Avez-vous pensé à acheter une résidence secondaire ? Une propriété secondaire peut être un excellent investissement à long terme. Cela peut également vous aider à gagner de l'argent supplémentaire et à vous offrir un répit de la vie normale. Mais, vous aurez besoin de savoir si vous pouvez vous permettre d'acheter une résidence secondaire.
Si vous souhaitez acheter une résidence secondaire, voici quelques éléments à prendre en compte, ainsi que quelques conseils pour commencer.
Pourquoi avez-vous besoin d'acheter une résidence secondaire ?
Vivre dans une station balnéaire populaire ou dans d'autres endroits peut être un rêve devenu réalité, mais il est crucial de ne pas trop se laisser distraire par la beauté naturelle. Posez-vous des questions difficiles telles que « Pourquoi est-ce que je veux une maison ici ? » et "Qu'est-ce que j'en ferais si je l'avais?"
L'emplacement est la première, la deuxième et la troisième considération la plus importante dans toute transaction immobilière. Faites un effort pour vous renseigner sur les prix de revente de la région, les tendances économiques, les taux d'imposition, les écoles, les soins de santé et les commodités. Enfin, le meilleur emplacement pour votre résidence secondaire sera déterminé par vos raisons de vouloir en posséder une. Voici quelques exemples d'utilisations possibles pour une résidence secondaire :
- Passez plus de temps dans un lieu de vacances préféré.
- Fournir un investissement qui peut générer des revenus et éventuellement augmenter en valeur.
- Vous offrir un logement à la retraite.
- Louez à d'autres pour une courte période tout en vous permettant de venir fréquemment. Un expert financier peut vous aider à déterminer comment ces revenus locatifs vous seront bénéfiques.
- Vous donner une adresse permanente afin que vous puissiez louer ou vendre votre résidence principale actuelle.
- Réparer et revendre
Si vous pensez que vous pourriez vouloir vivre dans la propriété de façon permanente, ou même la garder comme maison de vacances, vous pourriez d'abord envisager de louer une maison dans le même quartier pour une courte période. Cela vous permettra de tester la vie sur place avant de faire un achat important.
Si l'argent est rare, n'ayez pas peur d'être inventif. Vous pourrez peut-être partager la propriété d'une résidence secondaire avec un autre emprunteur tout en réalisant votre rêve d'avoir une résidence secondaire.
Comment acheter une résidence secondaire
#1. Localisez un agent immobilier.
Trouver un agent immobilier dans votre région cible est la meilleure méthode pour acheter une résidence secondaire. Le bon agent immobilier peut vous fournir des historiques de prix, des données de vente comparables et des possibilités de revente.
Un agent qualifié connaît les tendances du marché. depuis combien de temps les maisons sont sur le marché ; s'il y a des maisons qui ne sont pas actuellement sur le marché et qui pourraient être disponibles ; pourquoi un côté de la rue peut valoir 5 % de plus que l'autre ; si la direction de l'arrière-cour reçoit plus de soleil ; et la proximité des écoles, des restaurants, des centres-villes, des aéroports, des country clubs et des marinas.
Mettre tout cela ensemble permet à l'acheteur de prendre la meilleure décision possible, non seulement sur la maison mais aussi sur l'emplacement dans sa nouvelle communauté.
Lorsque vous interrogez des agents potentiels, demandez depuis combien de temps l'agent vit et travaille dans la région, ainsi que son implication dans le quartier.
#2. Obtenir une préapprobation hypothécaire.
Obtenir une préapprobation pour un prêt hypothécaire lors de l'achat de votre première maison a démontré que vous étiez un acheteur sérieux. L'achat d'une résidence secondaire ne fait pas exception. Une pré-approbation démontre que vous avez déjà fait quelques démarches pour faire avancer l'affaire et qu'un prêteur est prêt à vous aider à faire l'acquisition.
Les tarifs doivent également être comparés. Si vous pouvez réduire votre taux d'intérêt de quelques points de pourcentage, vous pouvez économiser des milliers de dollars à long terme, ce qui signifie que vous pouvez vous détendre dans votre résidence secondaire en sachant que vous payez moins.
#3. Recherche d'une résidence secondaire
Comme vous l'avez fait pour votre première maison, soyez ouvert à visiter une variété de propriétés différentes pour votre résidence secondaire afin d'évaluer ce qui vous convient le mieux, à vous et à vos besoins familiaux. Renseignez-vous sur les taux d'imposition foncière locaux et essayez de vous faire une idée du marché immobilier local. Est-il en hausse, ce qui implique que la valeur de votre résidence secondaire pourrait également augmenter ?
#4. Faire une proposition
Il est temps d'acheter lorsque vous avez trouvé l'endroit idéal pour vous sentir comme chez vous. Si vous pouvez faire un gros acompte tout en laissant beaucoup de réserves de liquidités, allez-y – un engagement initial plus important peut être rentable à long terme et réduire votre endettement global.
Gardez à l'esprit qu'obtenir une assurance pour une résidence secondaire peut être plus difficile que pour une résidence principale. Si vous songez à acheter une résidence secondaire près de la plage, par exemple, vous aurez besoin d'une assurance contre les inondations. L'assurance contre les inondations est devenue plus difficile à obtenir dans les régions côtières et son coût a décuplé sur certains marchés. Discutez de ces coûts avec votre agent et assurez-vous que votre budget est synchronisé.
Où puis-je acheter une résidence secondaire ?
Choisir où acheter votre nouvelle maison est une décision importante. Devriez-vous acheter une maison près de votre famille? Ou en préféreriez-vous un sur une plage, à la montagne ou dans votre ville préférée ?
Il est essentiel de consulter votre conjoint et tout autre membre de la famille qui pourrait être impliqué dans ce choix. Passez du temps à explorer les meilleurs quartiers locaux. Collaborez avec un agent immobilier local pour identifier les emplacements idéaux pour une résidence secondaire. De plus, cela simplifie l'étape initiale du processus d'achat d'une maison, la préapprobation. Effectuer des recherches préliminaires sur votre nouvel emplacement, collaborer avec un agent immobilier de cette région et analyser vos finances à l'intérieur du nouvel endroit peut démontrer une initiative proactive envers votre prêteur lorsque vous naviguez dans la procédure hypothécaire pour votre résidence secondaire.
Usages de la résidence secondaire
Certains acheteurs ont une vision claire de leur résidence secondaire avant de faire un achat, mais ce n'est pas grave si vous ne le faites pas. Considérez vos alternatives; cela peut même vous obliger à déménager. Il est essentiel de savoir que la propriété peut être considérée comme une résidence secondaire avec Rocket Mortgage® si elle n'est pas louée plus de 180 jours au cours d'une année civile. Vous devez également vivre dans la maison pendant 14 jours ou 10 % du temps de location de la propriété, selon la plus grande des deux périodes.
#1. Maison de vacances:
Si vous avez une famille nombreuse, voyagez fréquemment ou souhaitez simplement avoir votre propre chez-soi pendant votre absence, une maison de vacances peut être exactement ce que vous recherchez. Vous devez sélectionner un endroit que vous aimez visiter et explorer. Beaucoup de gens préfèrent les prêts jumbo ou conventionnels pour une hypothèque de maison de vacances. Il est crucial de comprendre que l'obtention d'un prêt hypothécaire est identique à l'obtention d'un prêt pour votre résidence principale, mais avec des restrictions légèrement plus élevées.
#2. Résidence secondaire :
Votre emploi nécessite-t-il des déplacements fréquents ou du temps passé dans une autre ville ? Vous pourriez envisager d'utiliser votre propriété comme résidence secondaire.
#3. Propriété d'investissement
Certains propriétaires achèteront une résidence secondaire comme immeuble de placement. En règle générale, cela implique soit de retourner et de revendre la maison, soit de la louer. Les résidences secondaires ont des exigences et des taux de financement différents de ceux des immeubles de placement. De nombreux propriétaires, par exemple, ne peuvent pas utiliser un prêt jumbo pour financer un immeuble de placement puisque de nombreux prêteurs le considèrent comme un « investissement » s'il est loué plus de 14 jours par an. En revanche, avec un prêt traditionnel, vous pouvez louer votre résidence secondaire jusqu'à 6 mois.
Prêts FHA et VA, qui sont soutenus par le gouvernement fédéral, sont également hors de question. Assurez-vous d'avoir une discussion approfondie avec votre conseiller hypothécaire pour vous assurer que votre prêt hypothécaire répond à vos objectifs.
Vous pouvez utiliser votre résidence secondaire à l'une des fins ci-dessus. Vous pouvez y passer des vacances pendant une durée déterminée, puis le louer pour le reste de l'année via Airbnb et des baux à court terme.
Puis-je me permettre d'acheter une résidence secondaire ?
Vos finances sont-elles si bonnes que vous pouvez vous permettre d'acheter une résidence secondaire ? Même si vous avez l'intention de gagner de l'argent sur la location de la résidence secondaire que vous souhaitez acheter, vous devez vous assurer qu'il s'agit d'un achat que vous pouvez vous permettre, surtout si elle sera vacante plusieurs mois chaque année.
Voici quelques considérations financières à garder à l'esprit.
#1. Taux d'intérêt et acompte
À moins que vous ne vouliez payer comptant, l'achat d'une résidence secondaire nécessitera un acompte et une hypothèque (avec intérêts, bien sûr).
En fait, une mise de fonds plus importante est nécessaire pour une résidence secondaire. pourquoi est-ce le cas? Les achats d'une résidence secondaire présentent un risque plus important pour un prêteur hypothécaire en raison de la probabilité plus élevée de défaut de paiement d'une résidence secondaire (par rapport à une résidence principale) en cas de difficultés financières.
Le même raisonnement peut être utilisé pour les taux d'intérêt. Une hypothèque pour une résidence secondaire a presque toujours un taux d'intérêt plus élevé pour se prémunir contre les pertes potentielles en cas de défaut de paiement.
#2. Exigences relatives au ratio dette-revenu
Pour être admissible à un prêt hypothécaire pour une résidence secondaire, vous devez respecter les directives relatives au ratio de la dette au revenu (DTI). Le montant de la dette que vous avez par rapport au montant d'argent que vous gagnez est appelé votre DTI. Pour calculer votre DTI, additionnez vos paiements de dette mensuels et divisez-les par votre salaire mensuel avant impôt.
Pour être qualifié pour une deuxième hypothèque, la plupart des prêteurs veulent un DTI de 43 % ou moins.
#3. Budget du mois
Vous pouvez être accepté pour une deuxième hypothèque sur papier, mais vous devriez faire les chiffres pour voir si la souscription d'un autre prêt a un sens financier. Pour ce faire, additionnez toutes vos mensualités et retirez le total de votre salaire mensuel après impôt. Les fonds restants seront utilisés pour effectuer votre deuxième versement hypothécaire.
Vous comptez peut-être sur les revenus de location pour vous aider à équilibrer votre deuxième versement hypothécaire, mais vous devez tout de même vous assurer que vous pouvez vous permettre le paiement par vous-même au cas où votre maison ne se louerait pas aussi rapidement que vous le souhaiteriez.
Avant de faire ce choix, vous devez également tenir compte des taxes foncières, les frais d'association des copropriétaires, et les dépenses d'entretien général.
#4. Entretien des propriétés locatives
Vous devez également budgétiser les dépenses d'achat d'un bien locatif ainsi que l'entretien associé. Vous serez responsable de toutes les réparations et dommages en tant que propriétaire et peut-être propriétaire. Cela pourrait inclure l'embauche d'un réparateur, l'achat de peinture, de poignées de porte et d'autres fournitures de rénovation domiciliaire, ou l'embauche d'un service de pelouse pour entretenir la cour.
Mettez de côté au moins 10% des frais annuels pour l'entretien et la gestion de la propriété. Si votre propriété se loue 2,000 24,000 $ par mois, le loyer annuel serait de 2,400 XNUMX $. Par conséquent, vous devriez mettre de côté XNUMX XNUMX $ pour les réparations d'urgence. Gardez à l'esprit que les réparations peuvent coûter plus ou moins cher que cette estimation, donc avoir plus d'argent économisé est toujours une bonne idée.
Conclusion
L'achat d'une résidence secondaire est une merveilleuse stratégie pour diversifier votre portefeuille immobilier et créer des revenus supplémentaires. Décidez comment vous allez utiliser votre maison et quel emplacement vous convient le mieux avant de l'acheter. Une fois que vous avez établi votre budget et décidé d'investir dans une résidence secondaire, considérez la première étape de l'achat d'une maison : obtenir une préapprobation pour un prêt hypothécaire. Il s'agit d'une étape critique pour déterminer la part de votre résidence secondaire que vous pouvez financer.
Comment acheter une résidence secondaire FAQ
Combien faut-il mettre de côté pour une résidence secondaire ?
Sur une résidence secondaire, cependant, vous devrez presque certainement déposer au moins 10 %.
Est-il plus difficile d'acheter une résidence secondaire?
Les prêteurs considèrent les résidences secondaires comme plus risquées, qu'il s'agisse de maisons de vacances ou d'immeubles de placement. Les critères de pointage de crédit minimum sont souvent plus élevés et les ratios d'endettement maximums sont inférieurs à ceux d'un logement principal.
Comment savoir si je peux me permettre une résidence secondaire ?
Lorsque vous décidez du montant de votre résidence secondaire que vous pouvez vous permettre, votre ratio d'endettement est une mesure financière cruciale à prendre en compte. Exprimé simplement, votre ratio dette-revenu est le pourcentage de votre revenu mensuel brut qui est consacré aux dettes (le total des paiements mensuels de la dette divisé par le revenu mensuel brut).
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