Si vous êtes comme la majorité des futurs propriétaires, économiser pour une mise de fonds est l'une de vos principales préoccupations. Trouver un prêteur qui offre des prêts à faible ou sans mise de fonds pourrait faire la différence entre pouvoir acheter une maison maintenant et devoir attendre des mois ou des années. Les prêts immobiliers du gouvernement du département américain de l'Agriculture ou du département des Anciens Combattants permettent aux acheteurs de faire un achat sans acompte. L'acompte sur un prêt assuré par la Federal Housing Administration peut être aussi faible que 3.5 %. Cependant, la mise de fonds minimale pour les prêts conventionnels d'aujourd'hui n'est que de 3 %. En ce qui concerne les acomptes et les conditions d'admissibilité, certains programmes de prêts privés peuvent résister aux prêts gouvernementaux. Continuez à lire pour en savoir plus sur les types de prêts immobiliers sans acompte, en tant que premier acheteur et avec de mauvais antécédents de crédit.
Comprendre l'absence d'acompte sur les prêts immobiliers
Une hypothèque à acompte zéro est un type d'hypothèque dans lequel l'emprunteur n'est pas tenu de payer d'avance. Lorsque vous obtenez des prêts pour une maison, le premier paiement que vous effectuez est un acompte sur la maison. Cependant, la plupart des prêteurs hypothécaires auront besoin d'un acompte d'un certain pourcentage du prix de vente de la maison.
Supposons que vous achetez une maison de 200,000 20 $ avec une mise de fonds de 40,000 %, ce qui signifie que vous devrez rapporter XNUMX XNUMX $. Après avoir investi dans la propriété, les banques et autres prêteurs veulent que vous soyez plus responsable avec votre prêt. Cela peut prendre des années pour économiser un acompte substantiel, ce qui en fait un obstacle important pour de nombreux propriétaires potentiels.
À l'exception d'un prêt garanti par le gouvernement, qui est assuré par le gouvernement fédéral, les principaux investisseurs hypothécaires n'accorderont pas de prêts sans acompte. Cela signifie que si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt hypothécaire, le gouvernement vous aidera à payer les factures (avec votre prêteur).
Pour ceux qui pourraient autrement ne pas être en mesure de se payer une maison, le gouvernement garantit désormais des hypothèques. En outre, les prêteurs peuvent se sentir plus à l'aise d'accorder des crédits à des clients présentant des profils financiers plus risqués, tels que ceux qui ne peuvent pas se permettre un acompte important, lorsque ces prêts sont garantis par le gouvernement.
En outre, il existe deux types de prêts garantis par le gouvernement qui ne nécessitent aucun acompte sur une maison : les prêts VA et les prêts USDA. Vous devez répondre aux critères de chaque programme de prêt séparément avant de demander un prêt hypothécaire sans mise de fonds.
Les prêts FHA et les prêts hypothécaires conventionnels sont disponibles si vous n'êtes pas admissible aux prêts VA ou USDA. En outre, de faibles versements initiaux sont possibles avec les prêts FHA et conventionnels.
Types de prêts immobiliers sans acompte
Il existe deux types d'options de prêt garanti par le gouvernement (USDA et VA) qui ne nécessitent pas d'acompte si vous êtes admissible. Outre les programmes gouvernementaux, votre coopérative de crédit locale, en particulier celle basée sur l'adhésion professionnelle, peut offrir un prêt sans mise de fonds. Ceux-ci sont rares mais méritent une enquête si vous en rencontrez un.
#1. Prêts AV
Des prêts VA sans acompte sont disponibles auprès du Département américain des anciens combattants (VA) pour les militaires en service actif, les anciens combattants et les conjoints survivants. Cette forme de prêt, comme un prêt USDA, ne nécessite pas d'assurance hypothécaire, mais elle nécessite un coût de financement initial qui peut être inclus dans le prêt. (N'oubliez pas que les prêts immobiliers n'exigent pas d'acompte, mais cela minimisera les frais de financement.)
De nombreux prêteurs offrent des taux de prêt VA inférieurs à ceux des prêts conventionnels, ce qui vous permet d'économiser beaucoup d'argent sur la durée du prêt.
#2. Prêts de l'USDA
Le Département de l'agriculture des États-Unis (USDA) garantit des prêts hypothécaires aux personnes qui achètent des maisons dans les zones rurales. Bien qu'il n'y ait pas besoin d'un acompte lors de la demande d'un prêt USDA, les candidats doivent toujours satisfaire aux critères d'admissibilité en matière de crédit, de revenu et autres. L'USDA a un site Web où vous pouvez vérifier votre admissibilité.
Les prêts de l'USDA ne nécessitent aucun acompte sur une maison, cependant, les emprunteurs doivent payer des frais de garantie initiaux qui peuvent être financés par l'hypothèque. Si vous décidez de l'inclure dans votre prêt, vous n'aurez rien à payer au départ; néanmoins, le montant que vous devez augmentera à mesure que les intérêts s'ajouteront au capital pendant la durée du prêt.
#3. Prêts immobiliers privés sans acompte
Vous pouvez trouver des prêts pour une maison sans acompte auprès de prêteurs privés ainsi que de ceux soutenus par le gouvernement. Même si les prêts hypothécaires sans mise de fonds étaient plus courants avant le ralentissement économique de 2008, certaines banques les offrent encore.
En outre, la North American Savings Bank et la Navy Federal Credit Union ne sont que deux exemples de banques et de coopératives de crédit qui accorderont des prêts sans aucune exigence de paiement initial. Pour rejoindre Navy Federal, un PMI n'est pas nécessaire, bien qu'il soit recommandé. Les emprunteurs avec des cotes de crédit de 700 ou plus sont admissibles à cette hypothèque de la NASB.
Si cette approche vous intéresse, parlez d'abord au prêteur pour recueillir toutes les informations dont vous avez besoin avant de postuler.
Quel pointage de crédit est nécessaire pour un prêt immobilier sans acompte ?
Lorsque vous faites une demande de prêt conventionnel, vous devez viser à avoir un pointage de crédit d'au moins 620 points si possible. Cependant, si votre pointage de crédit est inférieur à 620, les prêteurs ne pourront pas accepter votre prêt ou seront obligés de vous offrir un taux d'intérêt plus élevé, ce qui peut entraîner des mensualités plus élevées. Si votre score est supérieur à 720, les prêteurs approuveront votre prêt ou vous offriront un taux d'intérêt moins cher.
Prêts immobiliers pour premier acheteur sans mise de fonds
Le rêve américain de l'accession à la propriété est à portée de main avec l'aide des programmes d'accession à la propriété.
Vous pouvez utiliser ces programmes pour réduire votre acompte bien en dessous de la norme de l'industrie de 20 % ou pour obtenir un taux d'intérêt moins cher sur votre prêt hypothécaire, ce qui vous fera économiser des milliers de dollars sur la durée du prêt. Oui, les taux d'intérêt ont augmenté au cours des dernières années, et les prix des maisons continuent d'augmenter avec défi. Cependant, cela ne signifie pas nécessairement que le logement est inabordable.
Types de programmes d'accession à la propriété
Le rêve américain a longtemps inclus la réalisation du rêve américain d'accession à la propriété. En tant que château, sanctuaire, lieu de rencontre et refuge, la maison symbolise notre liberté et notre indépendance.
De plus, la difficulté d'entrer par effraction dans une maison est l'une des principales raisons pour lesquelles nous accordons tant d'importance à la propriété. L'accession à la propriété est généralement gagnée plutôt que donnée. Vous aurez besoin de frugalité, d'initiative, de fiabilité et de maîtrise de soi pour gagner votre premier jeu de clés de maison.
Cela est particulièrement vrai maintenant, un moment historiquement difficile pour les premiers acheteurs en raison d'un manque d'options à des prix raisonnables. L'âge moyen d'un primo-accédant est de 32 ans, ce qui est plus que jamais. Cela est principalement dû au fait que plus de 40 % des primo-accédants sont accablés par des dettes étudiantes.
Les propriétaires pleins d'espoir ne sont pas condamnés à une vie de loyers inférieurs aux normes juste à cause de cela. Le gouvernement fédéral encourage depuis longtemps l'accession à la propriété comme étant bénéfique pour le bien-être général du pays, c'est pourquoi de nombreuses aides sont disponibles pour les premiers acheteurs. Voici quelques programmes de prêts immobiliers pour premier acheteur avec peu ou pas de mise de fonds.
#1. Programmes à but non lucratif
Si vous êtes un acheteur d'une première maison à la recherche d'un prêt hypothécaire bon marché, un programme à but non lucratif peut être votre meilleur pari. Les emprunteurs à revenu faible ou modéré peuvent obtenir des prêts hypothécaires abordables auprès d'organisations telles que Neighborhood Assistance Corporation of America, qui ne facture aucun point ni frais à l'avance. Pour ce faire, contrairement à l'évaluation des risques utilisée par d'autres prêteurs hypothécaires, l'organisme à but non lucratif utilise des exigences «basées sur le caractère» dans son processus de qualification des emprunteurs.
De plus, vous pouvez trouver des programmes communautaires à but non lucratif dans votre région. Le programme d'aide aux acomptes de la ville de New York accorde jusqu'à 100,000 XNUMX $ aux emprunteurs qualifiés.
#2. Prêts conventionnels avec des paiements initiaux faibles ou nuls
L'un des prêts hypothécaires les plus courants est un prêt conventionnel, qui est un type de crédit qui n'a aucun soutien du gouvernement et qui a donc moins de restrictions sur qui peut en faire la demande. De plus, certains d'entre eux exigent une mise de fonds incroyablement petite de seulement 3 % du prix d'achat de la maison.
Fannie Mae et Freddie Mac réglementent les conditions d'emprunt des prêts hypothécaires conventionnels. Ces forfaits se composent de :
- Prêt hypothécaire HomeReady : Le programme de prêts hypothécaires HomeReady de Fannie Mae est similaire à celui de Freddie Mac en ce sens qu'il ne nécessite qu'un acompte de 3 % (avec PMI, cependant, cela pourrait être moins cher).
- Hypothèques conventionnelles 97 : 97 conventionnel est pris en charge par Fannie Mae et Freddie Mac et ne prend que 3 % vers le bas et un pointage de crédit de 620. L'assurance hypothécaire privée (PMI) est un frais supplémentaire qui s'ajoute au paiement hypothécaire mensuel dans le cas de programmes de prêts hypothécaires à faible mise de fonds.
- Hypothèque HomeOne : Cette hypothèque Freddie Mac ne nécessite qu'un acompte de 3 % avec PMI, cependant, elle est réservée aux premiers acheteurs et a d'autres exigences.
Lorsque vous postulez pour l'un de ces prêts hypothécaires, vous ne traiterez pas directement avec Fannie Mae ou Freddie Mac. Au lieu de cela, vous pouvez les trouver via une grande variété d'institutions financières comme les banques, les prêteurs hypothécaires en ligne et les coopératives de crédit.
#3. Programmes parrainés par l'employeur
Lorsqu'il s'agit de trouver un logement, de nombreux travailleurs peuvent bénéficier de programmes de logement assisté par l'employeur (EAH), qui sont généralement situés sur le lieu de travail ou à proximité. Un type d'aide est un prêt qui est annulé après un certain nombre d'années, ainsi que des classes d'accession à la propriété obligatoires. Il peut y avoir d'autres exigences pour les programmes EAH que l'exigence d'occupation, comme être un acheteur d'une première maison, une exigence d'occupation ou un plafond de revenu.
Quelle est la mise de fonds la plus basse possible sur une maison ?
Un acompte de 3 % peut cependant être réalisable, selon le type de prêt et le crédit de l'acheteur. Il est possible que si vous êtes admissible à un prêt USDA ou à un prêt VA, vous n'ayez besoin d'aucun acompte pour acheter une maison. Le paiement initial requis varie selon les divers programmes de prêt.
Prêts immobiliers pour mauvais crédit sans acompte
Pour la grande majorité des gens, une maison représente leur plus gros investissement financier. Cependant, de nombreuses personnes, en particulier celles qui manquent d'économies ou qui ont un mauvais crédit, peuvent avoir l'impression qu'acheter une maison est hors de leur portée. Malheureusement, il n'existe actuellement aucune option viable pour un acheteur de maison avec un mauvais crédit et aucun acompte. Il peut y avoir des solutions disponibles pour vous aider à acheter une maison même si vous avez un bon crédit mais de faibles économies.
La plage possible d'un pointage de crédit est de 300 à 850. Bien que les exigences de solvabilité varient d'un prêteur à l'autre, les plages dans lesquelles ils examinent les antécédents de crédit d'un emprunteur sont assez cohérentes.
L'une des agences de crédit les plus importantes aux États-Unis, Experian, fournit la répartition suivante des tranches de pointage de crédit :
- 300 – 579 : Pauvre
- 580 – 669 : Passable
- 670 – 739 : Bien
- 740 – 799 : Très bien
- 800 – 850 : Exceptionnel
Alors que la grande majorité des fournisseurs de prêts exigent que les emprunteurs aient un excellent crédit, il existe également quelques options disponibles pour ceux qui ont un crédit équitable. Par exemple, les acheteurs avec des cotes de crédit de 580 et plus peuvent être admissibles à un prêt FHA qui ne nécessite qu'un acompte de 3.5 %.
Gardez à l'esprit que ce ne sont que des chiffres approximatifs et que chaque prêteur FHA peut définir ses propres normes supplémentaires pour les prêts hypothécaires FHA.
Pouvez-vous acheter une maison avec un mauvais crédit ?
Bien qu'il soit possible d'acheter une maison avec un mauvais crédit, vous ne devez pas vous attendre à payer des prix défiant toute concurrence. Il est possible d'acheter une maison avec un mauvais crédit grâce à certains programmes, tels que les prêts FHA. Cependant, un acompte plus important sera requis si votre pointage de crédit est inférieur à 580.
Les personnes ayant des cotes de crédit inférieures à 580 sont tenues de verser 10 % sur un prêt FHA, ce qui est nettement supérieur aux 3.5 % dont ont besoin celles qui ont des cotes plus élevées. Un prêt conventionnel a des exigences plus strictes.
Si vous voulez un prêt hypothécaire et que votre cote de crédit est faible, vous aurez besoin d'une mise de fonds plus importante et devrez accepter de payer un taux d'intérêt considérablement plus élevé. Le taux d'intérêt de votre prêt déterminera à la fois votre paiement mensuel et son coût total. Aussi, lisez COMMENT ACHETER UNE MAISON SANS ARGENT : Pour les premiers acheteurs.
Si vous empruntez 200,000 30 $ sur 3 ans à 843 % d'intérêt, votre versement hypothécaire sera de 30 $ par mois. Le coût total du prêt pendant toute sa durée de 303,555 ans est de XNUMX XNUMX $.
Avec un taux d'intérêt de 5 %, le même prêt vous coûterait 1,074 386,512 $ par mois ou 27 XNUMX $ sur la durée du prêt, soit une augmentation d'environ XNUMX %. Des cotes inadéquates peuvent entraîner des taux d'intérêt encore plus élevés.
De quelle cote de crédit avez-vous besoin pour un acompte de 0 $ ?
Dans la plupart des cas, les prêteurs ne révéleraient pas leur demande minimale de pointage de crédit. Ils tiennent également compte de l'endettement du demandeur, de son historique de paiement et de la rapidité des paiements de factures, qui peuvent tous affecter sa cote de crédit.
Quelqu'un avec une mauvaise cote de crédit peut avoir de meilleures chances d'obtenir un prêt automobile ou immobilier sans acompte s'il a un historique de paiement favorable et un véhicule d'échange, par exemple, qu'une personne avec de nombreux retards de paiement mais d'autres circonstances qui lui donnent une cote de crédit plus élevée.
Un acompte est généralement nécessaire pour un prêt immobilier ou automobile, mais pas pour un prêt personnel. Les personnes qui ont une mauvaise cote de crédit peuvent souvent obtenir une approbation pour des prêts sans acompte auprès des plateformes de prêt et des banques que nous avons suggérées. Il peut être plus difficile de se qualifier pour un prêt hypothécaire si votre cote de crédit est mauvaise.
Les réseaux de prêt en ligne que nous recommandons proposent des prêts auto de très mauvais crédit sans acompte requis pour les emprunteurs dont les scores FICO se situent entre 500 et 579, ce qui est considéré comme très médiocre.
Les valeurs possibles pour un pointage de crédit FICO sont de 300 à 850. Si votre pointage de crédit est inférieur à 500, vous aurez peut-être du mal à obtenir un prêt automobile ou immobilier auprès des prêteurs traditionnels. Un faible pointage de crédit peut cependant être annulé par un acompte substantiel ou un cosignataire fiable.
Les coûts de financement sont souvent plus élevés pour ceux dont la cote de crédit est inférieure. Pour cette raison, il est important de comparer les options de financement.
Meilleurs prêteurs pour les prêts immobiliers à faible et sans mise de fonds
La hausse des prix des maisons et des taux d'intérêt a rendu difficile pour de nombreux emprunteurs d'entrer sur le marché du logement. Heureusement, il existe des options disponibles auprès de certains prêteurs qui peuvent aider les propriétaires potentiels à la fois avec leur acompte et leurs frais de clôture. Voici les 3 meilleurs prêteurs pour des acomptes faibles ou nuls sur les prêts immobiliers.
#1. Banque d'Amérique
Les programmes Better Money Habits et First-Time Homebuyer Online Edu-Series de Bank of America sont deux exemples de l'engagement de la société à aider la prochaine génération de propriétaires. Les emprunteurs peuvent contacter les équipes de prêt de l'entreprise via le site Web de l'entreprise, par téléphone ou en personne, selon ce qui leur convient le mieux.
En outre, Bank of America est également en tête de liste en raison de la gamme de formules de prêts aux premiers acheteurs qu'elle propose, comme l'hypothèque Affordable Loan Solution, qui ne demande qu'un acompte de 3 %.
En plus de l'hypothèque Affordable Loan Solution, Bank of America a un programme de subvention pour acompte où les emprunteurs qualifiés peuvent recevoir jusqu'à 10,000 3 $ ou XNUMX % du prix d'achat de la maison à titre d'acompte. Il n'est pas nécessaire de rembourser une subvention.
Les clients hypothécaires Preferred Rewards peuvent économiser jusqu'à 0.375 % sur leur taux d'intérêt et obtenir une remise sur leurs frais de montage de prêt s'ils conservent un certain montant sur un compte de dépôt Bank of America et/ou un compte d'investissement Merrill Edge et Merrill Lynch.
#2. Banque en hausse
Rising Bank, la division en ligne de Midwest BankCentre, une banque basée à Saint-Louis, est la meilleure option pour les emprunteurs à la recherche d'un processus de demande de prêt hypothécaire en ligne pratique et axé sur la communauté. Un représentant de Rising Bank a qualifié la méthode de la banque de "haute technologie/touche élevée", expliquant que l'entreprise s'adresse aux clients qui souhaitent une procédure hypothécaire automatisée et accélérée tout en privilégiant une touche humaine.
En plus de l'assortiment habituel de prêts hypothécaires garantis par le gouvernement, Rising Bank propose également des prêts conventionnels avec aussi peu que 3% d'acompte. Pour les emprunteurs qui ne peuvent pas fournir de documents standard pour un prêt immobilier, le gouvernement du Midwest BankCentre propose des prêts sans acompte et des prêts hypothécaires avec numéro d'identification fiscale individuel (ITIN) par l'intermédiaire de son canal. Les programmes DPA sont disponibles via les deux méthodes de distribution.
Les emprunteurs qui privilégient les délais de traitement rapides peuvent choisir de considérer Rising Bank. Selon un représentant de Rising Bank, le délai moyen de clôture d'un prêt hypothécaire est de 21 jours, bien que ce nombre puisse être aussi bas que sept pour certains prêts.
#3. chasser
Chase Home Lending propose un certain nombre d'options de prêt pour aider davantage de personnes à réaliser le rêve américain de l'accession à la propriété.
Les acheteurs de maison dont les revenus sont inférieurs à un certain seuil peuvent bénéficier de l'hypothèque spéciale Chase DreaMaker de Chase, qui est disponible en plus des prêts VA et FHA. La mise de fonds minimale est de 3 % et il y a un crédit de 500 $ pour avoir suivi un cours d'éducation à la propriété (obligatoire pour les premiers acheteurs) avec ce financement.
Le partenaire de Chase, HomeStory, offre aux emprunteurs une incitation pouvant atteindre 5,000 XNUMX $ s'ils utilisent le programme Chase Agent Express pour trouver un agent immobilier.
De plus, Chase offre aux acheteurs de maison éligibles un crédit de 2,500 5,000 $ ou 2,000 XNUMX $ pour les frais de clôture, les intérêts ou un acompte sur certains produits de prêt par le biais de la subvention Chase Homebuyer Grant. Lors d'une demande de prêt VA auprès de Chase, les membres du service qualifiés peuvent également être éligibles à une subvention de XNUMX XNUMX $ pour les frais de clôture d'achat VA.
Le processus de clôture du prêt sera facile, quelle que soit l'option choisie. Si la clôture n'a pas lieu dans les trois semaines, Chase paiera 5,000 XNUMX $ aux emprunteurs qualifiés.
Combien coûte un acompte sur une maison de 400 XNUMX ?
10 % du prix d'achat est de 40,000 400,000 $, donc la mise de fonds pour une maison de 55,600 8,200 $ serait de 30 981 $. Votre revenu mensuel doit être d'au moins XNUMX XNUMX $ si vous voulez être admissible à un prêt hypothécaire de XNUMX ans, et le total des paiements mensuels de votre dette ne doit pas dépasser XNUMX $.
Pouvez-vous emprunter de l'argent pour un acompte?
Oui, vous pouvez emprunter de l'argent pour l'utiliser comme acompte. Emprunter sur la valeur nette d'une autre propriété est l'une des diverses options de prêt qui peuvent être explorées pour couvrir un acompte. Cherchez des prêts personnels auprès de votre famille et de vos amis.
Conclusion
Alors que les prix des maisons continuent d'augmenter, de nombreux acheteurs potentiels auront du mal à économiser jusqu'à la mise de fonds de 20 % traditionnellement recommandée. Ne laissez pas l'idée d'avoir besoin d'une énorme somme d'argent pour acheter une propriété vous décourager. Selon le programme, vous pourrez peut-être mettre zéro ou un très petit montant sur une maison. Examinez le marché du point de vue de plusieurs fournisseurs de prêts différents. Magasiner pour une hypothèque vous aidera à obtenir le taux le plus élevé qui convient à vos finances.
FAQ
Combien coûte un acompte sur une maison de 500 XNUMX ?
Un acompte d'au moins 17,500 500,000 $ est nécessaire sur une maison dont l'achat coûte XNUMX XNUMX $.
Combien coûte un acompte sur une maison de 200 XNUMX ?
Une mise de fonds minimale de 5 % est généralement nécessaire pour les prêts hypothécaires conventionnels, comme le prêt hypothécaire à taux fixe standard de 30 ans. Dans cet exemple, vous aurez besoin d'un acompte de 10,000 200,000 $ sur une maison qui coûte XNUMX XNUMX $ pour financer l'achat.
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Référence
