Alors que l'épargne et les taux obligataires continuent de décevoir, les investisseurs à la recherche de rendement ont tourné leur attention vers les prêts entre pairs ces dernières années. Si vous avez été déçu par vos résultats ailleurs, l'investissement dans les prêts entre pairs, dans lequel les investisseurs accordent des prêts personnels non garantis à des clients, peut offrir un remède. Il s'agit essentiellement d'une forme de prêt d'investissement qui fonctionne comme un intermédiaire de prêt à la place des institutions financières traditionnelles ou des prêteurs en ligne. D'égal à égal (P2P) les plateformes d'investissement agissent en tant qu'intermédiaires, permettant aux investisseurs de prêter de l'argent directement aux emprunteurs (particuliers ou entreprises) plutôt que de prendre une part eux-mêmes. Dans cet article, nous mettons également en évidence les meilleures plates-formes de prêt et d'investissement peer-to-peer, y compris Prosper, en référence aux personnes de l'examen.
Qu'est-ce que l'investissement de prêt entre pairs ?
Le prêt entre particuliers, parfois appelé prêt P2P, permet aux particuliers d'emprunter de l'argent à des investisseurs privés sans passer par une institution financière. Il sert d'alternative aux établissements de prêt et de crédit conventionnels comme les banques et les coopératives de crédit.
Les plateformes d'investissement de prêt peer-to-peer (P2P) agissent comme un intermédiaire, permettant aux investisseurs de prêter de l'argent directement aux emprunteurs (particuliers ou entreprises) plutôt que de prendre une part eux-mêmes.
Le prêt est émis par ces sites, qui perçoivent alors une charge. Pendant ce temps, la plateforme collecte le principal et les intérêts du prêt pour le compte du créancier et les dépose sur le compte séquestre du créancier. L'argent peut être retiré ou réinvesti à la discrétion du prêteur.
La finance P2P, parfois appelée « banque non bancaire », opère en dehors des institutions financières traditionnelles. Comme la banque traditionnelle, le peer-to-peer consiste à prêter de l'argent et à restituer les bénéfices aux investisseurs, mais sans l'intervention d'une banque. Contrairement aux véhicules d'investissement traditionnels comme les fonds du marché monétaire et les certificats de dépôt, les investisseurs sur des plateformes d'investissement de prêt entre pairs comme LendingClub et Prosper peuvent placer leur argent directement dans des prêts accordés aux emprunteurs.
Les emprunteurs, par exemple, peuvent demander des prêts en utilisant des plateformes de prêt P2P. Les utilisateurs soumettent des données standard, telles que le montant du prêt, l'objet du prêt et une évaluation approximative de leur crédit. Les investisseurs peuvent alors décider des prêts qu'ils souhaitent soutenir en fonction des données mises à leur disposition.
Un emprunteur peut obtenir un prêt personnel non garanti pouvant aller jusqu'à 35,000 XNUMX $ via une plateforme d'investissement de prêt entre pairs standard. Le prêt peut être utilisé pour n'importe quoi, et la période dure généralement entre trois et cinq ans.
Cotes de crédit des prêts
Il existe généralement une douzaine ou plus de niveaux de crédit utilisés pour déterminer les taux d'intérêt sur les prêts. Plusieurs critères sont utilisés pour déterminer les notes finales.
- Le pointage de crédit de l'emprunteur
- Montant du prêt
- Revenu (ratio dette/revenu)
- But du prêt
- Durée du prêt
En matière de crédit, la grande majorité des plateformes P2P ne fonctionnent pas avec les emprunteurs subprime malgré les notions courantes du contraire. En réalité, un score de crédit minimum de 600 est normalement requis, les scores au milieu des années 600 étant la norme. Ceux avec des faillites récentes, des jugements ou des privilèges fiscaux ne sont généralement pas approuvés pour un prêt.
Un avantage important pour les investisseurs est qu'ils ne sont pas tenus d'acheter des prêts dans leur intégralité. Si vous voulez emprunter de l'argent, cependant, vous n'obtiendrez pas un gros prêt; vous achèterez plutôt des « billets », qui sont comme de petits prêts et peuvent être achetés pour aussi peu que 25 $. De cette manière, vous pouvez investir une petite somme dans une variété de billets sans avoir à vous soucier de tout perdre en cas de défaut d'un seul prêt.
La souscription, la clôture, la distribution des bénéfices des prêts et le recouvrement des paiements mensuels sont tous pris en charge par la plateforme. Après déduction des 1% de frais de gestion de la plateforme, les mensualités de chaque prêt vous sont envoyées. En tant qu'investisseur, tout ce que vous avez à faire est de choisir les prêts à financer, puis de vous détendre tout en percevant vos dividendes sur chaque prêt.
Le prêt entre particuliers est-il un bon investissement ?
L'investissement de prêt entre pairs présente de nombreux avantages par rapport aux services bancaires traditionnels. Les taux d'intérêt offerts aux emprunteurs peuvent être plus abordables que ceux offerts par les banques et les coopératives de crédit. Un autre avantage est que l'obtention d'un prêt est souvent plus simple. Il est également possible que les rendements soient plus élevés pour les investisseurs qu'avec d'autres types d'investissement et d'épargne.
Pouvez-vous gagner de l'argent avec les prêts entre particuliers ?
En prêtant de l'argent à des personnes en ligne par le biais d'un investissement de prêt entre pairs, vous pouvez augmenter considérablement vos bénéfices. Cependant, ce n'est pas sans risque, comme tous les autres types d'investissement.
Par rapport à de nombreux comptes d'épargne ou comptes d'investissement conventionnels, les prêts P2P peuvent offrir des rendements plus élevés. Selon la plateforme d'investissement de prêt peer-to-peer de Prosper, par exemple, les rendements précédents variaient de 3.5 % à 7.5 % en moyenne.
Comment démarrer un investissement p2p ?
Pour démarrer un investissement p2p, vous devez d'abord créer un compte sur une application d'investissement de prêt peer-to-peer.
Après cela, vous pouvez examiner vos possibilités de prêt. La plupart des applications de prêt P2P les plus avancées évaluent les prêts pour simplifier l'évaluation des risques, et certaines d'entre elles offrent même des options d'investissement automatiques.
Vous devez distribuer des fonds et également choisir un investissement particulier. Dans la plupart des cas, vous avez la possibilité de prendre en charge la totalité du prêt ou de diversifier votre portefeuille en finançant une petite partie de nombreux prêts.
Enfin, vous vous connecterez à la plateforme de prêt p2p pour surveiller vos revenus et la performance de vos investissements. Après cela, vous pouvez choisir de retirer les rendements ou de les réinvestir.
Plateformes de prêt entre pairs
Les plateformes de prêt peer-to-peer sont des canaux par lesquels les emprunteurs peuvent trouver des investisseurs disposés à leur prêter de l'argent. Il associe des emprunteurs potentiels à des prêteurs qui sont soit des investisseurs individuels, soit des groupes d'investisseurs. Le marché P2P gère et contrôle la procédure de demande, supervise la souscription du prêt et évalue le risque que représente l'emprunteur. Il aide également à déterminer les taux d'intérêt.
Avec ces informations, la plateforme présente l'emprunteur à des investisseurs potentiels prêts à évaluer le prêt et à prendre une décision de financement en fonction des termes et conditions présentés. Le financement, ainsi que le remboursement des prêts, sont également gérés par le biais de plateformes d'investissement de prêt entre pairs. Ainsi, les emprunteurs n'ont pas à négocier directement avec leurs créanciers.
Vous trouverez ci-dessous quelques-unes des meilleures plateformes de prêt peer-to-peer pour investir en 2023 ;
#1. Prospérer
L'une des plateformes d'investissement les plus connues dans le domaine, Prosper a été le premier marché de prêt entre pairs aux États-Unis. Non seulement cela, mais c'est aussi le seul sur cette liste qui facture des frais (1% du capital restant dû). Cependant, pour travailler avec l'investissement de prêt peer-to-peer Prosper, le premier investissement minimum est de 25 $.
Au contraire, avec l'investissement de prêt peer-to-peer Prosper, vous avez la possibilité d'utiliser la fonction Auto Invest de Prosper. Bien que vous puissiez également choisir manuellement des prêts pour établir votre propre portefeuille. Mais, en raison de la longue durée d'investissement d'au moins 36 mois, les investisseurs n'auront qu'un accès limité à leur argent. Des paiements d'intérêts mensuels sont logiquement effectués et les rendements de Prosper ont historiquement atteint en moyenne 5.6 %. Mais fondamentalement, ils peuvent varier de 3.6 % à 8.3 %.
#2. Nexo
Vous pouvez profiter de votre argent disponible en le prêtant à Nexo et en percevant les paiements d'intérêts. Vous pouvez toujours gagner jusqu'à 8 % d'intérêts sur les crypto-monnaies avec Nexo. Bien que vous puissiez également gagner jusqu'à 12% sur les pièces stables et les devises fiduciaires telles que l'euro, la livre et le dollar. Et quotidiennement, vous pourrez voir vos intérêts accumulés dans votre portefeuille d'épargne.
Il n'y a pas d'exigence de solde de départ pour utiliser Nexo, et il n'y a pas de frais mensuels pour conserver des fonds dans un compte d'épargne. Les détenteurs d'actifs numériques de Nexo sont couverts par 375 millions de dollars d'assurance. De plus, votre solde est toujours accessible, que vous fassiez un dépôt ou un retrait.
#3. BloquerFi
BlockFi est une autre plate-forme de financement peer-to-peer pour les crypto-monnaies qui vous permet de gagner un revenu tout en protégeant vos pièces. Bitcoin, Ether, Litecoin, USD Coin et Gemini Dollars sont tous acceptés comme options d'investissement, avec un taux d'intérêt mensuel de 8.6 %.
Le dépôt initial minimum pour l'investissement est de 10 $, cependant, il n'y a pas d'autres coûts associés à l'entreprise. Malheureusement, la durée minimale d'investissement est d'un mois, ce qui est un peu plus court que ce qui est proposé par de nombreuses autres plateformes de prêt entre particuliers de cette liste. De plus, tous les utilisateurs ne sont autorisés qu'à un seul retrait gratuit par mois civil.
#4. Réseau Celsius
Si vous recherchez une autre plateforme de financement P2P qui utilise la crypto-monnaie, vous pouvez vous tourner vers Celsius Network. Ici, vous pouvez accumuler des intérêts non seulement sur les crypto-monnaies, mais également sur les stablecoins ainsi que sur les jetons d'or. Celsius Network a une fourchette de rendement de 2.02 % à 17.78 % et les intérêts sont distribués une fois par semaine sur la plateforme.
Le dépôt initial et les retraits sont gratuits. Le service d'échange de cartes de crédit et de crypto-monnaie Celsius Network n'est pas encore prêt, mais il est en préparation.
#5. Sortie
Outlet est un peu différent de la plupart des autres plateformes de prêt peer-to-peer de cette liste. Une MasterCard prépayée fournie par Patriot Bank est liée à votre compte Outlet, ce qui rend cette facilité de prêt plus proche d'un compte d'épargne traditionnel. Les investisseurs reçoivent mensuellement des intérêts sur la plateforme, avec des rendements d'environ 6% attendus en moyenne. L'achat minimum n'est que d'un dollar et il n'y a pas de frais associés. Et parce que l'emprunteur risque de perdre plus que ce qu'il emprunte s'il fait défaut, les prêts surgarantis ont tendance à être plus sûrs.
Outlet n'est désormais proposé que dans quelques États américains sélectionnés, notamment le Connecticut, Hawaï, le Kentucky, le New Hampshire, New York, le Texas, le Vermont et la Virginie. Les plans futurs incluent rendre le site plus convivial.
Bien qu'Outlet ne soit pas une banque et ne puisse donc pas offrir d'assurance FDIC sur les fonds des clients, il garantit une protection complète pour tous les actifs qui lui sont confiés.
Le prêt entre particuliers est-il légal ?
Aux États-Unis, les prêts entre particuliers sont considérés comme légaux à des fins d'investissement. Cependant, le remboursement du prêt en cas de défaillance de l'emprunteur n'est pas garanti par le gouvernement fédéral (via la FDIC) de la même manière que les dépôts bancaires le sont.
Prospérer grâce aux prêts entre pairs
Prosper est le meilleur acteur P2P dans l'ensemble, offrant une variété de possibilités de prêt et d'investissement. La première plateforme d'investissement de prêt peer-to-peer était Prosper. Elle a été créée en 2005 et a été la première place de marché du pays pour le financement entre pairs. Sur leur plateforme, ils affirment avoir arrangé des prêts totalisant plus de 22 milliards de dollars.
Emprunter avec Prosper Peer-to-Peer Lending Investir
Les emprunteurs peuvent obtenir des prêts personnels avec quelque chose comme un taux fixe ainsi qu'une période fixe allant de deux à cinq ans, avec un montant de prêt maximum de 50,000 XNUMX $. Le montant de votre versement sera quant à lui fixé sur une base mensuelle et fixé pour la durée de vie du prêt. De plus, il n'y a rien de tel que des pénalités pour remboursement anticipé, vous ne subirez donc aucune pénalité si vous choisissez de rembourser le prêt plus tôt.
Ils vous donnent la possibilité de voir quel sera votre taux instantanément, et si vous êtes autorisé, l'argent est versé sur votre compte immédiatement.
Investir avec Prosper Peer-to-Peer Lending Investir
Les utilisateurs ont un large éventail d'options de financement parmi lesquelles choisir en tant qu'investisseur. Généralement, vous avez sept catégories de risque distinctes parmi lesquelles vous pouvez choisir, chacune avec un rendement anticipé et un degré de risque uniques. Selon Prosper, voici les niveaux de risque et la perte possible anticipée :
- AA – 0.00 – 1.99 %
- A – 2.00 – 3.99 %
- B – 4.00 – 5.99 %
- C-6.00-8.99 %
- J – 9.00 – 11.99 %
- E – 12.00 – 14.99 %
- RR (risque élevé) - ≥ 15.00 %
Comme on le voit, la probabilité de défaut augmente avec les lettres décroissantes, ce qui entraîne des pertes possibles estimées plus importantes. Vous pouvez équilibrer votre portefeuille en répartissant votre risque sur l'ensemble des sept catégories ci-dessus avec seulement un engagement minimum de 25 $.
Les scores FICO et le revenu annuel moyen des emprunteurs auxquels vous financez sont également supérieurs aux normes américaines.
Le p2p est-il à haut risque ?
Le prêt entre particuliers présente un certain nombre d'inconvénients, notamment des risques de crédit élevés. L'investissement P2P comprend des prêts aux particuliers, d'où un risque de défaut. Étant donné que les prêts ne sont généralement pas garantis, il n'y a aucune garantie à poursuivre en cas d'échec, ce qui augmente encore plus le risque.
Conclusion
L'investissement de prêt entre pairs est une très bonne option de prêt permettant aux emprunteurs d'interagir directement avec leurs prêteurs. Cependant, il peut être préférable de diversifier votre portefeuille en tant qu'investisseur et de favoriser les emprunteurs ayant de bonnes cotes de crédit et de faibles ratios d'endettement. Fondamentalement, cela vous aidera à maximiser votre retour sur investissements P2P tout en limitant votre exposition au risque.
Vous devez également prendre votre temps lors de la sélection de votre plateforme. Il existe une grande variété de plateformes de prêt peer-to-peer, chacune avec ses propres caractéristiques et domaines d'intervention. Il peut y en avoir un ou deux qui vous semblent les plus naturels.
En attendant, vous devez garder à l'esprit que les investissements entre pairs sont généralement illiquides. Dans la plupart des cas, vous n'obtiendrez pas l'intégralité de vos remboursements de capital et d'intérêts tant que le prêt n'aura pas expiré. De plus, l'environnement économique a un impact significatif sur la performance de ce type d'actifs. Vous devriez faire vos devoirs et bien maîtriser l'économie avant d'investir dans cette classe, car elle est généralement durement touchée pendant les récessions.
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