preso in prestito. Puoi acquistare una proprietà con solo il 3% in meno (sebbene ci siano dei vantaggi nell'abbandonare di più).
Spese di chiusura: prima di trasferirsi nella tua nuova casa, devi pagare le spese di chiusura. Il tuo prestatore e altre terze parti ti addebitano i costi di chiusura per creare il tuo prestito. Le spese di chiusura variano a seconda della posizione e del tipo di prestito. Pertanto, aspettati di pagare dal 3 al 6% del valore della tua casa in spese di chiusura. Le concessioni del venditore o i roll-in dei mutui possono essere utilizzati per coprire alcune o tutte le commissioni di chiusura.
#2. Determina quanto puoi permetterti per una casa
Quando sei pronto per comprare una casa, fai un budget. Calcola prima il tuo rapporto DTI. Esamina le bollette e le entrate attuali per determinare quanto puoi permetterti di pagare ogni mese per un mutuo.
L'acquisto di una casa comporta spese che l'affitto non comporta. Dovrai anche pagare le tasse sulla proprietà e avere un'assicurazione per i proprietari di casa. Includere questi costi nel budget familiare quando si determina il budget per l'acquisto di una casa.
#3. Risparmia per acconto e costi di chiusura
Conti di risparmio e gli investimenti sono modi popolari per risparmiare per comprare una casa. Se hai parenti di supporto disposti a sostenerti, potresti essere in grado di utilizzare i soldi del regalo per il tuo acconto (in tal caso, assicurati di fornire al tuo prestatore una lettera di regalo).
Ma sicuramente, l'acquisto di una casa richiede anche un acconto minimo.
Un prestito convenzionale richiede un acconto minimo del 3 e 5% del prezzo di acquisto. Mentre un prestito della Federal Housing Administration (FHA) richiede un minimo del 3.5%.
I prestiti USDA e VA non richiedono un acconto in contanti, quindi se ti qualifichi, puoi acquistare una casa senza soldi in anticipo.
Ps: non hai più bisogno del 20% di sconto. Tuttavia, alcuni mutuatari scelgono di ridurre del 20% per evitare di pagare il PMI (PMI).
#4. Trova il mutuo giusto per te
Il tipo di mutuo che utilizzi per acquistare una casa influenza la tua idoneità (compreso l'anticipo minimo) e il modo in cui lo ripaghi. La scelta del mutuo per la casa corretto potrebbe aiutarti a ottenere l'approvazione e a farti risparmiare migliaia di euro.
È fondamentale comprendere i vantaggi e gli svantaggi di ogni tipo di mutuo prima di effettuare una scelta. Ecco alcuni mutui comuni:
- I prestiti convenzionali non sono sostenuti dal governo federale e sono concessi da istituti di credito privati. Richiedono acconti più bassi ma criteri più severi. La maggior parte dei mutui negli Stati Uniti sono convenzionali e richiedono una riduzione del 3%.
- L'Amministrazione federale degli alloggi sostiene i prestiti FHA. In generale, sono più facili da ottenere rispetto ai prestiti convenzionali, ma richiedono una maggiore assicurazione sui mutui. Di conseguenza, i requisiti del punteggio di credito FHA sono meno severi. Un prestito FHA richiede un acconto del 3.5% e oltre.
- I prestiti VA sono per i membri in servizio attivi o in pensione e i loro coniugi qualificati. Non è necessario alcun acconto per i prestiti di acquisto VA.
- I prestiti jumbo sono mutui per le case che costano più del normale limite di prestito. Hai bisogno di un grande acconto e un punteggio di credito elevato per questo tipo di prestito
- Il prestito USDA aiuta i residenti nelle regioni rurali e suburbane ad acquistare case. Puoi acquisire questo prestito senza soldi se vivi in una zona rurale e soddisfi i requisiti di reddito.
- I prestiti per ristrutturazioni consentono di includere i costi di ristrutturazione della casa nell'importo del prestito. Soprattutto quando i tassi ipotecari sono bassi, questo potrebbe essere un modo più economico per prendere in prestito denaro per le riparazioni rispetto a un prestito personale pagando interessi minori
#5. Ottieni la preapprovazione per un mutuo
È tempo di essere preapprovato per un mutuo prima di iniziare a cercare casa. Il tuo prestatore ti fornirà una lettera di pre-approvazione quando fai domanda, indicando quanto sei approvato a seconda del tuo credito, patrimonio e reddito. Il tuo agente immobiliare può utilizzare la tua lettera di pre-approvazione per aiutarti a identificare le proprietà che rientrano nel tuo budget.
Per ottenere la pre-approvazione, è necessario presentare una domanda al proprio prestatore. Rispondere alle domande sul reddito, sui beni e sulla casa che intendi acquistare fa parte del processo di pre-approvazione. Verrà inoltre eseguito un controllo del credito.
#6. Cerca un agente immobiliare
Hai la tua pre-approvazione e sai che tipo di casa vuoi, ora scopriamo qualcuno che ti assista nella tua ricerca. Un agente immobiliare ideale può avere un enorme impatto durante il processo di acquisto di una casa, ad esempio, dalla conoscenza degli angoli e delle fessure del mercato locale al fornire supporto morale quando la ricerca sembra interminabile, all'assistenza nella negoziazione con un venditore.
Inoltre, intervistare almeno tre agenti è un'idea intelligente. Informarsi sulle persone che conosci che hanno recentemente acquistato la proprietà se consigliano il loro agente. C'è solo un no-no assoluto qui: non assumere l'agente immobiliare che sta vendendo la casa che vuoi acquistare. Vuoi che un agente ti rappresenti e ti difenda.
Il venditore di solito paga una commissione all'agente dell'acquirente. Firmerai un accordo di rappresentanza con il agente immobiliare, ma non sarai responsabile del loro pagamento.
#7. Inizia la caccia alla casa
Il tuo agente immobiliare ti aiuterà a trovare case nel rispetto del tuo budget. Fai un elenco delle tue priorità principali, che possono variare a seconda che stai cercando una casa per iniziare o una casa per tutta la vita e lo stile di casa che desideri.
Considera questi fattori quando cerchi una casa:
- Prezzo
- Metratura
- Stato della casa ed eventuale necessità di riparazioni
- Accesso ai trasporti pubblici
- Numero di camere da letto
- Cortile/piscina
- Opzioni di intrattenimento locali
- Graduatoria del distretto scolastico locale
- Andamento del valore degli immobili
- Tasse sugli immobili/immobili
Mostra al tuo agente le tue priorità in ordine di importanza. Ti verranno mostrate le case che soddisfano i tuoi criteri. Non scoraggiarti se la tua ricerca della casa perfetta richiede più tempo del previsto. Solo tu puoi scegliere la proprietà giusta che soddisfi i tuoi gusti, quindi guarda molte case prima di decidere su una su cui fare un'offerta. Sappi anche che gran parte del processo di ricerca di una casa può essere fatto online.
Non appena trovi una proprietà che soddisfa i tuoi criteri, ora puoi fare un'offerta.
#8. Fare un'offerta
Le lettere di offerta devono essere scritte quando si effettua un'offerta su una residenza. Il nome, l'indirizzo attuale e il prezzo dell'offerta sono tutti inclusi nella lettera di offerta. Indicherà anche la scadenza del venditore per reagire.
La maggior parte delle offerte richiede anche un deposito di caparra. 1 – 2% del prezzo di acquisto è considerato un deposito di caparra.
Inoltre, il tuo agente redigerà quasi sempre la lettera di offerta per te, ma puoi farlo tu stesso. Una volta che l'offerta è stata preparata, il tuo agente contatterà il venditore o il suo agente. Devi inviare una lettera di offerta scritta quando decidi di fare un'offerta su una casa.
Dopo aver inviato l'offerta, le negoziazioni potrebbero continuare per un po' di tempo. Consenti al tuo agente immobiliare di assisterti nel processo di contrattazione e non aver paura di andartene se non riesci a raggiungere un accordo. È ora di passare alla valutazione e all'ispezione dopo che tu e il venditore avete concordato un'offerta.
#9. Ispeziona la casa
Un'ispezione domestica non è normalmente richiesta dagli istituti di credito, ma dovresti averne una prima di acquistare una casa. Durante un'ispezione domestica, un ispettore camminerà per la casa alla ricerca di problemi. Controlleranno impianti elettrici, tetti, elettrodomestici e altro. Successivamente ti fornirà un elenco dei problemi rilevati dopo l'ispezione.
Successivamente, dovresti esaminare riga per riga il rapporto di ispezione, identificando i problemi principali. Chiedi al venditore di risolvere eventuali problemi di salute importanti identificati (come vernice al piombo o muffa) prima della chiusura. Se voi due non venite a patti in comune, potresti voler esplorare altre possibilità. Assicurati che il tuo agente esamini i risultati con te per aiutarti a evidenziare i problemi principali.
Ricorda che sarai responsabile di costose riparazioni dopo la vendita. Quindi, per evitare problemi costosi (come crepe nelle fondamenta o finestre posizionate in modo errato), fai un'ispezione della casa prima dell'acquisto.
# 10. Ottieni una valutazione a casa
Una stima è una relazione che mostra il valore attuale di un immobile. Una valutazione è necessaria prima di ottenere un mutuo ipotecario.
Per prestare più soldi di quanto valga una casa, gli istituti di credito richiedono valutazioni. La tua offerta potrebbe essere rifiutata se il valore stimato è inferiore alla tua offerta. Prendi in considerazione la possibilità di contestare i risultati della valutazione se ritieni che il valore stimato sia troppo basso. Inoltre, non puoi sempre fare affidamento sull'accordo di un revisore.
Le offerte dovrebbero includere anche una condizione di valutazione. Ciò consente agli acquirenti di salvare (o negoziare un prezzo più basso) senza rinunciare al loro investimento di denaro. Allo stesso modo delle contingenze di ispezione, le contingenze di valutazione possono variare.
# 11. Negoziare eventuali riparazioni o crediti con il venditore
Dopo aver ricevuto il rapporto di ispezione, chiedi al venditore di correggere eventuali problemi che hai notato. Hai tre opzioni:
- Richiedi uno sconto in base ai risultati dell'ispezione.
- Puoi chiedere al venditore di accreditare alcuni dei tuoi costi di chiusura.
- Chiedi al venditore di risolvere i problemi prima della chiusura.
# 12. Percorri finalmente la casa
Anche se sei completamente innamorato della proprietà, dovresti condurre un'ultima ispezione nella tua nuova casa prima di chiudere. Questo ti dà l'opportunità di ricontrollare e assicurarti che il venditore abbia tutto in buone condizioni.
# 13. Chiudi la tua nuova casa
Sei arrivato al passaggio finale! Comprendere i documenti di chiusura prima del tempo aiuterà a facilitare il processo di chiusura.
Il tuo prestatore deve fornirti l'informativa di chiusura tre giorni prima della chiusura. Confrontalo con il tuo preventivo di prestito per verificare se le spese di chiusura sono state adeguate. Questo può aiutarti a conoscere la quantità di denaro totale necessaria per chiudere l'acquisto della tua nuova casa
Inoltre, è necessario partecipare alla riunione di chiusura dopo aver esaminato la Disclosure di chiusura. Porta con te la tua carta d'identità, una copia dell'informativa di chiusura e una prova di denaro contante per coprire le spese di chiusura il giorno in cui acquisterai la tua nuova casa. Firmerai una dichiarazione di transazione, che dettaglia tutte le spese associate all'acquisto della tua casa. Questo è il momento in cui effettui il tuo acconto e paghi le spese di chiusura. Firmerai anche la nota del mutuo, che garantisce che rimborserai i soldi. Infine, per garantire la nota del mutuo, firmerai il mutuo o l'atto di fiducia.
Una volta completato il processo di chiusura, ora sei diventato proprietario di una casa.
Di quale punteggio di credito ho bisogno per acquistare una casa?
Il tuo punteggio di credito ha un impatto significativo sui tipi di prestiti e sui tassi di interesse a cui sei idoneo per acquistare una casa. Il tuo punteggio di credito dice ai finanziatori quale rischio stanno correndo nel concederti un prestito.
Mentre ti prepari a ottenere un mutuo e ad acquistare una casa, intraprendere azioni per migliorare il tuo punteggio di credito e ridurre al minimo il tuo debito può ripagare alla grande. Numeri più alti implicano condizioni di prestito più favorevoli e tassi di interesse più bassi.
Il tuo punteggio di credito è determinato dai seguenti fattori:
- Cronologia dei pagamenti
- Quanto devi
- La lunghezza della tua storia creditizia
- La tua ricerca di nuovo credito
- Tipi di credito che hai utilizzato
Quale punteggio di credito ti servirà per ottenere un mutuo per la casa che ti comprerà una casa? Per beneficiare della maggior parte dei prestiti, la maggior parte dei prestatori richiede un punteggio di credito di almeno 620. Anche se, un punteggio di credito di 720 o superiore di solito ti farà guadagnare i migliori termini di prestito per aiutarti a comprare una casa. Tuttavia, con un punteggio FICO tipico di 580, potresti avere diritto a un prestito FHA o VA da istituti di credito selezionati. Con un punteggio medio inferiore a 620, avrai bisogno di un rapporto spese abitative non superiore al 38% e un DTI complessivo non superiore al 45% per qualificarti.
Di quanto reddito ho bisogno per comprare una casa?
Hai bisogno di una consistente fonte di reddito per poter comprare una casa. I tuoi guadagni negli ultimi due anni rifletteranno la tua capacità di pagare il mutuo. I finanziatori sono sempre curiosi di sapere quanto reddito guadagni in modo che possano calcolare il rischio che stanno assumendo e quanto costerà loro, e vedere se possono effettivamente emettere il mutuo.
Di quanti soldi ho bisogno per comprare una casa?
Prima di acquistare una casa, dovresti assicurarti di avere abbastanza contanti a portata di mano per coprire eventuali spese impreviste. Queste riserve dovrebbero essere in grado di coprire almeno due mesi di rate del mutuo. Inoltre, è possibile che il tuo prestatore voglia che tu effettui più pagamenti per un periodo di tempo più lungo a seconda del tipo di prestito che stai cercando e della tua idoneità.
Di quanti risparmi ho bisogno per comprare una casa?
Avrai bisogno di risparmi sufficienti per effettuare l'anticipo minimo sul tuo prestito e pagare le spese di chiusura per l'acquisto di una casa, anche se potresti essere in grado di ottenere assistenza dalla famiglia o dagli amici. Tuttavia, assicurati di avere abbastanza risparmi per comprare una casa.
Approssimativamente, il risparmio in contanti di almeno il 25% del prezzo di vendita della casa è un approccio saggio all'acquisto di una casa, se si prevede di stipulare un mutuo.
Quanto tempo ci vuole per comprare una casa?
In media, ci vogliono 5-6 mesi per comprare una casa dall'inizio alla fine. A seconda di quanto del processo completi in anticipo. Quindi, sia che tu stia vendendo un'altra proprietà contemporaneamente, sia che tu stia pagando in contanti o chiedendo un mutuo per acquistare una casa, questo processo potrebbe richiedere meno tempo.
Conclusione
Per riassumere questo processo, in primo luogo, preparati a essere proprietario di una casa e crea un budget. Il prossimo passo è ottenere preapprovato per un mutuo. Quindi inizierai a cercare casa, preferibilmente con un agente immobiliare di fiducia. Lavorerai con il tuo agente per presentare un'offerta e negoziare con il venditore dopo aver trovato una casa.
Riceverai una valutazione e un'ispezione quando voi due arriverete a un accordo. Se l'ispezione rivela un problema grave, potresti voler contrattare per riparazioni o crediti. Farai anche un'altra procedura dettagliata prima di acquistare. Se ti piace, puoi trasferirti e goderti il tuo nuovo stato di proprietario di una casa.
FAQ
Qual è il punteggio di credito più basso per l'acquisto di una casa?
Per un prestito convenzionale, la maggior parte degli istituti di credito desidera un punteggio di credito di almeno 620 per acquistare una casa. A parte questo, puoi ancora acquisire un prestito con un punteggio di credito scarso, anche se è nel 500.
Quale punteggio di credito è necessario per FHA?
Un prestito FHA richiede un acconto minimo del 3.5% per punteggi di credito di 580 e superiori. Se puoi effettuare un acconto del 10%, il tuo punteggio di credito può essere compreso tra 500 e 579
Quanto tempo hai per mantenere un prestito FHA?
I mutui FHA sono disponibili in due durate principali: 15 anni e 30 anni. Un obbligo legale di 30 anni per il mutuo per la casa FHA iniziale è il periodo di tempo massimo in cui puoi essere legalmente vincolato ad esso. Il rifinanziamento può modificare la durata del pagamento del mutuo, ma il prestito originale sarà di 30 o 15 anni.
Di quanto deposito ho bisogno per una Casa 2023?
È necessario un acconto di almeno il 5% del prezzo di acquisto, con i fondi rimanenti (il mutuo) provenienti da un prestatore come una banca o un istituto finanziario.
Di quanti risparmi ho bisogno per comprare una casa?
Approssimativamente, il risparmio in contanti di almeno il 25% del prezzo di vendita della casa è un approccio saggio per acquistare una casa, se si prevede di stipulare un mutuo.
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