Environ un quart des Américains (23 %) ont des cotes de crédit dans la fourchette « médiocre à acceptable » (300 à 649). Vous faites peut-être partie des millions de personnes qui ont éprouvé la difficulté d'essayer de trouver un prêteur personnel qui travaillera avec vous. Les clients dont la cote de crédit est médiocre (souvent entre 550 et 629) peuvent demander et recevoir des prêts pour mauvais crédit. Si cela vous décrit, les prêteurs directs qui se spécialisent dans les prêts personnels pour les personnes ayant de mauvais antécédents de crédit pourraient être disposés à travailler avec vous. Il y a généralement un processus de demande court et un financement rapide avec ces prêteurs. Dans cet article, nous discuterons des prêteurs hypothécaires et des prêteurs directs pour un mauvais crédit.
Que sont les prêteurs pour mauvaise cote de crédit ?
Les prêteurs pour mauvais crédit sont des vendeurs qui accordent des prêts à des personnes qui n'ont eu que peu ou pas d'occasions de créer un historique de crédit ou qui ont rencontré des difficultés.
Obtenir un prêt avec une mauvaise cote de crédit inférieure à 580 peut être difficile, mais les prêteurs de cette liste sont en mesure d'aider les personnes dont la cote se situe entre 580 et 600. Il est important de vérifier que votre pointage de crédit respecte les exigences minimales du prêteur de votre choix.
Cependant, les candidats ayant de mauvais antécédents de crédit seront probablement confrontés à des taux d'intérêt plus élevés de la part des prêteurs et à des limites de crédit plus basses lors de la demande de prêt. Les candidats les plus qualifiés recevront les meilleurs prix et conditions.
Options de prêt pour ceux qui ont un faible crédit
Vous pouvez obtenir un prêt garanti ou un prêt non garanti si vous avez besoin d'argent pour des raisons personnelles. Cependant, il existe d'autres options de prêt si vous avez un mauvais crédit et que vous rencontrez des difficultés pour obtenir un prêt personnel.
#1. Prêts personnels garantis et non garantis pour mauvais crédit
Les prêts personnels au sens conventionnel peuvent être garantis ou non garantis. Lorsque vous faites une demande de prêt garanti, vous devrez mettre en place un bien de valeur, comme votre voiture, votre compte d'épargne ou votre maison, en garantie. Si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt, le prêteur pourrait reprendre la garantie. Cela réduit le risque pour le prêteur, ce qui se traduit généralement par de meilleures conditions telles que des taux d'intérêt réduits et des conditions d'admissibilité plus faciles.
Cependant, les prêts non garantis sont plus populaires et n'ont pas le gage d'actifs en garantie. Ces prêts ont souvent des normes d'admissibilité plus strictes et des taux d'intérêt plus élevés que les prêts garantis en raison du risque supplémentaire qu'ils présentent pour les prêteurs lorsqu'ils sont accordés. Tous les prêts inclus ici sont des formes de crédit non garanties.
#2. Prêts sur valeur domiciliaire et HELOCs pour mauvaise cote de crédit
Il est possible de se qualifier pour un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) si votre maison vaut plus que ce que vous devez sur votre prêt hypothécaire. Les deux vous permettent de retirer de l'argent en utilisant votre maison comme garantie, afin que le prêteur puisse le reprendre si vous ne payez pas. Alors que les HELOC vous permettent de retirer de l'argent quand vous en avez besoin, les prêts sur valeur domiciliaire ne peuvent être contractés qu'en une seule somme importante.
Cependant, les candidats ayant de mauvais antécédents de crédit ont peu de chances d'être approuvés pour ces types de prêts. Le pointage de crédit minimum typique requis par les prêteurs traditionnels est de 620. Certaines banques de niche et coopératives de crédit peuvent être plus flexibles, bien que cela soit inhabituel. Ceux dont les cotes de crédit sont inférieures à 600 devront s'adresser à des prêteurs d'argent dur au lieu d'une banque traditionnelle. Les prêteurs d'argent peuvent être plus accommodants, mais ils ont aussi tendance à facturer plus.
#3. Prêts pour les étudiants avec un faible crédit
Un prêt étudiant pour faible crédit peut être la meilleure option pour ceux qui ont besoin d'une aide financière pour payer leurs études collégiales. Les prêts étudiants fédéraux n'effectuent pas de vérification de crédit et sont donc une option pour ceux qui ont un faible crédit et qui ne sont pas admissibles à des prêts étudiants privés. La remise de prêt est une option pour ceux qui contractent des prêts fédéraux et travaillent dans le secteur public, et ces prêts offrent les conditions de remboursement les plus adaptables dans l'ensemble.
#4. Mauvais crédit Prêts automobiles
Les prêts automobiles sont des prêts garantis qui utilisent votre véhicule comme garantie, de sorte que le prêteur a le droit de le reprendre si vous êtes en défaut de paiement.
Les conditions pour obtenir un crédit auto peuvent être différentes selon le concessionnaire et le prêteur. Nous recommandons une cote de crédit de 670 ou plus pour obtenir les meilleurs taux et conditions sur un prêt automobile, mais ceux qui ont des cotes inférieures peuvent toujours être approuvés en respectant le ratio dette-revenu (DTI) et les critères d'acompte.
#5. Prêts sur salaire pauvres
Les prêts sur salaire sont de petits prêts à court terme (souvent jusqu'à 500 $) qui doivent être remboursés en totalité lorsque l'emprunteur reçoit son prochain salaire, généralement deux à quatre semaines après la souscription du prêt. Le fait que de nombreux prêteurs soient disposés à travailler avec des emprunteurs malgré un crédit médiocre les rend attrayants. Pas pour anéantir vos aspirations ou quoi que ce soit. Il y a beaucoup de dangers et de coûts exorbitants associés aux prêts sur salaire. Vous pourriez d'abord envisager d'autres options, comme un prêt personnel ou un emprunt auprès de vos proches. Aussi, lisez Hypothèque avec faible cote de crédit 2023 et tout ce dont vous avez besoin
Comment obtenir un prêt avec un mauvais crédit
Si votre pointage de crédit est faible, vous aurez peut-être du mal à obtenir un prêt auprès des prêteurs. Un mauvais crédit pourrait limiter vos options et conduire à des offres de prêt plus coûteuses. Cependant, de nombreux prêteurs réputés ont des cotes de crédit minimales bien inférieures et examineront également des éléments tels que vos revenus, vos obligations, vos garanties et vos antécédents de crédit.
Les prêteurs peuvent considérer qu'un emprunteur a un mauvais crédit si son score FICO® est inférieur à 670. Les scores inférieurs à 670 indiquent une santé financière « passable » ou « mauvaise », respectivement. Bien que vos alternatives d'emprunt puissent être plus limitées si vous avez un mauvais crédit, il est toujours possible d'obtenir un prêt. La méthodologie est la suivante.
#1. Vérifiez vos rapports de crédit et votre pointage
Connaître votre pointage de crédit est crucial avant de commencer la procédure. Vous pouvez acquérir un rapport de crédit gratuit et un pointage de crédit auprès d'Experian, en plus des rapports gratuits des deux autres principales agences d'évaluation du crédit (TransUnion et Equifax) sur AnnualCreditReport.com.
Consultez votre dossier de crédit pour découvrir comment les prêteurs potentiels verront votre demande de crédit. Enquêtez sur les signaux d'alarme qui pourraient se cacher dans vos rapports de solvabilité, tels que les retards de paiement ou les comptes annulés. L'étape suivante consiste à apporter des changements permanents à la façon dont vous utilisez le crédit à l'avenir.
De plus, vous avez le droit de contester les entrées de votre dossier de crédit si vous pensez que l'une des informations qu'il contient est inexacte ou le produit d'une fraude. Les agences d'évaluation du crédit aideront les créanciers à résoudre les litiges concernant des informations inexactes ou incomplètes. Les résultats de la vérification détermineront si les données contestées seront ou non rectifiées ou supprimées. S'il s'avère que l'élément que vous contestez est vrai, il restera sur votre dossier de crédit.
#2. Apprenez les coûts cachés des prêts de crédit médiocres
Les emprunteurs ayant de mauvais antécédents de crédit paient généralement des taux d'intérêt plus élevés sur les prêts. Lorsqu'ils accordent des prêts à des emprunteurs ayant de mauvais antécédents de crédit, certains prêteurs peuvent choisir de compenser le risque supplémentaire qu'ils prennent en facturant un TAP plus élevé.
Prenons le cas d'une personne qui demande un prêt de 10,000 XNUMX $ avec une durée de remboursement de trois ans, par exemple.
- Les prêts pour ceux qui ont un faible crédit peuvent être assortis de taux d'intérêt et de frais élevés. Un total de 419 $ par mois et 5,086 XNUMX $ d'intérêts seraient dus au moment du remboursement du prêt.
- On peut vous proposer un prêt avec des frais de montage de 1 % et un taux d'intérêt de 10 % si votre crédit est excellent. Environ 323 $ seront dus chaque mois, pour un total de 1,616 XNUMX $ en intérêts pendant la durée du prêt.
Le taux annuel effectif global (APR) d'un prêt est calculé en additionnant le taux d'intérêt du prêt, les frais associés au prêt et le nombre d'années pendant lesquelles le prêt doit être remboursé. Il existe généralement une fourchette APR annoncée à côté des prêts; le TAP réel qui vous est proposé peut varier en fonction de facteurs tels que vos antécédents de crédit, le montant emprunté et la durée pendant laquelle vous devez rembourser le prêt.
De plus, assurez-vous que vous pouvez payer les mensualités et les intérêts sur un prêt avant d'en faire la demande.
#3. Comparez différentes options de prêt
Différents prêteurs ont des critères de prêt différents, il est donc dans votre intérêt de magasiner et de comparer les prêts et les taux. Vous pouvez trouver les meilleures conditions de prêt personnel, y compris le TAP et les coûts, en magasinant. Si vous avez besoin d'un prêt mais que votre crédit est faible, de nombreux prêteurs peuvent vous aider.
Experian CreditMatchTM est un outil utile qui fait exactement cela, vous trouvant des offres de prêt personnalisées en fonction de votre emplacement, de votre score FICO® et des conditions de prêt souhaitées. Certains prêteurs et marchés de prêts en ligne ont des cotes de crédit minimales extrêmement faibles, tandis que d'autres n'en ont pas du tout.
#4. Rechercher un cosignataire
Si vous demandez un prêt auprès d'un cosignataire qui a un excellent crédit, vous pouvez obtenir un meilleur taux d'intérêt ou d'autres conditions. Votre cosignataire doit être prêt à assumer l'entière responsabilité financière du prêt si vous ne le faites pas.
Afin d'obtenir un prêt, de nombreuses personnes demandent à un parent ou à une connaissance proche de cosigner pour elles. Votre cosignataire devra également fournir des informations personnelles telles que les revenus, les antécédents de crédit et le pointage de crédit dans le cadre de la procédure de candidature.
Même si vous et votre cosignataire êtes très proches, le stress d'un prêt et le risque de défaut de paiement peuvent mettre à rude épreuve votre relation. Tenez votre cosignataire informé de vos progrès dans le remboursement de la dette en gardant un contact régulier avec lui.
#5. Renseignez-vous sur les prêts garantis
Pour obtenir un taux d'intérêt inférieur sur un prêt, les emprunteurs peuvent utiliser leur propriété ou un véhicule comme garantie. Parce que le risque du prêteur est atténué, les prêts garantis ont souvent des taux d'intérêt plus bas que leurs homologues non garantis. Un prêt garanti pourrait être le meilleur moyen de recevoir un prêt avec un taux d'intérêt gérable si vous avez un mauvais crédit.
Un inconvénient majeur des prêts garantis est que votre garantie peut être prise par le prêteur si vous ne parvenez pas à effectuer vos paiements. Ne contractez un prêt garanti que si vous savez que vous pouvez vous permettre de le rembourser à temps chaque mois.
#6. Apprenez votre statut d'éligibilité au prêt
Vous pouvez vérifier votre admissibilité à un prêt et avoir une idée du type de conditions de prêt qui pourraient vous être proposées en soumettant une préqualification en ligne auprès de nombreux fournisseurs de prêts personnels.
Au lieu de postuler auprès de chaque prêteur individuel, vous pouvez utiliser la fonction CreditMatch dans votre compte Experian. Ensuite, Experian vous présentera les offres de prêt qu'elle a reçues de son réseau de prêteurs partenaires, vous permettant de choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins.
Comment puis-je construire mon crédit rapidement ?
Le croiriez-vous si je vous disais qu'il est plus facile que jamais d'établir un crédit de nos jours ? Vous pouvez commencer à reprendre le contrôle de votre crédit en ajoutant votre nom en tant qu'utilisateur autorisé sur une carte de crédit existante détenue par quelqu'un d'autre. Vous pouvez utiliser les paiements de loyer et de services publics que vous envoyez déjà chaque mois comme levier en partageant ces informations avec les bureaux de crédit.
Voici quelques méthodes que vous pouvez utiliser pour augmenter rapidement les entrées positives de votre historique de crédit.
#1. La budgétisation de vos paiements par carte de crédit est essentielle
L'utilisation du crédit fait référence à la quantité de votre crédit disponible que vous utilisez réellement. Ne dépassez jamais 30% de la limite de votre carte, et même moins est préférable. Dans la plupart des cas, les meilleurs élèves avaient de faibles taux d'utilisation du crédit.
Gardez vos soldes bas afin que les informations communiquées aux bureaux de crédit soient favorables à votre solvabilité. Une stratégie simple consiste à rembourser autant que possible la somme avant la fin du cycle de facturation ou à effectuer plusieurs paiements au cours du mois.
L'effet a été profond. Après avoir payé vos factures à temps, votre taux d'utilisation du crédit déterminera votre pointage de crédit.
Le temps requis est modéré. Planifiez à l'avance pour vous assurer de vous souvenir de vous connecter et de payer vos factures. Les sociétés de cartes de crédit peuvent également proposer des alertes qui vous avertissent lorsque votre solde atteint un certain seuil.
De plus, la rapidité avec laquelle cela pourrait fonctionner est, en un mot, rapide. Les ratios d'utilisation du crédit sont mis à jour dès que votre compagnie de carte de crédit signale une diminution du montant aux bureaux de crédit.
#2. Obtenez un crédit de paiement de loyer/services publics
Les paiements de loyer ponctuels peuvent être signalés par les agences d'évaluation des loyers et inclus dans les rapports de solvabilité. Tous les modèles de scoring ne tiennent pas compte du loyer ; alors que VantageScores le fait, FICO 8 ne le fait pas. Néanmoins, si un prêteur potentiel vérifie vos rapports de solvabilité, il verra votre historique de location et un long historique de paiements réguliers semblera bon.
Experian Boost pourrait également être utile. Le service gratuit Boost fonctionne en permettant aux utilisateurs de lier leurs comptes bancaires afin qu'il puisse automatiquement rechercher les paiements aux services de streaming, les factures de téléphone, les factures d'énergie et les loyers éligibles au service. Votre dossier de crédit Experian ne reflétera que les paiements que vous autorisez. L'historique de paiement supplémentaire est une aubaine si un créancier vérifie votre FICO 8 en utilisant les données d'Experian.
#3. Soyez toujours rapide avec vos paiements de factures
Si vous payez constamment en retard, aucun effort ne suffira à améliorer votre pointage de crédit. Un retard de paiement peut rester sur votre dossier de crédit aussi longtemps que sept ans et demi.
Si vous avez plus de 30 jours de retard de paiement, vous devez contacter votre créancier. Si vous le pouvez, effectuez le paiement dès que possible et voyez si le créancier cessera de signaler le retard de paiement. De plus, si le créancier n'est pas disposé à négocier, vous devriez quand même essayer de mettre le compte à jour dès que possible. Les cotes de crédit en pâtissent si vous avez des comptes en souffrance chaque mois.
#4. S'inscrire en tant qu'utilisateur valide
Renseignez-vous sur le fait d'être un utilisateur autorisé sur le compte de carte de crédit d'un être cher si ce titulaire de carte a une limite de crédit élevée et un historique de paiements en temps opportun. De cette façon, le compte apparaîtra sur vos rapports de crédit et sa limite de crédit contribuera à votre taux d'utilisation. Le statut d'utilisateur autorisé, parfois appelé « ajout de crédit », vous permet de capitaliser sur le bon historique de paiement de l'utilisateur principal. Votre pointage de crédit augmentera, que le titulaire du compte vous donne ou non accès à la carte ou même au numéro de compte.
Pour un impact maximal, il est préférable que le compte relève des trois principaux prêteurs (Equifax, Experian et TransUnion).
#5. Développez votre portefeuille de crédit
Votre pointage de crédit pourrait bénéficier d'un compte de crédit actif supplémentaire, surtout s'il s'agit d'un type de crédit différent de celui que vous avez déjà.
Vous devriez envisager d'obtenir un prêt si vous n'avez que des cartes de crédit. un prêt de renforcement du crédit peut être une bonne option peu coûteuse. Vérifiez que les trois organismes de crédit recevront des informations sur le prêt que vous envisagez d'ajouter.
Il pourrait être utile d'obtenir une nouvelle carte de crédit si vous avez simplement des prêts ou quelques cartes de crédit. Un crédit plus disponible présente de multiples avantages, notamment une meilleure combinaison de crédits et une utilisation moindre du crédit.
Qu'est-ce qui constitue une mauvaise cote de crédit ?
Les cinq facteurs suivants sont utilisés dans le modèle de pointage de crédit de FICO. Votre score diminuera si vous avez des problèmes à respecter ces obligations financières.
- Recettes et paiements. 35 %. L'élément le plus important de votre score est la façon dont vous avez toujours payé vos factures à temps. Une forte baisse du score est probable si vous avez des antécédents de paiement de factures en retard.
- Paiement dû. Le pourcentage est de 30 %. La somme de toutes vos dettes est appelée votre ratio dette / revenu, ou DTI en abrégé. Les prêteurs peuvent considérer les emprunteurs ayant des ratios d'endettement élevés comme étant plus susceptibles de faire défaut sur leurs prêts.
- Longueur de l'historique de crédit. Un point de pourcentage égal à 15 %. La durée pendant laquelle vous avez eu des comptes de crédit ouverts est un facteur majeur dans votre score. Le temps qui s'est écoulé depuis la dernière utilisation d'une ligne de crédit ou d'un compte compte ici.
- Augmentation des fonds. 10% de votre score provient de la date et du nombre de nouveaux comptes de crédit que vous avez ouverts. Vous devriez essayer de limiter le nombre de nouveaux comptes que vous ouvrez en même temps pour protéger votre pointage de crédit.
- Mélange de crédit. C'est seulement 10 %. Le terme « combinaison de crédits » fait référence à la variété de crédits que vous utilisez. Cela implique n'importe quoi, d'une hypothèque à taux fixe à une carte de crédit en passant par un compte de détail. Il est recommandé d'avoir une sélection équitable des fournisseurs de crédit.
Aperçu des meilleurs meilleurs prêteurs pour un mauvais crédit
Voici quelques-uns des meilleurs prêteurs pour un mauvais crédit.
#1. Meilleur oeuf
Soyez prudent lorsque vous contractez un prêt personnel pour rembourser une dette à taux d'intérêt élevé, car cela pourrait entraîner d'autres difficultés financières. Les paiements directs à vos créanciers ne sont qu'un des moyens par lesquels Best Egg rationalise le processus de remboursement de la dette.
Best Egg enverra des paiements à vos sociétés de cartes de crédit et à vos agents de recouvrement médicaux une fois que vous serez autorisé à obtenir un prêt de consolidation de dettes. De cette façon, il n'y a aucune possibilité de dépenses frivoles car les fonds n'entrent jamais dans votre compte.
Si vous avez besoin d'argent rapidement, Best Egg peut vous le faire parvenir en un jour ouvrable, et si vous n'êtes pas admissible à un prêt non garanti, ils proposent également des prêts garantis.
#2. Prêts fusées
En cas de facture d'urgence, vous ne pouvez pas vous permettre d'attendre qu'un prêteur transfère l'argent sur votre compte. Si vous avez besoin d'argent rapidement, Rocket Loans est la meilleure option car vous pouvez obtenir l'argent le jour même de votre demande.
Si vous faites une demande de prêt et signez le billet à ordre avant 1 h, heure de l'Est, un jour ouvrable, vous pourriez recevoir un financement le jour même. Vous pouvez vous attendre à un transfert ACH de Rocket Loans vers votre compte bancaire. Gardez à l'esprit que s'il y a des retards dans le traitement de votre banque, l'argent peut ne pas être disponible immédiatement.
Vous pouvez obtenir un prêt de Rocket jusqu'à 45,000 60 $ et vous avez jusqu'à XNUMX mois pour le rembourser.
De plus, vous pouvez économiser de l'argent sur les intérêts de votre prêt en vous inscrivant aux paiements automatisés.
L'argent d'un prêt Rocket peut être utilisé pour tout, des frais médicaux et de la réduction de la dette à l'achat de panneaux solaires et à la rénovation de maisons.
#3. Avant
Il est compréhensible de vouloir réparer vos finances et augmenter votre pointage de crédit après avoir obtenu un prêt personnel avec un mauvais crédit. Si votre pointage de crédit augmente, vous pourriez être admissible à un taux d'intérêt inférieur sur votre prêt personnel. Le taux d'intérêt d'un prêt personnel peut être réduit en le refinançant avec Avant, mais de nombreuses banques ne vous laisseront pas le faire si vous avez déjà un prêt avec elles.
Si vous avez un pointage de crédit médiocre ou acceptable mais que vous avez besoin d'un prêt rapidement, vous pouvez vous tourner vers Avant, l'un des meilleurs prêteurs, en raison de son financement rapide et de son pointage de crédit minimum de 550.
#4. Coopérative de crédit PenFed
De nombreux fournisseurs de prêts personnels ne vous autorisent pas à demander à quelqu'un d'autre de se porter garant pour vous, vous devrez donc prouver vous-même votre admissibilité. Cela peut rendre difficile pour les emprunteurs dont le crédit n'est pas parfait ou dont les revenus sont insuffisants d'obtenir un prêt.
Cependant, des prêts personnels de PenFed Credit Union peuvent être obtenus pour des montants compris entre 600 $ et 50,000 XNUMX $.
Bien que la cote de crédit minimale de 650 soit supérieure à celle requise par certains des autres prêteurs de cette liste, les coemprunteurs sont invités à postuler. Il est possible qu'un prêt à des conditions plus avantageuses soit obtenu si vous avez fait la demande auprès d'un coemprunteur solvable.
PenFed est l'un des rares prêteurs à proposer des plans de paiement aux emprunteurs de prêts personnels en période de chômage ou de mauvais antécédents de crédit, et ils le font sans facturer de frais de montage. PenFed est une coopérative de crédit, mais n'importe qui peut devenir membre.
#5. Parvenu
Les prêts peuvent être difficiles à obtenir si votre pointage de crédit se situe dans la fourchette «médiocre» de 300 à 579. Il peut être beaucoup plus difficile de trouver un prêt qui ne vient pas avec un taux annuel en pourcentage bien dans le supérieur double ou triple chiffres.
Pour combler ce vide, il y a Upstart. Comparé aux autres prêteurs que nous avons examinés, celui-ci a le pointage de crédit nécessaire le plus bas de tous : seulement 300 sur 850 possibles.
Si vous y êtes autorisé, vous pouvez obtenir le produit de votre prêt en aussi peu qu'un jour ouvrable, et le montant maximum que vous pouvez emprunter est de 50,000 XNUMX $.
Prêteurs hypothécaires pour mauvais crédit
Vous n'avez pas à vous contenter d'un prêteur hypothécaire de qualité inférieure simplement parce que votre score FICO n'est pas aussi élevé que vous le souhaiteriez. Certains des meilleurs prêteurs travailleront avec des candidats dont la cote de crédit est juste inférieure à 600.
Personne ne devrait s'attendre à être accepté. Et votre taux d'intérêt sera supérieur à celui d'un emprunteur avec une hypothèque « prime ». Cependant, comme tout autre acheteur de maison, vous avez le droit de magasiner pour les conditions les plus favorables, y compris les taux d'intérêt, les frais et le service à la clientèle.
Lorsque vous avez un mauvais crédit, obtenir un prêt immobilier peut être difficile. Cependant, il existe un certain nombre de prêteurs qui se concentrent sur l'octroi de prêts hypothécaires aux personnes ayant un faible crédit.
Selon des recherches sur les taux d'intérêt hypothécaires moyens nationaux*, les cinq sociétés ci-dessous sont les meilleures options pour les acheteurs de maison avec un faible crédit.
Gardez à l'esprit que même si ces prêteurs hypothécaires peuvent être plus indulgents maintenant, vous pouvez obtenir des conditions de prêt encore meilleures à l'avenir si vous pratiquez une bonne gestion de l'argent et travaillez pour augmenter votre mauvaise cote de crédit. Article associé: BAD CREDIT HYPOTHÉCAIRE : comment l'obtenir, les meilleurs prêteurs et l'approbation garantie
Qu'est-ce qui est considéré comme un « mauvais crédit » pour un prêt hypothécaire ?
La méthodologie de notation FICO est fréquemment utilisée par les institutions financières car elle a été développée par l'entreprise FICO. Il considère que les scores inférieurs à 580 sont «médiocres».
En réalité, un score compris entre 580 et 669 est considéré comme "juste". C'est bien si c'est entre 670 et 739, et extraordinaire si c'est supérieur à 740.
- Sous-570 = Mauvais crédit
- 580-669 : Notes acceptables
- 670-739 : excellent à bon
- Lorsque votre score est supérieur à 740, vous avez un excellent crédit.
Mais puisque les banques peuvent établir leurs propres normes pour ce qui constitue à la fois un excellent et un mauvais crédit, il est crucial de réaliser que le « mauvais crédit » peut signifier différentes choses pour différentes personnes. Cela signifie qu'un pointage de crédit considéré comme médiocre par un prêteur peut être tout à fait correct par un autre.
Même si votre cote de crédit est mauvaise, il est tout de même possible d'obtenir un prêt hypothécaire auprès de certains prêteurs. Cependant, vous aurez besoin d'un gros acompte et d'une explication qui met votre faible pointage de crédit en contexte.
Vous devrez peut-être également trouver un prêteur qui accepte de travailler avec vous selon certaines conditions. Et c'est là qu'intervient notre répertoire des meilleurs prêteurs hypothécaires pour les personnes ayant un faible crédit.
Quel type de prêt hypothécaire puis-je obtenir avec un mauvais crédit ?
De toute évidence, vous ne recherchez pas seulement les meilleurs prêteurs de crédit pauvres. Vous devriez rechercher un plan hypothécaire qui répond à vos besoins spécifiques. Le plus important, ce sont :
- Prêts FHA. Les emprunteurs ayant de mauvais antécédents de crédit sont mieux servis par les prêts FHA, qui sont assurés par la Federal Housing Administration. Les emprunteurs avec des cotes de crédit aussi basses que 580 doivent souvent verser un acompte de 5 %. Une cote de crédit de 500 à 579 peut vous qualifier pour un prêt hypothécaire FHA, mais seulement si vous pouvez verser un acompte de 10 %.
- Prêts VA. Il n'y a pas de pointage de crédit minimum pour un prêt VA. Cependant, 620 est le score minimum requis par la grande majorité des fournisseurs de prêts. Certains descendent même jusqu'aux 580. Certaines institutions financières, comme la Navy Federal Credit Union, sont plus indulgentes si votre pointage de crédit est mauvais pour une bonne cause et n'exige pas de minimum. Veterans United n'a pas été inclus car la qualification nécessiterait une cote de crédit de 660 ou plus.
- Prêts USDA. Les emprunteurs avec un crédit médiocre peuvent ne pas bien s'en tirer avec les prêts USDA en raison de l'exigence minimale de pointage de crédit de 640. Un prêt USDA vous permet d'acheter une maison sans acompte requis à condition que votre crédit soit suffisamment bon.
- Prêts non conformes. En raison de la nature discrétionnaire de ces prêts, certaines banques et coopératives de crédit peuvent approuver des emprunteurs dont les cotes de crédit sont inférieures à 600.
Aperçu des meilleurs prêteurs hypothécaires pour mauvaise cote de crédit
Voici les meilleurs prêteurs hypothécaires pour un mauvais crédit.
#1. Union fédérale de crédit de la marine
Les membres de la Marine, du Corps des Marines, de la Garde côtière et des Forces armées américaines, actifs et retraités, ainsi que les membres de leur famille immédiate, sont éligibles à la gamme complète d'avantages offerts par la Navy Federal Credit Union. Bien que la cote de crédit minimale nécessaire pour être admissible à un prêt hypothécaire auprès de ce prêteur ne soit pas rendue publique, la Navy Federal Credit Union est connue pour travailler en étroite collaboration avec ses membres afin d'évaluer leurs besoins et d'identifier la meilleure option de prêt hypothécaire pour eux.
Le programme RealtyPlus offre aux acheteurs de maison la possibilité d'obtenir un rabais allant jusqu'à 9,000 XNUMX $ sur le prix d'achat d'une maison. Pour un prêt hypothécaire à faible mise de fonds auprès de ce prêteur, une assurance hypothécaire privée (PMI) n'est pas requise.
De plus, vous pouvez obtenir un prêt VA auprès de la Navy Federal Credit Union sans acompte et la caisse couvrira les frais de clôture égaux à 4% du montant du prêt. Contrairement au prêt VA, qui nécessite un acompte de 0% et aucune assurance hypothécaire privée (PMI), l'hypothèque Military Choice permet aux vendeurs de payer jusqu'à 6% de la valeur de la maison en frais de clôture.
#2. Hypothèque Citi
Lors d'une demande de prêt hypothécaire via le programme HomeRun de Citi, les emprunteurs peuvent déposer aussi peu que 3 % sans avoir à payer une assurance hypothécaire privée (PMI), une charge mensuelle qui est généralement requise avec d'autres plans hypothécaires si l'acompte est de 20 % ou moins. et peut rapidement grignoter un budget mensuel. Vous pouvez utiliser ce programme pour refinancer votre prêt hypothécaire même si vous avez déjà acheté une maison.
De plus, si vous obtenez une hypothèque HomeRun, vous pouvez obtenir un taux d'intérêt fixe pour la durée du prêt, éliminant ainsi le risque de payer des taux plus élevés plus tard. Des montants d'emprunt allant jusqu'à 1,089,300 1,262,200 XNUMX $ (ou jusqu'à XNUMX XNUMX XNUMX $ à Hawaï et en Alaska) peuvent être pris en charge dans le cadre de ce programme de prêts hypothécaires.
Les autres prêts hypothécaires de Citi, qui ne font pas partie du programme HomeRun, sont disponibles pour les clients potentiels avec un crédit médiocre à un taux réduit.
#3. Hypothèque fusée
Ces dernières années, Rocket Mortgage s'est imposé comme l'un des plus grands fournisseurs de prêts hypothécaires du pays. Bien que la plupart des prêteurs hypothécaires exigent un score d'au moins 620 pour se qualifier pour un prêt, Rocket Mortgage travaillera avec des emprunteurs qui ont un mauvais historique de crédit.
En fait, l'institution financière offre un service gratuit appelé "Fresh Start" pour aider ceux qui souhaitent postuler mais qui doivent d'abord augmenter leur pointage de crédit. Il est important de se rappeler que si votre crédit n'est pas parfait et que vous voulez toujours un prêt hypothécaire, vous pouvez finir par payer des taux d'intérêt plus proches du haut de la fourchette APR du prêteur.
Bien que Rocket Mortgage soit un bon choix pour ceux qui recherchent un prêt conventionnel, un prêt FHA, un prêt VA ou un prêt jumbo, ce n'est pas le meilleur choix pour ceux qui recherchent un prêt USDA, qui ne nécessite aucune mise de fonds de l'emprunteur. Si vous n'êtes intéressé que par l'achat d'une maison unifamiliale, d'une résidence secondaire ou d'un condo, alors le fait que Rocket Mortgage n'offre pas de prêts à la construction (pour la construction d'une toute nouvelle maison personnalisée) ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (également appelée un HELOC) n'est pas un facteur décisif.
Prêteurs directs pour mauvais crédit
Les prêts des prêteurs directs pour ceux qui ont de mauvais antécédents de crédit sont souvent assortis de taux d'intérêt très élevés. Les prêteurs considèrent les emprunteurs dont la cote de crédit est médiocre comme des investissements plus risqués.
Cependant, si le prêt est garanti, ce qui signifie que vous devez fournir une garantie pour l'obtenir, le prêteur direct peut être en mesure d'accorder un taux d'intérêt plus favorable.
Si vous avez besoin d'argent mais que vous craignez d'effectuer des paiements mensuels sur un prêt à taux d'intérêt élevé, vous devriez examiner d'autres options de financement avant de prendre cette décision. Au lieu de contracter un prêt pour couvrir les dépenses, voyez si vous pouvez négocier un plan de paiement avec vos fournisseurs de services. Cela vous fera gagner du temps pour vous remettre sur pied tout en vous permettant de continuer à payer vos factures.
Si vous êtes membre d'une coopérative de crédit fédérale, vous pourriez être admissible à un PAL ou à un prêt alternatif sur salaire. Ces prêts à court terme ont des taux d'intérêt fixes pour aider les consommateurs à combler un déficit financier temporaire. Si vous devez contracter un prêt à taux d'intérêt élevé, vous pourrez peut-être le faire rembourser plus tôt en effectuant des paiements supplémentaires sur le capital plutôt que sur les intérêts.
Aperçu des meilleurs prêteurs directs pour un mauvais crédit
Ces prêteurs directs sont parmi les meilleurs du pays pour les personnes ayant un faible crédit et offrent un financement rapide. Les prêts sont approuvés et traités rapidement ; cette entreprise a la réputation de ne jamais être en retard. Vous recevrez l'argent sur votre compte avant d'avoir terminé tous les documents requis. Avant de vous engager auprès d'un prêteur, il est sage de faire des recherches sur les autres. Donc, pour vous aider à choisir judicieusement, nous avons inclus nos évaluations des différentes sociétés de prêt.
#1. Source d'argent rapide
Si vous avez un faible crédit et avez besoin d'un prêt, Fast Money Source est l'une de vos meilleures options pour les prêteurs directs. Pour ceux qui ont des difficultés financières, ils offrent une variété de solutions de prêt à court terme.
Les personnes ayant un faible crédit sont susceptibles d'être attirées par ce prêteur direct en raison de ses nombreuses fonctionnalités pratiques. Parmi ces caractéristiques figurent :
- Des prêts jusqu'à 50,000 XNUMX $ peuvent être demandés
- Vous n'aurez pas à attendre longtemps pour une décision de prêt.
- Obtenir rapidement des financements
- Vous pouvez compter sur eux pour des prêts rapides et faciles.
- Vous pouvez obtenir un prêt sur salaire avec un taux d'intérêt aussi bas que 6 %.
- Les services de réparation de crédit et les programmes d'allégement de la dette font partie des nombreux autres services offerts.
- Ils offrent des microcrédits à partir de 100 $.
- Il n'y a pas de frais cachés ni de frais initiaux.
- Aucune vérification de crédit n'est effectuée.
Soumettez simplement une demande sur leur site Web ou contactez le service client chaque fois que vous avez besoin d'un prêt. Cette société maintient un modèle commercial transparent grâce à son adhésion à l'Alliance des prêteurs en ligne. Passez en revue les conditions du prêt, y compris ses frais et son taux d'intérêt, avant de décider de l'accepter ou non une fois que vous avez reçu l'autorisation.
#2. Prêts honnêtes
Pour commencer avec Honest Loans, les services de décaissement de prêt 24 heures sur XNUMX, remplissez simplement la courte demande en ligne et vous recevrez une réponse de l'équipe en un temps record. Voici quelques-unes des nombreuses bonnes raisons de se pencher sur les prêts offerts par l'un de ces prêteurs directs de premier plan pour les personnes ayant un faible crédit.
- Le prêt peut être dispersé en moins d'une journée
- Il n'est pas nécessaire de vérifier le crédit.
- Pas un problème même si vous avez un budget serré
- Des prêts jusqu'à 50,000 XNUMX $ peuvent être demandés.
- Les prêts personnels, les prêts sur avance de fonds, les prêts à tempérament, etc. ne sont que quelques-uns des nombreux programmes de prêts disponibles.
- Soyez conscient du taux d'intérêt et des frais avant l'acceptation du prêt.
Leur service de prêt sur salaire rapide est attrayant en raison de leur faible taux d'intérêt et de la rapidité avec laquelle ils traitent et approuvent les prêts. Mais avant de signer avec un prêteur direct, assurez-vous de lire leurs stipulations. Est-il temps pour votre prêt Honest Loans maintenant?
#3. Horloge de crédit
Credit Clock devient rapidement la première société de prêts sur salaire aux États-Unis en vous offrant des prêts en ligne garantis. Les prêts tribaux, ou les prêts consentis par des entreprises appartenant à des membres de tribus indiennes ou amérindiennes, sont également disponibles rapidement. Lorsque l'argent se fait rare, ils seront votre meilleur allié. De plus, cet établissement prêteur offre :
- Prêts sur salaire à des taux d'intérêt incroyablement bon marché, à partir de 59 %
- Il ne faut que 2 minutes pour soumettre une candidature.
- Les conditions de prêt sont négociables.
- Fournisseurs de prêts directs dignes de confiance
- Institutions financières détenues par des Amérindiens et des Indiens
Un autre fournisseur de prêt digne de confiance, ils fournissent de l'argent d'urgence sans trop de tracas. Leur montant de prêt le plus bas est de 500 $ et le plus élevé est de 2,000 6 $. De plus, l'échéancier de remboursement du prêt est flexible, entre 24 et XNUMX mois.
Comment repérer les escroqueries pour les prêts de crédit médiocre
Certains prêts pour les personnes ayant un faible crédit semblent trop beaux pour être vrais, mais ils existent. Voici plusieurs signaux d'alarme qui pourraient indiquer que vous faites affaire avec un prêteur prédateur :
- Le prêteur exige un paiement initial des frais. Aucun prêteur de bonne réputation n'aurait besoin d'un paiement avant l'approbation du prêt et le financement. Des frais de demande et de dossier de crédit peuvent être exigés par des prêteurs réputés, bien qu'ils soient normalement déduits du montant que vous empruntez.
- Votre prêteur fait pression pour une action rapide. Un drapeau rouge peut exister si un prêteur vous donne une fenêtre de temps très étroite pour prendre une décision. Un prêteur respectable est celui qui vous donne l'espace dont vous avez besoin pour bien réfléchir à l'opportunité de procéder ou non à un prêt.
- Il n'y a pas d'emplacement connu pour le prêteur. Un prêteur légitime affichera son adresse physique (et non une boîte postale) sur son site Web, et vous devriez pouvoir le vérifier avec Google Maps ou un autre service de géolocalisation.
- Le site Web du prêteur n'est pas sécurisé. Il existe un risque que vous soyez victime d'une usurpation d'identité sur un site Web. Recherchez le « s » après le « http » dans l'URL et l'emblème de verrouillage sur toutes les pages qui demandent vos informations financières lorsque vous examinez des prêts pour mauvais crédit.
- Le prêteur vous contacte en premier. Ne répondez à aucune correspondance d'un prêteur que vous n'avez pas initiée. Il pourrait s'agir d'une arnaque conçue pour voler vos informations personnelles et financières. Aucun prêteur digne de confiance n'appellerait jamais à froid pour demander des informations aussi sensibles.
Conclusion
Bien qu'il puisse être plus difficile d'obtenir un prêt personnel avec un crédit médiocre, de nombreux prêteurs réputés sont disposés à travailler avec des candidats dont le crédit est inférieur à l'idéal. Avec ses exigences minimales en matière de pointage de crédit, ses remises importantes et ses décaissements de prêt rapides, Upgrade se différencie de la concurrence. Que vous ayez besoin d'argent immédiatement pour réparer un chauffe-eau ou pour rembourser une dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé, Upgrade peut vous aider.
FAQ sur les prêteurs pour mauvaise cote de crédit
Quel est le prêt à tempérament le plus facile à obtenir ?
Les prêts personnels à court terme sans vérification de crédit, y compris ceux disponibles auprès des prêteurs sur salaire, des prêteurs sur gages et des prêteurs sur titre, seront généralement le type de prêt à tempérament le plus simple à obtenir.
Quelle est la cote de crédit la plus élevée ?
Selon les deux méthodes de notation de crédit les plus utilisées (FICO et VantageScore), une cote de crédit de 850 est la cote la plus élevée possible. Un pointage de crédit est basé sur une variété d'informations, y compris l'historique de paiement de l'emprunteur, le montant total dû, la durée de son historique de crédit, le nombre de demandes de crédit qu'il a effectuées et sa composition de crédit.
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