Faire face à de nombreux risques ou dangers fait partie des opérations quotidiennes régulières des propriétaires d'entreprise ou des entreprises. Cependant, bien que de nombreuses sociétés commerciales transfèrent ces risques à leur fournisseur d'assurance, quelques-unes n'adoptent pas cette stratégie de gestion des risques. Et plutôt que de souscrire une assurance pour gérer ces risques, de nombreuses entreprises choisissent de payer leurs pertes de leur poche. Cette pièce vous plongera dans le concept de rétention des risques sans oublier ses groupes et ses exemples.
Qu'est-ce que la rétention des risques ?
La rétention des risques fait référence à la décision d'une personne ou d'une organisation d'assumer la responsabilité d'un risque spécifique plutôt que de le transférer à une compagnie d'assurance par le biais d'un achat d'assurance.
En d'autres termes, plutôt que de transférer le risque à un assureur ou d'utiliser des mécanismes dérivés, la rétention du risque implique la constitution d'un budget d'auto-assurance pour couvrir les pertes chaque fois qu'elles surviennent. Lorsqu'une entreprise constate que les dépenses d'auto-assurance sont bien inférieures aux primes d'assurance réelles, elle est beaucoup plus susceptible d'adopter la rétention des risques.
Cependant, lorsqu'une entreprise décide ou est forcée de conserver le risque, une telle entreprise sera sûrement responsable de toute perte subie en raison de ce risque. Par conséquent, il est essentiel que les entreprises s'assurent qu'elles peuvent se permettre de payer les pertes avant de décider de conserver certains risques.
De plus, la rétention du risque peut être volontaire (rétention volontaire du risque) ou involontaire (forcée).
Alors que le choix de conserver délibérément un risque est généralement motivé par des considérations économiques. D'autre part, la rétention de force se produit lorsque le risque ne fait pas partie du la police d'assurance de l'entreprise. Ou peut-être que ce risque n'est pas assurable, ou lorsque le dommage est inférieur à la franchise de la police d'assurance.
Les pertes dues au vol sont un exemple de risque que de nombreuses entreprises choisissent de conserver plutôt que de réclamer sur leur police d'assurance contre le crime.
Groupes de rétention des risques
Un groupe de rétention des risques est une organisation ou une société à responsabilité limitée fondée sous les statuts de n'importe quel État. Et avec pour objectif majeur d'assumer les risques de responsabilité pour le compte des membres du groupe. En d'autres termes, les RRG sont des organisations d'auto-assurance formées pour garder les risques pour un groupe spécifique d'assurés qui partagent un intérêt commun spécifique. Cependant, il y a une limite à la couverture des groupes de rétention des risques ; responsabilité civile uniquement. Cela peut inclure la responsabilité générale, les erreurs et omissions, la négligence médicale, la responsabilité professionnelle, ainsi que la responsabilité du fait des produits.
Généralement, ce concept est apparu à la fin des années 1970, lorsque plusieurs entreprises éprouvaient des difficultés à obtenir une assurance responsabilité du fait des produits à tout prix, nécessitant une action du Congrès. Après avoir évalué la situation, le gouvernement fédéral, qui laisse généralement les problèmes d'assurance aux États, a adopté le Product Liability Risk Retention Act de 1981. Cela permet aux personnes ou aux entreprises exposées à une responsabilité comparable ou connexe en raison de toute exposition commerciale, commerciale, produit, service, pour créer des «groupes de rétention des risques» principalement dans le but de l'auto-assurance.
En 1986, le Congrès est intervenu à nouveau pour faire face à la crise du marché lorsqu'un incident similaire se produit ; obtention autres formes d'assurance responsabilité civile. Et cette fois a adopté la loi sur la rétention des risques de responsabilité (LRRA). Cela permet aux groupes de rétention des risques de couvrir toutes sortes de responsabilités commerciales sans avoir à passer par les marchés d'assurance habituels. Bien qu'en vertu de la LRRA, l'État soit le régulateur des RRG, ils suivent un ensemble de règles entièrement différent de celui des assureurs ordinaires.
La LRRA prévaut sur "toute loi, réglementation ou ordonnance de l'État dans la mesure où cette loi, règle, réglementation ou ordonnance rendrait illégal ou réglementerait, directement ou indirectement, le fonctionnement d'un groupe de rétention des risques". La LRRA interdit également aux États d'adopter des réglementations discriminatoires à l'encontre des groupes de rétention des risques.
Les groupes de rétention des risques diffèrent de l'assurance traditionnelle
En général, les gouvernements des États et fédéral se sont associés sur les RRG, mais ils adoptent une stratégie différente de celle des assureurs typiques. Les RRG, quant à eux, sont soumis aux exigences d'accréditation de la NAIC qui sont adaptées à leurs besoins spécifiques.
Et bien que les groupes de rétention des risques fonctionnent de la même manière que les compagnies d'assurance traditionnelles, les utilisateurs doivent être conscients des distinctions :
Rôle de propriétaire.
Les groupes de rétention des risques sont fondés et contrôlés par des entreprises, contrairement aux compagnies d'assurance traditionnelles, qui sont gérées et gérées de manière indépendante. En conséquence, ces organisations sont couvertes et ont la capacité de relever leurs propres défis en matière de gestion des risques.
Surveillance par les régulateurs.
Souscripteurs d'assurances classiques obtenir la protection d'un certain nombre de garanties légales, alors que les membres des groupes de rétention des risques n'ont pas un tel privilège. Les groupes de rétention des risques sont à l'abri de toute loi, règle, restriction et décret susceptible de réglementer leurs activités ou leurs opérations. Leur seule exception est qu'aux lois de leur État domicilié
Responsabilité financière
Les groupes de rétention des risques, pour obtenir une licence, doivent disposer de fonds suffisants pour couvrir les responsabilités. En outre, ils doivent fournir une documentation écrite des états financiers historiques, des polices d'assurance, entre autres critères ou informations.
Upsides
- Les multiples obligations d'enregistrement et de licence d'État sont évitées.
- Les défis opérationnels liés aux risques et aux poursuites sont sous le contrôle des membres.
- Développement d’un marché de couverture et de revenus durable
- Élimination des résidus de marché.
- Les courtiers d'assurance sont exonérés du règlement de contresignature.
- Aucun paiement de frais initiaux.
- Services haut débit
Les inconvénients
- L'assurance responsabilité civile est le seul danger lié.
- Les risques en dehors de son propre groupe unifié ne sont pas éligibles pour être écrits.
- Problèmes avec les membres qui ne se conforment pas entièrement à l'affirmation des règles de responsabilité financière
- Il est possible d'exploiter ou de contrôler sans avoir besoin d'une notation fiscale.
Avantages des groupes de rétention des risques
Les entreprises présentant des risques importants ou inhabituels bénéficient d'une approche personnalisée de contrôle des pertes et de techniques de gestion des risques. Cependant, les RRG bénéficient d'une exposition aux marchés de la réassurance, ce qui peut aider à maintenir une couverture de responsabilité abordable. Et contrairement à l'assurance traditionnelle, cela vous donne plus de contrôle sur le programme, tout en opérant dans de nombreux États n'est pas non plus un problème.
- Contrôle adéquat du programme
- Opérations à états multiples
- Accessibilité aux marchés de la réassurance
- Les assurés contrôlent plutôt le profit le fournisseur d'assurance.
- Procédures sur mesure de contrôle des pertes et de gestion des risques
- Fournisseur fiable d'assurance responsabilité civile à un prix raisonnable.
- Dividendes pour les personnes ayant une bonne expérience des sinistres
- Insensible à de nombreuses exigences de l'État
- Rémunérations constantes
- Stabilité allongée du taux.
Exemples de rétention des risques
Voici quelques cas ou exemples de rétention des risques
- Les dommages causés à un système de toiture extérieur au-dessus d'un cabanon sont un exemple typique d'un risque qu'une entreprise pourrait être disposée à accepter. Cependant, au lieu de simplement acheter une couverture d'assurance pour financer le remplacement du toit de la remise, une société peut préférer économiser des fonds pour son remplacement ultime.
- Si une société ne reconnaît pas qu'elle a affaire à une stratégie de transfert des risques, elle peut présumer une rétention complète. À cet égard, la société peut être considérée comme non assurée par défaut parce qu'elle n'a pas obtenu d'assurance et qu'elle ne savait pas qu'elle le pouvait. Et dans ce scénario, conserver un tel risque semble être le meilleur pari pour l'entreprise.
- Un autre exemple est; lorsque les propriétaires d'entreprise peuvent prendre cette décision en raison d'une fréquence élevée de pertes de faible valeur ou d'une incapacité à obtenir une couverture d'assurance adéquate. Ceci est souvent appelé «rétention forcée du risque» lorsque le risque est non assurable, est exempté des régimes d'assurance ou dans une situation où les passifs sont bien inférieurs aux franchises des polices d'assurance.
- Les pertes subies par une entreprise, telles que le vol ou le cambriolage, peuvent être payées de sa poche, ce qui est moins coûteux que l'achat et le maintien d'une couverture d'assurance. Cependant, selon l'Insurance Information Institute(III), la couverture des pertes se produit lorsqu'un propriétaire d'entreprise décide que le coût de la couverture des pertes est peut-être bien inférieur à celui du coût de la couverture d'assurance.
Cependant, il existe plusieurs autres façons d'aborder et de traiter les risques plutôt que la rétention des risques.
#1. Évitement
Cela a à voir avec la modification des politiques de l'entreprise et de la direction pour éliminer les dangers. Cette politique, lorsqu'elle est employée, est une politique intelligente pour contenir les dangers plus importants qui pourraient avoir un effet substantiel sur un projet d'entreprise ou d'entreprise.
#2. Transfert
Il s'agit d'un processus de transfert des risques vers une autre partie, comme dans le cas de l'assurance. Vous pouvez transférer efficacement les risques de l'assuré à l'assureur par le biais de polices d'assurance. Autrement appelé partage des risques, ce concept s'applique aux entreprises impliquant de nombreux partenaires.
#3. Atténuation
L'atténuation est le processus de réduction de l'impact d'un risque et c'est le type le plus répandu. Généralement, il s'agit de limiter l'impact du risque afin que si un problème survient, il soit plus facile à résoudre.
#4. Exploitation
Les bons risques qui sont des indicateurs positifs de l'activité sont préservés et exploités. Par exemple, l'expansion de l'entreprise peut nécessiter l'embauche d'employés supplémentaires, dont vous profitez.
Que signifie rétention dans la gestion des risques ?
La prise en charge du risque de perte ou de dommage est appelée rétention. Cela décrit comment une entité, généralement une entreprise, gère son risque. Au lieu de transférer le risque à un assureur, une entreprise qui maintient le risque le prend sur elle-même.
Qu'est-ce que le transfert et la rétention des risques ?
La conservation du risque est le choix fait par un individu ou une organisation d'assumer la propriété d'un risque spécifique auquel il est confronté plutôt que de transférer le risque à un fournisseur d'assurance en obtenant une assurance.
Accepter le risque est-il la même chose que le conserver ?
Lorsqu'une entreprise ou une personne reconnaît que les dommages possibles d'un risque ne sont pas suffisamment importants pour justifier de dépenser de l'argent pour l'éviter, on parle d'acceptation du risque ou d'acceptation du risque. Il s'agit d'une composante de la gestion des risques souvent appelée «rétention des risques» et fréquemment observée dans le monde des affaires ou de l'investissement.
Conclusion
L'objectif principal de Risk Retention Groups est de répondre aux difficultés que certaines entreprises peuvent rencontrer pour obtenir une assurance responsabilité. Les groupes de rétention des risques sont avantageux car ils offrent à ces organisations une option de marché. Cependant, les organisations de rétention des risques doivent souvent proposer une situation fiscale plus détaillée afin de démontrer leur stabilité. D'autre part, les franchises, les quotes-parts ou l'auto-assurance sont des exemples ou des cas de rétention des risques.
FAQ
Quelle est la différence entre une captive et un groupe de rétention des risques ?
Les compagnies d'assurance captives peuvent être domiciliées (ou avoir leur siège social) n'importe où dans le monde, tandis que les RRG ne peuvent être domiciliées qu'aux États-Unis. Cela pose des défis particuliers aux entreprises qui font des affaires à l'international, car la législation RRG ne s'applique qu'aux États-Unis et ne peut pas être étendue au-delà des frontières américaines.
Qu'est-ce que le cycle de gestion des risques ?
En parlant de la stratégie de gestion des risques, il y a 4 étapes essentielles du processus de gestion des risques : Identifier le risque. Évaluer le risque. Traiter le risque. Surveiller et signaler le risque.
Quelles sont les 5 stratégies de gestion des risques ?
La stratégie de base pour la gestion des risques — évitement, rétention, partage, transfert et prévention et réduction des pertes
Les tickets modérateurs sont-ils des exemples de rétention des risques ?
Exemples de rétention des risques ; D Co-paiements. Primes. La rétention est une prise en charge planifiée du risque ou l'acceptation de la responsabilité de la perte par un assuré grâce à l'utilisation de franchises, de quotes-parts ou d'auto-assurance.
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