Les rénovations domiciliaires peuvent coûter cher. Vous n'avez pas à payer de votre poche, ce qui est une bonne nouvelle. Vous pouvez financer le prix des améliorations et des réparations de votre maison en souscrivant un prêt pour celles-ci. Le financement des rénovations domiciliaires est une décision judicieuse si vous disposez de suffisamment d'argent de côté dans un compte d'épargne d'urgence pour payer vos factures pendant trois à six mois. Il peut être simple d'obtenir un prêt auprès de votre entrepreneur général, mais vous devriez également prendre le temps de rechercher d'autres options de financement pour les rénovations domiciliaires. Si vous ne voulez pas puiser dans votre capital ou utiliser la totalité de la limite de vos cartes de crédit pour le projet, un prêt de rénovation domiciliaire pourrait être une bonne option. Sachez simplement que si vous avez un mauvais crédit, vous devrez faire face à des taux d'intérêt élevés.
Financement des rénovations domiciliaires
Le choix d'un mode de financement est une étape cruciale dans tout projet de rénovation domiciliaire. Une rénovation domiciliaire peut être financée de plusieurs manières, y compris celles qui utilisent la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison et les options sans équité comme les cartes de crédit et les prêts personnels. Une fois que vous avez le financement nécessaire, vous pouvez commencer votre projet de rénovation domiciliaire. Bien que les rénovations domiciliaires puissent être passionnantes, leur financement nécessite une planification minutieuse.
Utilisez les économies en espèces pour payer les rénovations de la maison, car il n'y a pas de frais d'intérêts ni de dettes par la suite, qu'il soit temps de mettre à jour la cuisine ou de faire une réparation urgente du toit. Mais si vous avez autant de flexibilité financière, vous devriez vous considérer comme chanceux. Il existe de nombreux types et tailles de projets de rénovation domiciliaire, du remplacement du chauffe-eau à la démolition des murs.
Les rénovations domiciliaires peuvent être coûteuses et un financement est souvent nécessaire. Heureusement, vous avez le choix entre plusieurs options afin de trouver celle qui répond le mieux à vos besoins. Les banques, les coopératives de crédit et divers prêteurs en ligne proposent des prêts personnels pour l'amélioration de l'habitat. Étant donné que les prêts de rénovation domiciliaire ne sont généralement pas garantis, ils comportent souvent des taux d'intérêt plus élevés, surtout si votre crédit est passable ou médiocre.
Options de financement des rénovations domiciliaires
#1. Prêts personnels
Si vous voulez quelque chose à faible risque, un prêt personnel pourrait être l'une des meilleures options pour financer des rénovations domiciliaires. Un prêt personnel est une autre source de financement pour les rénovations domiciliaires si vous ne disposez pas d'une valeur nette suffisante sur laquelle puiser. Vous ne donnerez pas votre maison en garantie d'un prêt personnel parce qu'elle n'est pas garantie. Par rapport aux HELOC, ou marges de crédit sur valeur domiciliaire, ces prêts peuvent donc être obtenus beaucoup plus rapidement. Dans certaines circonstances, vous pourriez être en mesure de recevoir un prêt le jour ouvrable suivant ou même le même jour.
Bien que des taux fixes ou ajustables soient tous deux possibles pour les prêts personnels, ils sont généralement plus élevés que ceux d'un prêt sur valeur domiciliaire ou d'un HELOC. Cependant, si votre crédit est bon voire excellent, vous pourrez probablement trouver un taux raisonnable.
Un prêt personnel a généralement une période de remboursement de deux à cinq ans, ce qui est moins flexible. De plus, des frais de clôture seront probablement à votre charge également. L'utilisation de prêts personnels est l'une des meilleures options pour financer des rénovations domiciliaires.
Les pros du prêt personnel :
- Procédure de candidature en ligne rapide
- Des fonds disponibles rapidement, peut-être même le même jour ouvrable
- Aucun prêt immobilier n'est nécessaire.
- Convient pour les réparations urgentes à domicile
Inconvénients du prêt personnel :
- Des taux d'intérêt plus élevés que les prêts hypothécaires
- Seuils d'emprunt réduits
- Moins de temps pour rembourser un prêt
- Pénalités éventuelles pour paiement anticipé
- Les frais de retard sur les prêts sont souvent très élevés.
#2. Prêts sur valeur domiciliaire
Avec un prêt sur valeur domiciliaire (HEL), vous pouvez emprunter de l'argent en utilisant la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison. En déterminant la valeur de votre maison et en déduisant le solde restant dû sur votre prêt hypothécaire actuel, vous pouvez déterminer votre valeur nette. Vous ne pouvez pas refinancer votre hypothèque actuelle avec un prêt sur valeur domiciliaire. Si vous avez déjà une hypothèque, vous la rembourserez chaque mois en plus de rembourser le nouveau prêt sur valeur domiciliaire. Votre maison est donnée en garantie d'un prêt sur valeur domiciliaire. Le prêt étant garanti par la propriété, les prêteurs peuvent offrir des taux plus bas. Si vous avez besoin d'un gros montant d'emprunt, un prêt sur valeur domiciliaire est un bon choix en raison du faible taux d'intérêt fixe. L'utilisation de prêts sur valeur domiciliaire est également l'une des meilleures options pour financer les rénovations domiciliaires.
Avantages du prêt sur valeur domiciliaire :
- En règle générale, les taux d'intérêt sur les prêts sur valeur domiciliaire sont fixes.
- Cinq à trente ans sont les durées de prêt possibles.
- Un maximum de 100% de votre capital peut être emprunté.
- Excellent pour les projets à grande échelle comme les rénovations domiciliaires
Inconvénients des prêts sur valeur domiciliaire
- Augmenter le paiement mensuel du prêt pour les propriétaires qui ont des soldes impayés sur leurs prêts initiaux.
- La majorité des banques, des prêteurs et des coopératives de crédit imposent des frais de montage et des frais de clôture supplémentaires.
- Vous devez planifier soigneusement votre budget pour les projets de rénovation domiciliaire, car il est distribué en un seul montant forfaitaire.
# 3. HELOC (marge de crédit sur valeur domiciliaire)
Une autre façon fantastique d'emprunter sur la valeur nette de votre maison sans refinancement consiste à utiliser une marge de crédit sur valeur nette de la maison (HELOC). Bien qu'il fonctionne plus comme une carte de crédit, un HELOC est comparable à un prêt sur valeur domiciliaire. Il vous permet d'emprunter de l'argent jusqu'à une limite prédéterminée, de le rembourser, puis d'emprunter plus d'argent. C'est aussi l'une des meilleures options pour financer les rénovations domiciliaires.
Les taux d'intérêt HELOC sont ajustables; ils peuvent augmenter ou diminuer pendant la durée du prêt, ce qui constitue une autre distinction entre eux et les prêts sur valeur domiciliaire. Cependant, les intérêts ne sont facturés que sur la partie de votre HELOC qui n'est toujours pas payée ou sur le montant que vous avez emprunté. Votre montant HELOC maximum sera déterminé par votre cote de crédit, vos revenus et la valeur de votre maison.
La durée du prêt pour les HELOC est fixe et varie généralement de 5 à 20 ans.
Les avantages d'un HELOC comprennent
- Frais de clôture faibles ou nuls.
- Le paiement varie selon le montant du prêt.
- Vous pouvez réutiliser l'argent après l'avoir remboursé avec un solde renouvelable.
Inconvénients HELOC
- La majorité des taux de prêt sont erratiques, de sorte que votre taux et votre paiement peuvent augmenter.
- Votre banque peut modifier les modalités de remboursement.
- Les prêts sur valeur domiciliaire ont généralement des taux d'intérêt plus élevés.
#4. Prêt de réadaptation FHA 203 (k)
Les coûts de votre hypothèque et des améliorations de votre maison sont combinés en un seul prêt avec un prêt de réhabilitation FHA 203 (k). Il n'est pas nécessaire de soumettre deux demandes de prêt distinctes ou de couvrir deux ensembles de frais de clôture. Au contraire, lorsque vous achetez la maison, vous financez à la fois l'achat de la maison et les améliorations apportées à la maison. Grâce au soutien du gouvernement pour ces prêts, vous bénéficierez d'avantages particuliers, notamment une faible exigence de mise de fonds et la possibilité de postuler même avec un crédit moins qu'idéal.
Les avantages d'un prêt de réadaptation FHA 203(k) comprennent :
- Combine le prêt pour l'achat et les améliorations de votre maison.
- Votre dépôt peut être aussi peu que 3.5 pour cent.
- La majorité des prêteurs n'exigent qu'un pointage de crédit d'au moins 620 (bien que certains puissent descendre jusqu'à 620).
- Il n'est pas nécessaire d'être acheteur d'une première maison.
Les inconvénients des prêts de réadaptation FHA 203(k) sont :
- Spécialement conçu pour les maisons anciennes et incomplètes.
- Les prêts FHA sont assortis d'une assurance hypothécaire initiale et continue.
- Le prix des rénovations doit être de 5,000 XNUMX $ ou plus.
- Les réglementations 203k restreignent l'utilisation des fonds pour des projets particuliers de rénovation domiciliaire.
- Le processus de clôture du prêt peut prendre un certain temps.
#5. Refinancement par retrait
Un refinancement en espèces est une stratégie supplémentaire populaire pour collecter des fonds pour des projets de rénovation domiciliaire. Vous pouvez choisir cette option si vous souhaitez refinancer un prêt hypothécaire avec un solde plus important que celui dont vous disposez actuellement. Vous utilisez ensuite les fonds restants pour rembourser votre hypothèque actuelle et gardez le reste. Lorsque votre taux hypothécaire peut être abaissé tout en retirant de l'argent, un refinancement en espèces est généralement le meilleur prêt de rénovation domiciliaire. Ceci n'est applicable que si les taux actuels du marché sont inférieurs à votre taux actuel. C'est l'une des options de financement des rénovations domiciliaires.
De plus, vous pourrez peut-être raccourcir la durée pour rembourser votre maison plus rapidement. N'oubliez pas que des frais de clôture plus élevés sont associés aux refinancements en espèces et qu'ils sont facturés sur l'intégralité du solde du prêt, et pas seulement sur le remboursement. Par conséquent, pour que cette stratégie en vaille la peine, vous devrez probablement trouver un taux d'intérêt nettement inférieur à votre taux actuel.
Avantages du refinancement par encaissement :
- Vous continueriez à faire un seul versement hypothécaire.
- Vous avez la possibilité de réduire simultanément votre taux d'intérêt et la durée de votre prêt.
- Tout achat est possible avec l'argent.
Aspects négatifs du refinancement par encaissement
- Un montant de prêt considérable est soumis à des frais de clôture.
- Le solde du nouveau prêt sera supérieur au solde de votre hypothèque.
- La durée de votre prêt est réinitialisée lors du refinancement.
- Si les taux augmentent, votre taux hypothécaire peut également.
Cartes de crédit
Les cartes de crédit sont également l'une des meilleures options pour financer les rénovations domiciliaires. Vous pouvez utiliser votre carte de crédit pour payer des améliorations et des réparations mineures. Les cartes de crédit sont l'une des méthodes les plus coûteuses de financement des rénovations domiciliaires, à moins que vous n'ayez un taux d'intérêt fixe inhabituellement bas. Des conditions de remboursement beaucoup plus longues sont disponibles avec des prêts pour l'amélioration de l'habitat. Les cartes de crédit doivent être réservées uniquement aux urgences pour cette raison.
Comment obtenir un prêt pour l'amélioration de l'habitat
Un prêt de rénovation domiciliaire fonctionne de la même manière qu'un prêt hypothécaire. Après avoir comparé les taux d'intérêt et les mensualités et préparé vos dossiers financiers, vous devez demander le prêt.
#1. Surveillez vos finances
Examinez votre pointage de crédit ainsi que votre ratio dette-revenu. Votre pointage de crédit détermine votre solvabilité aux yeux des prêteurs. De manière générale, les taux les plus bas vont à ceux qui ont des cotes de crédit plus élevées. De plus, vous devez être conscient de votre ratio dette / revenu (DTI). Il fournit aux prêteurs votre montant d'emprunt maximum confortable.
#2. Évaluer les fournisseurs de prêt et les types de prêt
La comparaison des coûts et des conditions avec d'autres formes de financement vous aidera à décider quels prêts vous conviennent le mieux. Gardez un œil sur les avantages qu'un prêteur peut offrir, tels que des réductions de taux pour l'inscription au paiement automatique. De plus, gardez un œil sur les inconvénients tels que les frais de retard de paiement élevés ou les faibles montants de prêt minimum.
#3. Assembler la documentation de prêt
Soyez prêt à fournir des documents prouvant votre capacité à payer vos factures et vos informations financières. Les talons de paie, les W-2 et les relevés bancaires en sont quelques exemples. Si vous êtes travailleur indépendant, vous pouvez également inclure des formulaires 1099.
#4. Soumettre la demande de prêt
Selon le prêteur que vous sélectionnez, vous pourrez peut-être faire une demande de prêt entièrement en ligne, par téléphone et par e-mail, ou même en personne dans une succursale à proximité. Votre demande de prêt hypothécaire peut parfois inclure une combinaison de ces stratégies. Selon le type de prêt que vous demandez, votre prêteur examinera votre demande et demandera probablement une évaluation de votre maison. Si votre situation financière est saine, vous serez approuvé et bénéficierez d'un financement.
Financement des rénovations domiciliaires avec un mauvais crédit
Lorsque vous faites une demande de financement, votre pointage de crédit et votre rapport sont importants. Cela vaut pour les prêts garantis comme les HELOC et les refinancements en espèces ainsi que pour les prêts non garantis comme les cartes de crédit et les prêts personnels. Avec ou sans prêt garanti, avoir un excellent crédit augmente vos chances d'obtenir un taux d'intérêt plus bas. En revanche, un crédit médiocre ou même passable entraînera une augmentation significative des taux d'intérêt de votre prêt personnel ou de votre carte de crédit. Certains prêts personnels ont des APR pouvant atteindre 35% pour les emprunteurs moins qualifiés.
Les prêts non garantis ont également des coûts de montage exorbitants. Certains prêteurs prélèvent des frais pouvant atteindre 6 % du montant du prêt. Voici quelques caractéristiques des prêts pour l'amélioration de l'habitat avec un mauvais crédit à comparer.
#1. AVR
Le taux annuel effectif global (TAEG) représente tous les frais prélevés par le prêteur ainsi que le coût total d'un prêt. Les TAP varient de 6 % à 36 %, mais les emprunteurs avec un mauvais crédit peuvent s'attendre à payer un taux vers le haut de la fourchette. L'APR peut être utilisé pour comparer les coûts des prêts personnels à ceux d'autres formes de financement.
#2. Mensualités
Le paiement mensuel d'un prêt peut être prévisualisé pour différents taux d'intérêt et conditions de remboursement à l'aide d'un calculateur de prêt pour l'amélioration de l'habitat. Cela peut vous aider à déterminer l'offre de prêt dont vous avez besoin pour maintenir vos limites de dépenses.
# 3. Conditions de paiement
Un à sept ans sont les conditions de remboursement typiques pour les prêts de rénovation domiciliaire, bien que certains prêteurs aient moins d'options. Lors du choix d'une durée de prêt, il est important de trouver une durée qui établit un équilibre entre des mensualités moins élevées et des frais d'intérêt globaux plus élevés.
# 4. Financement rapide
De nombreux prêteurs prétendent qu'ils peuvent financer un prêt en moins d'une semaine, et certains prétendent même qu'ils peuvent vous donner l'argent le jour même de votre demande. Recherchez un prêteur qui offre un financement rapide si vous devez payer une réparation immédiate ou un projet déjà en cours.
Comment obtenir un prêt de rénovation domiciliaire avec un mauvais crédit
Bien que votre pointage de crédit joue un rôle important dans l'approbation de votre prêt personnel, il y a certaines choses que vous pouvez faire pour augmenter vos chances.
Payez vos factures à temps. Le principal facteur affectant votre pointage de crédit est votre historique de paiement. Payer vos factures à temps et bâtir votre crédit ont l'air bien sur les demandes de prêt.
Réduisez votre ratio dette-revenu en remboursant la dette existante. La plupart des prêteurs veulent une preuve que vous avez suffisamment d'argent chaque mois pour couvrir à la fois le paiement supplémentaire du prêt et vos dépenses régulières.
Ajoutez un autre signataire ou emprunteur. Vous pouvez augmenter vos chances d'approbation ou obtenir un taux inférieur en incluant une référence sur votre demande qui a un excellent crédit et un revenu élevé. Mais si vous ne pouvez pas, votre codemandeur est responsable du remboursement du prêt.
Optez pour un prêt garanti. Pour bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur sur un prêt garanti, vous devez inclure une garantie avec votre demande, comme une voiture ou un compte d'épargne. Si vous n'effectuez pas les paiements, le prêteur peut saisir la garantie.
Pré-qualifié. Vous pouvez vous pré-qualifier en ligne auprès de nombreux prêteurs pour avoir une idée de votre taux possible et de la taille de votre prêt. La procédure ne nécessite pas d'extraction de crédit ferme, de sorte que votre score ne sera pas impacté. Cela peut également vous aider à comprendre à quel type de prêt vous pourriez être admissible.
Alternatives de prêt de rénovation domiciliaire pour les emprunteurs à mauvais crédit
La Federal Housing Administration assure les prêts à l'amélioration de l'habitat, qui ressemblent aux hypothèques conventionnelles mais ont des normes de qualification plus souples. Pour être éligible à un prêt assuré par la FHA, votre pointage de crédit doit généralement être d'au moins 500.
# 1. Prêt de rénovation FHA 203(k)
Un prêt 203(k) vous permet de refinancer votre hypothèque actuelle et d'inclure le coût des améliorations de l'habitat dans le nouveau prêt. Les emprunteurs doivent également satisfaire aux exigences de crédit du prêteur et ne pas avoir connu de saisie au cours des trois années précédentes.
Le processus de prêt 203(k) peut prendre un certain temps. Dans le cadre du processus de pré-qualification, vous devez collaborer avec un prêteur hypothécaire, un entrepreneur général et un consultant HUD.
# 2. Prêts familiaux
Il peut être utile de demander à un ami ou à un parent de vous prêter de l'argent si vous avez un besoin urgent d'une petite somme d'argent mais que vous n'êtes pas éligible à un autre type de prêt. Les prêts familiaux ne nécessitent pas un excellent crédit et vous permettent, à vous et à votre ami ou parent, de choisir le taux d'intérêt et le calendrier de remboursement.
Votre lien avec le prêteur est mis en place en garantie pour ce type de prêt, ce qui pourrait entraîner des problèmes si vous ne faites pas attention.
Quelles sont les options au lieu de refinancement ?
Deux des méthodes les plus populaires pour les propriétaires pour accéder à la valeur nette sans refinancement sont les prêts sur valeur nette de la propriété et les HELOC. Les deux vous donnent la possibilité d'emprunter des fonds en utilisant la valeur de votre maison.
Quel type de prêt est proposé aux investisseurs qui souhaitent rénover, réparer une propriété et la revendre rapidement à profit ?
Les investisseurs immobiliers utilisent des prêts à court terme fix-and-flip pour acheter et apporter des améliorations à une propriété afin de la revendre à profit. Les réparations mineures à une reconstruction complète d'une maison existante font partie de ces améliorations.
Puis-je contracter un prêt auprès de mon IRA pour apporter des améliorations à ma maison ?
Les prêts des IRA n'existent pas. Au lieu de cela, il peut y avoir des circonstances dans lesquelles vous pouvez retirer des fonds IRA sans encourir de pénalité ; cependant, cela pourrait avoir des effets financiers néfastes. Malheureusement, l'IRS vous interdit d'emprunter de l'argent ou de contracter un prêt auprès de tout type d'IRA. Il existe des moyens d'accéder rapidement à vos fonds IRA sans encourir de pénalité, mais vous devez suivre des directives strictes.
Qu'est-ce qui n'est pas une bonne raison de refinancer ?
En effet, le refinancement d'un prêt hypothécaire peut prendre du temps et être coûteux à la clôture. L'une des principales raisons de s'abstenir de refinancer est qu'il vous faudra trop de temps pour récupérer les frais de clôture du nouveau prêt.
Quels sont les deux types de prêts utilisés pour financer la construction d'une propriété ?
- Prêt de construction à permanent
- Prêt construction uniquement
Qu'est-ce que le retournement de prêt ?
Lorsque les prêteurs courtisent et persuadent à plusieurs reprises les propriétaires de refinancer leur maison, cette pratique est connue sous le nom de retournement de prêt. De plus, les prêteurs incitent les propriétaires à contracter des prêts de plus en plus importants. Dans un scénario typique, un prêteur incitera et persuadera à plusieurs reprises un propriétaire de refinancer son hypothèque tout en le convainquant de s'endetter davantage à chaque fois.
Conclusion
Votre situation financière déterminera quel prêt est le meilleur pour les rénovations domiciliaires. Un HELOC ou un prêt sur valeur domiciliaire peut être approprié si vous avez accumulé une quantité importante de capitaux propres dans votre maison. Vous pouvez également utiliser un refinancement en espèces pour financer des améliorations à domicile si vous pouvez le faire sans augmenter votre paiement mensuel ni allonger la durée de votre prêt actuel. Si les options de refinancement ou d'équité ne sont pas disponibles, ceux qui souhaitent apporter des améliorations à leur maison peuvent utiliser un prêt personnel ou une carte de crédit.
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Bibliographie
