Chaque petite entreprise doit être flexible, surtout pendant les périodes d'expansion ou de flux de trésorerie instables. Une marge de crédit commerciale peut être une excellente option lorsque vous avez besoin d'une source de financement renouvelable qui offre à la fois un accès rapide au capital et des modalités de remboursement favorables. Vous pouvez adapter votre stratégie de financement aux besoins de financement en constante évolution de votre petite entreprise à l'aide d'une marge de crédit. Ils sont utiles pour les propriétaires d'entreprise qui savent qu'ils auront besoin d'argent à un moment donné dans le futur, mais ne savent pas exactement quand. Il s'agit d'une option de financement flexible qui convient le mieux aux besoins à court terme de l'entreprise pour des éléments tels que la paie ou les fournitures. Pourtant, vous devrez peut-être choisir entre une ligne sécurisée et non sécurisée lorsque vous recherchez des marges de crédit pour votre entreprise. Faire ce choix nécessite de connaître les différences. Lisez la suite pour en savoir plus sur la meilleure marge de crédit pour petite entreprise.
Marge de crédit aux petites entreprises
Les marges de crédit des petites entreprises sont fréquemment utilisées pour couvrir les besoins financiers urgents, tels que le paiement des salaires des employés, l'achat de nouvelles marchandises ou la résolution de difficultés financières à court terme. Ils ne sont pas employés pour des besoins commerciaux à long terme comme l'achat de machines coûteuses ou de biens immobiliers.
Semblable à un prêt aux petites entreprises, une ligne de crédit non garantie permet à une entreprise d'accéder à des fonds qui peuvent être utilisés pour couvrir des dépenses commerciales imprévues. Cependant, contrairement à un prêt aux petites entreprises, il n'y a pas de paiement forfaitaire initial qui accompagne un paiement mensuel ultérieur.
Comme une carte de crédit, les fonds d'une marge de crédit pour petite entreprise peuvent être utilisés encore et encore à chaque renouvellement annuel. Après avoir contracté un prêt, les intérêts commenceront à s'accumuler et tout paiement effectué sur le solde du capital réduira le total du prêt et rendra les fonds à nouveau accessibles pour l'emprunt. Le prêteur, comme l'émetteur d'une carte de crédit, plafonnera quant à lui le montant que vous pouvez emprunter.
Comment fonctionnent les marges de crédit commerciales
Dans un premier temps, vous recevrez généralement une limite de crédit pour votre marge de crédit entreprise, que vous pourrez utiliser pour effectuer de futurs emprunts. Contrairement à l'obtention de la totalité du montant en une seule fois dans les prêts aux entreprises traditionnels, les emprunteurs ont la possibilité de retirer ce dont ils ont besoin au fil du temps, appelé « terme de tirage ».
Contrairement à un prêt commercial classique, les emprunteurs n'ont qu'à payer des intérêts sur le montant qu'ils empruntent et non sur la totalité de la limite de crédit. La période de récupération commence à la fin de la période de tirage, qui est normalement comprise entre 12 et 24 mois mais peut durer jusqu'à cinq ans. Une fois l'échéance atteinte, l'emprunteur ne pourra plus se rétracter. De plus, à une date prédéterminée, qui peut se situer entre six mois et cinq ans, l'emprunteur est tenu de rembourser la totalité du montant principal plus les intérêts applicables.
Au lieu d'obtenir des fonds en une somme forfaitaire, comme avec un prêt aux petites entreprises, une ligne de crédit aux entreprises donne aux propriétaires de petites entreprises la possibilité d'emprunter de l'argent au besoin. Les emprunteurs ne doivent payer des intérêts que sur l'argent qu'ils utilisent réellement, et non sur la ligne de crédit totale.
Fondamentalement, les marges de crédit pour les entreprises se déclinent en deux variétés :
#1. Sécurisé.
Pour être admissible à une marge de crédit commerciale garantie, un emprunteur doit fournir des actifs de valeur en garantie, tels que des comptes débiteurs ou des stocks, que le prêteur peut vendre si l'emprunteur ne rembourse pas le prêt.
#2. Non sécurisé.
Vous n'avez pas besoin d'offrir de garantie pour obtenir une marge de crédit commerciale non garantie. Un prêteur peut toutefois exiger une garantie personnelle, auquel cas vous acceptez d'assumer personnellement la responsabilité du remboursement du prêt en cas d'incapacité de l'entreprise à effectuer les paiements. Votre crédit personnel peut également en être affecté.
Marge de crédit commerciale non garantie
Le principal avantage de l'établissement d'une ligne de crédit commerciale est l'accès instantané au fonds de roulement. En règle générale, la plupart des entreprises consacrent cet argent au paiement des employés et à l'achat de fournitures ou peut-être à l'expansion de leur stock. Pendant la saison morte, de nombreuses entreprises cycliques comptent sur une ligne de crédit commerciale non garantie pour maintenir leurs opérations à flot.
Cependant, la plupart des lignes de crédit commerciales sont accordées aux petites entreprises sous forme de prêts non garantis, ce qui signifie qu'aucune garantie n'est nécessaire (actifs que le prêteur peut vendre si vous ne parvenez pas à rembourser la dette). Dans de nombreux cas, le montant maximal que vous pouvez emprunter sur une marge de crédit commerciale non garantie est de 100,000 XNUMX $, tandis que le taux d'intérêt est variable.
Une ligne de crédit non garantie est une option fantastique pour une petite entreprise à la recherche de moyens de mieux gérer ses flux de trésorerie. C'est essentiellement parce que, contrairement à de nombreux prêts aux petites entreprises, il n'est pas lié à un objectif ou à une transaction spécifique. On peut utiliser une carte de crédit pour petite entreprise, un compte courant d'entreprise ou même une application bancaire mobile pour retirer de l'argent de la ligne de crédit.
Comment obtenir une marge de crédit commerciale
Il est simple de demander ou d'obtenir une ligne de crédit aux entreprises. Suite à votre décision, vous remplirez soit une demande en ligne, soit auprès d'un banquier d'affaires. De plus, vous aurez besoin d'actifs d'entreprise comme l'immobilier commercial si vous êtes intéressé à donner des garanties en échange d'un taux d'intérêt moins cher.
Pour être prêt à obtenir une marge de crédit commerciale, vous devez rassembler vos comptes financiers, statuts constitutifs, dossiers fiscaux professionnels et personnels et autres documents juridiques et les conserver à portée de main.
Toutefois, pour être approuvé pour une marge de crédit aux entreprises, vous devrez respecter les conditions particulières de chaque prêteur. Bien que la procédure pour se qualifier pour une marge de crédit commerciale varie en fonction des besoins de prêteurs particuliers, les exigences typiques incluent ;
- Pointage de crédit individuel supérieur à 600
- Niveaux élevés d'actifs liquides ou niveaux élevés de flux de trésorerie.
- L'âge de votre entreprise et depuis combien de temps elle est rentable. C'est-à-dire depuis combien de temps vous êtes en affaires et depuis combien de temps vous êtes rentable
- Un business plan suffisamment réfléchi
Une ligne de crédit commerciale est disponible auprès des banques physiques et des prêteurs virtuels. En ce qui concerne les prêts, les banques offrent généralement le meilleur taux. Cependant, ils ont également des normes plus strictes et prennent plus de temps pour traiter les demandes. Si vous n'êtes pas approuvé pour un prêt par l'intermédiaire d'une banque physique, vous voudrez peut-être vous tourner vers des prêteurs en ligne, qui pourraient être plus disposés à vous prêter en raison de votre manque d'antécédents de crédit traditionnels.
A quoi sert une ligne de crédit entreprise ?
Avec une marge de crédit, une entreprise peut emprunter jusqu'à un montant prédéterminé tout en ne payant que des intérêts sur ce montant. Il diffère d'un prêt traditionnel dans lequel vous obtiendriez une somme forfaitaire en espèces et effectueriez des versements mensuels portant intérêt pour rembourser la dette.
Comment fonctionne une marge de crédit de 10000 XNUMX $ ?
Par conséquent, si votre ligne de crédit a un maximum de 10,000 5,000 $, vous êtes libre de l'utiliser en totalité au besoin. Vous pouvez toujours utiliser les 5,000 10,000 $ restants si vous avez un solde de 5,000 XNUMX $ à tout moment. Vous pouvez récupérer la totalité des XNUMX XNUMX $ si vous remboursez les XNUMX XNUMX $.
Puis-je retirer de l'argent de ma marge de crédit ?
Une marge de crédit vous donne accès à un flux de fonds rapide que vous pouvez utiliser à diverses fins au sein de votre organisation. Vous avez droit à un nombre illimité de retraits en espèces de la marge de crédit jusqu'à concurrence de la limite de crédit qui vous a été établie.
Meilleure marge de crédit pour entreprise
#1. Plan d'affaires d'American Express™
- Montants des prêts : de 2,000 250,000 $ à XNUMX XNUMX $
- Coûts mensuels : en fonction de la durée du prêt
- Exigence de pointage de crédit : 640
En décembre 2021, American Express Business BlueprintTM (anciennement Kabbage d'American Express et Kabbage FundingTM) a lancé la ligne de crédit American Express® Business. American Express offre aux petites entreprises une variété de services pour les aider à mieux gérer leur trésorerie.
Les propriétaires d'entreprises peuvent bénéficier de marges de crédit allant de 2,000 250,000 $ à XNUMX XNUMX $. Les durées de remboursement peuvent être de six, douze ou dix-huit mois.
La marge de crédit disponible Les clients paient généralement des frais de prêt mensuels tant que leur dette n'est pas remboursée. Le TAEG pour un prêt 2 mois est compris entre 9 % et 7.5 %, pour un prêt 18 mois il est compris entre 15.75 % et 27 % et pour un prêt XNUMX mois il est compris entre XNUMX % et XNUMX %.
En plus d'une ligne de crédit, American Express Business Blueprint offre une variété de ressources qui peuvent aider les propriétaires de petites entreprises à réussir.
AVANTAGES
- American Express le soutient.
- Pas de frais de résiliation anticipée
INCONVENIENTS
Frais récurrents pour les soldes en souffrance
La garantie personnelle est une nécessité.
#2. Sur le pont
- Montants des prêts : de 6,000 100,000 $ à XNUMX XNUMX $
- APR : commencer avec 29.9 %
- Exigence de pointage de crédit : 625
Depuis sa création en 2006, OnDeck est devenu un leader du marché dans le domaine des prêts aux entreprises. À l'heure actuelle, ils ont fourni 14 milliards de dollars en prêts aux petites entreprises.
Une marge de crédit commerciale d'OnDeck peut être obtenue pour un montant compris entre 6,000 100,000 $ et 12 XNUMX $, avec une durée de remboursement de XNUMX mois qui recommence après chaque retrait.
Dans les États du Nevada, du Dakota du Nord et du Dakota du Sud, OnDeck n'accorde pas de prêts aux entreprises. Même si elle accorde des prêts à plus de 700 secteurs différents, elle ne les dessert pas tous.
AVANTAGES
- Marges de crédit jusqu'à 100,000 XNUMX $
- Financement rapide
- Faible pointage de crédit minimum requis
INCONVENIENTS
- Besoin de revenu annuel minimum de 100,000 XNUMX $
- Doit être en affaires depuis au moins un an.
- N'accorde pas de prêts aux entreprises du Dakota du Nord, du Dakota du Sud ou du Nevada
#3. BleuVine
- Montants des prêts : de 6,000 250,000 $ à XNUMX XNUMX $
- APR : 6.2 % ou moins
- Exigence de pointage de crédit : 625
BlueVine est un fournisseur national de solutions de financement pour les petites entreprises utilisant la technologie financière. C'est l'un des principaux fournisseurs de comptes chèques et de cartes de crédit pour entreprises. À compter de la fin de l'année 2021, BlueVine ne fournira plus de services d'affacturage de factures.
Les marges de crédit pour les startups peuvent généralement être obtenues pour des montants allant de 6,000 250,000 $ à 6 26 $. Le plan de paiement Flex 45 de BlueVine répartit les paiements pour les startups sur 6 semaines, chaque paiement étant dû chaque semaine. De plus, après 12 jours de paiements ponctuels sur Flex XNUMX, vous pourriez être admissible à une augmentation de votre limite de crédit. BlueVine a également une structure Flex XNUMX qui n'est pas idéale pour les startups car elle nécessite au moins trois ans de fonctionnement.
La marge de crédit offerte par BlueVine est également assortie de frais hebdomadaires ou mensuels. Les retraits d'une ligne de crédit coûtent généralement 7 % par mois ou 1.7 % par semaine.
AVANTAGES
- Ceux qui dirigent une entreprise doivent l'avoir fait pendant au moins 24 mois pour être admissibles.
- Marges de crédit jusqu'à 250,000 XNUMX $
- Seuil de pointage de crédit bas
INCONVENIENTS
- Il n'y a pas d'application mobile pour sa ligne de crédit.
- Revenu mensuel minimum requis
- Le Dakota du Nord et du Sud, Porto Rico et d'autres territoires américains n'offrent pas ce service aux entreprises.
#dix. Wells Fargo
- Montants des prêts : de 5,000 100,000 $ à XNUMX XNUMX $
- TAEG : Prime plus 1.75 % à Prime plus 9.75 %
- Exigence de pointage de crédit : Wells Fargo ne divulgue pas ces informations au public.
En plus de sa marge de crédit principale, de sa marge de crédit Avantage aux petites entreprises et de sa marge de crédit non garantie, Wells Fargo offre à ses clients commerciaux deux autres options de crédit. Nous avons inclus un bref résumé des deux autres options, mais nous mettons l'accent sur la marge de crédit non garantie, car c'est la meilleure pour la plupart des petites entreprises.
La marge de crédit commerciale non garantie de Wells Fargo est une bonne option pour les propriétaires de petites entreprises qui préfèrent travailler avec une banque physique plutôt qu'avec une banque numérique afin de compléter leur trésorerie, de couvrir les dépenses quotidiennes, de se développer ou de saisir des opportunités commerciales imprévues. .
Wells Fargo offre aux propriétaires d'entreprise une ligne de crédit non garantie avec des modalités de paiement mensuelles avec un montant de prêt maximal de 100,000 95 $. Bien que les frais annuels de Wells Fargo soient de 175 $ ou 10,000 $, ils sont annulés la première année, ce qui en fait la ligne de crédit la plus chère de notre liste. Les frais annuels pour une marge de crédit entre 25,000 95 $ et 25,000 100,000 $ sont de 175 $, tandis que les frais pour une marge de crédit entre XNUMX XNUMX $ et XNUMX XNUMX $ sont de XNUMX $.
Si votre entreprise est ouverte depuis moins de deux ans, vous pouvez être admissible à une ligne de crédit Small Business Advantage de Wells Fargo (garantie par la US Small Business Administration). Cependant, les lignes de crédit varient généralement de 5,000 50,000 $ à 100,000 500,000 $. De plus, une marge de crédit principale, une marge de crédit garantie entre 2 5 $ et XNUMX XNUMX $, est offerte aux entreprises établies dont les ventes annuelles se situent entre XNUMX et XNUMX millions de dollars. Malheureusement, cela n'est pas utile pour la plupart des petites entreprises.
AVANTAGES
- Aucune garantie n'est nécessaire
- Des taux d'intérêt bas accessibles
- Récompenses disponibles
INCONVENIENTS
- Redevance annuelle après la première année,
- Un minimum de deux ans en entreprise est nécessaire
#5. Caisse de fonds
- Montants des prêts : de 1,000 150,000 $ à XNUMX XNUMX $
- TAEG : 4.66 % pour commencer
- Exigence de pointage de crédit : 600
Avec l'aide de l'intelligence artificielle, Fundbox est une plateforme de prêt aux entreprises qui rationalise les étapes de demande, d'approbation et de financement. Les fonds peuvent être transférés dès le jour ouvrable suivant et les approbations ne prennent que trois minutes.
Fundbox offre aux emprunteurs potentiels deux façons différentes de financer leur entreprise. Faites une demande de marge de crédit jusqu'à 150,000 12 $ avec des modalités de remboursement de 24 ou XNUMX semaines. Au fur et à mesure que vous effectuez des paiements sur votre marge de crédit, le nombre de crédits disponibles augmente.
AVANTAGES
- Obtenez un résultat en trois minutes.
- Faible exigence de pointage de crédit minimum
- Prêts financés le jour ouvrable suivant
INCONVENIENTS
- Il n'y a qu'une option de remboursement à court terme
Une ligne de crédit aux entreprises est-elle un prêt ?
Une ligne de crédit entreprise est un prêt modulable dont le fonctionnement est similaire à celui d'une carte de crédit pour les entreprises. Les entreprises peuvent accéder à leurs lignes de crédit disponibles selon leurs besoins, avec des intérêts payés uniquement sur le montant effectivement prélevé. Lorsque les emprunteurs remboursent leurs prêts, le bassin de crédit accessible s'agrandit.
Un compte d'entreprise peut-il obtenir une ligne de crédit ?
Contrairement à un prêt traditionnel, une marge de crédit pour petite entreprise fonctionne davantage comme une carte de crédit. Une entreprise peut utiliser les fonds d'une marge de crédit non garantie de la même manière qu'elle utiliserait les fonds d'un prêt aux petites entreprises : pour toute dépense commerciale légitime.
Conclusion
Une marge de crédit pour une entreprise est une excellente option pour financer les dépenses opérationnelles à court terme comme la paie ou les stocks. Tant que vous ne dépassez pas la limite de votre carte de crédit, vous êtes libre de retirer autant d'argent que vous le souhaitez. Après cela, vous avez la possibilité de rembourser la somme restante ou d'effectuer le paiement mensuel minimum requis.
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Référence
