Les travaux de rénovation domiciliaire sont chronophages et laborieux. Cela peut ressembler à un travail à temps partiel pour organiser les mises à niveau, acheter des matériaux, trouver des entrepreneurs et planifier. Cependant, le financement de votre projet de rénovation domiciliaire ne doit pas être un casse-tête majeur. Les prêts de rénovation domiciliaire sont des prêts personnels qui peuvent être utilisés pour acheter des matériaux ou payer des entrepreneurs lors de l'installation d'une piscine, de la mise à jour de votre salle de bain ou d'autres améliorations. Vous n'avez pas besoin d'utiliser votre propriété comme garantie et l'argent est généralement disponible en quelques jours. Voici tout ce que vous devez savoir sur les prêts de rénovation domiciliaire, leur fonctionnement, les taux d'intérêt et vos meilleures options si vous avez un mauvais crédit.
Que sont les prêts de rénovation domiciliaire ?
Un prêt de rénovation domiciliaire est un prêt personnel non garanti utilisé pour payer des améliorations ou des réparations à la maison. Ces prêts sont mis à disposition par des prêteurs pour des montants allant jusqu'à 100,000 XNUMX $. Un prêt de rénovation domiciliaire est remboursé par mensualités sur une période de deux à douze ans.
Comment fonctionnent les prêts de rénovation domiciliaire ?
Les prêts de rénovation domiciliaire, contrairement aux prêts sur valeur domiciliaire, n'exigent pas de garantie. L'admissibilité au prêt et le taux d'intérêt sont déterminés par des facteurs tels que votre crédit et votre revenu. Si vous n'êtes pas en mesure de rembourser un prêt pour réparations domiciliaires, votre crédit en souffrira.
Avantages et inconvénients des prêts de rénovation domiciliaire
Avantages
Les paiements sont fixés. Les prêts personnels comportent des mensualités fixes que vous pouvez budgétiser.
Le financement est facilement accessible. Les demandes en ligne prennent normalement quelques minutes et l'argent est généralement accessible en un jour ou deux, tandis que le financement par le biais d'un prêt HELOC ou d'un prêt sur valeur domiciliaire peut prendre plusieurs semaines.
Il n'y a pas besoin de garantie. Les prêts personnels non garantis, contrairement aux prêts automobiles ou immobiliers, ne nécessitent pas de garantie, de sorte que le prêteur ne peut pas reprendre possession de vos biens si vous ne parvenez pas à effectuer les paiements.
Inconvénients
Ils ont le potentiel pour des taux élevés. Parce que le prêt n'est pas garanti, le taux d'intérêt peut être plus élevé que sur un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire, qui ont généralement des taux d'intérêt à un chiffre.
Il n'y a pas d'avantages fiscaux. Les intérêts sur les prêts personnels ne peuvent pas être déduits en tant que déduction fiscale de la même manière que les intérêts hypothécaires.
Comparaison des taux de prêt pour la rénovation domiciliaire
Pour découvrir le meilleur prêt pour votre projet, magasinez et pré-qualifiez-vous. Voici quelques caractéristiques clés à prendre en compte lors de la comparaison des prêts de rénovation domiciliaire :
Taux annuel effectif global (APR): Les TAP indiquent le coût total du prêt, y compris les frais facturés par le prêteur. Si vous appartenez à une coopérative de crédit, ce pourrait être le meilleur endroit pour commencer. Les coopératives de crédit fédérales ont un TAP maximum de 18 %.
Versement mensuel: Même si vous avez un faible taux d'intérêt, assurez-vous que les mensualités respectent votre budget. Utilisez un calculateur de prêt pour la rénovation domiciliaire pour déterminer le montant du prêt, le taux d'intérêt et la période de remboursement nécessaires pour obtenir un paiement mensuel abordable.
Montant du prêt: Certains prêteurs ont des montants de prêt plafonnés à 35,000 40,000 $ ou XNUMX XNUMX $. Si vous pensez que votre projet coûtera plus cher, recherchez un prêteur qui propose des prêts plus importants.
Durée du prêt: Un prêt à long terme peut avoir de faibles mensualités, mais vous paierez plus d'intérêts sur la durée du prêt qu'un prêt à court terme.
Ajouter un cosignataire ou un coemprunteur: Certains prêteurs vous permettent d'inclure un cosignataire ou un coemprunteur sur votre demande. Ajouter une personne avec un meilleur crédit ou un salaire plus élevé à votre demande de prêt peut vous aider à réduire votre TAP ou à emprunter plus d'argent.
Taux d'intérêt actuels sur les prêts de rénovation domiciliaire
Les taux moyens actuels des prêts pour la rénovation domiciliaire varient de 6.50 % à 36 %. Bien que de nombreux facteurs influencent le taux qui vous est proposé, le plus important est généralement votre pointage de crédit ; plus votre pointage de crédit est élevé, plus votre taux est bas. De nombreux prêteurs énumèrent leurs exigences minimales en matière de pointage de crédit ainsi que le pointage de crédit requis pour obtenir le meilleur taux d'intérêt. Même si votre pointage de crédit est proche du minimum, la préqualification en vaut la peine, car les prêteurs peuvent tenir compte de votre revenu annuel, de votre ratio d'endettement et de votre statut professionnel lors de la fixation de votre taux.
Les meilleurs prêts de rénovation domiciliaire en 2023
La rénovation de la maison peut être coûteuse. La bonne nouvelle est que vous n'êtes pas obligé de payer de votre poche. Un prêt de rénovation domiciliaire vous permet de financer le coût des améliorations et des réparations de la maison.
Des prêts de réhabilitation spécialisés, tels que l'hypothèque FHA 203 (k), sont disponibles pour financer des initiatives d'amélioration de l'habitat. Il existe également des deuxièmes hypothèques, telles que les prêts sur valeur nette de la propriété et les HELOC, qui peuvent offrir des fonds pour une rénovation de maison ou à d'autres fins.
Alors, quel est le meilleur prêt rénovation ? Cela dépend de vos besoins. Voici ce que vous devez savoir.
#1. Prêt sur valeur domiciliaire
Vous pouvez emprunter sur la valeur nette de votre maison avec un prêt sur valeur domiciliaire (HEL). Votre valeur nette est calculée en déterminant la valeur de votre maison et en déduisant la somme impayée sur votre prêt hypothécaire existant.
Un prêt sur valeur domiciliaire, contrairement à un refinancement en espèces, ne rembourse pas votre prêt hypothécaire existant. Si vous avez actuellement une hypothèque, vous continuerez à effectuer des paiements tout en remboursant votre nouveau prêt sur valeur domiciliaire.
#2. Marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)
Une autre méthode merveilleuse pour puiser dans la valeur nette de votre maison sans refinancement consiste à utiliser une ligne de crédit sur valeur nette de la maison (HELOC). Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est comparable à un prêt sur valeur domiciliaire, mais fonctionne plus comme une carte de crédit. Vous pouvez emprunter jusqu'à une limite prédéterminée, la rembourser et emprunter à nouveau.
Une autre distinction entre les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC est que les taux d'intérêt HELOC sont variables, ce qui signifie qu'ils peuvent monter et descendre tout au long de la durée du prêt. Cependant, les intérêts ne sont facturés que sur votre solde HELOC impayé - le montant emprunté - et non sur la totalité de la marge de crédit.
Vous pourriez n'emprunter qu'une partie du montant maximal de votre prêt à tout moment, ce qui entraînerait une diminution des paiements et des frais d'intérêt.
#3. Refinancement par encaissement
Un refinancement en espèces est une autre option courante pour obtenir de l'argent pour un projet de rénovation domiciliaire. Cette option consiste à refinancer un nouveau prêt hypothécaire avec une somme supérieure à celle dont vous disposez actuellement. Le montant restant est ensuite utilisé pour rembourser votre hypothèque existante.
L'argent provenant d'un refinancement en espèces provient de la valeur nette de votre maison. Il peut être utilisé pour financer des projets d'amélioration de l'habitat tels que l'achèvement d'un sous-sol ou la rénovation d'une cuisine. Cependant, aucune règle ne précise comment les fonds doivent être utilisés.
Le produit d'un refinancement par encaissement est couramment utilisé aux fins suivantes :
- Gestion et remboursement de la dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé
- Les frais de scolarité pour le collège, par exemple, sont un exemple de dépenses d'études.
- Frais d'urgence, comme un séjour à l'hôpital imprévu
- Augmenter ou défendre vos investissements existants
- Acheter une résidence secondaire ou un immeuble de rapport
#4. Prêt de réhabilitation FHA 203(k)
Vos coûts hypothécaires et de rénovation domiciliaire sont combinés dans un prêt de réhabilitation FHA 203 (k).
Vous n'avez pas à demander deux prêts distincts ni à payer deux fois les frais de clôture avec le programme FHA 203(k). Au lieu de cela, lorsque vous achetez la maison, vous financez à la fois l'achat et les modifications.
Lorsque vous achetez un réparateur et que vous savez que vous aurez besoin d'argent pour des projets de rénovation domiciliaire immédiatement, les prêts de réhabilitation FHA 203 (k) sont idéaux. Étant donné que ces prêts sont garantis par le gouvernement, vous bénéficierez d'avantages spéciaux tels qu'un faible acompte et la possibilité de postuler avec un crédit moins que parfait.
#5. Prêt personnel
Si vous n'avez pas suffisamment de fonds propres dans votre propriété pour emprunter, un prêt personnel est une autre option pour financer la rénovation de votre maison.
Vous n'utiliserez pas votre maison comme garantie pour un prêt personnel car elle n'est pas garantie. Cela signifie que ces prêts peuvent être obtenus beaucoup plus rapidement que les HELOC (marges de crédit sur valeur domiciliaire). Dans de rares cas, l'argent du prêt peut être disponible le jour ouvrable suivant ou même le jour même.
Les prêts personnels peuvent avoir des taux d'intérêt variables ou fixes, mais ils sont souvent plus élevés que les prêts sur valeur domiciliaire ou les HELOC. Cependant, si vous avez un excellent ou même juste un bon crédit, vous devriez pouvoir obtenir un taux abordable.
Le calendrier de remboursement d'un prêt personnel est moins flexible, allant généralement de deux à cinq ans. Vous devrez également payer des frais de clôture.
Ce ne sont pas vraiment des termes flatteurs. Cependant, pour certains emprunteurs, les prêts personnels sont plus accessibles que les HELOC ou les prêts sur valeur domiciliaire. Si vous ne disposez pas d'une valeur nette suffisante dans votre maison pour emprunter, un prêt personnel pour payer les rénovations domiciliaires peut être une option.
#6. Cartes de crédit
Vous pouvez également utiliser du plastique pour financer une partie ou la totalité de vos frais de rénovation. C'est le moyen le plus rapide et le plus simple de financer un projet de rénovation domiciliaire. Après tout, vous n'aurez même pas besoin de remplir une demande de prêt.
Cependant, comme les rénovations domiciliaires peuvent coûter des milliers de dollars, vous devrez être approuvé pour une limite de crédit plus élevée. Alternativement, vous devrez utiliser deux cartes de crédit ou plus. En outre, les taux d'intérêt seront très probablement plus élevés que ceux pratiqués par les prêts de rénovation domiciliaire.
Meilleurs prêts de rénovation domiciliaire pour mauvais crédit
Tous les prêts de rénovation domiciliaire pour mauvais crédit ne sont pas égaux. C'est pourquoi il est essentiel de magasiner et de considérer toutes vos possibilités. Ce faisant, assurez-vous de comparer des facteurs tels que les taux d'intérêt, les conditions et les frais pour vous assurer de prendre la meilleure décision pour votre situation.
#1. UnMain
OneMain Financial sert les consommateurs avec un crédit faible à équitable. Le prêteur accorde de petits prêts non garantis avec un long processus de demande. Si vous êtes prêt à fournir des garanties, les prêts garantis sont une autre alternative. Si vous rencontrez des problèmes pour obtenir des prêts de rénovation de maison avec un mauvais crédit, OneMain Financial pourrait être la solution.
Les prêts sont plafonnés à 20,000 18 $, tandis que les plafonds de prêt varient selon l'État. Si vous prévoyez une amélioration majeure ou une rénovation, le montant maximum peut ne pas être suffisant. dépend du type de projet de rénovation domiciliaire que vous financez. Les APR commencent à 20.11 %, ce qui est un taux minimum élevé et supérieur à l'APR moyen des cartes de crédit de XNUMX %. Des taux aussi élevés, cependant, sont typiques pour les personnes ayant un faible crédit.
#2. NetCrédit
Bien que NetCredit s'adresse aux personnes ayant un crédit médiocre, vous pouvez être soumis à un TAP plus élevé qu'avec d'autres prêteurs. Les APR dans le New Jersey, par exemple, commencent à 34.00 %. Le prêteur ne facture pas de frais (dans certaines régions) et relève des principales agences de crédit, ce qui vous permet de développer votre crédit.
NetCredit est offert dans seulement 36 États. Si vous ne vivez pas dans un état où il est disponible, vous devriez rechercher des alternatives. Les TAP peuvent atteindre 155 %, soit plus de quatre fois le TAP le plus élevé proposé par les prêteurs concurrents. OneMain Financial, par exemple, a un plafond APR de 35.99%.
#3. Avant
Si vous avez un faible crédit, vous pourrez peut-être obtenir un prêt auprès d'Avant, un prêteur qui travaille avec des personnes dont le crédit n'est pas parfait. Il fournit une application mobile à travers laquelle vous pouvez consulter votre historique de paiement et suivre les paiements à venir.
Le coût d'origination peut atteindre 4.75 %. Des frais de retard et des coûts monétaires insuffisants sont également possibles. L'APR commence à 9.95%, ce qui est exorbitant par rapport aux prêteurs qui travaillent avec des consommateurs de crédit plus élevés.
En résumé
Les prêts de rénovation domiciliaire sont disponibles pour les propriétaires qui souhaitent améliorer leur maison mais qui ne peuvent pas s'endetter à long terme. Un refinancement en espèces, un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire peut être disponible pour les propriétaires disposant d'une valeur nette suffisante pour financer des rénovations coûteuses. Les emprunteurs éligibles qui ne satisfont pas aux normes de crédit ou de fonds propres devraient rechercher des prêts FHA plus abordables conçus spécifiquement pour les rénovations domiciliaires, tels qu'un prêt de réhabilitation 203 (k) ou un prêt d'amélioration de propriété Titre I.
Les prêts personnels ont des taux d'intérêt plus élevés, mais si vous avez un crédit bon à exceptionnel, ils peuvent être une option plus flexible. Il n'y a pas d'exigences de garantie ou de restrictions d'utilisation, ce qui est un avantage. Examinez attentivement votre situation financière pour déterminer quelle option de financement de rénovation domiciliaire vous convient le mieux.
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Bibliographie
