Avec beaucoup de bruit autour de la meilleure option entre un acte de fiducie et une hypothèque, cet article arrive à point nommé. Vous conviendrez avec moi que faire des choix, en général, est souvent un gros problème, surtout quand on n'a aucune idée dans quoi on s'embarque. Cependant, cela devient plus facile lorsque les faits sont clairement exposés devant vous et que vous savez ce que vous voulez. En d’autres termes, une correspondance claire entre les deux (hypothèque ou acte de fiducie) est la première étape pour rendre ce choix moins frustrant. Mais dans le même ordre d’idées, nous devrons également examiner ce que signifie réellement le terme « acte de fiducie », les meilleures pratiques en vigueur en Californie et un échantillon du formulaire.
Qu'est-ce qu'un acte de fiducie?
Un acte de fiducie est un document juridique qui sert de contrat entre vous, l'acheteur et votre prêteur. En termes clairs, cela indique que vous devez rembourser le prêt, en faisant intervenir un tiers connu sous le nom de syndic, qui détiendra les droits légaux sur la propriété jusqu'à ce que vous le fassiez.
Fondamentalement, cela aide à sécuriser un prêt car il est inscrit dans des documents publics. En conséquence, les emprunteurs sont obligés de signer un acte de fiducie lorsqu'un État en a besoin pour obtenir un prêt immobilier autant qu'ils le feraient pour un prêt hypothécaire dans un autre État.
Parties de l'acte de fiducie
Un acte de fiducie comprend trois parties, contrairement à une hypothèque immobilière, qui n'a que deux parties : le créancier et le prêteur. Mais faisons une pause là-dessus compte tenu du fait que nous examinerons plus en détail Hypothèque vs Acte de fiducie plus tard dans cet article.
Donc, fondamentalement, la liste ci-dessous sont des parties qui constituent un acte de confiance :
- L'emprunteur, également connu sous le nom de fiduciaire (la personne qui achète la maison ou un autre bien immobilier).
- Le prêteur, qui est la personne ou l'individu apportant les fonds pour l'achat, est appelé le prêteur.
- Le syndic, qui est une entité tierce qui a des droits légitimes sur des biens immobiliers. Les syndics ne représentant ni le vendeur ni l'acheteur dans une transaction immobilière, ils sont souvent neutres. En règle générale, le fiduciaire est une entité juridique distincte, telle qu'une société de titres.
- Un garant est une quatrième personne qui peut se joindre à l'équation dans un acte de fiducie. C'est quelqu'un qui signe aux côtés du trusteur. Cela donne également au syndic un autre moyen de récupérer des fonds si le créancier manque à ses responsabilités.
Comment fonctionne un acte de fiducie ?
Dans une vente immobilière, comme l'achat d'une maison, un prêteur donne de l'argent à l'emprunteur en échange d'un ou plusieurs billets à ordre (une note légale qui promet de payer un prêt) attaché à un acte de fiducie. Cet accord donne à un fiduciaire indépendant, tel qu'une société de titre, une société d'entiercement ou une banque, un titre légal sur le bien immobilier, qui compte comme garantie pour les billets à ordre. Cependant, le créancier conserve un titre égal - le droit d'acquérir la propriété exclusive - ainsi que la pleine utilisation et la responsabilité du terrain ou de la propriété.
Cet état de fait persiste pendant le cycle de maturité du prêt. Si le fiduciaire (emprunteur) ne respecte pas ses engagements au titre du bail, le syndic se réserve le droit de vendre le bien. En revanche, si les conditions de prêt sont remplies et que l'acquéreur remplit ses obligations, le syndic transfère/retransfère la garde du bien à l'acquéreur, qui en a désormais la pleine propriété.
Composantes d'un acte de fiducie
Pour la plupart, la majorité des éléments d'un acte de fiducie sont les mêmes que ceux d'un bail. Ceux-ci comprennent essentiellement les éléments suivants :
- Montant initial du prêt
- Un aperçu juridique de la propriété qui sert de protection ou de garantie pour un prêt.
- Noms des trois partis
- Les dates d'origine et d'échéance du prêt
- Les termes et conditions de l'hypothèque
- Frais de retard
- Actions et procédures judiciaires en cas de défaut
- Clauses d'aliénation et d'accélération (c'est lorsque le tribunal déclare un propriétaire délinquant ou lorsqu'il vend la maison)
- Des dispositions telles que les frais de remboursement anticipé ou les conditions d'un prêt hypothécaire à taux variable pour les avenants, le cas échéant.
PS: Si le créancier ne paie pas selon les termes du billet à ordre, le syndic peut déposer un avis de défaut. Le syndic peut également nommer un nouveau syndic pour superviser le processus hypothécaire. Dans la plupart des cas, cela se fait en déposant une substitution formelle de syndic.
Hypothèque vs acte de fiducie
Un acte de fiducie est souvent une alternative aux hypothèques dans certaines juridictions. Fondamentalement, une police hypothécaire établit un privilège sur un bien immobilier, couvrant le propriétaire en cas de manquement du créancier à ses obligations. Mais alors qu'un acte de fiducie et une hypothèque confèrent au prêteur une sûreté sur le terrain, contrairement à une hypothèque typique, le prêteur n'est pas propriétaire de la sûreté. Les autres différences et similitudes majeures entre l'hypothèque et l'acte de fiducie (hypothèque vs acte de fiducie) sont les suivantes ;
Lire aussi: Acte de négociation et de vente : fonctionnement, importance, composants et inconvénients
- Le créancier et le vendeur sont les seules parties à un accord hypothécaire. D'autre part, les actes de fiducie comprennent une partie supplémentaire (fiduciaire). Le tiers fiduciaire conserve le titre équitable sur les biens immobiliers détenus par un acte de fiducie.
- Un billet à ordre est conservé par le prêteur jusqu'à ce que la dette soit intégralement remboursée et, contrairement à un acte de fiducie, il n'est généralement pas enregistré auprès du registraire du comté ou du registraire des titres (également appelé greffier du comté, registre des actes ou registre foncier). enregistrement).
- Les actes de fiducie et les hypothèques sont essentiels pour créer des privilèges sur des biens immobiliers et des prêts privés à la banque.
- Un acte de fiducie n'est pas la même chose qu'un prêt malgré le fait qu'il soit classé comme tel.
- Que vous ayez un acte de fiducie ou une hypothèque détermine le type de saisie auquel vous serez confronté. Vous serez presque toujours confronté à une forclusion non judiciaire si vous avez un acte de fiducie. Votre prêteur devra passer par les tribunaux si vous avez une hypothèque.
- Si vous avez une dette hypothécaire, votre prêteur devra poursuivre une forclusion judiciaire pour récupérer votre propriété. Cela signifie que la saisie d'une hypothèque prend beaucoup plus de temps et coûte beaucoup plus d'argent. En conséquence, si votre état le permet, de nombreux prêteurs hypothécaires utiliseront un acte de fiducie au lieu d'une hypothèque, ainsi que des saisies non judiciaires. Votre prêteur consacrera presque toujours moins de temps et d'argent à récupérer votre propriété dans cette situation.
Billets à ordre
Les billets à ordre sont un élément essentiel des actes de fiducie. La pièce sous-jacente sert essentiellement de garantie pour les sommes que le prêteur donne pour financer les transactions immobilières. Les principaux éléments d'un billet à ordre sont ;
- le taux d'intérêt,
- modalités de paiement
- l'obligation de l'acheteur de rembourser le prêt
- le solde du prêt plus les intérêts
En analysant attentivement ce qui précède, il est prudent de dire que les billets à ordre représentent au moins 50 à 60 % des composants d'un acte de fiducie. De plus, lorsque la dette est remboursée, le billet à ordre est signé »entièrement payé» et retourné au créancier avec un acte de rétrocession enregistré. Pendant toute la durée du prêt, le billet à ordre est détenu par l'émetteur. Tant que le prêt n'est pas remboursé, le créancier n'en a qu'une copie.
Similitudes
Voici quelques-unes des similitudes entre un acte de fiducie et une hypothèque :
Ces deux options permettent à votre prêteur de récupérer votre maison par forclusion. Les actes de fiducie et les hypothèques ont la même fonction essentielle. Ce sont deux accords qui stipulent que votre prêteur peut saisir votre maison si vous ne respectez pas les conditions de votre prêt. Bien que le type de saisie varie, la procédure reste la même.
Les deux sont régis par la législation de l'État. Les lois des États s'appliquent aux actes de fiducie et aux hypothèques. Cela implique que le type de contrat que votre prêteur doit utiliser est déterminé par les exigences légales de votre état. Seule une hypothèque est autorisée dans certains États. Les prêteurs ne peuvent utiliser un acte de fiducie que dans certains cas. Seuls quelques États (Alabama et Michigan, par exemple) autorisent les deux. Si votre état autorise les deux types de contrats, votre prêteur décidera lequel vous obtiendrez.
Les avantages et les inconvénients d'investir dans des actes de fiducie
Les investisseurs à la recherche de rendements élevés se tournent souvent vers le marché immobilier, qui serait incomplet sans acte de fiducie. L'investisseur/prêteur de l'acte de fiducie prête de l'argent à un promoteur travaillant sur un projet immobilier par le biais de ce document. Cela implique que le nom de l'investisseur devra figurer sur l'acte de fiducie. À la fin de la transaction, le prêteur perçoit des intérêts sur son prêt et récupère l'intégralité de son principal.
Mais alors vous êtes confronté à la question, qui sont exactement les personnes impliquées dans des transactions comme celle-ci ? Certainement pas les banques. Les banques sont incapables de prêter à ce genre de développements. D'un autre côté, les prêteurs prudents peuvent agir trop lentement, en particulier pour les promoteurs dont les délais sont serrés.
Cela les laisse souvent dans une situation délicate. En conséquence, les investisseurs en fiducie entrent en jeu. L'objectif est d'obtenir un taux de rendement élevé sur leurs investissements. Ils bénéficient littéralement d'une diversification vers une nouvelle classe d'actifs sans avoir besoin d'être des spécialistes de la promotion ou de la gestion immobilière : il s'agit d'un investissement passif.
Cependant, investir dans des actes de fiducie comporte certains risques et inconvénients.
- Les actions immobilières, contrairement aux obligations, ne sont pas liquides, ce qui signifie que les investisseurs ne peuvent pas récupérer leur capital immédiatement.
- De plus, les emprunteurs ne doivent s'attendre à ce que la dette porte intérêt; toute autre appréciation du capital est impossible.
- Les investisseurs pourraient profiter de tout vice juridique de l'acte de fiducie, ce qui entraînerait des enchevêtrements juridiques coûteux qui pourraient compromettre l'investissement.
- L'investisseur moyen avec peu d'expérience peut avoir du mal. En effet, trouver des développeurs, des projets et des courtiers réputés et dignes de confiance nécessite des connaissances approfondies.
Un exemple d'acte de fiducie dans le monde réel (formulaire en Californie)
L'exemple ci-dessous montre une forme abrégée d'un contrat d'acte de fiducie utilisé en Californie pour la plupart des prêteurs. Il montre également leurs conditions. Fondamentalement, le formulaire commence par un glossaire de mots et d'espaces vides permettant à l'emprunteur, au prêteur et au syndic de remplir leurs informations. Le montant emprunté ainsi que l'adresse du bien sont également requis.
Suite à cette clause, le contrat précise la transition des droits de propriété et des clauses uniformes, qui comprennent :
- Informations sur la façon de payer le principal et les intérêts
- Fonds détenus sous séquestre
- Privilèges (revendications légales sur la propriété).
- Détails d'assurance et entretien de la structure
- Occupation de la structure - nécessite que le propriétaire emménage dans les 60 jours suivant la réception du prêt.
- Les clauses restrictives non uniformes, qui stipulent un défaut ou une violation de l'une des clauses de l'arrangement. Il précise en outre que le prêt en question n'est pas un prêt sur valeur domiciliaire, c'est-à-dire un prêt dont l'emprunteur recevrait de l'argent, mais plutôt un prêt pour l'achat de la maison.
L'acte de fiducie se termine par un espace de signature pour le créancier, qui doit signer en présence d'un notaire et de deux témoins.
Qu'est-ce qu'un acte de fiducie ?
Un acte de fiducie est une transaction immobilière sécurisée qui est utilisée dans certains États à la place des hypothèques. Dans la plupart des États, l'emprunteur donne au fiduciaire le titre légal de la propriété, qu'il garde en fiducie pour l'usage et le bénéfice de l'emprunteur.
Comment fonctionne un acte de fiducie?
Un acte de fiducie est un accord entre un prêteur et un emprunteur pour transférer la propriété de la propriété à un tiers neutre qui agira en tant que fiduciaire. Jusqu'à ce que l'emprunteur rembourse le prêt, la propriété est détenue par le syndic. Le titre légal de la propriété, d'autre part, est détenu par le syndic.
Quel est le but d'un acte de fiducie?
Dans les transactions immobilières financées, les actes de fiducie donnent à un tiers, comme une banque, une entreprise de séquestre ou une société de titre, la propriété légale d'une propriété à conserver jusqu'à ce que l'emprunteur rembourse le prêteur. Investir dans des actes de fiducie peut générer un flux de revenus régulier.
Quelle est la différence entre l'acte de fiducie et l'acte de fiducie ?
Un acte de garantie et un acte de fiducie peuvent être utilisés pour changer le propriétaire d'un bien. Mais qui est protégé est différent entre ces deux contrats. Comme vous le savez maintenant, un acte de fiducie protège la personne qui reçoit l'argent (le prêteur). D'autre part, un acte de garantie permet de protéger le propriétaire.
L'acte de fiducie est-il juridiquement contraignant ?
Oui, les propriétaires y sont légalement liés. Cependant, lors du partage des actifs financiers dans le cadre d'une procédure de divorce, un tribunal de la famille peut ignorer cela. Une déclaration de fiducie protège les propriétaires car il s'agit d'un document juridiquement contraignant. Ceci est particulièrement réconfortant si une situation survient entre des propriétaires divorcés.
Conclusion
Pour les investisseurs immobiliers qui ne souhaitent pas s'impliquer activement, l'investissement dans un acte de fiducie est une option viable. J'espère que ce message a pu donner une idée des actes de confiance en général en référence aux formulaires en Californie. Vous pouvez tendre la main dans la section des commentaires pour des questions sur la façon de procéder.
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