Vous souhaitez acheter une propriété mais vous n'avez pas assez d'argent pour le faire ? Vous n'êtes pas le seul dans cette catégorie. Les recherches prouvent que seules quelques personnes disposent de suffisamment d'argent pour acheter une maison. C'est pourquoi les banques et certaines autres entreprises proposent des prêts hypothécaires qui donnent aux clients la différence entre le prix de la maison qu'ils souhaitent et l'argent dont ils disposent. Cet article est un guide sur la façon dont vous pouvez obtenir une préqualification pour un prêt hypothécaire en utilisant les directives de Chase. Vous apprendrez également comment utiliser le calculateur de préqualification hypothécaire et comment cela affecte votre pointage de crédit. De plus, et surtout, nous comparerons la préqualification hypothécaire à la préapprobation hypothécaire.
Qu'est-ce que la préqualification hypothécaire ?
Une préqualification hypothécaire signifie qu'un prêteur hypothécaire a recueilli des informations financières de base sur vous et, dans certains cas, a effectué une vérification de crédit afin d'estimer le montant de la maison que vous pouvez vous permettre.
Pour vous préqualifier pour un prêt hypothécaire, vous devrez soumettre au prêteur certaines informations financières. Ces informations incluent vos revenus, toute dette que vous avez et des informations de base sur vos comptes bancaires. Vous devrez presque certainement dire au prêteur combien vous espérez emprunter, ainsi que combien vous avez l'intention de donner pour un acompte. Si vous avez eu une faillite ou une saisie, attendez-vous également à ce qu'on vous pose des questions à ce sujet. Selon le type de prêt, vous devrez peut-être attendre un certain temps avant d'être admissible à un prêt hypothécaire.
C'est un processus simple avec des faits que vous connaissez probablement déjà par cœur.
"La préqualification est la première étape pour obtenir un financement", explique Will Reynolds, agent immobilier à Nashville, Tennessee. « Il ne s'agit pas d'une garantie de prêt ; c'est simplement la première étape, mais cruciale, du processus.
Une fois que vous avez reçu une préapprobation de prêt et que votre offre sur une propriété a été acceptée, vous demanderez l'hypothèque proprement dite.
Préqualification hypothécaire vs préapprobation hypothécaire
Plutôt que de vérifier la documentation comme pour une pré-approbation, les prêteurs vous prennent souvent au mot concernant votre situation financière pour une pré-qualification. Une préqualification peut vous aider à déterminer ce que vous pouvez vous permettre, mais elle ne garantit pas l'approbation. Voici les distinctions importantes :
Ce que vous devez soumettre
Préqualification hypothécaire : Informations financières de base telles que combien vous gagnez, combien vous voulez emprunter et combien vous voulez mettre de côté. Une enquête de crédit peut être exigée dans certaines situations.
Préapprobation hypothécaire : un examen approfondi de vos revenus, de vos dettes, de vos comptes bancaires, de vos déclarations de revenus et de vos antécédents de crédit.
Le temps qu'il faut
Préqualification hypothécaire : Très rapide — seulement quelques minutes
Préapprobation hypothécaire : La plupart des prêteurs prennent plus de temps – dans certains cas, 10 jours – alors que plusieurs prêteurs en ligne offrent des préapprobations en quelques minutes.
Pourquoi c'est important
Préqualification hypothécaire : Vous saurez exactement ce que vous pouvez vous permettre.
Préapprobation hypothécaire : Vous aurez la preuve que vous êtes un acheteur sérieux avec un financement en place.
Bien que ces deux phrases puissent sembler similaires, une préapprobation a normalement plus de poids et fournit plus d'informations sur le prêt pour lequel vous serez approuvé. Et dans le marché d'aujourd'hui, vous aurez besoin d'une lettre d'approbation préalable avant même d'envisager de faire une offre sur une maison.
Une préqualification, en revanche, peut vous aider à identifier la fourchette de prix des maisons que vous devriez rechercher. Et la plupart du temps, c'est gratuit. Lorsque vous envisagez sérieusement d'acheter une propriété, la lettre de préapprobation fournit une assurance spécifique supplémentaire que vous pouvez conclure la vente. Du point de vue du vendeur, il veut une préapprobation, pas une préqualification.
La préapprobation prend généralement plus de temps que la préqualification puisque le prêteur exige beaucoup plus de documentation. Un prêteur examinera votre dette, vos dossiers fiscaux et divers autres facteurs pour déterminer votre capacité à rembourser le prêt.
Directives Chase sur l'obtention d'une préqualification hypothécaire
Chase a défini quelques lignes directrices pour obtenir une préqualification hypothécaire. Ils sont les suivants :
#1. Examinez votre pointage de crédit
La première étape consiste à analyser votre dossier de crédit et à obtenir votre pointage de crédit. Vérifiez auprès de votre banque ou de votre société de carte de crédit, car ils fréquemment fournissez-les gratuitement. De plus, Equifax, Experian et TransUnion ont pour mandat de vous offrir un rapport de crédit gratuit chaque année.
Vous pouvez obtenir un rapport en visitant annualcreditreport.com ou en contactant les bureaux d'évaluation du crédit. Si vous envisagez d'acheter une maison avec votre conjoint ou une autre personne, ils doivent également demander et évaluer leurs rapports de crédit. Examinez vos rapports de solvabilité à la recherche d'erreurs et, si vous en trouvez, contactez l'agence d'évaluation du crédit pour demander une correction.
Examinez votre pointage de crédit, qui varie de 300 à 850. Un pointage plus élevé augmente non seulement vos chances d'obtenir un prêt hypothécaire, mais il peut également vous qualifier pour un taux d'intérêt réduit.
N'attendez pas d'avoir trouvé la propriété idéale pour rechercher un prêt hypothécaire. Cela vous permettra d'améliorer votre pointage de crédit en évaluant l'exactitude de votre dossier de crédit, en payant vos factures à temps et en réduisant le solde de vos comptes de crédit.
#2. Comprendre votre ratio dette/revenu.
Tous vos paiements mensuels sur vos obligations actuelles et futures doivent être inférieurs à 43 % de votre revenu mensuel. Cependant, le montant auquel vous avez droit en fonction de ce calcul peut ne pas vous convenir. Pour déterminer combien vous pouvez confortablement payer, vous devriez examiner votre position unique et consulter un expert financier. Au cours du processus de demande, nous vérifierons vos revenus. Divisez vos versements mensuels par votre revenu mensuel brut pour obtenir votre ratio d'endettement.
Pour calculer votre ratio dette-revenu, utilisez la formule suivante : Ratio dette-revenu (A/B) :
A représente le total de vos paiements mensuels (tels que les cartes de crédit, les prêts étudiants, les prêts automobiles ou les baux ; incluez également un paiement hypothécaire estimé).
B représente votre revenu brut mensuel en moyenne (divisez votre salaire annuel par 12).
Si votre revenu mensuel est de 5,000 1,000 $ et que vos obligations mensuelles et vos dépenses prévues sont de 20 XNUMX $, votre ratio d'endettement est de XNUMX %.
Si votre ratio d'endettement est supérieur à 43 %, vous pourrez peut-être encore obtenir un prêt hypothécaire si une autre personne (comme un conjoint, un parent ou une personne qui vit dans la maison) remplit la demande avec vous. Au cours du processus de candidature, nous demanderons des informations sur le co-candidat.
Commencer la procédure tôt peut vous permettre de rembourser certaines factures de carte de crédit ou de petits prêts. Par conséquent, abaissez votre ratio d'endettement et améliorez ainsi votre pointage de crédit.
#3. Votre paiement initial
Une mise de fonds plus importante peut entraîner une baisse du taux d'intérêt et une accumulation plus rapide de la valeur nette de votre propriété. Si vous mettez moins de 20% de mise de fonds sur un prêt traditionnel, vous devez payer une assurance hypothécaire privée (PMI), qui protège le prêteur si vous arrêtez de faire des paiements et que vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt. Le PMI coûte environ 1 % de l'encours total de votre prêt chaque année et est appliqué à votre versement hypothécaire mensuel. Lorsque votre solde impayé dépasse 80 % du montant initial du prêt, vous pouvez demander la suppression du PMI.
Certains types de prêts peuvent exiger un acompte inférieur, comme un acompte de 3 % à 5 %. La Federal Housing Administration (FHA) exige un acompte de 3.5%, bien que le Département américain des anciens combattants (VA) ne puisse exiger aucun acompte.
#4. Visiter un prêteur pour être pré-qualifié
Une fois que vous avez décidé que vous êtes prêt à acheter une maison, la prochaine étape cruciale consiste à trouver le bon prêt hypothécaire. Discutez avec de nombreux prêteurs et comparez leurs taux d'intérêt hypothécaires et leurs options de prêt pour vous assurer d'obtenir le meilleur prix.
L'agent de crédit vous demandera des informations sur vos revenus, votre travail, vos coûts mensuels, le montant dont vous disposez pour un acompte et éventuellement des informations supplémentaires lors de la pré-qualification. Ils vous proposeront alors un devis.
#5. Remplir votre prêt hypothécaire
Après acceptation de votre offre par le vendeur, vous pouvez procéder à la procédure hypothécaire et prendre possession de votre nouveau bien. La première étape consiste à choisir le prêteur à utiliser et la forme de prêt hypothécaire qui vous convient.
Vous saurez toujours quels seront vos versements mensuels de capital et d'intérêts avec un prêt hypothécaire à taux fixe. Les prêts hypothécaires à taux fixe sont disponibles sur des durées de 10, 15, 20, 25 et 30 ans. Une hypothèque à taux variable (ARM) peut avoir des versements initiaux inférieurs à une hypothèque à taux fixe. Un ARM a une durée de 30 ans avec un taux d'intérêt fixe pendant les 5, 7 ou 10 premières années (selon le produit), puis devient variable pour le reste de la durée du prêt, changeant chaque année par la suite.
En choisissant un terme de 15 ans sur un terme de 30 ans, vous pouvez économiser de l'argent sur les intérêts pendant la durée de votre prêt. Cependant, votre mensualité sera plus importante.
Votre prêteur demandera une évaluation pour déterminer si le prix d'achat de la maison est comparable à celui de résidences comparables dans la région. L'évaluateur inspectera la propriété et la comparera à des maisons similaires qui ont déjà été vendues dans la région. Pendant que vous attendez la clôture de la transaction, il est essentiel que vous n'apportiez aucun changement à votre situation financière, comme demander un nouveau crédit, changer d'emploi ou prendre du retard sur vos paiements de crédit actuels.
Votre prêteur établira une date de clôture une fois que votre prêt hypothécaire aura été approuvé.
Comment utiliser le calculateur de préqualification hypothécaire
Avant de parler avec un prêteur, utilisez un calculateur de préqualification hypothécaire pour avoir une idée de ce à quoi vous attendre. Les informations dont vous aurez besoin incluent :
- Votre revenu annuel imposable.
- La durée de l'hypothèque que vous envisagez d'obtenir.
- Le taux d'intérêt de votre type de prêt hypothécaire ou utilisez le taux hypothécaire actuel.
- Choisissez une fourchette de pointage de crédit. (Vous n'êtes pas sûr ? Demandez votre rapport de solvabilité gratuit.)
- Votre situation professionnelle actuelle.
- Informations sur les saisies ou les faillites antérieures.
- Paiements mensuels récurrents de la dette.
Après avoir rempli tous les champs essentiels, vous verrez le montant du prêt recommandé, ainsi qu'un montant de prêt plus élevé. Deux chiffres de pré-qualification sont affichés car :
- Le ratio dette/revenu varie selon le prêt. Les prêts conventionnels, par exemple, ont généralement des normes DTI plus strictes que les prêts FHA, qui sont assurés par la Federal Housing Administration.
- Ce n'est pas toujours une bonne idée d'emprunter la totalité du montant offert par un prêteur. Le montant maximum du prêt est le montant le plus élevé que le prêteur est prêt à vous offrir, et non ce qui est raisonnable pour votre budget. Un montant de prêt plus élevé se traduira par un paiement hypothécaire mensuel plus important. Emprunter trop peut rendre plus difficile la gestion de revers financiers imprévus, comme une perte d'emploi ou une dépense médicale importante.
Quel est le raisonnement derrière le calcul de la pré-qualification ?
- Le ratio dette / revenu, ou DTI, est une mesure standard utilisée par les prêteurs pour la pré-qualification hypothécaire. Il est divisé en deux parties : front-end et back-end.
- Le montant monétaire de votre paiement hypothécaire mensuel prévu, des impôts fonciers, de l'assurance et des frais d'association des propriétaires divisé par votre revenu mensuel brut est votre DTI initial.
- Votre ratio DTI back-end est la somme de toutes vos dettes mensuelles. Ceux-ci comprennent les cartes de crédit, les prêts scolaires, les prêts personnels et les prêts automobiles, divisés par votre revenu mensuel brut. Les ratios DTI de 36 % ou moins sont normalement préférés par les prêteurs hypothécaires conventionnels. Cependant, les programmes de prêts soutenus par le gouvernement peuvent permettre une plus grande proportion.
Le calculateur de préqualification hypothécaire tient compte de votre DTI principal ainsi que d'autres éléments de votre profil de crédit, tels que l'emploi, le pointage de crédit et l'acompte.
La préqualification hypothécaire affecte-t-elle votre pointage de crédit ?
Lorsque vous envisagez d'acheter une maison, il est essentiel de préserver votre pointage de crédit, alors demandez au prêteur hypothécaire avec lequel vous travaillez comment il structure son processus de préqualification hypothécaire et s'il comprend une vérification de crédit.
Lorsque vous comparez des offres de prêt hypothécaire, les vérifications de crédit sont normalement enregistrées comme une seule requête sur votre rapport de crédit, tant que vous demandez une préqualification (ou une préapprobation, si la préqualification n'a pas extrait votre rapport) dans un court laps de temps, généralement de 30 à 45 jours. . Donc, si vous recherchez des estimations de taux auprès de différents prêteurs - ce que vous devriez certainement faire - l'impact sur votre score devrait être minime.
La préqualification hypothécaire, comme les autres prêts ou cartes de crédit, n'a pas d'impact négatif sur votre crédit car elle est basée sur une enquête souple.
Qu'est-ce qu'une meilleure préqualification ou préapprobation ?
Pré-qualifié et pré-approuvé sont souvent utilisés de manière interchangeable dans l'industrie des cartes de crédit, mais la pré-approbation peut indiquer une chance légèrement plus élevée qu'une demande soit acceptée. L'approbation préalable de la carte de crédit ne garantit pas l'approbation finale.
Pouvez-vous obtenir une préqualification pour un prêt hypothécaire ?
Le processus de préqualification pour un prêt hypothécaire est similaire au processus de préapprobation, mais il peut ne pas être aussi approfondi. Lorsque vous êtes préqualifié, vous n'avez pas à donner au prêteur une tonne de détails financiers, et il ne vérifiera pas non plus votre pointage de crédit. Les prêteurs ne peuvent faire que des suppositions éclairées sans avoir accès à votre dossier de crédit.
Combien de temps dure une préqualification hypothécaire ?
Une pré-approbation prend généralement 7 à 10 jours, bien qu'elle puisse être plus rapide dans certains cas. La collecte des documents dont un prêteur a besoin pour approuver votre demande de prêt hypothécaire accélérera le processus (par exemple, W2, preuve de revenu, déclarations de revenus, etc.).
Combien de temps à l'avance dois-je obtenir une pré-approbation pour un prêt hypothécaire ?
Pour savoir combien de maison vous pouvez vous permettre, il est préférable d'obtenir d'abord une préapprobation pour un prêt hypothécaire. De plus, l'approbation préalable identifie les obstacles potentiels tels que les niveaux d'endettement élevés ou les faibles cotes de crédit.
Pourquoi est-il important d'être pré-approuvé ?
Un acheteur de maison avec une approbation préalable pour un prêt hypothécaire a plus de poids lorsqu'il négocie avec un vendeur, car il sait déjà qu'il peut se permettre le prêt hypothécaire. Les acheteurs qui doivent faire une demande de prêt hypothécaire avant de faire une offre risquent de passer à côté des maisons qu'ils désirent vraiment.
Combien cela coûte-t-il de se préqualifier pour un prêt hypothécaire ?
De nombreuses institutions financières offrent des services d'approbation préalable sans frais. Cependant, certaines institutions exigent des frais pour postuler, avec des coûts moyens entre 300 $ et 400 $. Si vous décidez d'aller de l'avant avec ce prêteur, ces frais peuvent être appliqués à vos frais de clôture.
Puis-je me voir refuser un prêt hypothécaire après avoir été pré-approuvé ?
La première chose que vous devriez faire si vous voulez acheter une maison est d'obtenir une pré-approbation pour un prêt hypothécaire. Cependant, votre statut de pré-approbation peut être révoqué si votre crédit ou votre situation financière se détériore après la demande. En tant qu'agents immobiliers, nous avons pu constater la dévastation qu'un refus d'hypothèque peut causer dans les derniers jours avant la clôture d'une vente.
En conclusion,
Lorsqu'elle est utilisée correctement, la préqualification peut réduire vos chances d'être surpris par un refus de carte de crédit ou vous aider à prédire vos chances d'obtenir une approbation de prêt.
Une lettre de préqualification vous fournit non seulement les informations dont vous avez besoin pour décider de procéder à une demande formelle de prêt ou de carte de crédit, mais elle peut également être soumise avec une offre immobilière pour montrer aux acheteurs que vous êtes plus susceptible d'obtenir le financement nécessaire pour fermer sur la propriété.
L'obtention de la préqualification est généralement rapide et facile, et cela n'a aucun effet sur votre pointage de crédit.
FAQ sur la préqualification hypothécaire
La préqualification signifie-t-elle approuvée ?
Être pré-qualifié signifie que vous serez probablement approuvé pour un prêt jusqu'à un certain montant.
La préqualification hypothécaire nuit-elle à mon crédit ?
Non, la préqualification hypothécaire ne nuit pas à votre crédit
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