Una delle cose più importanti che farai per il tuo portafoglio è impostare la tua asset allocation. I portafogli di investimento possono essere segmentati in vari modi, anche in base alle percentuali di azioni, obbligazioni, liquidità e altri beni che costituiscono il valore totale del portafoglio. L'approccio che adotterai dipenderà in larga misura dalla tua età e dal livello di comfort nell'assumere rischi. Anche la tua età e quanto sei vicino alla pensione saranno fattori importanti. Un consulente finanziario può aiutarti ad adattare un approccio al risparmio, agli investimenti e alla pianificazione della pensione in base alle tue circostanze specifiche. Questo è il motivo per cui questo articolo ti illustra l'allocazione delle risorse 401k consigliata per età e patrimonio netto.
Cos'è l'asset allocation?
Quando assegni le risorse del tuo portafoglio tra varie categorie di attività, ne distribuisci i potenziali rendimenti. L'obiettivo è creare un portafoglio che abbia un'esposizione a diverse classi di attività, con l'obiettivo di raggiungere un livello di rischio e rendimento accettabile per te.
Ci riferiamo a azioni, obbligazioni, materie prime e beni immobili come le "classi di attività". L'allocazione delle risorse richiede l'età di una persona, il profilo di rischio (tolleranza al rischio e capacità) o il piano di investimento.
Perché è necessaria l'asset allocation?
In questa sezione prenderemo nota dell'importanza dell'asset allocation.
#1. Riduce il rischio
L'asset allocation è un metodo eccellente per diversificare il tuo portafoglio. Puoi diversificare i tuoi investimenti in numerose classi di attività. Puoi diversificare ulteriormente all'interno di questi gruppi di asset detenendo più asset dello stesso tipo. Questo livello di diversificazione riduce significativamente la tua esposizione a qualsiasi singolo asset o tipo di asset.
#2. Ottimizza i resi
L'asset allocation ti consente di creare un portafoglio che fornisce i rendimenti richiesti. Gli asset in cui investi sono determinati dal rendimento richiesto e dalla frequenza con cui lo richiedi.
#3. Gestisce le tue esigenze di liquidità
Destinando una percentuale del tuo portafoglio alle attività liquide, puoi essere certo di quanti soldi puoi prelevare in caso di necessità.
#4. Pianificazione fiscale più semplice
Le politiche fiscali possono variare in base alla classe di attività. Tenere traccia delle classi di attività in cui investi ti consente di calcolare le imposte sulle tue attività in modo organizzato.
Regola empirica per l'asset allocation basata sull'età dell'investitore
Per dirla semplicemente, l'idea alla base dell'asset allocation basata sulla propria età è che si dovrebbe ridurre gradualmente il proprio livello di rischio di investimento man mano che si invecchia. A causa della maggiore ricompensa potenziale e di un livello di rischio più elevato associato agli investimenti azionari, questo termine viene spesso utilizzato per descrivere l'allocazione del portafoglio a questi tipi di partecipazioni. La semplice deduzione della tua età da 100 ti darà una stima approssimativa di quanto del tuo portafoglio dovrebbe essere investito in azioni, secondo il regola del pollice. Ciò implica spostare la tua attenzione sugli investimenti dalle azioni di crescita alle obbligazioni e ad altri veicoli a reddito fisso man mano che invecchi. Diciamo che hai 25 anni in questo momento. La porzione azionaria del tuo portafoglio può rappresentare il 75% del valore totale, mentre le porzioni di debito e reddito fisso rappresenterebbero il restante 25%.
Con l'avvicinarsi del pensionamento, puoi decidere di trasferire gradualmente i tuoi investimenti dalle azioni alle obbligazioni. Puoi risparmiare tempo e fatica impostando un piano di trasferimento sistematico (STP) per spostare i tuoi soldi. Gli investimenti in fondi azionari verranno progressivamente spostati in fondi di debito come fondi comuni di investimento liquidi. Le quote del fondo liquido possono essere riscattate tramite un piano SWR se è necessario un reddito.
Asset allocation per età
È ovvio che il reddito potenziale e la ricchezza di una persona diminuiscono man mano che invecchiano. Inoltre, man mano che si invecchia, l'elenco delle responsabilità cresce. Di conseguenza, in futuro verranno investiti sempre meno soldi in progetti ad alto rischio e ad alto rendimento. Il fondamento dell'asset allocation per età è proprio questa idea.
Seguendo un piano di asset allocation basato sull'età, il tuo portafoglio si riequilibrerà dagli asset più rischiosi a quelli più sicuri. Quando sei giovane, puoi permetterti di investire una parte maggiore dei tuoi risparmi in investimenti ad alta crescita poiché hai tempo per superare eventuali battute d'arresto. Quando sei più grande, un portafoglio ponderato maggiormente verso investimenti sicuri può avere più senso.
Asset allocation consigliata per età
Il livello di rischio che sei disposto ad affrontare nel tuo patrimonio è direttamente proporzionale alla tua età. La regola empirica è che più sei giovane, maggiore è la tua tolleranza al pericolo. Tuttavia, con l'avanzare dell'età, dovresti ridurre la quantità di rischio nel tuo portafoglio di investimenti. Una regola generale per l'asset allocation è investire in azioni a un tasso di 100 meno la tua età. Di conseguenza, se hai 40 anni, il 60 percento del tuo portafoglio di investimenti dovrebbe essere in azioni.
Alla luce dell'aumento della durata media della vita, potrebbe essere prudente rivedere tale regola a 110 meno la tua età o 120 meno la tua età.
Asset allocation consigliata per età, patrimonio netto ed esperienza lavorativa
A partire dalla seconda metà del 2, molti americani sono finanziariamente fottuti a causa di un basso tasso di risparmio (circa il 2019%), un basso saldo 5 (k) (circa $ 401) e un'età pensionabile elevata (circa $ 110,000).
Dovrai capirlo da solo. Con un tasso di prelievo del 4% di $ 230,000, più la media annuale Sicurezza sociale beneficio di $ 18,000, hai $ 27,200 per vivere fino alla morte all'età di 85 anni. Ovviamente, non è abbastanza.
Riflettiamo ancora un po' sull'asset allocation consigliata per età. Quasi metà della tua vita viene spesa guadagnando il minimo indispensabile per andare in pensione. Se il tasso di risparmio nazionale è inferiore al 5%, è probabilmente perché le persone hanno speso liberamente durante i loro anni di lavoro.
È accettabile sprecare molti soldi in attività frivole se vuoi essere povero in pensione. L'asset allocation consigliata per età può vivere molto più comodamente e senza preoccupazioni se si distribuisce la spesa per tutta la durata della vita prevista.
Abbiamo avuto una lunga discussione sull'asset allocation raccomandata per età, azioni e obbligazioni nel patrimonio netto di un investitore. Tieni presente, tuttavia, che quando raggiungi la mezza età, la tua ricchezza in azioni dovrebbe costituire una percentuale inferiore del tuo patrimonio totale rispetto a quella attuale. Nel caso in cui metti tutti i tuoi soldi in azioni appena prima di andare in pensione, e poi succede qualcosa di terribile nel 2009, sei in grossi guai.
Come investire la tua allocazione di risorse 401K per età o patrimonio netto
Il primo passo è individuare i fondi da depositare sul conto. Il secondo passo è metterlo in pratica, ed è qui che molte persone incontrano problemi. Ecco una guida per ottenere il massimo dalla tua allocazione di risorse 401k per età e patrimonio netto.
#1. Vieni a patti con il rischio
Alcune persone evitano di investire perché lo percepiscono come eccessivamente pericoloso, ma il vero pericolo è non farlo. Sì, se non investi i tuoi fondi pensione, ti ritroverai con un saldo negativo.
Supponiamo di avere un budget di $ 10,000. Con l'inflazione, è possibile che tra 30 anni, se non viene investito, varrà molto meno. Al contrario, se investi la tua allocazione patrimoniale 401k per età con un rendimento del 7%, avrai quasi $ 75,000 quando andrai in pensione.
La soluzione ovvia è investire i soldi. In che modo, però? L'asset allocation, il processo di scelta di come investire il proprio denaro, è la chiave. Il rischio può essere mitigato dall'asset allocation. L'investimento in azioni, noto anche come azioni, comporta il più alto grado di rischio, mentre l'investimento in obbligazioni e altre forme di reddito fisso comporta il più basso. Non metteresti tutti i tuoi soldi in banca e non dovresti mettere tutte le tue uova nel paniere dell'offerta pubblica iniziale (IPO) di una startup.
Invece, hai bisogno di una linea d'azione che ti consenta di assumere rischi calcolati mantenendoti sulla strada giusta nel lungo periodo.
#2. Scopri quanto rischio ti senti a tuo agio
Gli investitori che hanno generazioni da salvare dovrebbero accettare più pericoli nella fase iniziale e attenuarli progressivamente con l'avvicinarsi del pensionamento. La percentuale del tuo portafoglio che dovrebbe essere collocata in azioni è uguale al risultato della sottrazione della tua età da 110 o 100; il resto dovrebbe essere tenuto in obbligazioni. Se scegli 110, il tuo portafoglio sarà più rischioso, mentre se usi 100, sarebbe più conservativo.
Naturalmente, una regola empirica non tiene conto delle differenze individuali, come il tuo livello di comfort con il rischio. Considera come reagirai se il mercato diventa agitato e il tuo investimento inizia a perdere valore. Un rischio un po' meno potrebbe essere saggio se sei il tipo che abbandona la nave. Se hai bisogno di quel tipo di eccitazione nella tua vita, potresti considerare di prenderne di più.
#3. Decidi i tuoi investimenti 401 (K).
In genere, un'allocazione delle risorse 401k per piano di età ti consentirà solo di scegliere tra una manciata di investimenti che sono stati selezionati manualmente dall'amministratore del piano e dalla tua azienda. I fondi comuni di investimento, idealmente fondi negoziati in borsa (ETF) o fondi indicizzati, che uniscono i tuoi soldi con quelli di altri investitori per acquisire piccole quantità di numerosi titoli collegati, sono ciò che sceglierai invece di azioni e obbligazioni (phew).
Esistono vari tipi di fondi azionari. Con ogni probabilità, la tua asset allocation 401k per età includerà almeno un fondo di ciascuna delle seguenti categorie: large cap statunitense (capitalizzazione), small cap statunitense (una misura delle dimensioni di un'azienda), estero, mercati emergenti e in alcuni casi, alternative come risorse naturali o immobiliare. Distribuisci la tua allocazione azionaria tra questi fondi per aumentare la diversificazione del tuo portafoglio.
Per raggiungere questo obiettivo, puoi, ad esempio, investire il 50% del tuo investimento azionario in un fondo statunitense a grande capitalizzazione, il 30% in un fondo internazionale, il 10% in un fondo statunitense per piccole società e il restante 10% in categorie come mercati emergenti e risorse naturali.
Nell'asset allocation 401k per piani di età e networth, le opzioni obbligazionarie sono notevolmente più limitate, ma in genere è disponibile un fondo del mercato obbligazionario totale. Per allargare le tue ali finanziarie, potresti investire in un fondo obbligazionario mondiale, se disponibile.
Cos'è la regola 70 30 di Warren Buffett?
Un portafoglio 70/30 è un tipo di strategia di investimento in cui il 70% del valore del portafoglio è investito in azioni e il 30% in attività a reddito fisso (più spesso obbligazioni). Questo metodo può essere utilizzato per dividere qualsiasi portafoglio in qualsiasi combinazione di percentuali, come 80/20 o 60/40. L'età dell'investitore, la disponibilità ad assumersi rischi e gli obiettivi finanziari a lungo termine devono essere tutti presi in considerazione quando si determina l'allocazione ottimale.
Qual è la regola 60 40 negli investimenti?
Un portafoglio 60/40 divide le attività tra azioni (60%) e obbligazioni (40%). L'allocazione 60/40 è concepita per fornire rendimenti nonostante la volatilità del mercato, distribuendo il rischio su una porzione più ampia del portafoglio. Esiste il rischio che non superi un portafoglio focalizzato solo sulle azioni. Tuttavia, è una scelta praticabile per coloro che non hanno una tolleranza al rischio elevata ma desiderano comunque un potenziale di sviluppo. Tuttavia, ogni investitore dovrebbe considerare le proprie circostanze e obiettivi unici nel determinare l'asset allocation ottimale per il proprio portafoglio.
Cos'è una buona asset allocation per un 25enne?
Supponendo che tu abbia 25 anni, questa regola empirica suggerisce di mettere il 75% dei tuoi risparmi nel mercato azionario. Se hai 75 anni, il 25% del tuo portafoglio dovrebbe essere in azioni. A causa dei loro orizzonti più lunghi, gli investitori più giovani sono maggiormente in grado di superare le fluttuazioni del mercato con questa strategia. Potrebbero, in teoria, investire con sicurezza gran parte dei loro risparmi ad alto rendimento strumenti come le azioni. Le azioni hanno costantemente sovraperformato le altre asset class nel lungo periodo.
Che cos'è una buona asset allocation per un cinquantenne
Quando hai 50 anni, potresti voler spostare la tua strategia di investimento al 60% in azioni e al 40% in obbligazioni. Apporta le modifiche necessarie in base al tuo livello di comfort con il rischio. Puoi ridurre la tua esposizione alle azioni e spostare la tua attenzione sugli investimenti sulle obbligazioni se il pensiero di assumerti ulteriori rischi ti mette a disagio. Se hai 50 anni, una buona allocazione per il tuo portafoglio sarebbe il 60% di azioni e il 40% di obbligazioni. Varia la posta in gioco come desideri. Se assumere più rischi ti preoccupa, riduci la tua esposizione azionaria e aumenta la tua allocazione obbligazionaria.
Cos'è una buona asset allocation per un 30enne?
La tradizionale regola empirica per l'allocazione ottimale delle azioni in base all'età afferma che dovresti avere nel tuo portafoglio una percentuale di azioni pari a 100 meno la tua età. Ciò significa che un trentenne dovrebbe avere il 30% della propria ricchezza investita in azioni. Man mano che l'azionista invecchia, questo dovrebbe migliorare.
Qual è la regola 80/20 negli investimenti?
Quando si elabora un piano di spesa, la "regola 80/20" è spesso raccomandata come regola generale per l'asset allocation in base all'età o al patrimonio netto. Raccomanda alle persone di risparmiare il 20% del loro reddito mensile in caso di emergenza (questo può essere fatto in a conto corrente, conto di risparmio o conto pensione) e spendono il restante 80% in tutto ciò che vogliono.
Qual è la regola 120 negli investimenti?
Deducendo la tua età da 120, secondo la Regola del 120 (precedentemente la Regola del 100), puoi stimare l'allocazione azionaria appropriata per il tuo investimento. Obbligazioni e altri titoli a reddito fisso costituiscono buoni investimenti per la parte restante del tuo portafoglio. Quindi un sessantenne dovrebbe investire il 60% dei propri risparmi in azioni (60-120) e il 60% in obbligazioni.
Qual è la regola 90 10 negli investimenti?
L'investimento del 90% del patrimonio pensionistico in fondi indicizzati S&P 500 ridotti e il 10% in titoli di stato brevi è noto come "approccio 90/10".
Conclusione
Il costante aumento dell'avversione al rischio che si verifica con l'età si riflette nell'approccio di asset allocation basato sull'età. Chi è più vicino alla pensione ha meno probabilità di correre rischi rispetto a chi è più giovane e ha più tempo per riprendersi dalle battute d'arresto. Tuttavia, ognuno ha un livello di comfort unico con rischio, risorse monetarie, doveri, obiettivi e preferenze di investimento. Pertanto, sarebbe necessario adattare le tecniche di asset allocation in base all'età di una persona. Non è necessario, ma un approccio di asset allocation basato sull'età è un posto intelligente per iniziare la tua ricerca.
FAQ
Quale patrimonio netto è considerato ricco?
Agli occhi dell'americano medio, per essere considerato ricco è necessario un patrimonio netto di 2.2 milioni di dollari, come riportato dal Modern Wealth Survey di Schwab del 2022 (si apre in una nuova scheda). (Il proprio "patrimonio netto" viene calcolato sommando le proprie "attività" e "passività".
Quale stipendio è considerato di classe superiore?
Lo stipendio tipico della classe alta è almeno il 50% in più rispetto al reddito medio. La classe superiore americana, quindi, è composta da famiglie con un reddito annuo di $ 100,000 o più.
È troppo tardi per investire a 40 anni?
Se hai 40 anni e non hai ancora iniziato a investire o risparmiare per la pensione, c'è ancora tempo per prepararti a una pensione confortevole, secondo Mark La Spisa.
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