Généralement, les individus comptent sur leur fournisseur d'assurance à payer une partie de leurs soins médicaux dépenses en cas de sinistre. Mais que se passe-t-il si une compagnie d'assurance subit des pertes importantes à la suite d'un sinistre ? C'est l'écart qu'une compagnie de réassurance aidera à combler. En termes simples, la réassurance est une couverture d'assurance pour les compagnies d'assurance. Lorsque les inscrits ou les souscripteurs ont des réclamations à coût élevé, les compagnies d'assurance paient une part des dépenses médicales de l'assureur. Alors souhaitez-vous en savoir plus sur la réassurance dans le monde de l'assurance, une compagnie de réassurance vie ainsi qu'une étude de cas ou un exemple ? Vous pouvez faire le premier pas en lisant cet article.
Qu'est-ce que la réassurance?
La réassurance signifie simplement une assurance pour les compagnies d'assurance. Généralement, lorsqu'une compagnie d'assurance fournit une police, elle s'engage à couvrir les coûts des accidents ou des circonstances imprévues qui pourraient survenir. De même, un assureur doit disposer d'un capital suffisant pour régler toute réclamation potentielle survenant à l'avenir concernant les plans qu'il propose conformément à la loi. Cependant, il peut y avoir une réduction du montant total du capital qu'un assureur doit conserver s'il trouve un moyen de minimiser son obligation ou son risque, pour toutes ces réclamations en transférant des parties de cette charge ou de cette responsabilité à un autre assureur.
Il est acheté par les assureurs directs directement auprès des réassureurs, des courtiers ou d'un intermédiaire de réassurance. Le transfert des risques protège non seulement les assureurs d'une éventuelle faillite, mais leur permet également d'élargir leur clientèle base de clients à haut risque. Dans le même temps, les assureurs auront beaucoup plus de flexibilité dans leurs plans ainsi que dans la couverture en raison de cette situation (risque partagé). Généralement, on dit que la société principale « cède » l'activité à un réassureur. Dans ce cas, l'assureur principal est la société qui émet officiellement la police. Néanmoins, les réassureurs doivent être financièrement stables afin d'être en mesure d'assumer leurs responsabilités envers les assureurs cédants. Ceci est conforme à la réglementation américaine.
Au contraire, selon la Reinsurance Association of America, l'assurance pour les compagnies d'assurance remonte au 14ème siècle. C'est à une époque où il était utilisé pour l'assurance maritime et contre les incendies de forêt. Généralement, une compagnie d'assurance achète de la réassurance directement auprès d'un réassureur ou via un courtier ou un intermédiaire par une cédante. Néanmoins, il existe des sociétés aux États-Unis qui s'occupent de fournir de la réassurance, ainsi que ses divisions au sein des compagnies d'assurance primaires.
Comment ça marche?
Si une seule compagnie d'assurance doit assumer seule le risque ou la responsabilité, la dépense pourrait paralyser ou effondrer financièrement un tel fournisseur. Dans ce cas, un assureur individuel peut néanmoins prendre en charge des clients avec une couverture qui sera probablement trop lourde à gérer pour un assureur seul en répartissant ou en transférant le risque. Cependant, chaque fois que la réassurance est en jeu, toutes les compagnies d'assurance participantes se partagent généralement la prime de l'assuré.
En règle générale, la Reinsurance Association of America est une organisation commerciale du secteur de l'assurance. Ainsi, l'organisation représente les membres dans les arènes étatiques, fédérales et mondiales. Les assureurs primaires réduisent le risque de catastrophe financière en achetant leur propre couverture de réassurance.
Cependant, les États réglementent l'activité de réassurance pour s'assurer que leurs résidents sont couverts en cas de pertes imprévues. Prenons l'exemple d'une gigantesque tornade qui fait des ravages dans des régions de l'Oklahoma et cause des milliards de dollars de dégâts.
Transfert de risque
A accord de transfert de risque iun contrat qui se passe entre une compagnie d'assurance particulière et une entreprise de réassurance. Cependant, la compagnie d'assurance devra régler l'activité de réassurance de manière à assumer la responsabilité de toute perte ou dommage potentiel.
Arbitrage
Dans ce cas, la compagnie d'assurance peut très bien être poussée ou encouragée à acquérir de la réassurance en raison de l'arbitrage. Cependant, l'arbitrage se produit lorsqu'un assureur achète une police beaucoup moins chère que celle qu'il facture à l'assuré pour le risque sous-jacent.
Gestion du capital
En règle générale, il s'agit d'une méthode de gestion du capital que les compagnies d'assurance utilisent pour gérer les risques tout en maximisant le capital.
Marges de solvabilité
Cela a à voir avec la capacité de l'entreprise d'assurance à faire face aux dépenses imprévues. La réassurance peut probablement agir comme un filet de sécurité. C'est en fournissant aux compagnies d'assurance des fonds supplémentaires ainsi qu'une sécurité en cas d'événement catastrophique.
Le Savoir-Faire
Le réassureur est en mesure de déterminer une prime appropriée pour un risque particulier. Par conséquent, la société de réassurance peut apporter des connaissances spécifiques à l'activité d'assurance. De plus, le réassureur peut offrir des conseils en matière de gestion des risques.
Types de réassurance
Fondamentalement, il existe deux types de réassurance :
Traité de réassurance
La réassurance conventionnelle, souvent appelée réassurance obligatoire, est un contrat existant entre l'assureur principal et le réassureur. En règle générale, les assureurs directs cèdent certains risques aux réassureurs en vertu d'un traité de réassurance. Néanmoins, ce type englobe souvent un ensemble complet de polices, comme une couverture automobile.
Réassurance Facultative
Contrairement à la réassurance conventionnelle, la réassurance facultative nécessite une couverture pour chaque risque identifié. Les ouragans et les gratte-ciel sont des exemples typiques d'événements et de biens à haut risque couverts par la réassurance facultative.
En général, la réassurance conventionnelle et facultative sont toutes deux classées dans l'un des deux types d'accords. Le premier est dans une situation où les assureurs primaires et les réassureurs partagent tous ensemble les primes ainsi que les pertes éventuelles. C'est en vertu d'un accord proportionnel. En revanche, dans un arrangement non proportionnel, l'assureur principal est responsable des pertes. L'assureur principal assumera les pertes jusqu'à un certain niveau. Cependant, les réassureurs prendront le relais et seront responsables des sinistres dépassant la limite ou la capacité de l'assureur principal.
Qu'est-ce qu'une compagnie de réassurance ?
Généralement, dire une société de réassurance signifie simplement dire un réassureur. Alors, qu'est-ce qu'un réassureur ? Un réassureur est une entreprise qui protège financièrement les compagnies d'assurance. Cependant, un réassureur assume des risques que les compagnies d'assurance ne peuvent pas gérer seules. Permettant ainsi aux assureurs d'accepter plus d'affaires qu'ils ne le pourraient autrement. Les assureurs primaires pourraient également conserver moins d'argent disponible pour couvrir les pertes futures grâce au réassureur. Au contraire, il existe une disposition permettant à une société de réassurance d'acquérir également de la réassurance elle-même. Ce terme est cependant connu sous le nom de « rétrocession »
Quelle compagnie vend de la réassurance ?
Les réassureurs ne sont pas seulement disponibles aux États-Unis. Généralement, puisque l'assurance est une industrie mondiale, la plupart des plus grands réassureurs du monde collaborent avec divers assureurs primaires partout dans le monde.
Ci-dessous, nous identifions certaines des plus grandes sociétés de réassurance :
- Re suisse
- Berkshire Hathaway
- Munich Re
- Lloyd's
- Groupe de réassurance d'Amérique
- Hanovre Ruck Se
- Groupe de réassurance chinois
- SCOR Se
- Compagnie coréenne de réassurance
- Great-West Lifeco
Il est prudent d'affirmer qu'une compagnie d'assurance minimise le coût de ses primes de police en partageant l'exposition au risque avec bon nombre de ces réassureurs. Dans l'ensemble, la réassurance est un outil fiable de gestion des risques qui contribue à calmer les marchés mondiaux de l'assurance, tout en maintenant les prix bas.
Qu'est-ce que la réassurance en assurance vie ?
La réassurance vie est le transfert de tout ou partie d'un risque d'assurance à un autre assureur par une compagnie d'assurance vie. En d'autres termes, la réassurance en assurance-vie est le transfert de tout ou partie d'un risque d'assurance à un autre assureur par une compagnie d'assurance-vie. Cependant, cela permet aux compagnies d'assurance-vie de diversifier leurs risques, de réduire leurs passifs et également d'augmenter leurs actifs. De même, les risques associés à pratiquement chaque produit vendu par un assureur-vie sont pris en charge par les réassureurs vie.
En d'autres termes, la réassurance vie est une technique d'assurance dans laquelle une seule compagnie d'assurance vie achète sa propre police d'assurance pour se protéger contre une perte importante. Cependant, chaque fois qu'un pourcentage important de leur entreprise est à risque en raison d'un événement de perte similaire, cette option est fréquemment mise en pratique. Ce risque supplémentaire est accepté par la deuxième compagnie d'assurance ou réassureur. Et il s'engage cependant à leur rembourser la partie de tout sinistre préalablement réassurée.
Néanmoins, une compagnie d'assurance-vie achètera généralement de la réassurance à dessein pour des raisons telles que :
- Mettre un plafond sur le montant d'argent que vous pouvez perdre si vous êtes touché par un certain risque.
- Afin d'empêcher leurs pertes de s'aggraver.
- Se protéger contre les catastrophes potentielles.
- Développer leur capacité à accepter de nouveaux clients.
La réassurance permet aux compagnies d'assurance de maintenir des primes abordables pour leurs clients. Et leur permet également de rester en affaires lorsque les pertes sont répandue dans leur région.
Qu'est-ce qu'un exemple de réassurance
Généralement, lorsqu'on parle de réassurance, il y aura des exemples qui peuvent être référencés. L'exemple peut cependant relever de l'un ou l'autre des différents types et accords de réassurance. Prenons deux exemples :
Exemple en réassurance facultative
Supposons qu'une compagnie d'assurance conventionnelle rédige une police d'assurance pour une importante affaire immobilière. Cela peut prendre la forme d'un complexe de bureaux pour grandes entreprises. Cette police vaut probablement 25 millions de dollars, ce qui, à long terme, signifie que la compagnie d'assurance principale pourrait être responsable de 25 millions de dollars. Ceci est cependant dans une situation où la structure est gravement endommagée. Cependant, le souscripteur en premier lieu doit avoir prévu qu'il ne sera probablement pas en mesure de payer plus de 15 millions de dollars. Ainsi, avant d'avoir un accord avec l'assuré pour émettre la police, l'assureur principal doit cependant rechercher une réassurance (facultative). Et explorez ainsi le marché jusqu'au moment où il en trouve un qui remplit ou occupe les 10 millions de dollars restants. L'assureur peut recevoir 10 millions de dollars en parts de dix réassureurs différents.
Néanmoins, ce serait une grave erreur de consentir à émettre la police sans tout cela. Cependant, une fois qu'il a mis en place ce genre d'accord entre les entreprises pour couvrir les 10 millions de dollars et en même temps sûr qu'il peut éventuellement couvrir la totalité de la somme en cas de réclamation, il peut alors émettre la police.
Exemple en vertu d'un traité de réassurance
Un réassureur peut avoir un accord pour protéger 70 % de la compagnie d'assurance primaire forfait assurance véhicule jusqu'à un maximum de 100 millions de dollars. En règle générale, cela implique que l'organisme cédant n'a pas de couverture pour les tout premiers 100 millions de dollars d'assurance automobile achetés. C'est dans le cadre de cet accord, qui s'élève entre-temps à 30 millions de dollars. Ainsi, la limite de rétention de l'assureur cédant sera de 30 millions de dollars. Cependant, à moins que l'arrangement contractuel ne provienne de l'excédent, l'assureur cédant retient 30 millions de dollars sur les 100 millions de dollars initiaux ainsi que la totalité des 100 millions de dollars suivants. Néanmoins, c'est le cas s'il émet une police d'assurance automobile de 200 millions de dollars.
REMARQUE : Les coûts des polices de réassurance sont nettement inférieurs dans le cas de limites de rétention plus importantes.
Qu'est-ce qui différencie l'assurance de la réassurance ?
La réassurance est un contrat entre deux parties, qui sont toutes deux des compagnies d'assurance, par opposition à l'assurance, qui est entre les compagnies d'assurance et les particuliers.
Comment la réassurance est-elle rentable ?
Un montant au prorata de chaque prime de police vendue par l'assureur est remis au réassureur dans le cadre de la réassurance proportionnelle. Un pourcentage pré-négocié des pertes est assumé par le réassureur pour chaque réclamation. De plus, le réassureur paie les frais de traitement, de développement commercial et de rédaction de l'assureur.
Quel type d'assurance est la réassurance ?
un système de remboursement des réclamations qui protège contre les réclamations extrêmement élevées. Une fois que les réclamations atteignent un certain seuil, un tiers paiera souvent une partie des réclamations de la compagnie d'assurance. Un marché de l'assurance peut être stabilisé grâce à la réassurance, qui à la fois augmente les options de couverture et réduit les coûts.
Quels éléments ont un impact sur la réassurance ?
Selon les conclusions, les facteurs influençant la demande de réassurance comprennent la variété des produits, la rentabilité, la volatilité des pertes, le prix de la réassurance et la stabilité financière de l'activité de réassurance.
Conclusion
Généralement, la réassurance aide les compagnies d'assurance d'une manière formidable. Ceci est en fournissant des moyens ou des méthodes de réduction du risque ou de la vulnérabilité d'une entreprise à un événement désastreux. Si un seul assureur assumait le risque en lui-même, la dépense pourrait probablement mettre en faillite ou paralyser financièrement une telle entreprise. Les entreprises de réassurance offrent une couverture à d'autres assureurs pour les protéger de certaines situations. Situations dans lesquelles l'assureur conventionnel ne dispose pas de fonds suffisants pour couvrir toutes les réclamations en vertu de ses polices déclarées.
FAQ
Quelle est la différence entre réassurance et assurance ?
L'assurance et la réassurance sont similaires à bien des égards. L'assurance est achetée pour fournir une protection contre les pertes couvertes; la réassurance protège la compagnie d'assurance contre trop de pertes. Tous deux transfèrent contractuellement le coût du sinistre à la compagnie émettrice de la police.
Comment un réassureur gagne-t-il de l'argent ?
Les compagnies de réassurance gagnent de l'argent en réassurant les polices qu'elles jugent moins spéculatives que prévu.
La réassurance est-elle une activité rentable ?
Les réassureurs, pour la plupart, ont maintenu leurs bénéfices en 2016, mais principalement en raison de l'absence de sinistres catastrophiques importants aux États-Unis, de tactiques de gestion du capital et en étant en mesure de tirer parti de l'évolution favorable des affaires plus anciennes plutôt que par la croissance des tarifs ou de nouvelles sources de primes de réassurance. .
Quelle est la plus grande compagnie de réassurance ?
Il a été constaté que le réassureur allemand Munich Re était le plus grand réassureur au monde en 2020. Les primes nettes souscrites par Munich Re s'élevaient à environ 43.1 milliards de dollars américains.
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