L'Afrique a connu beaucoup croissance de l'inclusion financière durant la dernière décennie. En 2011, le niveau d'inclusion financière de l'Afrique subsaharienne était d'environ 23 %. Cependant, avec l'essor des portefeuilles mobiles tels que EMP dans la région, ce nombre est passé à 43 % en 2017. Bien qu'il s'agisse de progrès considérables, un nombre important d'adultes n'ont toujours pas accès aux services financiers formels.
Les groupes d'épargne informels ont été cruciaux pour combler cette lacune. En effet, ce phénomène est populaire en Afrique et a contribué à des développements aux niveaux local, national et continental. Dans cet article, l'accent sera mis sur la structure des groupes d'épargne, leur efficacité et le rôle qu'ils jouent dans le développement national en Afrique.
Un pourcentage important de femmes en Afrique ont acquis une indépendance financière grâce à des groupes d'épargne.
Qu'est-ce qu'un groupe d'épargne ?
Un groupe d'épargne est une entité communautaire informelle qui permet à ses membres d'économiser de l'argent avec des objectifs finaux spécifiques. Le but du groupe d'épargne peut être d'acheter des actifs tels que des terrains ou des articles de rénovation domiciliaire. Alternativement, les membres peuvent décider d'offrir des prêts à l'intérieur ou à l'extérieur de l'entité à un intérêt. Bien que le modèle existe dans différentes parties du monde, il est particulièrement populaire en Afrique.
Un groupe d'épargne typique fonctionne selon un ensemble de règles qui sont formulées et acceptées par les membres. Selon le niveau d'alphabétisation des membres, les règlements peuvent être écrits ou verbaux. La violation des lois entraîne souvent des sanctions financières ou l'exclusion du groupe. Dans la plupart des cas, les groupes d'épargne fonctionnent selon un cycle de 12 mois. Le montant et la nature du cycle sont convenus par les membres.
Comment fonctionnent les groupes d'épargne ?
Les groupes d'épargne en Afrique adoptent l'un des deux modèles distincts. L'un des types courants de groupes d'épargne est l'Association rotative d'épargne et de crédit (ROSCA). Les entités sous ce modèle fonctionnent en collectant des contributions mensuelles, hebdomadaires ou quotidiennes de chaque membre. Les membres conviennent du montant au début du groupe ou du cycle. À chaque fois, un membre reçoit la totalité de la somme sur une base de rotation prédéterminée. À la fin du cycle, chaque participant aura reçu un paiement forfaitaire.
L'autre modèle utilisé par les groupes d'épargne en Afrique est l'association d'épargne et de crédit accumulés (ASCA). Tout comme l'approche ROSCA, le modèle ASCA exige que les membres versent des cotisations mensuelles ou hebdomadaires égales. Au lieu de versements par rotation, les fonds sont utilisés pour accorder des prêts aux membres ou à un tiers de confiance. Les prêts sont généralement remboursés avec intérêt. A la fin du cycle, les fonds sont répartis entre les membres.
Avantages et inconvénients des groupes d'épargne en Afrique
Avantages
Promotion d'une culture de l'épargne
On dit souvent que la plupart des gens sont à une tragédie de la pauvreté. Cette situation malheureuse est grande en raison de l'impopularité de la culture de l'épargne, surtout en Afrique. Les groupes d'épargne ont aidé à changer le statu quo.
Les exigences pour rejoindre et rester dans le groupe sont assez conviviales par rapport aux conditions de certaines banques conventionnelles. De plus, comme il est basé sur la communauté, la plupart des gens le trouvent pratique. Des personnes qui, autrement, n'auraient rien à leur nom peuvent désormais économiser une somme d'argent substantielle et l'utiliser à des fins de développement.
Amélioration de l'inclusion financière
Depuis longtemps, l'Afrique est confrontée au défi de l'inclusion financière. En 2011, l'inclusion financière en Afrique subsaharienne était d'environ 23 %. L'introduction des services financiers numériques a fait grimper les chiffres à 43 % en 2017. Malgré ces progrès, un nombre important d'Africains, en particulier des femmes, n'ont toujours pas accès aux services bancaires formels.
Les groupes d'épargne en Afrique ont joué un rôle crucial dans l'amélioration de l'inclusion financière dans la région. Les membres de ces entités peuvent profiter des services de base offerts par une banque typique. On est capable d'économiser des fonds, d'emprunter un prêt et d'obtenir des rendements lorsque son argent est prêté à quelqu'un d'autre.
Indépendance financière renforcée
Cet aspect a été particulièrement observé chez les femmes. En fait, c'est l'une des principales approches utilisées par les gouvernements et les organisations non gouvernementales pour l'autonomisation des femmes en Afrique. Dans le passé, les femmes comptaient sur leurs maris pour tous leurs désirs et besoins. La dépendance excessive, associée à la notion africaine selon laquelle les femmes sont des êtres inférieurs, a conduit à des abus physiques, sexuels et émotionnels.
Notamment, dans le cadre du rôle des groupes d'épargne dans le développement national en Afrique, un pourcentage important de femmes dans différentes parties du continent ont acquis une indépendance financière via ces structures socio-économiques. En fixant et en réalisant des objectifs financiers pratiques à chaque cycle de rotation, les membres de ces groupes d'épargne ont pu prendre le contrôle de leurs finances. Les personnes ayant de maigres revenus sont en mesure de réaliser de grands projets de développement à un rythme confortable.
Inconvénients
Erreurs possibles dans les calculs
Ce défi est particulièrement courant dans le modèle ASCA. Au début du cycle, les membres du groupe d'épargne sélectionnent environ 3 à 5 personnes pour recevoir les cotisations et effectuer les calculs nécessaires. Parfois, ces personnes ont un faible niveau d'alphabétisation, sans parler des compétences en comptabilité. Dans de tels cas, le groupe éprouve des difficultés à équilibrer les comptes.
Les termes et les besoins sont adaptés au groupe plutôt qu'à l'individu
Une banque typique propose plusieurs produits visant à répondre aux divers besoins de ses clients. Par exemple, vous pouvez ajuster votre programme d'épargne en fonction de votre objectif et de votre capacité financière du moment. Malheureusement, les groupes d'épargne ne sont pas aussi flexibles. Il faut s'en tenir à la structure convenue par la majorité.
Risque de sécurité
Certains groupes d'épargne traitent de grosses sommes d'argent. Quelques fonctionnaires ont la responsabilité de porter les fonds à la banque. Tout au long de ce processus, le risque de sécurité est évident. Il est possible que des voleurs volent le montant ou même blessent les membres, alors qu'ils se dirigent vers la banque.
Relation entre les groupes d'épargne et le développement de la microfinance en Afrique
Au cours de la dernière décennie, il y a eu une relation symbiotique entre les groupes d'épargne et les institutions de microfinance en Afrique. D'une part, la micro finance a identifié une opportunité commerciale viable en offrant des services d'épargne et de crédit aux nombreux groupes d'épargne à travers le continent. Dans le même temps, les groupes d'épargne disposent désormais d'un moyen sûr d'épargner leurs finances. En outre, les membres peuvent exécuter différents projets de développement via les prêts obtenus.
Le Kenya est l'un des pays africains où la relation entre les groupes d'épargne et les institutions de microfinance est active. Par exemple, KWFT Chama Account est l'un des principaux produits de la banque Kenya Women Finance Trust. Il offre aux groupes d'épargne de femmes la possibilité d'épargner leurs fonds et d'acquérir des prêts à différentes fins entrepreneuriales. D'autres micro-finances au Kenya et dans d'autres pays africains ont des structures similaires.
En outre, les institutions de microfinance en Afrique proposent des formations aux groupes d'épargne. En Afrique rurale, la plupart des groupes d'épargne comprennent des membres analphabètes ou semi-analphabètes. Il est utile qu'une institution financière les éclaire sur la manière d'utiliser les fonds épargnés à des fins de développement. Dans ces forums de formation, les sociétés de microfinance invitent souvent d'autres experts dans le but de proposer aux membres un apprentissage holistique dans les langues locales.
Réflexions finales
En Afrique, la croissance des groupes d'épargne a contribué à renforcer l'inclusion financière. Les personnes pauvres qui n'avaient pas les moyens de faire des économies substantielles sont désormais en mesure d'épargner et d'exécuter des projets tels que l'agriculture ou les affaires. De plus, les interactions entre ces groupes d'épargne et les institutions de microfinance de la région ont été bénéfiques pour le cours du développement national.
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