La souscription d'un prêt hypothécaire permet à la plupart des Américains d'acheter une maison. Obtenir ce type de financement, qui n'a jamais été un processus facile, est récemment devenu beaucoup plus difficile en raison de la hausse rapide des taux d'intérêt. Vous pourriez même vous inquiéter si vous pouvez toujours obtenir un prêt hypothécaire et acheter une maison.
Ne vous inquiétez pas : l'obtention d'un prêt hypothécaire peut être longue et difficile, mais nous sommes là pour vous aider. Ce guide hypothécaire décrit chaque étape du processus afin que vous sachiez à quoi vous attendre.
Comment obtenir un prêt hypothécaire
Lorsque vous serez prêt à demander un prêt, vous devrez vous assurer d'avoir tous les documents dont vous avez besoin. Vous pouvez vous attendre à ce qui suit lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire :
#1. Obtenez votre prêt hypothécaire approuvé à l'avance
Lorsque vous obtenez une préapprobation, un prêteur vous indique à l'avance combien d'argent vous pouvez lui emprunter. Lorsque vous faites une demande d'approbation préalable, un prêteur examinera vos revenus, vos actifs et vos antécédents de crédit pour déterminer combien d'argent vous pouvez lui emprunter. Et ils décideront quel sera votre taux d'intérêt. Obtenir une préapprobation de prêt vous permettra de trouver plus facilement une maison et vous rendra plus attrayant pour les vendeurs et les agents immobiliers.
#2. Réparez votre crédit
Un pointage de crédit dans les 700 montre que vous avez un bon historique de paiement de vos factures à temps, ce que les prêteurs hypothécaires veulent voir. Rod Griffin, directeur principal de l'éducation du public et de la défense des intérêts chez Experian, l'une des trois principales agences d'évaluation du crédit, déclare : « Avoir un historique de crédit et une cote de crédit solides est important car cela signifie que vous pouvez obtenir un prêt avec de bons taux et conditions.
#3. Obtenir une lettre d'approbation
Après avoir choisi l'option de prêt hypothécaire la mieux adaptée à vos besoins, vous pouvez vérifier votre compte en ligne. Si tel est le cas, vous pouvez utiliser la lettre d'approbation préqualifiée que nous vous remettrons pour commencer à chercher une maison. Si vous souhaitez renforcer votre approbation, parlez à un expert en prêt immobilier et demandez une approbation vérifiée.
#4. Faire une offre sur un bien immobilier
Vient maintenant la partie amusante, qui consiste à choisir la maison parfaite. Si c'est la première fois que vous achetez une maison, c'est une bonne idée de parler à un agent immobilier de votre région. Cependant, travailler avec un agent immobilier est le meilleur moyen de trouver des maisons qui se situent dans votre gamme de prix et qui répondent à tous vos besoins.
#5. Jeter un œil à tout
Au cours de la phase de vérification, un souscripteur examinera plus en détail vos actifs et vos revenus. Les informations que vous avez fournies dans votre candidature seront étayées par des documents.
Les prêteurs veulent généralement une preuve du propriétaire d'une propriété et de son état. En outre, une partie du processus consiste à obtenir une évaluation, à vérifier le titre et à effectuer toute autre inspection requise dans l'état de l'acheteur. Vous recevrez une divulgation de clôture une fois la souscription terminée.
Sur votre déclaration de clôture, vous pouvez voir toutes les informations sur votre prêt, telles que le taux d'intérêt, l'APR, l'acompte et les frais de clôture. Si vous avez demandé un prêt et obtenu une estimation de prêt trois jours plus tard, les deux documents doivent correspondre à la clôture.
#6. Fermeture
Si votre prêt est approuvé, vous serez convoqué à une réunion pour conclure la transaction. Lors de la clôture, vous pouvez obtenir des réponses à toutes les questions que vous vous posez encore sur votre prêt. Divulgation de clôture, une pièce d'identité avec photo du gouvernement et de l'argent ou un chèque pour l'acompte et les autres frais de clôture. Cependant, après avoir signé les documents de prêt, vous pouvez dire avec certitude que vous êtes propriétaire.
Que recherchent les prêteurs hypothécaires ?
Les sociétés de prêts hypothécaires aiment travailler avec des personnes stables dans leur emploi, qui ont un bon crédit et qui ne sont pas trop endettées. Au moment de décider de vous accorder ou non un prêt, un prêteur hypothécaire examinera les éléments suivants :
#1. Note pour le crédit
Si vous avez une longue histoire de paiements à temps, un faible taux d'utilisation du crédit, un profil de crédit diversifié et peu de demandes de crédit, vous avez probablement un pointage de crédit élevé et pouvez obtenir un taux d'intérêt bas. Néanmoins, vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire même si votre pointage de crédit est bas, alors n'excluez pas l'accession à la propriété tant que vous n'aurez pas parlé de votre situation à un prêteur.
#2. L'argent et le travail
Avant de vous accorder un prêt, un prêteur hypothécaire examinera de près vos revenus et vos antécédents professionnels. Vous avez plus de chances d'obtenir un prêt hypothécaire si vous avez un emploi stable et un revenu suffisant pour couvrir les mensualités.
#3. Ratio revenu-dette (DTI)
La plupart du temps, les prêteurs examineront le ratio d'endettement de l'emprunteur pour voir s'il peut payer le paiement hypothécaire. Un ratio d'endettement élevé peut rendre difficile l'obtention d'un prêt hypothécaire, même si vous gagnez un bon salaire.
#4. Actifs
L'établissement prêteur se penchera sur la valeur de vos biens, tels que votre résidence principale, votre résidence secondaire et vos investissements.
Comment obtenir un mauvais crédit pour un prêt hypothécaire
Si vous avez un faible pointage de crédit et que vous ne pouvez pas obtenir de prêt hypothécaire, que vous devez payer un taux d'intérêt plus élevé ou que vous devez verser une mise de fonds plus importante à cause de cela, votre crédit est épouvantable. Lors d'une demande de prêt conventionnel, FHA, VA ou USDA, une cote de crédit « mauvaise » signifie différentes choses. Près de 93 % des personnes qui réussissent à acheter une maison ont une cote de crédit de 650 ou plus.
Même si votre pointage de crédit est bas, vous pouvez toujours obtenir un prêt hypothécaire si vous avez une source de revenu stable, une petite dette par rapport à votre revenu et une grosse mise de fonds. Néanmoins, si votre score est inférieur à 500, vous pouvez vous attendre à être refusé. La forclusion et la faillite sont deux autres choses importantes qui peuvent nuire considérablement à votre pointage de crédit et rendre impossible l'obtention d'un prêt pendant au moins un an, voire plus. Voici quelques conseils pour obtenir un prêt hypothécaire même si vous avez un mauvais crédit :
#1. En savoir plus sur les options dont vous disposez
Si vous ne parvenez pas à obtenir un prêt hypothécaire standard, vous pourrez peut-être obtenir un prêt auprès de la VA, de l'USDA ou de la FHA.
#2. Évitez d'abandonner trop tôt
Avant qu'un prêteur ne dise oui, vous pourriez entendre beaucoup de « non ».
#3. Voyez si un courtier en hypothèques peut vous aider
Selon votre situation, ils pourront peut-être vous suggérer de bons prêteurs. Les prêteurs paient les salaires des courtiers en hypothèques, de sorte que les emprunteurs n'ont pas à les payer.
#4. Si vous souhaitez obtenir un prêt hypothécaire, vous devez travailler sur votre crédit pendant quelques mois
Rembourser les soldes de vos cartes de crédit, effectuer vos paiements à temps et contester les erreurs que vous trouvez sur votre rapport de crédit sont tous des moyens faciles d'augmenter votre pointage de crédit.
#5. Obtenez ensemble un acompte d'au moins 10 %
Les prêteurs vous considéreront comme moins risqué si vous investissez plus d'argent dans le jeu.
Comment obtenir un prêt hypothécaire après la saisie
Mais avoir une forclusion sur votre dossier de crédit ne signifie pas que vous ne pourrez plus jamais posséder une maison. Il y a généralement un délai de grâce avant de pouvoir acheter une autre maison, mais cela dépend du programme de prêt dont vous disposez. Si vous venez de commencer votre période d'attente ou si vous êtes déjà au milieu de celle-ci, les conseils suivants vous aideront à améliorer vos chances de souscrire un prêt hypothécaire après la saisie.
#1. Il ne devrait pas y avoir d'erreurs sur votre dossier de crédit
Obtenez votre rapport de solvabilité auprès de l'une des trois principales agences d'évaluation du crédit, Equifax, Experian ou TransUnion, et examinez-le à la recherche d'erreurs.
#2. Quand les factures sont payées à temps
La majeure partie de votre cote de crédit (environ 35 %) est basée sur la fiabilité de vos paiements par le passé. Cependant, le fait que vous payiez vos factures à temps chaque mois est une des principales raisons pour lesquelles un prêteur peut ou non vous accorder un crédit.
#3. Remboursez toutes les dettes que vous avez en ce moment
Votre ratio d'endettement (DTI) devrait être plus important pour vous que votre pointage de crédit. C'est la part de votre revenu brut mensuel qui sert à rembourser vos dettes. En cas de saisie, avant de vous accorder un prêt, les sociétés de prêt hypothécaire examineront cela plus que toute autre chose.
#4. sauvegarder
Créez un fonds d'urgence afin de pouvoir joindre les deux bouts pendant trois à six mois sans utiliser de cartes de crédit ni contracter d'autres prêts. Si vous décidez d'acheter à nouveau une propriété ou un prêt hypothécaire de forclusion, ne dépensez pas tout votre argent pour cela. De cette façon, si les choses deviennent difficiles, vous aurez quelque chose sur quoi vous appuyer.
Comment obtenir un prêt hypothécaire avec un faible revenu
Si vous souhaitez obtenir un prêt hypothécaire, vous devez trouver un bon équilibre entre vos dettes, vos revenus et votre mise de fonds. Vous pouvez compenser le fait de ne pas avoir un revenu stable en mettant plus d'efforts dans d'autres parties de votre demande.
Les emprunteurs à faible revenu devraient s'efforcer d'améliorer leur ratio d'endettement (DTI), qui est le principal obstacle qui les empêche d'obtenir un crédit sur un prêt hypothécaire. Votre ratio dette/revenu indique la part de votre argent qui sert à rembourser la dette. Votre DTI est de 50 % si vous gagnez 4,000 2,000 $ par mois et payez XNUMX XNUMX $ par mois sur votre prêt hypothécaire.
Pour obtenir un prêt, votre ratio d'endettement (DTI) doit être de 50 % ou moins. Cependant, ce nombre peut changer selon le prêteur et le type de prêt. Votre ratio d'endettement (DTI) montre combien vous pouvez dépenser pour une maison. Cela peut rendre difficile pour les personnes à faible revenu de magasiner pour une maison. Si le prix moyen d'une maison dans votre quartier est supérieur à 150,000 150,000 $ et que votre DTI ne vous permet d'emprunter que jusqu'à XNUMX XNUMX $, vous aurez peut-être du mal à trouver une maison abordable.
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Les prêteurs examineront votre pointage de crédit et combien d'argent vous avez économisé pour un acompte et les frais de clôture. Si vous avez un faible revenu, vous pouvez améliorer vos chances d'obtenir un prêt hypothécaire en procédant comme suit :
- Réduisez la part de vos revenus que vous utilisez pour rembourser vos dettes.
- Vous devez déterminer le montant dont vous aurez besoin pour un acompte et les frais de clôture, puis déterminer le montant que vous devrez économiser chaque mois pour y arriver.
- Augmentez votre pointage de crédit à au moins 620 en utilisant moins de crédit disponible sur votre carte de crédit.
- Essayez d'obtenir des prêts de différents endroits, mais les personnes à faible revenu devraient s'adresser aux coopératives de crédit.
- Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, il est important d'énumérer tous vos revenus, comme la pension alimentaire pour enfants et les prestations d'invalidité.
- Vous voudrez peut-être que quelqu'un d'autre cosigne votre prêt hypothécaire avec vous.
Comment puis-je obtenir un prêt hypothécaire et de quels documents ai-je besoin ?
C'est une bonne idée de s'organiser avant de demander un prêt afin que le processus se déroule plus facilement. Parlons de la paperasse habituelle qui doit être remplie pour une demande de prêt hypothécaire.
#1. Compte de résultat
Votre prêteur exigera de nombreux documents prouvant vos revenus. Vous devrez peut-être présenter un ou plusieurs des types de preuves suivants :
- Au moins les deux dernières années de déclarations de revenus fédérales.
- Veuillez nous envoyer votre dernier W-2 et votre talon de paiement.
- Déclarations de revenus et de dépenses (1099) ou déclarations de revenus (si travailleur indépendant).
- Des documents, comme un jugement de divorce ou une ordonnance de pension alimentaire pour enfants, qui indiquent que vous continuerez à recevoir des paiements pendant au moins trois ans.
- Preuve que vous avez reçu des paiements comme une pension alimentaire, une pension alimentaire pour enfants ou d'autres paiements pendant au moins six mois.
#2. Preuves de crédit
Votre prêteur voudra savoir s'il peut obtenir votre permission de vérifier votre dossier de crédit verbalement ou par écrit. Ils examineront votre dossier de crédit pour voir s'il y a des signaux d'alarme, comme des faillites ou des saisies récentes, qui pourraient vous empêcher d'emprunter de l'argent. Vous devez expliquer à votre prêteur ce qui s'est passé qui a causé votre faible pointage de crédit et lui fournir toute preuve qu'il demande. Cela montre au prêteur que l'élément négatif de votre dossier de crédit n'était qu'une chose ponctuelle.
#3. Documentation financière
Au cours du processus de vérification de la valeur de vos actifs, votre prêteur peut demander ce qui suit :
- Validation de vos soldes bancaires et comptes d'épargne jusqu'à 60 jours de transactions.
- Le dernier relevé de votre compte d'épargne ou de placement.
- Toute preuve que vous avez récemment vendu quelque chose, comme une copie du transfert de titre si vous venez de vendre une voiture.
- Donnez la preuve de tous les dons qui ont été déposés sur votre compte au cours des deux derniers mois, y compris la date et le montant.
Votre prêteur peut vous demander plus de preuves de dettes que vous avez déjà, comme des prêts universitaires ou de voiture. Vous pouvez faciliter l'obtention d'un prêt hypothécaire si vous travaillez avec votre prêteur et lui fournissez toutes les informations dont il a besoin dès que possible.
Comment puis-je obtenir facilement un prêt hypothécaire ?
Les éléments suivants sont ;
- Lisez attentivement votre dossier de crédit.
- Améliorez votre pointage de crédit.
- Déterminez votre budget logement maximum.
- Choisissez le type de prêt hypothécaire qui correspond le mieux à vos besoins.
- Obtenez les documents dont vous avez besoin pour votre demande de prêt hypothécaire.
- Comparez les taux hypothécaires de différents prêteurs pour trouver le meilleur.
- Si vous le pouvez, essayez d'obtenir une pré-approbation.
Comment obtenir une maison avec un prêt hypothécaire aux États-Unis ?
Les éléments suivants sont ;
- Bon score.
- Espèces pouvant être présentées.
- Ratio revenu/dette (DTI).
- L'argent est nécessaire.
- Lisez attentivement votre dossier de crédit.
- Améliorez votre pointage de crédit.
- Avant de regarder les maisons, pensez à combien vous pouvez dépenser.
Que se passe-t-il après l'approbation de l'hypothèque ?
Lorsqu'un prêt est accepté, la plupart des prêteurs envoient des lettres d'engagement. Les conditions de votre prêt et de votre hypothèque sont écrites dans ce contrat. Vous pourrez consulter le TAEG et les mensualités de votre prêt. Les conditions qui doivent être remplies avant la clôture seront également écrites.
Qu'est-ce qu'une première hypothèque?
Une première hypothèque est le privilège le plus fort sur une propriété. Si le premier prêt qui a été utilisé pour acheter la propriété tombe en défaut, il sera remboursé en premier, avant tout autre prêt ou réclamation. Les premières hypothèques ne font pas toujours référence aux premières hypothèques que les gens contractent sur leur première maison. Au lieu de cela, ils désignent les premières hypothèques contractées sur n'importe quel bien immobilier.
Pourquoi est-ce appelé une hypothèque?
Le mot « hypothèque » vient d'un terme moyen français utilisé en Grande-Bretagne au Moyen Âge. Cela signifie «gage de mort», c'est ainsi que le gage se termine (meurt) lorsque l'obligation est remplie ou que la propriété est reprise par forclusion.
Combien coûte mon premier versement hypothécaire ?
Votre versement hypothécaire initial sera le même que vos versements hypothécaires réguliers à l'avenir. Si vous avez obtenu un prêt hypothécaire de 350,000 20 $ avec un acompte de 6 % et un taux d'intérêt de 1,678 %, votre paiement serait d'environ XNUMX XNUMX $ par mois (taxes et assurance non comprises).
Comment calculer mon premier prêt hypothécaire?
Le coût de votre hypothèque dépend du montant que vous empruntez, du montant des intérêts que vous payez et du temps dont vous disposez pour le rembourser. La formule pour déterminer une hypothèque est M = P [i(1+i)n] / [(1+i)n-1].
Conclusion
Un prêt hypothécaire est ce qui permet à la plupart des Américains de posséder leur propre maison. Obtenir ce type de prêt n'a jamais été facile, mais la récente hausse fulgurante des taux d'intérêt a rendu la tâche encore plus difficile. La première étape consiste à essayer d'obtenir une préapprobation pour un prêt hypothécaire. Obtenir une préapprobation permet de gagner beaucoup de temps car cela vous permet de savoir combien vous pouvez emprunter avant de commencer à chercher une maison. Une fois que vous avez été pré-approuvé pour un prêt hypothécaire, vous pouvez commencer à chercher des maisons et peut-être même embaucher un agent immobilier.
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Bibliographie
