Les prêts hypothécaires sont une sorte de prêt qui peut être utilisé pour acheter ou entretenir une maison, un terrain ou un autre bien immobilier. L'emprunteur s'engage à effectuer des paiements périodiques au prêteur, généralement sous la forme d'une série de versements réguliers qui sont divisés en principal et en intérêts. La propriété sert alors de garantie pour le prêt. Pour faire une demande de prêt hypothécaire, l'emprunteur doit s'assurer qu'il respecte un certain nombre de normes, notamment une cote de crédit minimale et des acomptes. Avant la clôture, les demandes de prêt hypothécaire passent par une procédure de souscription approfondie. Par conséquent, ce message en dit plus sur l'agent de crédit hypothécaire, les initiateurs et leur taux de remboursement.
Prêt hypothécaire
Lorsque vous et un prêteur concluez une hypothèque, le prêteur a le pouvoir de saisir votre propriété si vous n'êtes pas en mesure de rembourser le montant du prêt plus les intérêts. Pour acheter une propriété ou emprunter de l'argent sur la valeur d'une maison que vous possédez actuellement, vous pouvez utiliser un prêt hypothécaire. Voici ce qu'il faut rechercher dans une hypothèque :
- Le montant du prêt
- Le taux d'intérêt et les points éventuellement ajoutés
- Les frais de clôture du prêt, qui incluent les frais du prêteur
- APR est synonyme de taux de pourcentage annuel.
- Type de taux d'intérêt et flexibilité (est-il fixe ou ajustable ?)
- La durée du prêt ou le délai de remboursement
- L'existence d'éléments risqués supplémentaires dans le prêt, tels qu'une pénalité pour remboursement anticipé, une clause ballon, une provision pour intérêts uniquement ou un amortissement négatif
Taux de prêt hypothécaire
Le taux d'intérêt moyen des prêts hypothécaires à taux fixe de 30 ans sera de 6.79 % le vendredi 5 mai 2023, en baisse de 11 points de base par rapport à la semaine précédente. Le taux d'intérêt moyen de refinancement sur 30 ans est actuellement de 6.88 %, en baisse de 15 points de base par rapport à la semaine précédente, si vous souhaitez refinancer. De plus, le taux d'intérêt de refinancement sur 15 ans en moyenne à travers le pays est désormais de 6.16 %, en baisse de 7 points de base par rapport à il y a une semaine. Certains prêteurs hypothécaires proposent souvent des offres bien inférieures à la moyenne nationale, indiquant le taux d'intérêt, l'APR (taux plus dépenses) et le paiement mensuel estimé pour vous aider à comparer les offres et à financer votre maison de manière plus abordable. Il est plus crucial que jamais de comparer les offres hypothécaires avant de signer un prêt en raison de la hausse des taux d'intérêt.
Facteurs qui déterminent votre taux de prêt hypothécaire
Lors de la fixation de votre taux d'intérêt hypothécaire, les prêteurs tiennent compte de ces éléments :
#1. Pointage de crédit
Votre taux hypothécaire est principalement déterminé par votre pointage de crédit. Ce score à trois chiffres est devenu l'indicateur le plus précis pour les prêteurs de votre capacité à effectuer des paiements à temps. Votre taux sera plus bas et vous poserez moins de danger pour le prêteur si votre score est plus élevé. Par conséquent, avant de faire une demande de prêt hypothécaire, prenez des mesures pour augmenter votre pointage de crédit afin d'obtenir le meilleur taux.
#2. Acompte
La partie du prix d'achat d'une propriété que vous payez d'avance et qui ne provient pas d'un prêteur hypothécaire par le biais d'un prêt est appelée acompte. Il existe de nombreuses façons d'augmenter la mise de fonds nécessaire à l'achat d'une propriété. Les acheteurs réguliers qui ont une bonne valeur nette dans leur maison actuelle utilisent fréquemment le produit de la vente pour couvrir l'acompte sur une nouvelle.
Initiateurs de prêts hypothécaires
Une personne ou une organisation qui joue un rôle crucial dans le processus d'octroi d'un prêt hypothécaire, ou le début d'un prêt, est connue sous le nom d'initiateur de prêt hypothécaire, ou MLO. L'initiateur du prêt vous aidera à parcourir le processus aussi rapidement et facilement que possible, depuis votre premier contact avec lui jusqu'à la préapprobation, la demande de prêt et la clôture. Une grande banque, une coopérative de crédit ou un autre organisme de prêt, grand ou petit, peut employer des initiateurs de prêts hypothécaires. Selon l'endroit où ils travaillent, beaucoup sont payés à la commission.
Les initiateurs de prêts hypothécaires sont-ils les mêmes que les agents de crédit ?
Il y a une petite différence entre les expressions « agent de prêt hypothécaire » et « agent de prêt » (LO), malgré le fait que vous pouvez les entendre utilisées de manière interchangeable. Un initiateur de prêt peut faire référence à la fois à l'organisation ou à l'organisme (prêteur) qui démarre le prêt et à l'expert spécifique qui collabore avec vous. Un agent de crédit n'est que la personne qui vous guide tout au long du processus de demande de prêt hypothécaire et s'assure que tous les documents sont remplis avec précision et soumis à temps.
Que font les initiateurs de prêts hypothécaires ?
Les initiateurs de prêts hypothécaires soutiennent les emprunteurs pendant les processus de demande de prêt et de clôture. Recueillir vos données de crédit et financières, déterminer vos besoins et les meilleures possibilités de prêt pour vous, négocier les taux et soumettre votre demande de souscription sont quelques exemples de ce que cela implique. Il est important de noter qu'un initiateur de prêt hypothécaire ne décidera pas s'il approuve votre demande de prêt ou combien d'argent vous donner. La division de souscription du prêteur, qui évalue votre risque en tant qu'emprunteur, est chargée de gérer cet aspect.
Quelles sont les exigences en matière de licence pour les initiateurs de prêts hypothécaires ?
Une licence d'État ou un enregistrement MLO fédéral est requis pour devenir un initiateur de prêt hypothécaire. Une personne doit travailler pour une institution de dépôt (ou une filiale d'une institution de dépôt) ou pour une organisation réglementée par la Farm Credit Administration afin d'être éligible à l'enregistrement fédéral. Le National Mortgage Licensing System and Registry (NMLS) gère une base de données des enregistrements fédéraux MLO. Pour confirmer l'enregistrement de votre MLO, consultez la base de données des consommateurs du NMLS.
Combien coûtent les frais des initiateurs de prêts hypothécaires ?
Un prêteur hypothécaire peut imposer des frais appelés frais de montage hypothécaire pour couvrir le coût de certains services tels que le montage, le traitement et la souscription de prêts. Les frais de montage d'un prêt hypothécaire varient généralement de 0.5 % à 1 % du montant total que vous empruntez.
Agent de crédit hypothécaire
Un agent de crédit hypothécaire est un expert financier qui aide les clients à déterminer leur admissibilité aux prêts hypothécaires. Ils offrent également des détails sur les taux d'intérêt et les nombreux types de prêts qui sont offerts. Ces personnes, qui travaillent souvent pour des banques et des sociétés de crédit hypothécaire, offrent une assistance et des conseils en matière de prêts hypothécaires.
Que fait un agent de prêt hypothécaire?
Voici les principales tâches d'un agent de crédit hypothécaire :
- Rassembler toutes les données financières des emprunteurs pour le prêt, telles que les impôts et la dette
- Offrir aux clients des choix de crédit qui leur conviennent
- Identifier les acheteurs potentiels par le biais de séminaires, de publicités et d'autres méthodes
- Tenir des registres précis et complets de toutes les transactions hypothécaires
- Coopérer avec les souscripteurs et autres experts immobiliers, tels que les évaluateurs immobiliers
- Respecter les règles de vie privée et de confidentialité tout au long de la procédure de demande de prêt hypothécaire.
Comment devenir agent de prêt hypothécaire
Les étapes que vous pouvez suivre pour devenir un MLO sont les suivantes :
#1. Remplir les prérequis
Vous devez avoir au moins 18 ans et détenir un diplôme d'études secondaires ou un diplôme d'équivalence générale (GED) pour travailler comme agent de crédit hypothécaire. Essayez de vous inscrire à des matières basées sur les mathématiques et la finance pendant que vous êtes à l'école pour commencer à acquérir les connaissances et les capacités nécessaires pour devenir un MLO.
#2. Terminez la formation préalable.
Selon le National Mortgage Licensing Service (NMLS), les agents de crédit hypothécaire doivent suivre une formation préalable à l'obtention d'une licence spécifique pour s'assurer qu'ils sont pleinement conscients de ce que cette ligne de travail implique. Des cours sur les réglementations spécifiques à l'État régissant les prêts hypothécaires ainsi que d'autres sujets font partie de la formation requise. Visiter le SNML site Web pour en savoir plus sur les exigences spécifiques en matière d'éducation pour chaque État.
#3. Renseignez-vous sur les exigences de licence dans votre état.
Votre prochaine étape pour devenir un MLO consiste à obtenir une licence d'octroi de prêts hypothécaires valide lorsque vous avez terminé vos cours de pré-licence. Ces licences sont accordées par des organisations d'État et les exigences pour l'obtention d'une licence MLO varient d'un État à l'autre. En outre, vous devez payer des frais spécifiques à l'État pour la licence MLO.
#4. Réussir l'examen SAFE MLO
Vous devez également réussir le test MLO SAFE (Secure and Fair Enforcement Act) avec un score minimum de 75% afin de devenir agent de crédit hypothécaire agréé. Votre compréhension des réglementations étatiques et fédérales en matière de prêts hypothécaires est testée lors de cet examen. Bien qu'il y ait une période d'attente de 30 jours avant de repasser l'examen. Le test SAFE MLO a une période d'attente de 180 jours après trois tentatives.
#5. Respecter les directives du NMLS
Vous devez également satisfaire aux exigences suivantes du NMLS pour devenir un initiateur d'hypothèque :
- Parrainage : Vérifiez que votre entreprise soutiendra et supervisera vos responsabilités MLO. Vos parrainages doivent également être approuvés par l'organisme de réglementation de votre état.
- Identifiant unique NMLS : chaque MLO, maison de courtage et succursale disposant d'un compte NMLS possède un numéro permanent connu sous le nom d'identifiant unique NMLS.
- Maintenir une licence valide : après avoir reçu votre licence, vous devez la maintenir en remplissant les conditions, telles que la mise à jour de vos informations.
#6. Aller de l'avant avec votre éducation
Pour être éligibles au renouvellement de la licence, les agents de crédit hypothécaire doivent terminer huit heures de formation continue approuvée par le NMLS chaque année.
#7. Acquérir de l'expérience
Après avoir rempli toutes les exigences en matière de formation et de licence, commencez à acquérir de l'expérience en tant qu'agent de prêt hypothécaire. Vous pouvez travailler de manière indépendante, mais pour votre premier poste de MLO, vous pouvez choisir de chercher un emploi dans une banque, une coopérative de crédit ou une société de prêt hypothécaire réputée.
Salaire d'un agent de prêt hypothécaire
Pour vous donner une idée du potentiel de gain de ce poste, voici deux emplois avec des titres d'emploi comparables et leurs salaires de base moyens nationaux :
- L'initiateur des prêts hypothécaires : 162,095 27,600 $ par an. La commission typique pour ce poste est de XNUMX XNUMX $ par année.
- Salaire de l'agent de crédit : 169,030 24,000 $ par an. La commission typique pour ce poste est de XNUMX XNUMX $ par année.
Le Bureau of Labor Statistics prévoit qu'entre 2019 et 2029, l'emploi des agents de crédit augmentera de 3 %, soit à peu près aussi rapidement que la moyenne de toutes les professions.
Calcul du prêt hypothécaire
Bien que les calculs mathématiques sous-jacents aux versements hypothécaires soient difficiles, le calculateur hypothécaire de Bankrate le rend simple et rapide à résoudre.
Entrez d'abord le prix (si vous achetez) ou la valeur actuelle de votre propriété (si vous refinancez) à côté du champ intitulé "Prix de la maison".
Entrez le montant de votre acompte (si vous achetez) ou de votre capital (si vous refinancez) dans la colonne « Acompte ». La valeur nette du logement est la valeur de la maison moins toute dette impayée. Un acompte est l'argent que vous payez d'avance pour acheter une maison. Vous avez la possibilité d'entrer une somme monétaire ou un pourcentage du prix d'achat. Vous verrez alors "Durée du prêt". Choisissez la durée, qui peut être de 20, 15 ou 10 ans, et notre calculatrice modifiera le calendrier de récupération. Enfin, entrez le taux que vous prévoyez payer dans la case « Taux d'intérêt ».
Dépenses régulières couvertes par un versement hypothécaire
Le capital et les intérêts constituent la majorité de votre versement hypothécaire mensuel. La différence entre le principal et les intérêts est ce que vous payez au prêteur pour le montant que vous avez emprunté. De plus, votre prêteur peut retirer de l'argent supplémentaire de votre compte chaque mois pour le mettre sous séquestre. Le prêteur (ou réparateur) paiera alors généralement votre fournisseur d'assurance et l'évaluateur local des taxes foncières directement avec cet argent.
- Principal : Vous avez emprunté ce montant au prêteur.
- Intérêt : Il s'agit des frais que le prêteur vous impose pour le prêt. Un pourcentage annuel est utilisé pour exprimer les taux d'intérêt.
- Impôts fonciers : Votre propriété est soumise à une taxe annuelle par le gouvernement local. Si vous avez un compte séquestre, chaque versement hypothécaire mensuel équivaut à environ un douzième de votre facture fiscale annuelle.
- Assurance habitation : Incendie, tempête, vol, chute d'arbre sur votre maison et autres risques sont tous couverts par votre police d'assurance en termes de dommages matériels et de pertes pécuniaires.
- Assurance hypothécaire : L'assurance hypothécaire, qui s'ajoute également à votre paiement mensuel si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d'achat de la maison, est susceptible d'être en jeu.
Formule de paiement hypothécaire
Vous souhaitez connaître le montant de votre prochaine mensualité hypothécaire ? Pour ceux qui aiment l'arithmétique, la formule suivante peut être utilisée pour calculer manuellement les versements hypothécaires :
L'équation des versements hypothécaires :
M = P {r (1 + r)n /(1 + r)n - 1}
M… le paiement hypothécaire mensuel total
P… le montant principal du prêt
r … votre taux d'intérêt mensuel
n… nombre de remboursements sur la durée du prêt
3.5 est-il un bon taux hypothécaire ?
L'intérêt hypothécaire de 3.5 % est inférieur à la moyenne dans le contexte actuel.
De quelle cote de crédit ai-je besoin pour un prêt hypothécaire?
Les prêteurs peuvent ne pas être en mesure d'approuver votre prêt ou peuvent être obligés de vous offrir un taux d'intérêt plus élevé, ce qui pourrait signifier des paiements mensuels plus élevés si votre pointage de crédit est inférieur à 620.
Que signifie prêt hypothécaire ?
Pour acheter une propriété ou emprunter de l'argent sur la valeur d'une maison que vous possédez actuellement, vous pouvez utiliser un prêt hypothécaire.
Est-ce que 7 % est un mauvais taux hypothécaire ?
Dans un récent sondage mené par le New Home Trends Institute, 92 % des propriétaires actuels ayant des hypothèques ont déclaré qu'ils n'achèteraient pas une autre maison si les taux d'intérêt dépassaient 7 %, contre 85 % qui ont déclaré la même chose à un niveau de 6 %.
L'hypothèque à 5 % est-elle trop élevée ?
L'histoire nous enseigne que si vous pouvez gérer l'engagement financier, contracter des prêts avec un TAEG de 5% à 10% peut ne pas être une préoccupation majeure. Cependant, 0% est toujours le meilleur taux d'intérêt.
Quel pointage de crédit est nécessaire pour une maison de 350 000 $ ?
Pour être admissible à un prêt hypothécaire de 350 670 $, vous devez généralement avoir un crédit solide (un score FICO de XNUMX ou plus), surtout si vous voulez les taux les plus bas. De plus, les prêteurs peuvent exiger des preuves de revenus et d'autres actifs.
Quel pointage de crédit est nécessaire pour acheter une maison de 400 XNUMX ?
En général, obtenir un prêt pour acheter une propriété nécessite d'avoir une cote de crédit d'au moins 620. La plupart des prêteurs la définissent comme la cote de crédit minimale requise pour un prêt conventionnel.
Puis-je acheter une maison avec un pointage de crédit de 725 ?
Avec une cote de crédit « juste » de 620 ou plus, vous pourriez être admissible à de nombreux prêts traditionnels, mais votre taux d'intérêt pourrait être supérieur à ce qu'il serait avec une cote de crédit plus élevée.
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Bibliographie
