Le terme « logement pauvre » ou « pauvre du logement » désigne les propriétaires qui peuvent à peine se permettre les dépenses régulières liées à leur logement. Cela se produit généralement lorsque le paiement hypothécaire d'un propriétaire est trop important par rapport à ses revenus, ses flux de trésorerie ou sa valeur nette, ou lorsqu'il reste peu d'argent après avoir payé son hypothèque et d'autres obligations récurrentes de la maison. Dans cet article, nous discuterons de ce que signifie être pauvre en logement et des problèmes qui en découlent. Après avoir expliqué comment les gens deviennent pauvres en logement, nous verrons comment l'éviter et ce qu'il faut faire si vous êtes déjà dans cette condition.
Qu'est-ce qu'un ménage pauvre ?
Le logement pauvre est une situation dans laquelle un individu dépense une part considérable de son revenu mensuel en dépenses de logement, telles que les versements hypothécaires mensuels, les taxes foncières et les factures de services publics. Ils peuvent ne pas être en mesure d'atteindre leurs autres objectifs financiers ou personnels en raison de ces dépenses excessives. En conséquence, les personnes dans cette situation ont souvent du mal à faire face à d'autres responsabilités financières. Vous pourrez peut-être payer chaque facture qui revient à votre propriété, mais en réalité, vous êtes épuisé et il ne vous reste que peu ou rien. Indépendamment de combien vous gagnez, être pauvre en logement limitera vos objectifs financiers à long terme. En effet, vous consacrez une grande partie de vos revenus aux dépenses de logement. L'une des raisons pour lesquelles les gens se retrouvent coincés dans cette situation est qu'ils n'étaient pas conscients de l'ensemble des coûts de possession d'une maison.
Comment gérer la mauvaise situation de ma maison ?
Si vous êtes pauvre en logement, faire l'une des choses suivantes pourrait vous aider à sortir de la situation.
1#. Hypothèquez votre maison
Si vous êtes pauvre en logement, vous pouvez choisir de refinancer votre maison. Vous pouvez visiter d'autres fournisseurs de prêts hypothécaires ou simplement consulter votre fournisseur de prêts hypothécaires pour une hypothèque. Le remortgaging vous donnera un paiement mensuel réduit sur une plus longue période. De plus, si la valeur nette de votre maison a augmenté en raison de la récente hausse de la valeur des maisons dans tout le pays ou des modifications que vous avez apportées, le refinancement peut être votre meilleure option.
#2. Vendre votre maison
Une autre alternative est de vendre votre maison et de réduire la taille si vous n'êtes plus en mesure de payer la propriété que vous possédez actuellement. Cependant, il se peut que vous quittiez votre résidence idéale, soit définitivement, soit seulement pour une courte période. Grâce à votre nouvelle stabilité financière, vous pourrez vous concentrer sur d'autres aspects de votre vie.
#3. Arrêtez les dépenses superflues
Une autre façon de faire face à la mauvaise situation de votre maison est de limiter les dépenses qui ne sont pas nécessaires. Les dépenses de première nécessité devraient être votre priorité absolue. Si vous venez de subir un revers financier, comme la perte d'un emploi ou un coût inattendu, vous pourrez peut-être vous aider en limitant ou en éliminant vos dépenses discrétionnaires.
#4. Vos économies à la rescousse
Vous devrez peut-être puiser dans vos réserves d'urgence en cas de revers financier majeur pour vous remettre sur pied à long terme.
#5. Augmentez vos revenus
S'il y a quelque chose que vous pouvez faire pour augmenter vos revenus, comme prendre un emploi supplémentaire, demander une augmentation au bureau ou commencer une activité secondaire ou un emploi à temps partiel. Un revenu accru vous permettra de prendre soin de vos excès.
Indicateurs indiquant que vous êtes peut-être pauvre en logement
Personne ne gagne pour s'occuper seul des dépenses de logement. Vous aimerez certainement économiser pour d'autres choses comme des vacances sur votre île préférée, votre retraite, etc. Donc, si vous constatez l'apparition des paramètres suivants, faites attention, vous risquez d'être pauvre en logement.
- Lorsque vous consacrez une grande partie de vos revenus aux dépenses immobilières.
- Passer souvent à votre compte d'épargne pour rembourser votre prêt hypothécaire du mois
- Être incapable de mettre de côté une partie de vos gains pour une utilisation future.
- Lorsqu'il n'y a pas de fonds en place pour gérer les urgences.
- La plupart du temps, vous ne pouvez pas vous permettre de partir en vacances ou de vous adonner à d'autres luxes.
- Vous avez du mal à dépenser pour vous de temps en temps parce que vous avez un versement hypothécaire à régler.
Le vrai coût de devenir propriétaire
De nombreux acheteurs de maison se retrouvent incapables de faire face aux coûts mensuels de possession d'une propriété. La plupart du temps, c'est un coin serré pour certains car cette situation peut en énerver un. L'achat d'une maison ne se limite pas à régler les versements hypothécaires à temps chaque mois. L'entretien, les factures de services publics, les assurances et autres dépenses doivent tous être pris en considération. Avant de décider d'acheter une maison, faites des recherches sur le coût des services publics, des assurances et des autres factures courantes des ménages. Plus vous en saurez à l'avance, mieux vous serez équipé pour faire face aux coûts imprévus. La joie qui accompagne le fait de devenir propriétaire d'une maison peut facilement être écourtée si vous ne comprenez pas pleinement les coûts qui y sont liés. Pour éviter cela, Business Yield vous conseille de contacter les courtiers en hypothèques et les conseillers financiers avant d'acheter la maison de vos rêves.
Autres coûts à considérer en dehors de votre prêt hypothécaire mensuel
Voici quelques-uns des coûts supplémentaires que paient les propriétaires.
#1. Frais de dépôt et de clôture
Le dépôt initial et les frais de clôture que vous paierez d'avance sont des montants importants. Par conséquent, il est primordial de mettre de côté une somme importante pour cela en utilisant votre épargne.
#2. Coûts de maintenance
La plupart des propriétaires ne tiennent pas compte du coût de l'entretien. Malheureusement, si votre maison doit rester habitable, vous devez l'entretenir. Le coût de l'entretien peut coûter jusqu'à 1 à 3 % de la valeur de la propriété en fonction des besoins d'entretien. L'âge de votre propriété déterminera également combien vous dépenserez pour son entretien.
#3. Impôts fonciers
Les impôts fonciers sont l'un des coûts supplémentaires que tout futur propriétaire doit prendre en considération. L'une des choses les plus cruciales à garder à l'esprit est que la plupart des prêteurs hypothécaires vous approuvent au préalable en fonction d'une facture d'impôt foncier initiale prévue, qui est incluse dans votre versement hypothécaire mensuel. Malheureusement, cela augmente à mesure que votre propriété prend de la valeur. Pour être sur un filet de sécurité, assurez-vous de comprendre à quelle fréquence les valeurs sont évaluées et comment les taux sont fixés lorsque vous achetez une propriété.
#4. Cotisations de l'association des propriétaires (HOA)
Les cotisations à l'association des propriétaires ne font jamais partie de votre versement hypothécaire mensuel. Cependant, c'est l'une des exigences de base que les prêteurs hypothécaires utilisent pour vous qualifier pour un prêt hypothécaire. Comme la taxe foncière, les cotisations peuvent également augmenter. Cependant, rester en contact avec votre HOA vous tiendra au courant des frais actuels ainsi que des cotisations précédentes.
Changement imprévu des circonstances
Des changements inattendus dans les circonstances sont également l'une des raisons pour lesquelles les gens deviennent pauvres en matière de logement. Quelqu'un peut perdre son emploi ou faire face à des situations qui le placent dans une situation financière précaire. Par exemple, M. Wilmort a un revenu mensuel de 7000 5500 $ tandis que sa femme gagne 5000 18 $. Ils ont tous deux acheté une maison grâce à une hypothèque et devront payer XNUMX XNUMX $ par mois. Malheureusement, M. Wilmort a perdu son emploi XNUMX mois avant de rembourser l'hypothèque. Sans un bon financement de secours, il deviendra difficile de faire face à leurs versements hypothécaires, à leurs assurances et à leurs autres dépenses. Surtout si M. Wilmort est incapable de trouver un autre emploi à temps. Par conséquent, il est conseillé d'avoir un fonds d'urgence de préachat en place. Cela est nécessaire pour éviter de perdre votre propriété.
Comment puis-je éviter d'être pauvre à la maison ?
Le fait d'être pauvre en logement affecte notre santé mentale et émotionnelle. Croyez-moi, vous ne voulez pas être là. Comment puis-je éviter d'être pauvre en logement? La meilleure façon d'éviter d'être pauvre en logement est d'être en mesure de payer la maison que vous avez l'intention d'acheter. Les étapes suivantes vous aideront à éviter d'être pauvre en logement
Étape 1
Le meilleur plan d'action est d'obtenir les conseils d'un conseiller financier indépendant ou d'un courtier en hypothèques avant de signer des documents juridiques ou d'accepter des transactions d'accession à la propriété. Leur expertise vous aidera à prendre la bonne décision en matière de logement.
Étape 2
Appliquez n'importe quel principe d'argent qui fonctionnera probablement pour vous.
Principe 50-30-20
La formule 50-30-20 est un bon point de départ pour déterminer combien vous pouvez vous permettre de dépenser pour une maison. Les factures du ménage et autres nécessités, selon la norme, ne devraient pas représenter plus de la moitié de vos revenus chaque mois. De plus, 20 % doivent être mis de côté pour l'endettement et l'épargne, tandis que les 30 % restants sont conservés pour votre plaisir.
Règle de 28%
La « règle des 28 % » stipule que vous ne devez pas dépenser plus de 28 % de votre revenu mensuel total en frais de logement en règle générale. Multipliez simplement votre salaire mensuel par 28 % pour trouver le budget mensuel dont vous aurez besoin pour commencer à épargner pour un acompte sur une maison.
Ratio dette/revenu (DTI)
Le DTI est utilisé par les prêteurs pour évaluer le montant d'un prêt hypothécaire auquel vous pouvez prétendre. L'application efficace du ratio dette/revenu peut vous éviter d'être pauvre en logement. Avec le DTI, vos versements mensuels et vos remboursements de prêt renouvelable sont mesurés par rapport à votre revenu brut (avant impôt).
Acheter une maison avec un mauvais crédit
Un mauvais crédit est une mauvaise cote ou cote de crédit. Avoir une mauvaise cote de crédit ne signifie pas que vous ne pouvez pas acheter une maison. Détendez-vous, vous pouvez toujours être propriétaire même avec un mauvais crédit. Il est possible d'acheter une maison même si vous avez un très mauvais crédit, mais le processus est plus difficile et coûteux.
Il est possible d'acheter une maison même si vous avez un très mauvais crédit, mais le processus est plus difficile et coûteux. Pour acheter une maison avec un mauvais crédit, déterminez d'abord pourquoi vous voulez posséder une propriété. Deuxièmement, évaluez votre santé ou votre statut financier. Vous devez faire ces tests parce que posséder une maison s'accompagne d'un lourd fardeau financier et si vous n'êtes pas en bonne santé financière pour le porter, ce sera extrêmement difficile.
De plus, le fait de ne pas prendre ces évaluations peut vous conduire à l'état de propriétaire de maison pauvre. En effet, tout ce que vous gagnez ira dans la maison et il ne vous restera rien de votre revenu pour vous occuper d'autres dépenses. Au lieu de la situation ci-dessus, la location dans l'intervalle, peut-être une décision plus sage. Enfin, pour acheter une maison, vous devrez effectuer un paiement partiel, avoir un bon historique de crédit si vous utilisez des rendus hypothécaires et avoir une bonne source de revenus pendant au moins un an ou deux.
Acheter une maison avec un mauvais crédit
Il existe plusieurs options de prêt disponibles pour les personnes qui ont l'intention d'acheter une maison avec un mauvais crédit. Certains de ces prêts comprennent ;
#1. Prêts conventionnels réguliers
Généralement, un prêt conventionnel n'a pas d'exigences de revenu minimum, de pointage de crédit ou d'acompte. Malheureusement, vous avez besoin d'une cote de crédit d'au moins 620 et plus pour accéder à ce prêt. Cependant, si vos revenus sont supérieurs au montant que vous souhaitez emprunter, la limite de crédit de 620 constituera une exemption et ne s'appliquera pas à vous.
#2. Prêts fédéraux au logement FHA
Pour quelqu'un qui achète une maison pour la première fois avec un crédit médiocre, les prêts FHA sont très attrayants. En effet, son exigence est clémente et tout le monde peut en bénéficier. La cote de crédit la plus faible pour les prêts FHA est de 500, ce qui rend possible l'achat d'une maison avec un crédit médiocre pour les gens. . Enfin, le a une limitation, FHA n'est utilisé que pour les résidences.
#3. Prêts de l'administration des anciens combattants VA
Si vous avez servi dans l'armée ou si vous êtes actuellement en service, vous pourriez être admissible à un prêt VA. Avec les prêts VA, acheter une maison sans acompte est possible. Le prêt est assuré par le ministère des Anciens Combattants. Certains prêteurs peuvent vous demander de payer des « frais de financement » uniques. Semblable aux prêts FHA, votre maison doit répondre à un ensemble d'exigences avant de pouvoir obtenir un prêt. Cela inclut une cote de crédit de 620.
#4. Prêts de l'USDA
Le Département américain de l'agriculture (USDA) est un prêt gouvernemental qui peut aider une personne avec un faible crédit à acheter une maison. Le prêt ne nécessite aucun acompte mais il ne peut être utilisé que pour acheter des maisons dans des logements ruraux. Une autre exigence stricte est sa cote de crédit de 640.
Améliorer votre pointage de crédit avant de partir à la recherche d'une maison facilitera grandement le processus d'achat d'une maison. De nombreux vendeurs de maisons sur le marché dynamique d'aujourd'hui hésitent à accepter des offres d'acompte modestes qui les obligent à faire face au processus d'évaluation exigeant de la FHA. Ainsi, augmenter votre pointage de crédit vous aidera à vous qualifier pour un prêt hypothécaire traditionnel et à faire des offres plus compétitives sur les propriétés. N'oubliez pas non plus que le but n'est pas seulement de posséder une maison, mais aussi d'éviter d'être une mauvaise maison. Examinons les moyens possibles d'augmenter les cotes de crédit médiocres.
Que dois-je faire si je suis déjà pauvre ?
Si vous vous sentez pauvre en logement en ce moment, la meilleure façon de vous en sortir est de réduire vos dépenses ou d'augmenter vos revenus. Dans les prochaines sections, nous examinerons le côté dépenses de l'équation avant de passer au revenu.
#1. Refinancer votre résidence
La valeur des propriétés a augmenté dans la majorité du pays, vous pouvez donc avoir plus de valeur nette dans votre maison que vous ne le pensez. Si vous avez fait des modifications, cela contribuera à augmenter la valeur de votre maison. Une plus grande valeur nette de votre propriété, peu importe comment vous y arrivez, représente moins de risques pour les prêteurs. Cela peut entraîner un taux d'intérêt moins cher lors du refinancement de votre prêt hypothécaire.
En plus d'abaisser votre taux d'intérêt, vous pouvez refinancer à plus long terme. Si vous aviez un prêt hypothécaire de 15 ans et que vous perdiez votre emploi cinq ans après le remboursement, vous pouvez refinancer vos dix années restantes en un prêt fixe de 30 ans, ce qui réduirait considérablement votre paiement hypothécaire mensuel. Cela peut vous donner plus de marge de manœuvre dans votre budget. Vous pouvez également choisir de mettre plus d'argent dans votre paiement pour rembourser la dette plus tôt si vous aviez plus d'argent.
#2. Vendez votre résidence
Si vous pensez que vous ne pouvez plus payer votre maison actuelle, une autre alternative consiste à la vendre et à en réduire la taille. D'une part, vous quittez peut-être votre maison idéale, de manière permanente ou temporaire. D'un autre côté, vous profiterez de la tranquillité d'esprit financière qui accompagne le fait de savoir que vous vivez maintenant dans une maison que vous pouvez vous permettre. C'est quelque chose à penser si vous réévaluez vos finances.
#3. Restriction sur toutes les dépenses discrétionnaires
Si vous venez de subir un choc financier, comme une perte d'emploi ou un coût inattendu, vous pourrez peut-être vous aider en limitant ou en éliminant les dépenses discrétionnaires pendant un certain temps. Budget uniquement pour ce dont vous avez absolument besoin.
Ce n'est pas amusant, mais cela peut être une mesure nécessaire jusqu'à ce qu'une solution à long terme soit en place et que l'urgence qui a motivé le budget d'austérité ait disparu.
#4. Utilisez vos économies
Si vous êtes vraiment en difficulté, utiliser des réserves d'urgence en cas de choc peut être une stratégie temporaire à court terme nécessaire jusqu'à ce que vous puissiez vous remettre sur la bonne voie à long terme. Bien que ce ne soit pas quelque chose à prendre à la légère, des réserves d'urgence sont maintenues à portée de main pour les difficultés à court terme.
Les paiements manquants sur une maison ou une voiture sont souvent une alternative préférable, surtout si vous essayez de protéger votre crédit et que la solution à long terme est de renégocier votre hypothèque actuelle ou de réduire les effectifs dans une autre résidence. Contactez votre prêteur, expliquez votre situation et négociez un plan d'abstention de prêt et de remboursement.
#5. Augmentez vos revenus
S'il est vrai que c'est plus facile à dire qu'à faire, vous pouvez prendre certaines mesures pour augmenter vos revenus. Combiné à des limites de dépenses appropriées, cela pourrait vous donner plus de confiance dans votre capacité à payer votre maison.
- Demander une augmentation de salaire
Demander une augmentation peut sembler effrayant, mais il n'y a aucune raison de se sentir mal à l'idée de demander ce que vous valez. Le moins qu'ils puissent faire est de dire non, ce qui vous permet de commencer à chercher un travail mieux rémunéré.
Il ne fait pas de mal de demander si vous avez un bon dossier. Préparez-vous à étayer votre demande d'augmentation avec des preuves de votre performance et de la manière dont elle a contribué au succès de votre équipe, de votre département ou même de l'entreprise. Plus vous pouvez vous présenter comme une contribution indispensable, mieux c'est.
2. Obtenir un deuxième emploi
Si une augmentation n'est pas envisageable, accepter un deuxième emploi pourrait être une option raisonnable. Bien que cela ne semble pas tentant, le COVID-19 vient d'accélérer une tendance qui a commencé il y a quelques années vers l'économie des concerts.
Les achats personnels ou la livraison de nourriture pourraient être des exemples. Vous pouvez également trouver du travail indépendant que vous pouvez faire depuis chez vous sur des sites tels que Fiverr ou Upwork. Ces opportunités rendent encore plus facile de gagner de l'argent supplémentaire tout en travaillant selon un horaire flexible qui correspond à vos aspirations professionnelles actuelles.
Conclusion
Bien que votre maison soit à la fois votre emplacement dans le monde et un atout précieux dans votre portefeuille financier, vous ne devriez pas dépenser autant que vous êtes pauvre en logement et devez mettre de côté toute autre ambition financière et personnelle pour effectuer le paiement de votre maison. Si vous le faites, vous aurez peut-être du mal à profiter de la vie à la maison car vous ne pourrez pas épargner pour la retraite ou les vacances en famille, par exemple.
FAQ sur les ménages pauvres
Combien de personnes aux États-Unis sont pauvres en logement ?
Selon une enquête ConsumerAffairs, 69% des propriétaires pensent qu'ils sont pauvres en logement. Et 73 % disent qu'il devient de plus en plus difficile de couvrir les factures des ménages.
Combien d'argent dois-je avoir lors de l'achat d'une maison?
Pour acheter une propriété, vous aurez normalement besoin de 3 % du prix de la maison comme acompte et de 1.5 % pour les frais de clôture.
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Bibliographie
