Les pointages de crédit sont extrêmement importants dans le processus d'achat d'une maison. Votre score FICO n'affecte pas seulement si vous êtes admissible à un prêt en premier lieu. Cela influence également vos conditions hypothécaires. Cet article est un guide sur la façon dont votre pointage de crédit affecte votre approbation de prêt hypothécaire. Vous verrez la cote de crédit minimale requise pour être admissible à un prêt hypothécaire, ainsi que les prêteurs qui approuveront votre prêt si votre cote de crédit tombe en dessous de 580. Vous verrez également la cote de crédit minimale requise pour refinancer une hypothèque.
Quel pointage de crédit est requis pour obtenir un prêt hypothécaire ?
Une hypothèque n'exige pas un crédit parfait. Cependant, comme les cotes de crédit prédisent la probabilité que vous ne remboursiez pas le prêt, les prêteurs peuvent récompenser un score plus élevé avec plus d'options et des taux d'intérêt moins chers.
Pour la plupart des types de prêts, une cote de crédit minimale de 620 est nécessaire pour être admissible à un prêt hypothécaire. Cependant, un meilleur score augmente considérablement vos chances d'approbation. En effet, les emprunteurs dont les scores sont inférieurs à 650 représentent un faible pourcentage des prêts d'achat conclus. Les candidats avec 740 points de crédit ou mieux recevront également les taux d'intérêt les plus bas.
Exigences minimales en matière de pointage de crédit pour divers types de prêts
#1. Prêt conventionnel
Crédit minimum requis : 620
Un prêt conventionnel avec un pointage de crédit aussi bas que 620 peut être possible. Cependant, ces prêts hypothécaires exigent souvent des cotes plus élevées. Selon les statistiques d'ICE Mortgage Technology, les scores FICO pour les acheteurs de maison utilisant des prêts conventionnels étaient en moyenne de 757 pour la période de six mois se terminant en septembre 2021.
Les emprunteurs dont la cote de crédit est plus élevée bénéficient également d'une remise sur l'assurance hypothécaire privée, ou PMI, qui est requise s'ils versent moins de 20 % sur un prêt conventionnel. Selon Joe Parsons, directeur de succursale et agent de crédit principal chez Pinnacle Home Loans à Dublin, en Californie, 620 candidats paieront 1.1 % en PMI avec un acompte de 10 %. Il affirme qu'un emprunteur de 760 FICO ne paierait que 0.30 %.
#2. Prêt FHA
Crédit minimum requis : 500
Si votre pointage de crédit est dans les 500, votre meilleur pari pour un prêt immobilier est celui qui est assuré par la Federal Housing Administration. Les prêts FHA permettent des acomptes aussi bas que 3.5%, mais vous devez avoir un score FICO de 580 ou plus pour être admissible. Il vous sera demandé de faire un acompte de 10% si votre pointage de crédit est de 500 à 579.
Cependant, les prêteurs peuvent imposer leurs propres minimums de crédit pour les prêts FHA, et les emprunteurs qui n'atteignent que ces minimums auront probablement plus de mal à se faire accepter. Selon ICE Mortgage Technology, le score FICO moyen des acheteurs de maisons utilisant des prêts FHA au cours des six mois se terminant en septembre 2021 était de 677. Pendant ce temps, en septembre 2021, les clients avec des scores de crédit allant de 500 à 549 ne représentaient que 0.33 % de tous les FHA fermés. prêts.
Même les prêteurs qui sont prêts à accepter un client avec une cote de crédit inférieure à 600 voudront s'assurer que vos autres situations financières sont sécurisées.
#3. Prêts AV
Crédit minimum requis : 640
Les prêts hypothécaires garantis par le ministère des Anciens Combattants, parfois appelés prêts VA, n'ont pas de cote de crédit minimale fixée par le gouvernement. La principale exigence est que vous soyez un ancien combattant, un militaire en service actif ou un époux.
Cependant, les prêteurs VA établissent leurs propres cotes de crédit minimales. Celles-ci varient, mais elles se situent généralement entre le bas et le milieu des années 600.
Selon ICE Mortgage Technology, la cote de crédit moyenne des acheteurs de maisons en Virginie pour la période de six mois se terminant en septembre 2021 était de 722.
#4. Prêts de l'USDA
Crédit minimum requis : 640
Les prêts immobiliers du Département de l'agriculture des États-Unis, comme les prêts VA, n'ont pas de pointage de crédit minimum prédéterminé - et les prêteurs peuvent définir le leur. Cependant, si votre pointage de crédit est supérieur à 640, vous pouvez être qualifié pour un traitement de crédit simplifié sur un prêt USDA.
#5. Prêts Jumbo
Crédit minimum requis : 700
La plupart des prêteurs exigeront une cote de crédit de 700 ou plus pour obtenir un prêt hypothécaire supérieur à la limite de prêt conforme, également appelée prêt jumbo. Étant donné que le financement de sommes d'argent aussi importantes est intrinsèquement dangereux, les prêteurs préfèrent que les acheteurs potentiels de maisons aient de bons états financiers, en particulier une cote de crédit élevée.
Vous êtes plus susceptible d'acquérir les meilleurs taux hypothécaires jumbo si vous avez un score FICO de 740 ou plus. L'utilisation d'une calculatrice hypothécaire peut démontrer comment même un taux d'intérêt légèrement réduit peut faire une différence significative.
Quelle est la cote de crédit minimale requise pour refinancer votre prêt hypothécaire ?
Bien que le pointage de crédit requis pour refinancer une hypothèque varie en fonction du programme de prêt, la plupart des types de prêts exigent un minimum de 620 pour être admissible à un refi. Les emprunteurs ayant des cotes de crédit plus élevées reçoivent généralement des taux d'intérêt de refinancement plus bas. S'assurer que votre crédit est en bon état avant le refinancement est essentiel pour garantir des offres de taux abordables.
Votre pointage de crédit, entre autres, détermine votre admissibilité à un refinancement immobilier. Vos deux considérations les plus importantes sont :
Le ratio dette/revenu (DTI) : est le pourcentage de votre revenu mensuel brut qui est utilisé pour effectuer des paiements de dettes.
Ratio prêt-valeur (LTV) : le pourcentage de la valeur de votre maison qui est financé par votre hypothèque.
Le type de programme hypothécaire que vous utilisez pour refinancer influence également les conditions d'admissibilité.
Lire aussi: QUEL POINTAGE DE CRÉDIT EST NÉCESSAIRE POUR ACHETER UNE VOITURE : Pointage de crédit dont vous aurez besoin pour acheter une voiture en 2023
La cote de crédit minimale requise pour refinancer votre prêt hypothécaire
Cote de crédit minimale pour le refinancement à taux et à terme
#1. Prêts conventionnels
Pointage de crédit minimum : 640 à 700
Un refinancement à taux et durée est un refinancement « classique » fréquemment utilisé pour modifier votre période de remboursement ou réduire votre taux hypothécaire. La cote de crédit minimale nécessaire pour refinancer un prêt conventionnel lors du refinancement d'une maison unifamiliale est déterminée par vos ratios DTI et LTV. Par exemple:
Pour les emprunteurs ayant un ratio LTV supérieur à 75 % et un ratio DTI maximum de 36 %, la cote de crédit minimale est de 680. Si vous avez un ratio DTI maximum de 45 %, votre cote de crédit minimale passe à 720.
Pour les emprunteurs ayant un ratio LTV inférieur ou égal à 75 % et un ratio DTI maximal de 36 %, la cote de crédit minimale est de 640. Une cote de crédit minimale de 680 est requise si vous avez un ratio DTI maximal de 45 %.
Si votre pointage de crédit se situe entre 620 et 680, votre prêteur peut vous demander d'avoir des réserves hypothécaires allant de deux à six mois de frais. Si votre ratio LTV n'est pas descendu en dessous de 80% au moment de votre refinancement, vous serez également responsable du paiement des frais de clôture et de l'assurance hypothécaire privée (PMI).
#2. Prêts FHA
Crédit minimum requis : 500 à 580
Le pointage de crédit minimum requis pour un refinancement à taux et à terme sur un prêt immobilier de la Federal Housing Administration (FHA) est déterminé par votre ratio LTV.
Les emprunteurs avec un ratio LTV maximum de 97.75% doivent avoir un score de crédit minimum de 580.
Les emprunteurs avec un ratio LTV maximum de 90% doivent avoir un score de crédit minimum de 500.
En plus des frais de clôture typiques, vous devrez payer des primes d'assurance hypothécaire FHA initiales et annuelles.
#3. Prêts AV
Pointage de crédit minimum requis : pas de minimum, mais souvent 620.
Le Département américain des anciens combattants (VA) n'exige pas de pointage de crédit minimum pour les refinancements à taux et à terme, cependant, les prêteurs VA veulent généralement un pointage de crédit minimum de 620.
Vous devrez également payer des frais de clôture et des frais.
Pointage de crédit minimum pour le refinancement par encaissement
#1. Prêts conventionnels
Crédit minimum requis : 660-700
Un refinancement en espèces vous permet de remplacer votre prêt hypothécaire existant par un nouveau prêt d'un montant plus élevé et de recevoir la différence en espèces. Les cotes de crédit suivantes sont nécessaires pour un rachat de prêt conventionnel sur une maison unifamiliale :
Pour les emprunteurs ayant un ratio LTV supérieur à 75% et un ratio DTI maximum de 36%, la cote de crédit minimale est de 680. Une cote de crédit de 700 est requise si votre ratio DTI est compris entre 37% et 45%.
Pour les emprunteurs avec un LTV de 75% ou moins et un ratio DTI maximum de 36%, le score de crédit minimum est de 660. Pour les personnes ayant un ratio DTI maximum de 45%, le score minimum est de 680.
Le ratio LTV le plus élevé autorisé sur un refinancement conventionnel est de 80 %, ce qui implique que vous devez avoir au moins 20 % de fonds propres. Vous devrez également payer des frais de clôture et des frais.
#2. Prêts FHA
Crédit minimum requis : 500.
Les conditions d'un refinancement par encaissement de la FHA sont plus flexibles que celles des prêts conventionnels, similaires aux refis à taux et à durée. Le score de crédit minimum est de 500, avec un ratio LTV jusqu'à 80% autorisé. Les frais de clôture et les exigences en matière d'assurance hypothécaire s'appliquent également aux refinancements en espèces.
#3. Prêts AV
Crédit minimum requis : pas de minimum, mais souvent 620.
Un refinancement par encaissement VA n'a pas de pointage de crédit minimum, cependant, les prêteurs veulent normalement au moins un pointage de crédit de 620. Le ratio LTV le plus élevé autorisé est de 90 %. Ce type de prêt VA a également des frais et des frais de clôture standard.
Pouvez-vous obtenir un prêt hypothécaire avec un pointage de crédit de 580 ?
De nombreux acheteurs potentiels pensent que vous devez avoir un crédit dans les années 600 ou 700 pour être admissible à un prêt hypothécaire. Ce n'est pas le cas, car de nombreux prêteurs hypothécaires accordent des prêts immobiliers à des personnes dont la cote de crédit est aussi basse que 500.
Prêt FHA avec une cote de crédit de 580
Un prêt FHA est le type de prêt le plus populaire offert aux clients avec une cote de crédit de 580. Les prêts FHA ne nécessitent qu'une cote de crédit de 500, vous remplirez donc certainement les conditions de cote de crédit avec un FICO de 580.
Les autres exigences de prêt de la FHA incluent avoir au moins deux ans d'expérience, fournir deux ans de relevés fiscaux et vos deux talons de paie les plus récents. Le ratio dette/revenu maximal est de 43 % (à moins que vous n'ayez des « variables de compensation » acceptables, comme un acompte plus important ou des réserves de liquidités).
Le fait que l'acompte minimum requis pour les prêts FHA n'est que de 3.5% est attrayant pour de nombreux emprunteurs. Cet argent peut également être emprunté, donné en cadeau ou accordé dans le cadre d'un programme d'aide à la mise de fonds.
Prêt USDA avec une cote de crédit de 580
Le prêt USDA nécessite désormais une cote de crédit minimale de 640. (pour une approbation automatisée). Avec une cote de crédit de 580, vous pouvez toujours obtenir une approbation pour un prêt USDA, mais cela nécessitera l'approbation manuelle d'un souscripteur. Attendez-vous à avoir de fortes "variables compensatoires" telles qu'une utilisation prudente du crédit, 2 mois de versements hypothécaires dans les réserves de trésorerie (épargne), un faible ratio dette / revenu et / ou une longue expérience professionnelle afin d'être approuvé avec un 580 pointage de crédit.
Les autres conditions de prêt de l'USDA incluent l'achat d'une propriété dans un endroit approuvé. Les prêts USDA ne sont disponibles que dans les zones rurales, y compris la périphérie des grandes villes. Un prêt USDA n'est pas disponible dans les villes ou les grandes villes (avec une population de plus de 30,000 XNUMX personnes).
Vous devrez également justifier de deux années d'emploi stable et produire des preuves de revenus (2 années de déclarations de revenus et 2 fiches de paie récentes).
580 prêteurs hypothécaires avec pointage de crédit
Voici une liste de certains des meilleurs prêteurs hypothécaires pour les consommateurs avec une cote de crédit de 580. Tous les prêteurs énumérés ci-dessous offrent des prêts conventionnels et FHA et peuvent vous aider à déterminer les alternatives qui s'offrent à vous.
- Nouvelle capitale américaine
- Finance américaine
- Garantie de taux
- Financement Suprême
- Prêts immobiliers de calibre
- US Bank
- Banque Flagstar
- Réseau financier américain
- Hypothèque Liberté
- Le dépôt de prêt
Tous les prêteurs mentionnés ci-dessus accordent des prêts hypothécaires aux emprunteurs ayant une cote de crédit de 580.
De quelle cote de crédit avez-vous besoin pour un prêt hypothécaire de 30 ans?
Les prêteurs exigent généralement que les emprunteurs aient au moins une cote de crédit « juste », qui commence à 620. Il est possible que vous soyez approuvé pour un prêt FHA avec une cote de crédit aussi basse que 500 si vous en faites la demande.
Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit pour acheter une maison 2023 ?
En 2023, une hypothèque conventionnelle nécessitera probablement une cote de crédit d'au moins 620 avant même que vous puissiez commencer à chercher une maison. Vous constaterez, cependant, qu'il existe un certain nombre d'autres options de prêt avec beaucoup moins de restrictions. De nombreuses personnes qui envisagent d'acheter leur première maison s'inquiètent de ne pas avoir un crédit suffisant.
Puis-je obtenir un prêt hypothécaire si mon pointage de crédit est mauvais ?
Vous pouvez toujours obtenir un prêt hypothécaire même si vous avez un mauvais crédit. Puisqu'il y a souvent peu de différence entre les cotes de crédit « correctes » et « mauvaises », cela peut varier considérablement d'une personne à l'autre. Des prêts hypothécaires pour les emprunteurs dont les antécédents de crédit ne sont pas parfaits sont disponibles auprès de quelques types de prêteurs différents. Cependant, cela peut entraîner des coûts supplémentaires, tels qu'un taux d'intérêt ou des frais plus élevés.
Existe-t-il des fournisseurs de prêts hypothécaires qui n'utilisent pas de pointage de crédit ?
Certains prêteurs hypothécaires sont disposés à travailler avec des emprunteurs qui ont un faible pointage de crédit ou des antécédents de difficultés financières. Le Buckinghamshire, par exemple, accueille ceux dont le crédit n'est pas parfait, les petits CCJ âgés de plus de six mois et même un arrangement volontaire individuel (IVA) qui a été remboursé il y a cinq ans ou plus. Néanmoins, cela ne concerne que certains articles et l'acceptation n'est pas garantie.
Une cote de crédit de 720 est-elle suffisante pour un prêt hypothécaire?
Vous pouvez toujours acheter une maison même avec un bon pointage de crédit, mais un pointage plus élevé vous permettra d'obtenir un meilleur taux d'intérêt et des conditions plus favorables sur votre prêt hypothécaire. Pour un fournisseur de prêts hypothécaires, un bon score FICO est supérieur à 670. Bien que les emprunteurs avec des scores de crédit de 720 ou plus se qualifient pour les meilleurs taux d'intérêt.
Rembourser toutes les dettes augmente-t-il le pointage de crédit ?
Augmenter votre taux d'utilisation du crédit en remboursant une carte de crédit ou une marge de crédit peut avoir un effet positif substantiel sur votre pointage de crédit. Cependant, si vous remboursez un compte puis le fermez, cela réduira votre historique de crédit. Si cela fait chuter votre moyenne générale, vous pourriez recevoir un score inférieur.
En conclusion,
Le pointage de crédit requis pour obtenir un prêt hypothécaire varie selon le prêteur hypothécaire. Cependant, plus il est élevé, plus il sera facile d'obtenir un meilleur taux hypothécaire. Dans cet article, nous avons montré comment différents prêteurs hypothécaires prennent leurs décisions de prêt en fonction de votre pointage de crédit.
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