L'objectif des prêteurs est de minimiser les risques. C'est pourquoi les prêts plus importants ont des exigences de qualification plus strictes et seuls les emprunteurs les plus fiables obtiennent les meilleurs taux d'intérêt. Cependant, certains prêteurs peuvent aller encore plus loin pour réduire les risques en accordant ce qu'on appelle des prêts avec recours. Dans ce guide, nous expliquerons en détail ce qu'est un prêt avec recours, son fonctionnement et une différence claire entre les prêts avec recours et les prêts sans recours proposés par les prêteurs. Allons-y.
Qu'est-ce qu'un prêt avec recours ?
Avec les prêts à plein recours, l'emprunteur est individuellement responsable du montant total du prêt. En conséquence, le prêteur peut d'abord reprendre possession ou saisir la garantie du prêt, comme indiqué dans l'accord de prêt. Si le prêteur n'est pas en mesure de récupérer la totalité du prêt en vendant la garantie, il peut obtenir un jugement de carence et poursuivre les autres actifs de l'emprunteur. Cela est vrai même pour les actifs qui n'ont pas été désignés comme garantie sous-jacente pour le prêt, et cela peut impliquer de saisir des chèques de paie ou de prélever des comptes bancaires pour rembourser l'encours de la dette.
Les cartes de crédit, les prêts automobiles et les prêts d'argent dur - généralement des prêts immobiliers à court terme fournis par des prêteurs non bancaires - sont tous des exemples de prêts avec recours. En cas de défaut, le prêteur peut reprendre possession du véhicule ou des biens achetés avec le prêt (garantie) et les revendre pour récupérer le solde impayé du prêt. Dans de nombreuses circonstances, la garantie s'est déjà dépréciée ou a été détruite, et le prêteur doit obtenir un jugement de carence pour la différence de valeur. Le prêteur peut alors essayer de récupérer son argent en saisissant les autres actifs de l'emprunteur.
Les prêts immobiliers sont considérés comme des prêts avec recours dans tous les États sauf 12. Si un emprunteur est sous-marin sur son hypothèque, c'est-à-dire que la dette existante dépasse la valeur de la maison, la banque peut ne pas être en mesure de récupérer tout son argent d'une vente aux enchères de forclusion. Dans cette situation, la banque peut obtenir un jugement de carence pour la différence entre la dette et le prix de vente de la forclusion, puis saisir les revenus de l'emprunteur ou déposer un privilège sur d'autres actifs.
Même si un prêteur obtient un jugement contre un emprunteur, le recouvrement de la dette impayée peut être coûteux et prendre du temps. Si un prêteur ne pense pas que l'emprunteur dispose d'actifs considérables à exploiter, il se peut qu'il ne recouvre jamais l'encours du prêt. Cependant, vous devriez toujours vous efforcer d'éviter cette conséquence en discutant avec votre prêteur si vous soupçonnez que vous ferez défaut.
Types de prêts avec recours
Certains types de financement peuvent être des travaux ou peuvent être classés comme un prêt à recours complet. Les prêts en argent dur pour les acquisitions immobilières, par exemple, seraient appelés prêts avec recours. Les dispositions d'un prêt d'argent dur permettent aux prêteurs de prendre possession du bien en cas de défaut et de le revendre eux-mêmes. Les prêteurs peuvent même accepter de donner ce financement dans l'espoir d'acquérir la propriété de la propriété et de la revendre pour un profit plus élevé.
Un exemple de prêt avec recours
Supposons que vous contractiez un prêt auto pour acheter une voiture. Si vous cessez de payer, le prêteur a le droit légal de reprendre possession du véhicule.
Si la valeur du véhicule est inférieure au montant du prêt, la clause de recours entre en jeu. Supposons que vous ayez contracté un prêt automobile et cessé de faire des paiements après un an, moment auquel le prêteur a saisi le véhicule. La voiture ne vaut que 12,000 14,000 $ à ce stade, mais vous devez encore XNUMX XNUMX $ sur le prêt.
Le prêteur doit récupérer 2,000 2,000 $ pour atteindre le seuil de rentabilité du prêt. Si vous avez un prêt à recours complet, le prêteur peut alors demander à un tribunal de saisir votre salaire jusqu'à ce que vous remboursiez les XNUMX XNUMX $. Il peut également être en mesure de récupérer des fonds en supprimant vos déclarations de revenus, vos chèques de pension, vos chèques de sécurité sociale et d'autres avantages.
Qu'est-ce qu'un prêt sans recours ?
En cas de défaut, un prêteur peut confisquer la garantie du prêt. Contrairement à un prêt avec recours intégral, le prêteur ne peut pas s'attaquer aux autres actifs de l'emprunteur, même si la valeur marchande de la garantie est inférieure à la dette existante. Même si la capacité des prêteurs à obtenir un jugement de carence est limitée, les prêts sans recours créent néanmoins une certaine culpabilité personnelle parce que le prêteur peut confisquer la garantie sous-jacente du prêt.
Néanmoins, les prêteurs qui accordent des prêts sans recours courent un risque plus élevé de ne pas récupérer le solde du prêt et les paiements d'intérêts. Par conséquent, la plupart des institutions financières n'accordent pas de prêts sans recours, mais certaines banques, prêteurs en ligne et prêteurs privés le feront.
Les prêts immobiliers, bien que normalement avec recours, sont sans recours dans 12 États : Alaska, Arizona, Californie, Connecticut, Idaho, Minnesota, Caroline du Nord, Dakota du Nord, Oregon, Texas, Utah et Washington. Si un propriétaire fait défaut dans l'un de ces États, le prêteur peut saisir la maison garantie mais ne peut pas poursuivre les autres actifs de l'emprunteur.
Lequel est le meilleur : prêts avec recours ou sans recours ?
En revanche, les prêts avec recours total par rapport aux prêts sans recours ne permettent généralement pas à un prêteur de rechercher les actifs non garantis d'un emprunteur en cas de défaut de paiement. Indépendamment du fait qu'un prêt garanti soit avec recours ou sans recours, les prêteurs peuvent confisquer la garantie de l'emprunteur en cas d'échec.
La principale distinction est qu'avec un prêt sans recours, le prêteur ne peut saisir que la garantie spécifique, même si elle vaut moins que l'encours de la dette. Un prêt avec recours, en revanche, permet au prêteur de saisir les actifs garantis de l'emprunteur et, s'il ne peut pas recouvrer le montant du prêt impayé en vendant cette garantie, de s'attaquer aux autres actifs de l'emprunteur.
L'option de prêt idéale est déterminée par les besoins de l'emprunteur, sa solvabilité et sa confiance dans sa capacité à effectuer les paiements à temps.
Vous êtes plus susceptible d'acquérir un prêt avec recours si vous :
- Avoir un mauvais historique de crédit ou un ratio d'endettement élevé. En plus de taux d'intérêt moins élevés, les prêts avec recours présentent des normes d'approbation de prêt plus souples. Si vous avez une cote de crédit faible ou un ratio dette/revenu élevé, c'est-à-dire qu'une grande partie de votre revenu mensuel est consacrée au service de la dette, vous êtes plus susceptible d'être approuvé pour un prêt à recours complet.
- Vous voulez un taux d'intérêt plus bas? Les prêts avec recours sont moins risqués pour les prêteurs que les prêts sans recours puisque les prêteurs disposent d'une plus grande marge de manœuvre pour recouvrer l'encours de la dette en cas de défaut. En conséquence, les prêteurs peuvent offrir des taux d'intérêt plus compétitifs sur un prêt avec recours que sur des prêts sans recours.
- Vous contractez un crédit auto ou une carte de crédit ? Certains types de dettes, comme les cartes de crédit et les prêts automobiles, sont généralement structurés comme des dettes avec recours. En conséquence, les emprunteurs doivent accepter de recourir aux conditions de prêt s'ils souhaitent utiliser de nombreux choix de prêt traditionnels.
Les prêts sans recours peuvent être une option si vous :
- Peut répondre à des normes d'homologation plus sévères. Les emprunteurs ayant une cote de crédit élevée et un faible ratio d'endettement peuvent être en mesure d'obtenir un prêt sans recours dans des circonstances exceptionnelles.
- Sont prêts à payer un taux d'intérêt plus élevé. De même, un taux d'intérêt plus élevé protège les prêteurs qui sont exposés à des prêts sans recours plus risqués.
- Vous contractez une hypothèque sans recours ? Si vous vivez dans l'un des 12 États sans recours, vous serez immédiatement approuvé pour un prêt hypothécaire sans recours.
Quels sont les avantages d'un prêt avec recours ?
Les prêts avec recours offrent les avantages suivants aux emprunteurs :
- Accès: Que se passe-t-il si le prêteur acquiert une protection supplémentaire ? Il pourrait être plus disposé à fournir un prêt avec recours CRE à un emprunteur qui ne serait pas admissible à un prêt sans recours. En raison de l'amélioration de la garantie, les prêts avec recours peuvent également facturer des taux d'intérêt plus bas et permettre des clôtures plus rapides.
- Long: Les prêts avec recours sont souvent des dettes à plus court terme, comme les prêts à la construction, les prêts-relais, les acquisitions et les mini-prêts permanents. Cela peut mieux convenir à la stratégie d'investissement d'un emprunteur, en particulier ceux qui recherchent un prêt à intérêt seulement.
- Pertinence: Un emprunteur avec un minimum d'actifs peut préférer un prêt avec recours puisqu'il est généralement insensible aux attaques des prêteurs. Après tout, si vous louez votre appartement peu meublé, ne possédez pas de voiture et placez la majorité de votre argent dans un 401(k), vous avez moins à perdre en souscrivant un prêt avec recours.
Avantages d'un prêt sans recours
Un prêt sans recours offre les avantages suivants aux emprunteurs :
- Blindage: En contractant une dette sans recours, vous pouvez protéger vos actifs contre les attaques des prêteurs. Cependant, comme indiqué ci-dessous, certaines conduites indésirables peuvent convertir votre prêt sans recours en dette avec recours. La solution est simple : éviter les comportements nuisibles.
- Taxes: Nous verrons plus tard comment la remise de dette affecte vos impôts. Comme vous le verrez, le défaut de paiement d'un prêt sans recours peut entraîner un paiement d'impôt inférieur à celui d'un défaut de paiement d'un prêt avec recours si la propriété a augmenté de valeur après l'obtention du prêt.
Comment déterminer votre type de prêt
À moins que vous ne soyez en retard dans vos remboursements de prêt, peu importe que votre prêt soit avec recours ou sans recours. Cependant, si vous voulez savoir si votre hypothèque immobilière existante est un prêt avec recours ou un prêt sans recours, vous devez d'abord déterminer si vous vivez dans un état avec recours, comme indiqué ci-dessus.
Si vous avez un autre type de dette, comme un prêt automobile ou une carte de crédit, vous pouvez déterminer votre type de prêt en lisant votre documentation de prêt originale ou en contactant directement votre prêteur. Si vous avez un prêt avec recours et que vous pensez faire défaut, discutez avec votre prêteur des moyens d'éviter le défaut, comme l'abstention ou la modification du prêt. Vous devriez également consulter un avocat ou un comptable pour évaluer les conséquences d'un défaut de paiement, d'une reprise de possession et d'une saisie-arrêt de salaire probable.
Quel est l'inconvénient du recours hypothécaire?
Le plus gros inconvénient d'un prêt avec recours est que l'emprunteur est personnellement responsable de la dette. Cela signifie qu'en cas de défaut de paiement du prêt, le prêteur peut rechercher les actifs personnels ou les revenus de l'emprunteur pour récupérer le montant. Les emprunteurs courent un risque énorme s'ils ne sont pas en mesure de rembourser le prêt.
Comment fonctionne un prêt avec recours ?
En général, la dette avec recours (prêt) fonctionne en permettant aux prêteurs de recouvrer ce qui est dû pour la dette même après avoir pris des garanties (maison, cartes de crédit). Les prêteurs ont le pouvoir de saisir les salaires ou de prélever des comptes afin de percevoir ce qui est dû.
Quelle est la différence entre avec recours et sans recours ?
Le recours peut habiliter le prêteur à confisquer non seulement les garanties mises en gage, mais également les comptes d'épargne et les sources de revenus. En revanche, le financement « sans recours » indique que le prêteur assume le risque de non-paiement par le débiteur.
Quelles sont les limites de recours ?
La dette avec recours peut être illimitée ou limitée. La dette à recours limité indique qu'un prêteur ne peut confisquer qu'un certain nombre d'actifs pour couvrir l'obligation en cours.
Quel est le meilleur : affacturage avec recours ou sans recours ?
Parce que votre entreprise assume le risque de non-paiement, l'affacturage avec recours se traduit souvent par une réduction des coûts et des taux d'avance plus élevés. Cela signifie que vous obtiendrez plus de capital à l'avance et dépenserez moins en frais, surtout si vos clients sont fidèles et paient à temps.
Un prêt sur valeur domiciliaire est-il un prêt avec recours ?
Presque tous les HELOC sont classés comme « prêts avec recours ». Quelle que soit la valeur de leur propriété, l'emprunteur est personnellement responsable du remboursement intégral des prêts avec recours. Si le prêteur ne récupère pas la totalité du montant du HELOC par forclusion, il peut poursuivre l'emprunteur pour le solde dû.
La ligne de fond
Si vous avez déjà un prêt avec recours, votre meilleur pari est de payer vos factures à temps. Si vous craignez de faire défaut sur un prêt avec recours, vous devez contacter le prêteur et vous renseigner sur vos options.
Lorsque vous choisissez entre un prêt avec recours et un prêt sans recours, examinez les avantages et les inconvénients. Vous pouvez payer plus d'intérêts sur un prêt sans recours, mais si vous avez un emploi stable et un faible ratio d'endettement, vous pouvez décider de prendre un risque modeste et de choisir un prêt avec recours.
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Bibliographie
