Que vous soyez un promoteur de lotissement commençant un nouveau projet ou un propriétaire d'immeuble de bureaux cherchant à refinancer, un prêt immobilier commercial est probablement nécessaire. Contrairement à l'immobilier résidentiel, l'immobilier commercial est une propriété utilisée à des fins commerciales, comme un hôtel ou un magasin. Un emprunteur de prêt immobilier commercial typique est un propriétaire d'entreprise (y compris les propriétaires de petites entreprises), un promoteur ou un investisseur. Nous examinerons les prêts immobiliers commerciaux aux entreprises, les prêts bancaires SBA, la structure, les taux d'intérêt et les frais dans cet article, et il existe différentes options parmi lesquelles choisir.
Prêts immobiliers commerciaux
Les banques et les prêteurs indépendants, comme les prêteurs hypothécaires résidentiels, participent activement à l'octroi de prêts immobiliers commerciaux. Les compagnies d'assurance, les fonds de pension, les investisseurs privés et d'autres sources de financement pour l'immobilier commercial comprennent le programme de prêts 504 de la US Small Business Administration.
Pourquoi allez-vous utiliser les prêts immobiliers commerciaux ?
Alors que la plupart des gens assimilent les prêts immobiliers commerciaux à l'investissement dans l'immobilier commercial, les objectifs de ces prêts sont plus spécifiques. Les prêts immobiliers commerciaux sont destinés à vous aider à acheter ou à réparer une propriété que vous utiliserez pour votre entreprise. Pour être admissible à des prêts immobiliers commerciaux, vous devez utiliser la majeure partie de la propriété pour garantir votre prêt commercial.
Voici quelques exemples de prêts immobiliers commerciaux aux entreprises qui peuvent être appropriés :
- Acheter un immeuble de bureaux pour y installer votre entreprise
- Ajouter ou déplacer un espace de vente au détail pour votre entreprise
- Acheter un entrepôt pour stocker votre inventaire
- Acheter, construire ou rénover un hôtel que vous exploiterez vous-même
Taux d'intérêt et frais des prêts immobiliers commerciaux
Les taux d'intérêt des prêts commerciaux sont souvent plus élevés que les taux d'intérêt des prêts résidentiels. En outre, les frais d'évaluation, juridiques, de demande de prêt, de montage de prêt et / ou d'enquête sont généralement inclus dans les prêts immobiliers commerciaux, ce qui s'ajoute au coût global du prêt. Certains frais doivent être payés à l'avance avant que le prêt ne soit accordé (ou refusé), tandis que d'autres doivent être payés annuellement.
Types de prêts immobiliers commerciaux
Il existe différents types de prêts qui peuvent être utilisés pour financer une propriété commerciale pour une entreprise. Chaque choix a ses propres prix, conditions, qualifications et processus de candidature. Décidez quel type de prêt vous convient le mieux avant de postuler. Considérez les options suivantes :
- Prêt bancaire à terme
- Prêt SBA
- Ligne de credit
- Prêt de portefeuille
Dans la catégorie des prêts SBA, différents types peuvent être utilisés pour acheter, construire ou réparer une propriété commerciale. D'autre part, le programme de prêt SBA 504 a été mis en place uniquement à cette fin. Bien que les fonds du programme 7(a) puissent être utilisés pour acheter ou améliorer des biens immobiliers, le programme n'est pas optimal pour le financement de biens immobiliers.
Prêts SBA pour la propriété commerciale
La Small Business Administration (SBA) des États-Unis accorde plusieurs prêts aux entreprises pour financer l'achat, l'amélioration ou la réhabilitation des biens immobiliers commerciaux. Les prêts SBA 504 sont spécialement destinés au financement de biens commerciaux et d'autres immobilisations, bien que le prêt 7 (a) puisse également être réalisable.
Les prêts immobiliers commerciaux de la SBA peuvent être difficiles à obtenir. Néanmoins, ils offrent également certains des taux d'intérêt les plus excellents, ce qui en vaut la peine pour l'effort et le temps que vous devrez consacrer au processus de demande.
Types de prêts immobiliers commerciaux SBA
La Small Business Administration offre des programmes de financement qui encouragent l'emprunt et l'entrepreneuriat des petites entreprises. Bien que la SBA n'accorde pas de prêts, elle garantit une grande partie de ceux consentis par les banques et autres prêteurs agréés. Ces garanties partielles fournissent aux prêteurs une justification pour fournir aux propriétaires de petites entreprises des prêts à long terme à faible taux d'intérêt qu'ils n'auraient pas reçus autrement.
Deux programmes de prêts SBA, en particulier, aident les propriétaires d'entreprise à acheter des actifs de grande valeur comme l'immobilier lorsqu'ils ont besoin d'argent. Le programme de prêt CDC/504 et le programme de prêt SBA 7(a) sont disponibles.
#1. Programme de prêt SBA 504
Le prêt SBA 504 est le type de prêt SBA le plus courant pour l'immobilier. Les prêts SBA 504 sont destinés à promouvoir la création d'emplois et le développement communautaire. Ils sont faits pour les organisations qui veulent acheter de grosses choses comme de l'immobilier ou de l'équipement.
#2. Programme de prêt SBA 7(a)
Le programme de prêt SBA 7(a) est une autre alternative aux prêts immobiliers commerciaux de la SBA. Ces prêts sont utilisés à des fins de financement plus générales - vous pouvez utiliser vos finances pour divers besoins commerciaux autres que l'immobilier ou l'équipement.
Avantages et inconvénients des prêts immobiliers commerciaux SBA
Les prêts immobiliers SBA ont les mêmes avantages et inconvénients que les prêts SBA : ils sont formidables mais difficiles à obtenir. Voici quelques-unes des raisons pour lesquelles les prêts SBA sont parmi les sources de financement les plus recherchées :
Avantages
#1. Les taux d'intérêt sont bas.
Le taux d'intérêt des prêts SBA varie en fonction du prêteur, du type de prêt et de la taille du prêt, mais les prêts SBA ont souvent des taux d'intérêt parmi les plus bas du marché. Même une fois que les dépenses facturées par la SBA et les prêteurs individuels sont prises en compte, le taux annuel effectif global (TAEG) reste faible.
#2. Longues durées de remboursement
Vous aurez 20 à 25 ans pour rembourser votre prêt immobilier SBA, donc votre mensualité sera assez faible. Cela permet à votre entreprise de gérer plus facilement de gros investissements immobiliers sans causer trop de problèmes avec sa trésorerie.
Malgré leurs nombreux avantages, les prêts SBA ne sont pas sans défauts. Considérez les inconvénients suivants :
Inconvénients
#1. Application et souscription prolongées
Les prêts immobiliers de la SBA ne sont pas toujours le moyen le plus rapide d'obtenir du capital - le financement peut prendre un à trois mois. La demande de prêt SBA prend beaucoup plus de temps et exige plus de documents que les autres demandes de prêt.
#2. Il n'y a pas d'options pour les immeubles de placement.
Les prêts immobiliers commerciaux de la banque SBA ne peuvent être utilisés que pour financer des propriétés occupées par leur propriétaire. Par exemple, vous ne pouvez pas utiliser un prêt SBA pour financer un projet fix-and-flip. Les prêts SBA ne sont pas disponibles pour les immeubles de placement.
Prêts bancaires pour la propriété commerciale
Les prêts immobiliers commerciaux bancaires sont des prêts hypothécaires utilisés pour acheter, refinancer ou réaménager une propriété commerciale. De nombreux prêteurs en ligne et bancaires proposent des prêts immobiliers commerciaux, et chacun a des termes, des prix et des conditions légèrement différents. Un propriétaire d'entreprise doit réfléchir à l'objectif du prêt immobilier commercial, puis trouver un prêteur qui peut mieux servir cet objectif. Si plus d'un prêteur accorde le prêt, choisissez celui dont le taux et les conditions vous conviennent le mieux.
Les meilleures banques pour les prêts immobiliers commerciaux sont répertoriées ci-dessous, ainsi que leur utilisation optimale :
#1. Banque américaine
Les prêts SBA font partie des prêts immobiliers commerciaux disponibles auprès de la US Bank. C'est le meilleur choix pour les personnes qui souhaitent des prêts à long terme pour des maisons qu'elles possèdent et dans lesquelles elles vivent jusqu'à 25 ans. D'autre part, US Bank a des exigences de crédit plus élevées que les autres prêteurs de cette liste, exigeant une cote de crédit minimale de 700.
#2. JPMorgan Chase & Co.
JPMorgan Chase affirme être le premier prêteur multifamilial du pays et promet un financement à faible coût et des clôtures de prêt rapides. Le montant maximal du prêt pour ses prêts CRE est de 15 millions de dollars, ce qui passe à plus de 25 millions de dollars pour les projets multifamiliaux. JPMorgan Chase n'a pas de temps minimum dans l'exigence commerciale, ce qui peut profiter aux nouvelles entreprises.
#3. SmartBiz
SmartBiz est une excellente option pour les prêts immobiliers commerciaux bancaires SBA 7 (a). Étant donné que les prêts de la Small Business Administration ont de nombreux critères, nous vous recommandons de lire notre article SBA 7 (a) avant de commencer le processus de demande afin de savoir à quoi vous attendre.
#4. Lendio
Lendio est une excellente option pour les prêts SBA 504. Un prêt SBA 504 combine deux prêts : l'un auprès d'un prêteur et l'autre auprès d'un CDC, qui est un prêteur à but non lucratif. Les prêts SBA 504 sont avantageux car ils fournissent jusqu'à 14 millions de dollars de financement sur une période allant jusqu'à 25 ans.
#5. Wells Fargo et compagnie
Wells Fargo convient aux candidats à l'immobilier commercial à la recherche de prêts hypothécaires bancaires conventionnels. De plus, Wells Fargo offre jusqu'à 1 million de dollars sur cinq à dix ans. Cependant, des projets plus importants peuvent être financés jusqu'à vingt ans.
Comment obtenir des prêts immobiliers commerciaux bancaires
Il existe diverses procédures impliquées dans la demande et la demande de financement immobilier commercial.
- Examinez attentivement les finances de la propriété commerciale. "Les prêteurs évalueront en profondeur l'actif sous-jacent ainsi que vos antécédents de crédit personnels et vos finances", déclare Moreno.
- Déterminez le type de prêt commercial dont vous avez besoin et comparez vos options. Si vous avez un historique de crédit décent et que vos finances sont en ordre, vous devriez pouvoir faire affaire avec une banque.
- Faire une demande de financement immobilier commercial. Des documents seront exigés, y compris trois ans de déclarations de revenus personnelles et professionnelles, un état financier personnel, un bilan personnel et un historique des revenus et des dépenses pour la propriété. Sandagato ajoute: "[Ceci] peut également contenir l'annexe E du vendeur de la propriété de sa déclaration de revenus fédérale ou un état financier établi par le vendeur."
- Attendez que le prêt soit traité et souscrit. Le prêteur utilisera les informations que vous fournissez pour vérifier la capacité de la propriété à rembourser la dette. "En général, les prêteurs s'attendent à ce que la propriété maintienne un ratio de couverture du paiement de la dette de 1.2 pour un", explique Sandagato.
- Complétez le prêt. La clôture d'un prêt commercial peut souvent prendre plus de temps que la clôture d'un prêt hypothécaire résidentiel. "N'oubliez pas qu'un prêt pour acheter une propriété commerciale est plus risqué qu'un prêt pour acheter une propriété résidentielle", conseille Hollander.
Quels sont les prêts commerciaux les plus courants ?
Voici vos possibilités importantes si vous souhaitez acheter un espace de bureau ou si vous avez besoin d'argent pour la prochaine phase de votre stratégie commerciale.
- Prêt immobilier commercial.
- Ligne de crédit d'affaires.
- Financement d'équipement.
- Prêt à terme.
- Prêts à la construction commerciale.
- Prêt automobile commercial.
- Prêt SBA.
- Prêts relais.
Quels sont les différents types de prêts proposés par une banque commerciale ?
- Prêt à terme.
- Facilité de découvert bancaire.
- Lettre de crédit.
- Garantie bancaire.
- Crédit-bail.
- Prêt sans garantie PME.
- Prêts d'équipement de construction.
- Carte de crédit PME.
Quels sont les différents types de prêts requis par l'entreprise ?
- Prêt immobilier commercial.
- Ligne de crédit d'affaires.
- Financement d'équipement.
- Prêt à terme.
- Prêts à la construction commerciale.
- Prêt automobile commercial.
Comment puis-je me préparer pour un prêt commercial ?
- Déterminez la raison de votre prêt.
- Déterminez le type de prêt et le prêteur qui conviennent le mieux à votre entreprise.
- Évaluez votre message publicitaire.
Quelle est la cote de crédit minimale pour un prêt commercial ?
Pour être admissible à un prêt immobilier commercial, la plupart des prêteurs exigent que les emprunteurs aient une cote de crédit d'au moins 660. Les prêts à terme, les prêts SBA, les marges de crédit et les prêts de portefeuille sont des prêts immobiliers commerciaux.
Combien de dépôt devez-vous déposer pour une propriété commerciale ?
Les prêteurs commerciaux exigent un acompte d'au moins 30 % avant d'évaluer ou d'approuver une demande de prêt. Lorsque vous investissez dans une propriété commerciale, votre coût LTV diminuera, vous devrez donc probablement demander à l'emprunteur de contribuer davantage à l'acompte.
Qu'est-ce qu'un prêt commercial privé ?
Les prêts commerciaux sont une alternative aux prêts gouvernementaux. Ils sont basés sur le crédit, peuvent avoir des coûts moins élevés que les prêts gouvernementaux et peuvent même donner à l'emprunteur la possibilité de choisir entre des taux d'intérêt fixes et variables.
Qu'est-ce qu'un bon taux d'intérêt sur un prêt commercial ?
Taux de prêt immobilier commercial en moyenne par type de prêt :
- Prêt pour l'administration des petites entreprises 7(a)
- Prêt SBA 7(a) 50%-11.25%
- Prêt aux entreprises et à l'industrie de l'USDA 25% -6.25%
- Prêts bancaires traditionnels 5 % à 7 %
Conclusion
Un investisseur (généralement une entité commerciale) est propriétaire de la propriété, loue l'espace et perçoit les loyers des entreprises qui opèrent dans la propriété en utilisant des prêts immobiliers bancaires commerciaux. L'investissement est destiné à être un bien locatif.
Les prêteurs tiennent compte de la garantie du prêt, de la solvabilité de l'entité (ou des dirigeants/propriétaires), y compris trois à cinq ans d'états financiers et de déclarations de revenus, et de ratios financiers tels que le ratio prêt/valeur et le ratio de couverture du service de la dette lors de l'évaluation prêts immobiliers commerciaux.
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Bibliographie
