L'accès à un prêt VA est un privilège que seules certaines personnes ont. Certaines de ces personnes sont des anciens combattants, des militaires et les conjoints survivants d'anciens combattants décédés alors qu'ils servaient dans l'armée. Pour aider ces anciens combattants à devenir propriétaires, des prêts VA sont mis à leur disposition. Nous explorerons l'éligibilité et les avantages de contracter un prêt VA, les meilleurs prêteurs de prêt VA et comment en choisir un.
Qu'est-ce qu'un prêt VA?
Un prêt VA est un type de prêt hypothécaire spécialisé que le Département des anciens combattants (VA) des États-Unis d'Amérique met uniquement à la disposition des emprunteurs qualifiés dans le cadre de leur programme d'avantages militaires. Ils offrent une prestation de garantie de prêt immobilier et d'autres programmes liés au logement pour aider les anciens combattants éligibles, les militaires en service actif et certains conjoints survivants à devenir propriétaires.
Les prêteurs privés accordent des prêts VA, et le VA les garantit, permettant ainsi au prêteur d'offrir des conditions plus favorables à l'emprunteur. Les prêts conventionnels ont des règles plus strictes concernant le crédit, le montant d'argent nécessaire pour un acompte et le ratio de la dette au revenu. Cependant, ces règles deviennent flexibles car les prêts VA doivent aider les anciens combattants à obtenir des crédits et à être compétitifs sur le marché du logement.
De plus, les prêts VA ont tendance à avoir des taux d'intérêt plus bas et moins d'argent dépensé pour les frais de clôture. Pour cette raison, ils sont un excellent choix pour tout vétéran, mais surtout pour les acheteurs d'une première maison qui peuvent avoir besoin d'une aide supplémentaire pour entrer dans le marché du logement très concurrentiel d'aujourd'hui.
Comment fonctionnent les prêts VA?
Le processus de prêt VA est le même que tout autre programme de prêt conventionnel. Cependant, il existe quelques différences entre les deux. Les prêteurs privés émettent des prêts VA, mais le ministère des Anciens Combattants (VA) garantit un pourcentage de chaque prêt en cas de défaut. En conséquence, les prêteurs privés ont la confiance nécessaire pour offrir un financement sans mise de fonds ainsi que des taux d'intérêt et des conditions favorables pour ces prêts.
Il existe également des différences significatives entre les prêts VA et la plupart des prêts conventionnels. Vous serez facturé et vous devrez payer différemment les coûts et frais liés au prêt lorsque vous utilisez un prêt VA.
Exigences en matière de prêts VA
Pour être admissible à un prêt immobilier VA, vous devez remplir les conditions suivantes :
#1. Historique d'entretien
Admissibilité basée sur les antécédents de service et le statut de service, attestée par un certificat d'admissibilité (COE)
#2. Crédit satisfaisant
Vous devriez avoir un pointage de crédit satisfaisant, généralement entre 580 et 620
#3. Revenu suffisant
Vous devez avoir un revenu stable et suffisant pour faire face à vos obligations mensuelles et également avoir un revenu résiduel suffisant pour les dépenses discrétionnaires
#4. Occupation personnelle
L'intention de vouloir une maison doit être de l'occuper comme résidence principale dans un délai raisonnable, généralement dans les 60 jours suivant la clôture
#5. Exigences de propriété
La propriété doit répondre aux exigences minimales de propriété (MPR) de la VA. Ces exigences sont :
- L'un des mandats de l'AV est que chaque unité satisfasse aux normes de base en matière de vie, de cuisine, de sommeil et d'équipements sanitaires.
- La propriété doit respecter tous les codes et règlements régionaux
- Si la maison est dans une région plus rurale, il y aura accès à un chemin privé.
- L'eau s'éloigne de la maison via le système de drainage.
- Il y a la disponibilité de l'eau potable et de baignade.
- Il devrait y avoir une élimination appropriée des déchets humains via les systèmes d'égouts.
Avantages des prêts VA
Le programme de prêt VA offre aux militaires éligibles, aux anciens combattants et à certains conjoints survivants un certain nombre d'avantages. Certains des avantages incluent :
#1. Aucun acompte
Les prêts VA permettent aux emprunteurs éligibles d'acheter une maison sans acompte, rendant ainsi l'accession à la propriété plus accessible.
#2. Taux d'intérêt plus bas
Les prêts VA ont généralement les taux d'intérêt moyens les plus bas par rapport aux autres types de prêts, ce qui permet aux emprunteurs d'économiser de l'argent à long terme et de réduire leurs paiements mensuels.
#3. Garantie gouvernementale
Le gouvernement fédéral garantit une partie du prêt VA, réduisant ainsi le risque pour les prêteurs et leur permettant d'offrir des conditions plus favorables aux emprunteurs
#4. Qualification plus facile
Les directives de prêt VA ont tendance à être plus flexibles que les autres programmes de prêt, ce qui facilite la qualification des emprunteurs éligibles
#5. Coûts de clôture réduits
La VA limite les frais de clôture que les prêteurs peuvent facturer aux demandeurs de prêt VA, rendant ainsi les prêts plus abordables.
#6. Assistance pour éviter les saisies
Le VA fournit des conseils financiers pour aider les anciens combattants à éviter la saisie pendant les périodes de difficultés financières
#7. Prestations de conjoint survivant
Les frais de financement VA ne sont pas facturés à un conjoint survivant, de sorte que le solde du prêt et le paiement mensuel sont inférieurs. Ils peuvent également être éligibles à un refinancement simplifié VA sous certaines conditions.
Comment obtenir un prêt VA ?
Pour obtenir un prêt VA, suivez ces étapes :
#1. Contactez un professionnel de l'immobilier
Travaillez avec un professionnel de l'immobilier pour trouver une propriété appropriée, puis négociez un contrat d'achat
#2. Trouver un prêteur
Localisez un établissement de crédit qui participe au programme VA, puis obtenez une pré-qualification pour déterminer le montant du prêt que vous pouvez vous permettre
#3. Obtenir un certificat d'admissibilité (COE)
Le certificat d'éligibilité vérifie auprès du prêteur que vous remplissez les conditions d'éligibilité pour un prêt VA
#4. Signer un contrat d'achat
Assurez-vous que le contrat d'achat contient une "clause d'option VA" et vous permet de "se soustraire" au contrat sans pénalité si vous ne pouvez pas obtenir un prêt VA
#5. Demander votre prêt VA
Remplissez une demande de prêt et rassemblez les documents nécessaires, tels que les talons de paie et les relevés bancaires
#6. Traitement des prêts
Le prêteur commande une évaluation VA, puis procède au traitement de vos informations de crédit et de revenu
#7. Fermeture
Le prêteur choisit une société de titres, un avocat ou l'un de leurs représentants pour procéder à la clôture, puis la propriété est transférée.
Comment choisir un prêteur VA ?
Le choix d'un prêteur VA est crucial, car il peut affecter le taux d'intérêt et les frais de votre prêt. Voici quelques procédures et considérations pour choisir un prêteur VA :
#1. Confirmez que vous êtes admissible à un prêt VA
Pour être admissible à un prêt VA, vous devez avoir un certificat d'admissibilité (COE) basé sur votre service militaire ou celui de votre conjoint. De plus, la maison que vous souhaitez acheter doit être votre résidence principale, et non un immeuble de placement ou une résidence secondaire.
#2. Obtenir un certificat d'admissibilité (COE)
Un COE vérifie auprès du prêteur que vous êtes admissible à un prêt garanti par la VA. Vous pouvez obtenir votre COE en ligne via le portail eBenefits, ou votre prêteur peut le demander en votre nom
#2. Découvrez les différents prêteurs VA
Demandez à votre famille, à vos connaissances et à vos collègues des suggestions, en particulier aux bénéficiaires de prêts VA. Internet peut vous aider à trouver rapidement des prêteurs potentiels. Recherchez les meilleurs prêteurs VA et lisez leurs avis. Rechercher des prêteurs VA expérimentés
#3. Vérifiez que le prêteur est approuvé par VA
Assurez-vous que le prêteur que vous envisagez est autorisé à offrir des prêts VA. Vous pouvez trouver une liste des prêteurs agréés sur la page VA Home Loans Lenders
#4. Comparez les taux d'intérêt et les frais
Les prêteurs offrent différents taux d'intérêt et frais de prêt, il est donc essentiel de magasiner et de comparer plusieurs prêteurs pour trouver la meilleure offre pour vos besoins. N'oubliez pas que vous devrez probablement payer des frais de prêteur, alors soyez prêt à faire face à ces frais.
#5. Tenez compte de la réputation du prêteur et du service à la clientèle
Faites des recherches sur la réputation et le service client du prêteur pour vous assurer qu'ils sont réactifs et utiles tout au long du processus de prêt. Vous pouvez lire les avis d'autres emprunteurs ou demander des recommandations à des amis ou à des membres de la famille qui ont utilisé des prêts VA.
#6. Consultez le Guide de l'acheteur de prêt immobilier VA
Avant de choisir un prêteur, lisez le Guide de l'acheteur de prêt immobilier VA pour comprendre le processus et les exigences associés aux prêts VA.
Qui accorde des prêts VA ?
Les prêteurs privés, tels que les banques et les sociétés de prêts hypothécaires, sont ceux qui accordent des prêts immobiliers VA ; le ministère des Anciens Combattants soutient un pourcentage des prêts qu'ils accordent. De ce fait, le prêteur peut désormais proposer aux emprunteurs des conditions plus attractives.
10 meilleurs prêteurs VA en 2023
Tenez compte des offres, des taux et du service client uniques de chaque prêteur lors du choix du meilleur prêteur de prêt VA. De plus, les taux hypothécaires VA peuvent varier considérablement, alors comparez les taux de différents prêteurs avant de décider. Voici une liste des 10 meilleurs prêteurs VA
- PenFed Credit Union - Meilleure coopérative de crédit pour l'éligibilité des membres ouverts
- Loandepot - Pour une pré-approbation en ligne rapide, utilisez le prêteur Loandepot VA
- Rocket Mortgage - Le meilleur prêteur VA en ligne
- Navy Federal Credit Union - Idéal pour les avantages exclusifs des prêts immobiliers militaires. Ils font également partie des prêteurs VA qui accordent des prêts aux anciens combattants avec un mauvais crédit.
- Veterans United - L'un des meilleurs prêteurs VA en raison de sa variété, et ils offrent également des prêts si vous avez un mauvais crédit.
- Nouveau financement américain - Parmi les meilleurs prêteurs VA pour mauvaise cote de crédit
- Taux garanti - Ce prêteur offre des frais de prêt peu élevés
- Flagstar Bank - Le meilleur prêteur pour les exigences de faible cote de crédit
- Carrington Mortgage Services - Ils offrent des acomptes aussi bas que 0% sur les prêts VA. C'est une bonne option si vous recherchez des prêteurs VA qui acceptent un mauvais crédit
- Prêts immobiliers de calibre
Quel est le maximum que je peux emprunter avec un prêt VA ?
Il n'y a pas de réponse simple au montant que vous pouvez emprunter avec un prêt VA, car le montant que vous pouvez emprunter dépend de divers facteurs.
Les facteurs qui déterminent combien vous pouvez emprunter avec un prêt VA sont :
- La garantie VA – La garantie VA est le montant de chaque prêt VA que le gouvernement fédéral soutient
- Plein droit – Si vous avez pleinement droit, il n'y a pas de limite de prêt VA, ce qui signifie que vous pouvez emprunter autant qu'un prêteur est prêt à prêter sans avoir besoin d'un acompte
- Ratio dette / revenu – Les revenus et les dettes actuels peuvent avoir un impact considérable sur le montant que les membres du service peuvent emprunter
- Revenu résiduel – Le montant qu'un membre du service peut emprunter avec un prêt VA dépend de son revenu résiduel. Vous serez approuvé pour un prêt VA plus petit si votre revenu résiduel dépasse les exigences minimales.
- Valeur d'évaluation de la propriété – Les prêts VA ne peuvent être obtenus que jusqu'à concurrence de la valeur de la maison telle que déterminée par l'évaluation.
Quel type de pointage de crédit est nécessaire pour un prêt VA ?
Le VA n'a pas d'exigence de pointage de crédit minimum, mais la plupart des prêteurs le font. Les emprunteurs potentiels n'ont pas besoin d'un excellent crédit ou d'une cote de crédit élevée pour être éligibles aux prêts VA et bénéficier de taux avantageux.
Le programme de prêt VA n'a pas de pointage de crédit minimum car il veut aider autant d'acheteurs de maisons militaires que possible en leur facilitant l'obtention d'un prêt hypothécaire. Cependant, certains prêteurs hypothécaires peuvent demander une cote de crédit FICO d'au moins 620. Bien que certains prêteurs approuvent les emprunteurs avec des cotes inférieures, ils pourraient encore avoir besoin de passer plus de contrôle et d'exigences.
Vous pouvez également obtenir des prêts auprès de prêteurs VA si vous avez un mauvais crédit; c'est faisable. Certains prêteurs VA qui accordent des prêts si vous avez un mauvais crédit sont :
- Banque nationale BNC
- Services hypothécaires Carrington
- Navy Federal Credit Union
Combien de temps faut-il pour obtenir l'approbation d'un prêt VA ?
Le processus de préapprobation d'un prêt VA peut être assez rapide si vous disposez de tous les documents requis. Les meilleurs prêteurs VA peuvent vous obtenir une pré-approbation immédiatement après avoir reçu les documents nécessaires pour vérifier votre éligibilité et votre situation financière à l'aide d'un système de souscription automatisé (AUS).
La partie la plus longue du processus de préapprobation consiste généralement à rassembler votre documentation financière. Le processus de prêt VA prend généralement 30 à 49 jours entre la préapprobation et la clôture pour les acheteurs de maison. Le refinancement rationalisé VA peut être plus rapide, se fermant souvent en deux fois moins de temps.
Les prêts VA sont-ils difficiles à faire approuver ?
Il n'est pas nécessairement difficile d'obtenir une approbation pour un prêt VA si vous remplissez les conditions d'éligibilité et suivez les étapes du processus de prêt VA.
Un prêteur hypothécaire approuvé par VA, un évaluateur immobilier et le VA participent tous à un processus en trois étapes pour déterminer l'admissibilité au prêt VA. Le processus est le suivant :
- Certificat d'admissibilité (COE): Tout d'abord, la VA détermine l'admissibilité en fonction du type et de la durée du service militaire du demandeur.
- Exigences de crédit et de revenu du prêteur: Une fois que l'AV a émis le COE, le prêteur hypothécaire examine les revenus, la dette, le crédit et d'autres informations financières du demandeur. Il n'existe aucune exigence standard de revenu ou d'endettement, mais les prêteurs vérifient souvent le ratio DTI et le crédit d'un demandeur.
- Évaluation de la maison: Le demandeur doit faire vérifier la propriété par un évaluateur agréé par VA pour s'assurer qu'elle est sûre, sécurisée et propre. L'expert vérifiera également que la valeur de la propriété correspond à votre prix.
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Bibliographie
