Peut-être souhaitez-vous rénover votre cuisine ou votre sous-sol. Peut-être souhaitez-vous combiner vos dettes ou payer les frais de scolarité de votre enfant. Une deuxième hypothèque peut vous aider à couvrir ces types de coûts. Vous pourrez peut-être obtenir une deuxième hypothèque et répondre à vos besoins financiers si vous disposez de la valeur nette de votre maison. Avant de contracter une deuxième hypothèque, il est bon de comprendre comment elle fonctionne et si elle vous convient. Voici un aperçu d'une deuxième hypothèque, des exigences, des taux et de la différence avec le refinancement.
Qu'est-ce qu'une deuxième hypothèque?
Une deuxième hypothèque est un prêt qui, comme la première hypothèque, utilise votre maison comme garantie. Le prêt est appelé une deuxième hypothèque parce que votre prêt d'achat est généralement le premier prêt à rembourser si votre maison fait défaut.
Cela signifie que si vous êtes incapable de payer votre hypothèque et que le prêteur décide de vendre votre maison, votre première hypothèque sera payée en premier. Une fois la première hypothèque remboursée, tous les fonds résiduels seraient transférés sur votre deuxième hypothèque.
Comment fonctionne une deuxième hypothèque
Les deuxièmes hypothèques s'appuient sur la valeur nette de votre maison, qui correspond à la valeur marchande de votre maison moins les obligations de prêt. Les capitaux propres peuvent augmenter ou diminuer, mais ils devraient idéalement augmenter avec le temps. L'équité peut évoluer de plusieurs façons :
- Lorsque vous effectuez des versements mensuels sur votre prêt, vous réduisez le solde de votre prêt, ce qui augmente votre capital.
- Votre valeur nette augmente si la valeur de votre maison augmente en raison d'un marché immobilier vigoureux ou de rénovations que vous apportez à votre maison.
- Lorsque votre maison perd de la valeur ou que vous empruntez, vous perdez de l'équité.
Il existe de nombreuses formes de deuxième hypothèque :
- Un montant forfaitaire : Une deuxième hypothèque normale est un prêt immobilier unique qui vous fournit une somme d'argent forfaitaire que vous pouvez utiliser comme bon vous semble. Vous rembourserez la dette progressivement au fil du temps, souvent avec des mensualités fixes, avec cette forme de prêt. Dans un processus connu sous le nom d'amortissement, vous payez une partie de vos frais d'intérêts et une partie du total de votre prêt à chaque paiement.
- Une ligne de crédit: Vous pouvez également emprunter en utilisant une marge de crédit, qui est une réserve d'argent dans laquelle vous pouvez puiser. Vous n'êtes jamais obligé de prendre de l'argent avec cette forme de prêt, mais vous avez la possibilité de le faire si vous le souhaitez. Votre prêteur établit une limite d'emprunt maximale et vous pouvez emprunter (plusieurs fois) jusqu'à ce que vous atteigniez cette limite. Vous pouvez rembourser et emprunter comme vous le feriez avec une carte de crédit.
Selon le type de prêt et vos préférences, votre prêt peut avoir un taux d'intérêt fixe qui vous permet de planifier vos paiements pour les années à venir. Des prêts à taux variable sont également disponibles et sont habituels pour les lignes de crédit.
Types de deuxième hypothèque
Vous pouvez choisir entre deux types de deuxième hypothèque : un prêt sur valeur domiciliaire et une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC).
#1. Marge de crédit sur valeur domiciliaire
Vous pouvez prélever un paiement forfaitaire sur votre capital avec un prêt sur valeur domiciliaire. Lorsque vous contractez un prêt sur valeur nette de votre maison, votre prêteur hypothécaire de deuxième rang vous verse en espèces un pourcentage de votre valeur nette.
Le prêteur reçoit un deuxième privilège sur votre propriété en échange. Tout comme votre hypothèque initiale, vous remboursez le prêt par mensualités avec intérêts. La majorité des durées des prêts sur valeur domiciliaire vont de 5 à 30 ans, ce qui signifie que vous les remboursez pendant cette période.
#2 Marges de crédit sur valeur domiciliaire
Les marges de crédit sur valeur domiciliaire, ou HELOC, ne vous fournissent pas une seule somme d'argent forfaitaire. Ils fonctionnent plus comme des cartes de crédit. Le montant de la valeur nette de votre maison détermine si votre prêteur vous acceptera pour une marge de crédit. Ensuite, vous pourriez emprunter sur le crédit qui vous a été accordé par le prêteur.
Vous pouvez recevoir des chèques spéciaux ou une carte de crédit pour effectuer des achats. Les HELOC, comme les cartes de crédit, ont une dette renouvelable. Cette fonctionnalité vous permet d'utiliser l'argent de votre ligne de crédit autant de fois que vous le souhaitez, tant que vous le remboursez.
Par exemple, si votre prêteur accorde un HELOC de 10,000 5,000 $, vous dépensez 10,000 XNUMX $ et le remboursez. Les XNUMX XNUMX $ peuvent ensuite être réutilisés à l'avenir.
HELOC ne sont valables que pour une durée déterminée appelée « période de tirage ». Comme pour une carte de crédit, vous devez effectuer des paiements mensuels minimums pendant votre période de tirage.
Lorsque votre terme de tirage expire, vous devez rembourser la totalité du solde restant sur votre prêt. Votre prêteur peut vous demander de payer en un seul versement ou en plusieurs versements au fil du temps. Si vous n'êtes pas en mesure de rembourser votre prêt à la fin de la période de remboursement, votre prêteur peut saisir votre maison.
Taux hypothécaires de deuxième rang
Les taux des deuxièmes hypothèques sont généralement plus élevés que les taux des premières hypothèques. En effet, les deuxièmes hypothèques sont plus risquées pour le prêteur, car la première hypothèque est remboursée en premier en cas de une forclusion.
Les taux hypothécaires de deuxième rang, en revanche, sont peut-être plus attrayants que d'autres options. Si vous songez à acquérir une deuxième hypothèque pour rembourser une dette de carte de crédit, par exemple, cela peut être une décision financière judicieuse, car les taux des cartes de crédit sont souvent plus élevés que ceux offerts par un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC.
Les avantages et les inconvénients d'une deuxième hypothèque
Les deuxièmes hypothèques, comme tout autre type d'emprunt, ont des avantages et des inconvénients.
Les avantages
#1. Les deuxièmes hypothèques peuvent entraîner des montants de prêts importants.
Certains prêteurs vous permettront d'emprunter jusqu'à 90 % de la valeur nette de votre maison dans le cadre d'une deuxième hypothèque. Cela signifie qu'une deuxième hypothèque vous permet d'emprunter plus d'argent que d'autres formes de prêts, surtout si vous remboursez votre prêt depuis longtemps.
#2. Les cartes de crédit ont des taux d'intérêt plus élevés qu'une deuxième hypothèque.
Les hypothèques de deuxième rang sont classées comme des dettes garanties, ce qui signifie qu'elles sont assorties d'une garantie (votre maison). Ils ont des taux d'intérêt inférieurs à ceux des cartes de crédit puisque le prêteur est moins susceptible de perdre de l'argent.
#3. Il n'y a aucune restriction sur la façon dont les fonds peuvent être utilisés.
Il n'y a pas de règlements ou de lignes directrices qui limitent la façon dont vous pouvez dépenser les fonds des deuxièmes hypothèques. Les possibilités sont infinies, de la planification de mariage au remboursement de la dette universitaire.
Les inconvénients
#1. Les taux d'intérêt sur les deuxièmes hypothèques sont plus élevés.
Les deuxièmes hypothèques ont souvent des taux d'intérêt plus élevés que les refinancements. C'est parce que les prêteurs sont moins intéressés par votre maison que votre prêteur principal.
#2. Les deuxièmes hypothèques peuvent mettre à rude épreuve vos finances.
Vous vous engagez à effectuer deux versements hypothécaires mensuels lorsque vous obtenez une deuxième hypothèque : un à votre prêteur initial et un à votre prêteur secondaire. Cette obligation peut grever le budget de votre famille, surtout si vous vivez déjà d'un chèque de paie à l'autre.
Quand dois-je demander une deuxième hypothèque ?
Les deuxièmes hypothèques ne conviennent pas à tout le monde, mais dans la situation appropriée, elles peuvent être parfaitement logiques. Voici quelques-uns des scénarios dans lesquels une deuxième hypothèque a du sens :
- Vous devez rembourser votre dette de carte de crédit: Les cartes de crédit ont des taux d'intérêt plus élevés que les deuxièmes hypothèques. Une deuxième hypothèque peut vous aider à combiner vos dettes si vous avez de nombreux soldes de cartes de crédit répartis sur plusieurs comptes.
- Vous avez besoin d'aide pour les dépenses renouvelables : Vous avez besoin d'un crédit renouvelable mais vous ne souhaitez pas refinancer ? Contrairement au refinancement, les HELOC peuvent vous fournir un crédit renouvelable tant que vous effectuez vos paiements à temps. Si vous devez gérer régulièrement une facture d'entretien ménager ou des frais de scolarité, cette alternative peut être plus faisable.
- Un refinancement par encaissement n'est pas possible : Les refinancements en espèces ont généralement des taux d'intérêt inférieurs à ceux des prêts sur valeur domiciliaire. Si votre prêteur refuse votre demande de refinancement, vous pourriez toujours être admissible à obtenir une deuxième hypothèque. Avant de demander une deuxième hypothèque, examinez tous vos choix.
Comment faire une demande de deuxième hypothèque
Comparez les prix d'au moins trois sources distinctes. Incluez les termes suivants dans votre recherche :
- Une banque de quartier ou une coopérative de crédit
- Un initiateur de prêt ou un courtier en hypothèques (demandez des suggestions à votre agent immobilier)
- Un prêteur sur Internet
Préparez-vous au processus en rassemblant vos documents. Cela rendra la procédure beaucoup moins difficile et stressante.
Exigences en matière de deuxième hypothèque
Quelques exigences financières doivent être remplies afin de se qualifier pour une deuxième hypothèque. Vous devez avoir une cote de crédit d'au moins 620, un ratio d'endettement de 43 % et une valeur raisonnable sur votre première maison. Étant donné que vous utiliserez la valeur nette de votre maison pour la deuxième hypothèque, vous devez en avoir suffisamment non seulement pour contracter le deuxième prêt, mais aussi pour conserver environ 20 % de la valeur nette de votre maison dans la première hypothèque.
Dois-je contracter une deuxième hypothèque si mon crédit est mauvais?
Bien que les deuxièmes hypothèques avec un mauvais crédit soient généralement difficiles à obtenir, elles ne sont pas impossibles. Obtenir une deuxième hypothèque avec un faible pointage de crédit signifie presque certainement payer des taux d'intérêt plus élevés ou compter sur un cosignataire.
Vous pouvez également rechercher d'autres options de financement pour vous aider à améliorer votre maison ou à restructurer votre dette. Si vous ne parvenez pas à vous qualifier pour une deuxième hypothèque, les prêts personnels et les refinancements en espèces sont des possibilités viables.
Demandes courantes pour une deuxième hypothèque
Les deuxièmes hypothèques sont couramment utilisées pour payer :
- Frais d'études collégiales
- Consolidation de dettes à taux d'intérêt élevé comme les cartes de crédit
- Améliorations de la maison
- Frais médicaux
Les deuxièmes hypothèques sont utilisées par certains emprunteurs pour acheter un immeuble de placement. C'est dangereux car un effondrement du marché du logement pourrait réduire la valeur des deux maisons.
Est-il possible d'utiliser un refinancement pour rembourser ma deuxième hypothèque?
Si vous avez suffisamment de valeur nette dans votre maison, vous pouvez utiliser un refinancement en espèces pour rembourser les deuxièmes hypothèques. Après avoir payé le prêteur secondaire, vous aurez à nouveau un seul paiement mensuel.
N'oubliez pas que vous devez passer par la demande de refinancement et le processus d'évaluation avec votre prêteur. Vous devez en outre payer les frais de montage et de clôture de votre nouveau prêt. Cependant, il y a de fortes chances que vous obteniez un taux d'intérêt réduit, ce qui en fait une option attrayante pour de nombreux emprunteurs.
Quelle est la différence entre une deuxième hypothèque et un refinancement ?
Une deuxième hypothèque n'est pas la même chose qu'un refinancement hypothécaire. Lorsque vous obtenez une deuxième hypothèque, vous ajoutez un tout nouveau versement hypothécaire à vos engagements mensuels.
Vous devez rembourser votre hypothèque initiale ainsi que le deuxième prêteur. Lorsque vous refinancez, en revanche, vous remboursez votre prêt initial et le remplacez par de nouvelles conditions de prêt de votre prêteur initial. Le refinancement nécessite un seul paiement par mois.
Lorsque vous refinancez des hypothèques, votre prêteur sait qu'il y a déjà extraterrestre sur la propriété, qu'ils peuvent utiliser comme garantie si vous ne payez pas la dette. Les prêteurs hypothécaires de deuxième rang n'ont pas la même assurance.
En cas de saisie, votre deuxième prêteur n'est remboursé qu'après remboursement du premier prêteur. Cela signifie que si vous accusez un retard important sur vos premiers remboursements de prêt, le deuxième prêteur peut ne rien recevoir. Vous devrez peut-être payer un taux d'intérêt plus élevé sur une deuxième hypothèque que sur un refinancement puisque le deuxième prêteur hypothécaire prend plus de risques.
Par conséquent, de nombreux propriétaires préfèrent un refinancement de retrait à une deuxième hypothèque. Les refinancements en espèces fournissent au prêteur une somme forfaitaire unique de capitaux propres en échange d'un nouveau principal plus élevé. Les taux hypothécaires de refinancement en espèces sont presque toujours moins chers que les taux hypothécaires de deuxième rang.
Qu'est-ce qui distingue une première et une deuxième hypothèque?
Les premières hypothèques sont garanties par la propriété. Les deuxièmes hypothèques utilisent la valeur nette du logement pour financer d'autres entreprises.
À quel point une deuxième hypothèque est-elle dangereuse ?
Les prêteurs considèrent les deuxièmes hypothèques comme plus risquées. Les ventes de forclusion paient pour rembourser la première hypothèque en premier. Les bénéfices de la vente peuvent ne pas couvrir la deuxième hypothèque. Les deuxièmes hypothèques garanties par un bien immobilier sont moins chères que la plupart des autres prêts.
Pourquoi les particuliers ont-ils une deuxième hypothèque ?
Vous pouvez emprunter beaucoup d'argent avec une deuxième hypothèque. Les prêts à faible taux d'intérêt avec avantages fiscaux sont courants. Les deuxièmes hypothèques peuvent financer des rénovations domiciliaires, des études collégiales ou la consolidation de dettes.
Les secondes hypothèques sont-elles toujours disponibles auprès des banques ?
Si vous ne souhaitez pas utiliser la même banque, coopérative de crédit ou prêteur en ligne pour votre deuxième hypothèque, de nombreux prêteurs les proposent.
Les deuxièmes hypothèques coûtent-elles moins cher ?
Les deuxièmes hypothèques sont plus risquées, donc les prêteurs facturent des taux d'intérêt plus élevés. Des frais d'évaluation peuvent s'appliquer.
FAQ sur les deuxièmes hypothèques
Quelles sont les conditions pour obtenir une deuxième hypothèque?
Une cote de crédit d'au moins 620 est généralement requise pour obtenir l'approbation d'une deuxième hypothèque, bien que les exigences spécifiques des prêteurs puissent être plus élevées. Gardez également à l'esprit que des scores plus élevés sont en corrélation avec des taux plus élevés. Vous aurez également très probablement besoin d'un ratio dette / revenu (DTI) inférieur à 43%.
Quel est le but d'une deuxième hypothèque?
La raison la plus convaincante d'obtenir une deuxième hypothèque est d'utiliser les fonds pour augmenter la valeur de votre maison. L'utilisation du produit d'une deuxième hypothèque pour augmenter la valeur de votre maison peut vous aider à conserver la valeur nette de votre maison.
Une deuxième hypothèque affectera-t-elle mon crédit?
Oui. Une première hypothèque complétée, un refinancement hypothécaire ou une deuxième hypothèque réduira temporairement votre pointage de crédit. Si vous remboursez votre hypothèque à temps, votre pointage de crédit devrait s'améliorer d'ici un an.
Combien de temps faut-il pour conclure une deuxième hypothèque?
La plupart des emprunteurs peuvent s'attendre à ce qu'un prêt hypothécaire soit fermé en 20 à 30 jours. Le temps qu'il faut pour conclure une hypothèque dépend de l'étape où vous en êtes dans le processus d'achat ou de refinancement d'une maison. De la demande à la procédure pas à pas finale et à la clôture, le processus de prêt hypothécaire prend généralement entre 30 et 60 jours.
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