Avoir sa propre maison semble être une idée brillante, mais l'idée de contracter une hypothèque semble être une condamnation à perpétuité. Cependant, cela ne devrait pas être le cas. Vous pouvez réellement rembourser votre hypothèque en 5 ans si vous faites les efforts nécessaires. Et, dans cet article, nous avons décrit les étapes que vous pouvez suivre pour y parvenir.
Comment rembourser une hypothèque en 5 ans
Les étapes suivantes vous aideront à rembourser votre hypothèque en 5 ans :
#1. Établissez un objectif précis.
C'est facile de dire : « Je veux rembourser mon prêt hypothécaire en 5 ans. C'est bien, mais sélectionner une date précise vous offre quelque chose de pratique à viser et à attendre avec impatience.
Se donner un objectif précis et un échéancier vous aidera à rester sur la bonne voie. Si, comme beaucoup de gens, vous aimez les réalisations progressives, le fait d'avoir une ventilation de vos objectifs de remboursement en cours de route (20 % de remboursement, 50 % de remboursement ou des objectifs en dollars spécifiques à atteindre chaque année) peut vous aider à apprécier plus tôt le sentiment d'accomplissement. que la marque de cinq ans et peut vous aider à rester motivé et sur la bonne voie.
#2. Visez un paiement hypothécaire mensuel nettement inférieur à votre limite DTI.
Le ratio dette/revenu (DTI) est une façon dont les prêteurs évaluent votre potentiel de remboursement. Selon les critères du prêteur, le total des paiements mensuels de votre dette (y compris le paiement de votre maison) devrait être inférieur à un certain montant. Votre ratio DTI n'a aucun effet sur votre pointage de crédit ou votre capacité à obtenir des cartes de crédit, mais il est important lors de la demande d'un prêt hypothécaire.
Si vous avez beaucoup d'autres dettes, votre DTI peut affecter votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire en tant qu'acheteur d'une première maison, car vous êtes considéré comme plus susceptible de faire défaut. Cela est vrai même si vous avez par ailleurs un bon crédit et un revenu solide.
Les prêteurs déterminent votre DTI en ajoutant vos paiements de dette mensuels, tels que les prêts étudiants, les paiements automobiles et les paiements par carte de crédit, à votre nouveau paiement hypothécaire.
Ce chiffre est ensuite divisé par votre revenu brut mensuel (avant impôts et déductions), ce qui donne votre DTI.
Les factures de services publics, les factures de téléphone portable et les courses ne sont pas prises en compte lors de l'évaluation de votre DTI.
Selon des études sur les prêts hypothécaires, les emprunteurs avec des DTI plus élevés sont plus susceptibles d'échouer sur leurs prêts, de sorte que les banques et autres prêteurs évaluent votre numéro DTI lorsqu'ils vous envisagent pour un prêt hypothécaire.
Depuis juillet 2017, les prêteurs considèrent qu'un DTI allant jusqu'à 50 % est acceptable pour certains acheteurs qualifiés utilisant des prêts conventionnels - mais cela ne signifie pas que vous devez profiter de la totalité des 50 %. Cela est particulièrement vrai si vous avez l'intention de rembourser votre hypothèque avant la fin de la durée du prêt. Si vous dépensez déjà la moitié de votre salaire en dettes, il vous sera plus difficile de rembourser votre hypothèque à temps.
#3. Augmentez vos gains
Vous n'avez pas besoin de prendre un autre emploi à temps plein pour compléter vos revenus afin de rembourser votre prêt hypothécaire en 5 ans.
Avec l'augmentation de l'économie des concerts, vous disposez d'une pléthore d'alternatives pour gagner un peu d'argent supplémentaire pendant votre temps libre.
Vous pouvez travailler en tant que chauffeur Lyft ou livreur GrubHub. Vous pouvez rechercher une rédaction indépendante en ligne ou un travail sur les réseaux sociaux. La des alternatives sont nombreux et flexibles, et quelques heures par semaine seulement pourraient vous rapporter quelques centaines de dollars supplémentaires par mois à consacrer à votre maison.
Vous pouvez également demander une augmentation à votre patron. Une augmentation pourrait être une option raisonnable pour augmenter votre salaire en fonction de la date de votre dernière augmentation et de vos performances professionnelles depuis lors.
#4. Gardez à l'esprit vos objectifs de remboursement
Rembourser une maison qui n'est pas au sommet de votre budget ou de votre fourchette de prix sera beaucoup plus facile. Plus vous dépensez pour une maison, plus vous aurez besoin d'argent chaque mois pour la rembourser. Cela rend plus difficile l'accélération de la procédure de remboursement.
Renoncer à une chambre supplémentaire ou à quelques mètres carrés pour rembourser votre prêt hypothécaire en 5 ans peut valoir la peine.
Envisagez des mises à niveau de bricolage si vous ne voulez pas sacrifier d'espace. Une propriété qui a besoin d'un peu d'attention coûtera moins cher sur le marché libre et vous permettra de la personnaliser pour qu'elle soit encore mieux adaptée à vos souhaits et besoins.
#5. Déposez autant d'argent que vous le pouvez lors de l'achat
Plus votre mise de fonds est importante, plus vos versements hypothécaires mensuels seront faibles, ce qui vous permettra de rembourser votre prêt plus rapidement.
Si vous pouvez déposer 25 % ou 40 % (ou plus !) du prix d'achat de la maison à l'avance, vos paiements mensuels seront moins élevés et il sera plus facile de tous les payer, ainsi que tous les paiements supplémentaires que vous pouvez vous permettre.
Cependant, il est préférable d'épargner à l'avance plutôt que d'épuiser vos réserves d'urgence, surtout si votre plan de remboursement sur cinq ans implique que vous ne pourrez pas reconstituer votre épargne tant que votre prêt hypothécaire ne sera pas remboursé.
#6. Vous pouvez également utiliser l'aide à l'acompte.
Si vous êtes un acheteur d'une première maison, il existe des programmes uniques pour vous aider.
Cette aide est généralement fournie par le biais de programmes de contrepartie de la mise de fonds, qui correspondront jusqu'à 10 % de votre mise de fonds, vous portant à 20 % et vous permettant d'éviter de payer une assurance hypothécaire.
Si vous êtes admissible à l'un de ces programmes, cela n'a aucun sens de déposer vous-même 20 % ; au lieu de cela, déposez 10 % et économisez le reste pour un fonds d'urgence (que les prêteurs voudront voir), des frais de clôture ou un paiement forfaitaire sur le principal du prêt une fois que vous serez propriétaire de la maison.
Selon une étude RealtyTrac de 2016, les programmes d'aide au versement initial permettent aux propriétaires qualifiés d'économiser plus de 17,000 5,965 $ sur la durée de leur prêt. Le montant moyen économisé sur la mise de fonds était de XNUMX XNUMX $.
#sept. Renseignez-vous sur les pénalités de remboursement avant de vous engager dans un prêt
Lorsque vous recherchez un prêt, assurez-vous de demander aux prêteurs potentiels quelles sont les pénalités de remboursement anticipé avant de signer sur la ligne pointillée.
Si vous avez l'intention de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt pour économiser de l'argent sur les intérêts, la dernière chose que vous voulez faire est d'encourir des pénalités.
Ils ne sont pas disponibles chez tous les prêteurs, mais si vous souhaitez rembourser votre prêt par anticipation, mieux vaut ne pas payer votre prêteur pour le privilège !
#8. Obtenez une durée de prêt de 15 ans
Un terme plus court aura un taux d'intérêt plus bas, et plus de paiements de principe auront plus d'impact en conséquence.
Une durée de prêt de 15 ans peut sembler très éloignée de votre plan de paiement sur cinq ans, mais s'il n'y a pas de pénalités pour remboursement anticipé, vous pouvez toujours le rembourser en cinq ans et bénéficier du taux d'intérêt plus bas en cours de route.
#9. Refinancer à plus court terme
Vous pouvez également obtenir un prêt hypothécaire de 30 ans et le refinancer à plus court terme après l'achat. Cela peut vous aider à économiser beaucoup d'argent, en particulier si votre prêt hypothécaire actuel est à taux fixe et que les taux d'intérêt sont plus bas qu'au moment où vous avez signé votre prêt hypothécaire initial. Cependant, gardez à l'esprit que vous devrez à nouveau payer des frais de clôture si vous refinancez, alors intégrez cela dans votre stratégie de récupération.
"Particulièrement pendant les périodes où les taux d'intérêt ont baissé, le refinancement a offert aux propriétaires une opportunité de verrouiller un taux d'intérêt plus bas et de réduire leur paiement mensuel", déclare Michael Shea, CFP®, EA chez Applied Capital. Il mentionne également que si vous pouviez continuer à effectuer le même versement hypothécaire mensuel (plus élevé) après le refinancement, vous seriez en mesure de rembourser l'hypothèque plus tôt. "Cela n'a pas d'impact sur leur budget, mais cela augmente le montant qu'ils contribuent à leur principal."
#dix. Refinancer votre hypothèque
Alors que certains prêts (prêts FHA et VA, par exemple) et de nombreux prêteurs ne l'accepteront pas, d'autres prêts et prêteurs conventionnels le feront.
À la suite d'un paiement forfaitaire pour le solde du capital de votre prêt, votre prêteur peut facturer votre calendrier de paiement, ce qui peut entraîner une durée de prêt plus courte et payer moins d'intérêts dans l'ensemble.
La plupart des refontes hypothécaires entraînent une réduction du paiement mensuel, mais si vous maintenez vos paiements comme avant, vous rembourserez votre prêt hypothécaire plus tôt.
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#11. Évitez de contracter des prêts supplémentaires.
Si vous êtes déterminé à rembourser votre hypothèque le plus rapidement possible, vous n'aurez pas les ressources financières pour contracter d'autres prêts. Cela implique de garder votre véhicule existant le plus longtemps possible et de ne pas retourner à l'école de sitôt.
Rembourser une dette médicale peut être financièrement épuisant, alors assurez-vous d'avoir une assurance maladie adéquate avant de consacrer une grande partie de votre revenu disponible à l'achat d'une maison.
#12. Remboursez d'autres factures et utilisez le produit pour votre prêt hypothécaire.
Si vous avez d'autres dettes que vous pouvez rembourser plus rapidement (en particulier les cartes de crédit avec des taux d'intérêt élevés), remboursez-les et redirigez l'argent de ces paiements vers votre versement hypothécaire.
Rembourser vos cartes de crédit peut faire mal à court terme et vous obliger à vivre avec un budget strict pendant un certain temps, mais les avantages à long terme d'être libéré de la dette de carte de crédit et de l'hypothèque seront fantastiques.
#13. Établissez un calendrier de paiement toutes les deux semaines.
Certains prêteurs vous permettront de créer votre calendrier de paiement de cette manière. Vous payez la moitié de votre prêt hypothécaire toutes les deux semaines, pour un total d'un paiement supplémentaire par année.
Cela est dû au fait qu'il y a 52 semaines dans une année, ce qui équivaut à 26 demi-paiements ou 13 paiements complets. C'est un paiement de plus que ce que vous feriez sur une base mensuelle - et vous ne remarquerez probablement pas la différence dans votre vie de tous les jours, surtout si vous êtes payé toutes les deux semaines.
Kevin Bartlett, un agent avec plus de six ans d'expertise à Estero, en Floride, a travaillé avec plusieurs clients qui ont remboursé leur hypothèque plus tôt, notant: «Lorsque les gens veulent rembourser leur hypothèque plus tôt, ils font souvent des paiements doubles, tous les deux - versements hebdomadaires. En conséquence, ils recevront un paiement supplémentaire avant la fin de l'année.
#14. Tirez le meilleur parti de vos efforts de remboursement du capital.
Cela vous aidera sans aucun doute si vous pouvez économiser de l'argent en cuisinant vous-même, en emportant votre déjeuner au travail et en séjournant, puis en appliquant tout ce que vous économisez à votre principal.
Ne renoncez pas à tout plaisir dans votre vie, mais de petits sacrifices peuvent rapporter gros lorsque l'argent est investi dans le capital de votre prêt.
Les clients de Bartlett qui remboursent activement leur hypothèque utilisent fréquemment cette technique, car même un paiement supplémentaire de 100 $ deux fois par mois fait une différence significative.
De nombreuses personnes ajoutent 100 $ par mois pour réduire le capital et les intérêts, de sorte qu'elles obtiennent toujours un paiement supplémentaire tout en économisant environ 2,400 XNUMX $ par an sur leur prêt hypothécaire et leurs intérêts.
#15. Effectuez un paiement supplémentaire pour la maison aussi souvent que possible.
Envisagez de mettre une partie de votre bonus, de votre argent d'anniversaire ou d'autres aubaines dans le capital de votre prêt. Il peut être tentant de se livrer à des vacances ou à un nouveau gadget, mais la réduction du capital de votre prêt vous fera économiser de l'argent et accélérera votre chemin vers la propriété complète.
#16. Continuez à communiquer avec votre famille afin de faire des ajustements.
Maintenez la motivation et la concentration de l'autre et évaluez l'efficacité de vos stratégies.
Votre processus de remboursement se déroulera beaucoup plus facilement si tout le monde est toujours d'accord avec le plan et tous les sacrifices à court terme qui peuvent être nécessaires, comme renoncer à des voyages plus coûteux ou faire partager à vos enfants une chambre ou une salle de bain au lieu d'avoir la leur.
#17. Rappelez-vous la raison pour laquelle vous faites cela.
Organiserez-vous une fête fantastique quand tout sera terminé ? Vous partez en voyage de luxe sur une belle plage? Adoptez un passe-temps coûteux que vous vouliez essayer ?
Quelle que soit votre raison, intégrez-la à votre processus de paiement hypothécaire afin de ne jamais oublier votre pourquoi.
Pouvez-vous rembourser un prêt de 30 ans en 5 ans ?
Des centaines de milliers de dollars d'intérêts peuvent être évités en remboursant une hypothèque plus tôt. Vous pouvez éliminer une hypothèque de 30 ans en aussi peu que cinq à sept ans, mais seulement si vous vous engagez à respecter un plan d'action et un budget stricts. Malheureusement, tout le monde ne peut pas se permettre de le faire.
Combien d'années un paiement hypothécaire supplémentaire par an décolle-t-il ?
Vous paierez un mois de loyer supplémentaire l'année prochaine. Vous pourriez vous épargner des dizaines de milliers de dollars en intérêts et quatre à huit ans sur votre prêt si vous le faisiez. La bonne nouvelle est que vous pouvez faire bonne impression sans trop dépenser.
Que se passe-t-il si je paie 2 versements hypothécaires supplémentaires par an ?
Vous pouvez réduire la durée de votre hypothèque en payant plus de principal chaque mois. En plus d'économiser de l'argent sur la durée du prêt, plus votre solde diminue, moins vous aurez à effectuer de paiements dans l'ensemble.
Est-il judicieux de rembourser votre maison plus tôt ?
Une hypothèque qui est remboursée par anticipation libère cet argent pour une utilisation dans le présent ou dans l'avenir. Si vous décidez de conserver votre hypothèque, il est possible que vous ne puissiez plus déduire les intérêts hypothécaires de votre revenu imposable. Cependant, comme une plus grande partie de votre paiement est affectée au capital à chaque versement, vos économies d'impôt diminueront avec le temps.
Est-il préférable de surpayer une hypothèque mensuelle ou forfaitaire ?
Les frais d'intérêt peuvent être réduits en remboursant votre hypothèque en un seul versement. Les intérêts que vous devez sur votre prêt hypothécaire seront remboursés plus rapidement que si vous faisiez des trop-payés sur plusieurs années.
Quelle est la meilleure façon de rembourser votre prêt hypothécaire ?
La stratégie la plus efficace pour éliminer votre prêt hypothécaire variera d'une personne à l'autre, selon sa situation financière et ses objectifs à long terme. Effectuez des paiements supplémentaires ou envisagez même de refinancer votre prêt hypothécaire si vous souhaitez réduire les frais d'intérêt et avoir la flexibilité financière pour le faire.
Vaut-il la peine d'être sans hypothèque ?
Être libre d'une hypothèque signifie plus d'argent dans votre poche et plus de paiements d'intérêts. Rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt libère beaucoup d'argent qui peut être utilisé à d'autres fins ou économisé pour un jour de pluie.
En conclusion,
De nombreux propriétaires peuvent rembourser leur hypothèque en 5 ans ou moins s'ils planifient correctement. Cela peut nécessiter une réduction des dépenses ou une augmentation des revenus, mais c'est généralement possible. Comprendre les chiffres et concevoir un plan d'action sont les premières étapes. Si vous avez encore des questions et que vous ne savez pas comment procéder, planifier une rencontre avec un conseiller financier est un bon point de départ.
Foire aux Questions
Puis-je rembourser mon hypothèque en 5 ans ?
Oui, vous pouvez si vous suivez les étapes de cet article.
Que se passe-t-il si je fais un versement hypothécaire supplémentaire par année?
Si vous faites un versement hypothécaire supplémentaire par année, vous retirerez des années de la durée de votre prêt hypothécaire.
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