Personne ne veut jamais faire face forclusion, parlons plutôt d'une carence judiciaire statuant sur leur patrimoine. Malheureusement, il ne s'agit pas de ce que nous voulons mais de ce que nous avons pu gérer et contrôler. Si votre paiement de prêt est à jour et sous contrôle, cela ne constituerait jamais une forclusion ou un jugement de carence. Cependant, des événements inattendus tels que la perte d'un emploi, des ralentissements économiques, une maladie prolongée ou une invalidité sont quelques-unes des raisons pour lesquelles les gens sont coincés avec eux. Alors, qu'est-ce qu'un jugement d'insuffisance et comment les débiteurs gèrent-ils leur dette ou empêchent-ils un créancier d'en déposer un contre eux ? Ce guide est un aperçu de ce qu'est le jugement par défaut dans l'immobilier, et nous examinerons également les règles régissant cette décision en Floride.
Jugement de carence
Quiconque contracte un prêt a l'intention de le rembourser. Malheureusement, ce n'est souvent pas le cas. Bien que le prêteur prenne certaines mesures pour se protéger, il existe toujours des dossiers de remboursements de prêts en souffrance. Un fournisseur de prêt entamera très probablement la procédure de saisie si vous arrêtez de faire des paiements sur votre prêt hypothécaire, et cela peut conduire à un jugement de carence en immobilier. Cependant, les créanciers n'utilisent ce moyen que lorsque les débiteurs doivent une grosse somme.
Qu'est-ce que le jugement de déficience dans l'immobilier ?
Un jugement de carence est une décision de justice qui permet à un créancier d'obtenir plus d'argent d'un débiteur. Cependant, avant qu'un créancier n'obtienne cette décision, il y a des événements précédents. La première est qu'un débiteur avait fait défaut sur le paiement de son prêt. Cela conduit généralement le créancier à saisir le bien que le prêt a servi à acheter. Lorsque cela se produit, le prêteur vend l'actif pour récupérer l'obligation. Cependant, le produit de l'actif peut être insuffisant pour couvrir le montant emprunté. Lorsque cela se produit, le créancier est obligé d'obtenir un jugement de carence pour récupérer le solde restant.
De plus, un créancier doit être dans un état qui reconnaît les jugements de carence et également prouver que l'actif a été vendu à un prix équitable avant qu'il ne soit accordé. Les jugements de carence sont les plus courants dans les saisies hypothécaires.
Comment fonctionne le jugement de carence ?
Un jugement de carence est une décision de justice qui permet à un prêteur de collecter plus de fonds auprès d'un débiteur qui a fait défaut sur un prêt si la propriété garantie du prêt n'est pas suffisante pour rembourser l'intégralité de l'obligation. Il s'applique à tout prêt garanti, tel qu'un prêt automobile et un bien confisqué vendu pour un montant inférieur à ce que le prêteur lui doit.
Il existe plusieurs raisons pour lesquelles un débiteur est incapable de rembourser son prêt. L'un d'entre eux est un ralentissement et des conditions économiques telles que le covid-19. Les prêteurs tentent d'éviter cette situation en insistant sur un dépôt hypothécaire. Mais avant cela, ils calculent les montants des prêts en fonction de la valeur estimative de la propriété. Ensuite, le dépôt est demandé pour s'assurer qu'en cas de défaut, ils récupèrent leur prêt avec l'actif en question.
Malheureusement, les mesures prises pour assurer le paiement échouent parfois et lorsque cela se produit, le créancier demande la forclusion. Il y a des moments où l'argent provenant d'une vente de forclusion ne couvre pas le prêt. C'est à ce moment que le créancier demande un jugement de carence pour recouvrer les prêts des débiteurs immobiliers. Cependant, il doit présenter au tribunal la preuve que le bien vendu et le dépôt initial ne couvraient pas le prêt en question. La preuve est exigée pour s'assurer qu'un créancier n'essaie pas de recouvrer plus que ce qui est dû par un débiteur.
Comment les créanciers récupèrent-ils les prêts avec des jugements de carence ?
Après avoir reçu un jugement de carence contre un débiteur, ils peuvent faire l'une des choses suivantes pour obtenir leur argent.
- Saisir l'argent sur le compte du créancier
- Garnir les salaires des créanciers
- Placer un privilège sur d'autres biens que le créancier possède.
Comment les prêteurs recueillent-ils le jugement de carence ?
Après une saisie immobilière, tous les États ne permettent pas un jugement de carence. Cependant, s'ils sont autorisés dans votre état et que vous avez effectué une vente de forclusion. Faites une demande au tribunal avec les documents nécessaires.
Étapes du jugement de carence des créanciers
Lorsqu'un débiteur est en défaut de paiement, les étapes suivantes guideront votre action depuis les saisies jusqu'à l'obtention de votre jugement de carence.
- Découvrez si votre état autorise la forclusion judiciaire ou non judiciaire.
- Si votre état autorise une forclusion judiciaire, déposez une plainte, si ce n'est pas le cas, procédez simplement à votre demande de forclusion.
- Saisir l'actif
- Évaluer le bien s'il s'agit d'une maison
- Comparer le prix d'inscription
- Vendre un actif
- Demande de jugement si le produit de la vente n'a pas atteint le montant du prêt
- Présentez les preuves de vente, la preuve d'inscription et l'évaluation.
- Obtenir l'approbation
- Prendre les mesures appropriées contre le débiteur
La preuve empêche le fournisseur de prêt de vendre l'actif en dessous de la valeur marchande.
Protection des débiteurs contre les jugements de carence
Pour se protéger d'une décision de justice, les débiteurs peuvent faire l'une des choses suivantes ;
- Chercher à être exonéré par le créancier
- Offre de renégocier votre plan de paiement avec le prêteur
- Déposer un recours en justice contre le jugement du tribunal pour le faire annuler
- Déclarer faillite personnelle
Durée des jugements de carence
Les jugements de carence précisent le délai dont dispose un prêteur pour recouvrer son prêt. Il y a des moments où un terme d'insuffisance expire et le créancier est toujours incapable d'effacer sa dette. Dans de tels cas, le créancier peut demander de prolonger le terme. En outre, le temps imparti diffère d'un État à l'autre.
Regardons quelques exemples.
- Dans le Maryland, les prêteurs ont 12 ans pour recouvrer leur obligation,
- Au Michigan, les prêteurs ont 10 ans
- Alors que les prêteurs de l'Illinois ont sept ans
Effet du jugement d'insuffisance sur les débiteurs
Les débiteurs sont confrontés à plusieurs limitations lorsqu'un jugement de carence est rendu sur leurs antécédents de crédit. À moins qu'il ne diminue votre cote de crédit, les prêteurs verront ce jugement négatif. Malheureusement, cela signifie que si vous demandez une hypothèque, un prêt automobile, une carte de crédit ou d'autres prêts, un drapeau rouge apparaît. Il s'agit d'un signal d'avertissement clair pour les prêteurs qui ne peuvent plus vous accorder de prêt. L'effet global sur les débiteurs est principalement sur leur pointage de crédit. Un jugement de carence en plus de votre paiement hypothécaire manquant est plus dommageable.
Forclusion du jugement de carence
Avant qu'un jugement de carence ne soit accordé à un créancier, la forclusion doit avoir eu lieu dans l'immobilier. La forclusion est une procédure légale par laquelle un prêteur tente de récupérer le montant dû sur une dette en défaut en saisissant et en vendant la propriété hypothéquée est connue sous le nom de forclusion.
Comment fonctionnent les ventes de forclusion
La vente de forclusion, qui se produit après que le prêteur a satisfait à toutes les exigences légales pour la forclusion, est la dernière étape d'une forclusion judiciaire ou non judiciaire. C'est à ce moment que le bien est vendu à une nouvelle personne lors d'une enchère publique.
L'offre initiale lors de l'enchère est faite par le prêteur saisissant, ce qui est connu sous le nom d'« offre de crédit ». Le prêteur reçoit une offre de crédit du montant de la dette de l'emprunteur. Le prêteur peut enchérir jusqu'au montant total de la dette, y compris tous les frais associés à la saisie, ou il peut enchérir moins. A défaut d'autres enchères, le prêteur devient le nouveau propriétaire du bien dont il a fait l'enchère la plus élevée. Mais s'il y a d'autres offres, l'offre la plus élevée remporte l'offre.
Le plus souvent, les prêteurs offrent moins que le montant de la dette hypothécaire d'un emprunteur lors des enchères de forclusion. Les prêteurs demandent un jugement de carence si, après la forclusion, la dette reste un montant substantiel.
Faire face à la forclusion avant qu'elle n'arrive à un jugement d'insuffisance
En traitant avec la forclusion dans l'immobilier, un propriétaire a le droit de se défendre avant qu'il n'arrive à un jugement de carence. La défense permet au créancier de renégocier son paiement de l'hypothèque ou demander un règlement en espèces.
Qu'est-ce qu'un défaut de recouvrement de créances ?
Lorsqu'un emprunteur fait défaut sur un prêt garanti par une garantie, le créancier peut vendre la garantie pour tenter de récupérer la partie impayée du prêt, appelée solde déficitaire.
Qu'est-ce qu'un cas de carence ?
Lorsqu'un prêt garanti est en défaut et que le produit de la vente de la garantie ne parvient pas à satisfaire pleinement la dette, le tribunal rendra un jugement de carence contre l'emprunteur défaillant. Il permet au prêteur d'obtenir plus d'argent du débiteur pour combler le manque à gagner.
Pourquoi ai-je reçu un avis d'insuffisance?
Vous recevrez normalement un avis légal d'insuffisance vous informant du changement proposé si l'IRS propose de modifier le montant de l'impôt que vous devez.
Que se passe-t-il après avis de carence ?
Il ne vous reste que 90 jours (150 jours si l'avis est envoyé à quelqu'un qui se trouve à l'extérieur du pays) après réception de votre Avis d'insuffisance (lettre de 90 jours) pour présenter une requête à la Cour de l'impôt.
Que signifie l'avis d'insuffisance devant le tribunal ?
Une plaidoirie déficiente est une plaidoirie qui, d'une manière ou d'une autre, fait défaut ou est faite de manière incorrecte. La notification que vous avez reçue doit préciser ce qui doit être corrigé sur le document pour qu'il soit soumis, ainsi que la date d'échéance.
Comment protester contre un avis de détermination de carence?
Une requête en révision doit être présentée par le contribuable afin de contester l'avis (protêt). Ce guide couvre les éléments nécessaires d'un protêt ainsi que les délais pour soumettre un protêt. Une conférence préparatoire à l'audience, une audience formelle, une conférence informelle et une ordonnance finale du commissaire aux impôts peuvent toutes faire partie de la procédure de protestation.
Types de saisies
Les saisies les plus pratiquées sont les saisies judiciaires et non judiciaires.
Forclusion judiciaire
Les saisies judiciaires obligent un prêteur à déposer une plainte auprès du tribunal avant de se lancer dans le processus de saisie. Avec cela, le débiteur est censé déposer une réponse dans quelques jours. C'est généralement dans les 30 jours ou moins. A défaut de déposer une réponse signifie que votre créancier dépose un défaut. Malheureusement, cela lui permet de commencer le processus de forclusion immédiatement.
Forclusion non judiciaire
Dans un saisie non judiciaire, un fournisseur de prêt peut entamer le processus de saisie sans passer par les tribunaux dans un état de saisie non judiciaire. Votre prêteur vous donnera un avis de défaut dans une forclusion non judiciaire, vous donnant une date limite pour commencer à effectuer vos paiements manquants. Vous pouvez également intenter une action en justice pour arrêter une forclusion non judiciaire, soit par vous-même, soit avec l'aide d'un avocat.
Jugement de carence en Floride
Le jugement de carence fait référence à la même chose dans tous les États, y compris la Floride. Cependant, les saisies en Floride sont judiciaires, ce qui signifie qu'un prêteur doit s'adresser au tribunal de l'État pour en acquérir un avant même qu'il n'arrive à un jugement de carence.
Ce que vous devez savoir Jugement de carence en Floride
- La Floride permet un jugement de carence si le débiteur a reçu une plainte de forclusion du créancier.
- Deuxièmement, seul un juge détermine le montant du jugement de carence en Floride. Il s'agit de s'assurer que la différence entre le montant du jugement et la juste valeur marchande n'est pas exagérée.
- En outre, les fournisseurs de prêts n'ont qu'un an pour poursuivre un jugement de carence sur les propriétés résidentielles.
Conclusion
Une décision de justice sur le paiement du déficit est quelque chose que vous voulez éviter, croyez-moi. Mais si pour une raison quelconque, vous êtes en défaut de paiement, vous êtes déjà au début de la forclusion ou avez déjà reçu un avis de jugement de carence de votre prêteur, n'attendez pas une minute de plus pour contacter un avocat de la défense contre la forclusion. Ils vous aideront très probablement à vous en sortir.
FAQ sur le jugement de carence
La Californie autorise-t-elle les jugements de carence?
La loi californienne stipule expressément que le manque à gagner n'est pas autorisé sur les prêts d'argent d'achat. Cependant, les jugements de carence ne sont autorisés en Californie qu'à la suite d'une forclusion judiciaire et si la loi anti-carence ne s'applique pas.
Qu'est-ce qu'une réclamation pour déficience?
Une réclamation pour déficience est une partie d'une réclamation garantie par un privilège sur la propriété qui est supérieur à la valeur de la propriété. Le créancier reçoit un intérêt garanti jusqu'à concurrence de la valeur de sa garantie dans cette situation, mais tout montant de sa créance qui dépasse la valeur de la garantie est classé comme une créance non garantie.
Quel type de propriété est exempté d'un jugement de carence?
Un jugement de carence après une vente à découvert d'une propriété résidentielle de quatre unités au maximum est généralement interdit par la loi californienne.
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