Les marges de crédit sont souvent émises par des prêteurs tels que des banques ou des coopératives de crédit, et si vous êtes admissible, vous pouvez en tirer pendant une certaine période de temps jusqu'à un montant maximum. Ce n'est que lorsque vous empruntez sur la marge de crédit que des intérêts vous seront facturés ? Lorsque vous remboursez des fonds empruntés, ce montant redevient admissible à un emprunt. Lisez la suite pour savoir comment les marges de crédit fonctionnent même pour une entreprise, ses types, y compris la valeur nette de la maison, les marges de crédit non garanties pour un mauvais crédit et une comparaison claire entre la marge de crédit et la limite de crédit.
Qu'est-ce qu'une ligne de crédit (LOC) ?
Une ligne de crédit (LOC) est une limite d'emprunt prédéterminée accessible à tout moment. L'emprunteur peut retirer des fonds au besoin jusqu'à ce que la limite soit atteinte. Dans le cas d'une ligne de crédit ouverte, l'argent peut être emprunté à nouveau au fur et à mesure qu'il est remboursé.
Une lettre de crédit est un contrat entre une institution financière (souvent une banque) et un client qui spécifie le montant maximum du prêt que le client peut emprunter. L'emprunteur peut retirer des fonds de la LOC à tout moment tant qu'ils ne dépassent pas le montant maximum (ou limite de crédit) de l'accord.
Comment fonctionnent les marges de crédit ?
Tout d'abord, passons en revue vos options lorsqu'il s'agit d'emprunter de l'argent. En général, vous pouvez demander soit un prêt, soit une marge de crédit. Un prêt vous fournit une grosse somme d'argent et vous oblige à payer des intérêts immédiatement, quel que soit le moment où vous l'utilisez.
Une marge de crédit, quant à elle, vous donne accès à un montant d'argent précis que vous pouvez emprunter lorsque vous en avez besoin. Cependant, vous ne payez pas d'intérêts tant que vous n'empruntez pas.
Il existe des marges de crédit commerciales, mais nous nous concentrerons ici sur les marges de crédit personnelles.
Les marges de crédit personnelles sont souvent non garanties, ce qui signifie que vous n'avez pas besoin de fournir de garantie pour obtenir la marge de crédit. Les lignes de crédit sécurisées sont garanties par des garanties, telles que votre maison ou un compte d'épargne.
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De meilleures cotes de crédit peuvent vous aider à bénéficier d'un taux annuel en pourcentage inférieur lorsque vous demandez une marge de crédit. Certaines lignes de crédit peuvent avoir des frais, tels qu'une charge annuelle, ainsi que des limites d'emprunt.
Une fois que vous avez été approuvé pour la marge de crédit, vous disposez d'un délai fixe - connu sous le nom de « période de prélèvement » - pendant lequel vous pouvez retirer des fonds du compte. Une phase de tirage au sort peut durer de nombreuses années. Lorsque vous êtes prêt à emprunter de l'argent, la banque peut vous émettre des chèques spéciaux ou une carte, ou elle peut transférer les fonds sur votre compte courant.
Lorsque vous empruntez de l'argent sur votre marge de crédit, les intérêts commencent normalement à s'accumuler et vous devez commencer à effectuer au moins les paiements minimaux, dont le montant est ajouté à votre marge de crédit disponible au fur et à mesure que vous les effectuez. Cependant, une fois votre période de tirage terminée, vous entrerez dans la période de remboursement, au cours de laquelle vous aurez un certain temps pour rembourser tout solde restant. N'oubliez pas que le simple fait de payer des paiements minimums peut vous coûter plus cher en intérêts à long terme.
Types de lignes de crédit
Les lettres de crédit se présentent sous diverses formes, chacune tombant dans l'une des deux catégories suivantes : garantie ou non garantie. En dehors de cela, chaque forme de LOC a son propre ensemble de propriétés.
#1. Marge de crédit personnelle
Cela vous donne accès à des fonds non garantis que vous pouvez emprunter, rembourser et emprunter à nouveau. Une ligne de crédit personnelle nécessite généralement un historique de crédit sans défaut, une cote de crédit de 670 ou plus et un revenu constant. L'épargne et la garantie sous forme d'actions ou de certificats de dépôt (CD) sont avantageuses, tandis que la garantie n'est pas nécessaire pour une ligne de crédit personnelle. Les lettres de crédit personnelles sont utilisées pour les urgences, les mariages et autres occasions, la protection contre les découverts, les voyages et les divertissements, et pour aider à lisser les baisses de revenus.
#2. Marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)
Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est un prêt garanti par la valeur nette de votre maison. Votre valeur nette est définie comme la valeur marchande de votre maison moins le solde hypothécaire impayé.
Il est rare de pouvoir emprunter sur la totalité de la valeur nette de votre maison. Au lieu de cela, les prêteurs utilisent une formule pour déterminer le montant maximal d'une ligne de crédit hypothécaire, connue sous le nom de ratio combiné prêt-valeur (CLTV).
Supposons que vous avez fait une demande auprès d'un prêteur avec un ratio CLTV maximum de 80 %. Vous êtes là depuis un certain temps et les valeurs du quartier ont augmenté. Vous possédez une maison de 400,000 150,000 $ et devez 170,000 400,000 $ sur la première hypothèque. Vous pourriez être admissible à un prêt pouvant atteindre 0.80 320,000 $ (320,000 150,000 $ x 170,000 = XNUMX XNUMX $; XNUMX XNUMX $ – XNUMX XNUMX $ = XNUMX XNUMX $).
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La principale préoccupation du prêteur, encore une fois, sera de savoir si le demandeur représente un risque valable. Le prêteur ne se soucie pas de la façon dont vous dépensez l'argent. Votre banque ne vous demandera pas ce que vous payez. Cependant, vous devriez avoir de bonnes raisons financières pour réduire la valeur nette de votre maison.
Les projets de rénovation domiciliaire sont une utilisation populaire des marges de crédit sur valeur domiciliaire. Non seulement l'amélioration augmentera la valeur (et par conséquent la valeur nette) et l'habitabilité de votre propriété, mais les détaillants peuvent déduire une partie des intérêts payés sur les marges de crédit hypothécaires (jusqu'à 750,000 XNUMX $ de dette hypothécaire totale pour les contribuables mariés).
Les applications mentionnées précédemment pour les lignes de crédit non garanties sont également en jeu. Parce que vous mettez votre maison en jeu, vous obtiendrez presque certainement un meilleur taux d'intérêt - comparable aux taux de refinancement hypothécaire - qu'avec une marge de crédit non garantie.
#3. Lignes de crédit commerciales
Une ligne de crédit d'entreprise fonctionne de la même manière que les autres types de crédit : vous pouvez réutiliser et rembourser autant de fois que vous le souhaitez tant que votre compte est en règle et que vous ne dépassez pas votre limite de crédit.
Les marges de crédit aux entreprises ont souvent des limites inférieures à celles des prêts à terme, allant de 1,000 250,000 $ à XNUMX XNUMX $. Ils sont également généralement non garantis, ce qui signifie qu'aucune garantie - marchandise ou immobilier - n'est requise. Les déclarations de revenus des particuliers et des entreprises, les informations sur les comptes bancaires et les dossiers financiers de l'entreprise tels que les états des profits et pertes et un bilan sont utilisés par les prêteurs pour prendre des décisions de prêt.
Si une entreprise est admissible, une marge de crédit commerciale peut offrir une flexibilité qu'un prêt à terme standard ne peut pas offrir.
Marges de crédit garanties ou non garanties
Les lignes de crédit sont classées comme garanties ou non garanties.
Une ligne de crédit garantie est une ligne dans laquelle l'emprunteur utilise un actif comme garantie pour garantir le prêt, généralement une voiture ou une maison. Si l'emprunteur ne rembourse pas l'obligation, le prêteur peut saisir l'actif. Les banques et les créanciers accordent souvent des taux d'intérêt moins chers, des restrictions de dépenses plus importantes et de meilleures conditions sur les lignes de crédit garanties en raison de l'actif.
Les lignes de crédit non garanties ne nécessitent pas de garantie. Un créancier est prêt à prendre le risque qu'un emprunteur rembourse la dette. À moins que vous ne soyez une entreprise bien établie ou que vous n'ayez un dossier de crédit exceptionnel, il est normalement difficile d'obtenir une lettre de crédit non garantie. Une longue histoire avec une banque ou une coopérative de crédit est également avantageuse.
#1. Lignes de crédit sécurisées
Les marges de crédit sur valeur domiciliaire sont un type courant de marge de crédit garantie. Les marges de crédit sur valeur domiciliaire utilisent la valeur nette de l'immobilier comme garantie et sont essentiellement des deuxièmes hypothèques liées à des lignes de crédit.
Les lignes de crédit sécurisées comprennent les éléments suivants :
- Marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) : L'argent peut être utilisé pour n'importe quoi, bien que les projets de rénovation domiciliaire soient un choix populaire.
- Prêts automobiles: Nous vivons dans une culture automobile, et la vie est difficile sans elle.
- Prêts sur gages : Ceux-ci sont utilisés par ceux qui ont besoin d'argent rapidement, mais il y a un risque de perdre un bien de valeur, surtout si vous attendez trop longtemps pour rembourser le prêt.
- Prêts d'assurance vie : Vous pouvez emprunter sur des polices d'assurance vie entière et utiliser l'argent pour ce que vous voulez.
- Prêts garantis par l'épargne: Ceux-ci sont également utiles pour les dépenses incontrôlées.
Les cartes de crédit prépayées ont des utilisations illimitées, mais en obtenir une avec plus de 500 $ dessus est difficile. Cependant, vous pouvez acheter de nombreuses cartes.
#2. Lignes de crédit non garanties
Les cartes de crédit sont le type le plus répandu de ligne de crédit non garantie. Les lettres de crédit personnelles ont souvent des taux d'intérêt moins chers que les cartes de crédit, et la différence peut être importante. Les prêteurs LOC personnels peuvent offrir des avantages que les cartes de crédit conventionnelles n'offrent pas, comme des plans de remboursement flexibles.
Les lignes de crédit non garanties comprennent les éléments suivants :
- Cartes de crédit: Vous pouvez utiliser une carte de crédit pour la majorité de vos achats quotidiens. Vous pouvez gagner des points de récompense dans de nombreuses circonstances.
- Marges de crédit personnelles : Ceux-ci sont généralement utilisés pour des projets plutôt que pour des dépenses quotidiennes, comme une mise à niveau de rénovation domiciliaire.
- Prêts personnels : Des prêts personnels sont également disponibles pour des projets et des dépenses ponctuelles plus importantes, telles que des appareils électroménagers.
- Prêts entre pairs : Ce sont généralement des prêts non réglementés entre amis.
- Prêts sur salaire: Ce sont des factures urgentes qui doivent être payées immédiatement. En raison des frais élevés et de la difficulté à les rembourser à temps, les conseillers financiers incitent les clients à rechercher d'autres moyens d'emprunter de l'argent.
Si vous ne restituez pas une obligation non garantie, le prêteur peut employer un agent de recouvrement ou intenter une action en justice pour recouvrer la dette.
Ligne de crédit vs limite de crédit
Une marge de crédit, également appelée marge de crédit sur valeur domiciliaire ou carte de crédit, est une sorte de prêt qui vous permet d'emprunter et de rembourser de l'argent sur une base renouvelable.
Une limite de crédit, en revanche, est une caractéristique de prêt. La limite de crédit d'un prêt est le montant maximum que vous pouvez emprunter ou utiliser en une seule fois avant de devoir commencer à rembourser. Par exemple, si votre carte de crédit a une limite de crédit de 10,000 10,000 $, les frais que vous effectuez ne peuvent pas dépasser XNUMX XNUMX $.
Lorsque vous atteignez cette limite, vous devez commencer à rembourser le montant de votre carte de crédit avant de pouvoir l'utiliser à nouveau.
Limites des marges de crédit
Le principal avantage d'une ligne de crédit est la possibilité d'emprunter uniquement ce qui est nécessaire tout en évitant de payer des intérêts sur un prêt énorme. Cela dit, les emprunteurs doivent être conscients des problèmes potentiels lors de la prise d'un LOC :
- Les lettres de crédit non garanties présentent des taux d'intérêt et des critères de crédit plus élevés que les lettres de crédit garanties.
- Les taux d'intérêt LOC sont pratiquement généralement variables et varient considérablement d'un prêteur à l'autre.
- Les lettres de crédit n'offrent pas le même niveau de protection réglementaire que les cartes de crédit. Les retards de paiement et le dépassement de la limite du LOC peuvent entraîner des sanctions sévères.
- Le dépassement d'une ligne de crédit ouverte peut entraîner une incapacité à effectuer des paiements.
- L'utilisation abusive d'une lettre de crédit peut avoir un impact négatif sur la cote de crédit d'un emprunteur. Selon la gravité de la situation, les services d'une grande entreprise de réparation de crédit peuvent valoir la peine d'être envisagés.
Qu'est-ce qu'un exemple de marge de crédit ?
Le crédit ouvert, souvent appelé marge de crédit, permet à l'emprunteur d'effectuer des retraits et des paiements répétés tout au long de la période de tirage et de la durée du prêt. Les cartes de crédit, les marges de crédit personnelles et les HELOC sont tous des exemples d'instruments de crédit à durée indéterminée.
Que sont les 5 marges de crédit ?
Les cinq C du crédit sont importants car les prêteurs les utilisent pour décider de vous approuver ou non pour un produit financier. Ces cinq C - caractère, capacité, capital, garantie et conditions - sont également utilisés par les prêteurs pour déterminer les taux et les conditions de prêt.
Qu'est-ce qu'une marge de crédit Comment ça marche ?
Une marge de crédit est un prêt flexible d'une institution financière qui consiste en un montant d'argent fixe auquel vous pouvez accéder quand vous en avez besoin. Ce que vous empruntez via une marge de crédit peut être remboursé immédiatement ou au fil du temps en versements minimums réguliers. Lorsque de l'argent est emprunté, des intérêts sont imputés sur une marge de crédit.
Quels sont les 3 différents types de lignes de crédit ?
Les lignes de crédit personnelles, commerciales et sur valeur domiciliaire (HELOC) sont les types de LOC les plus répandus. Les lettres de crédit personnelles ne sont normalement pas garanties, cependant, les lettres de crédit professionnelles peuvent être soit sécurisées, soit non sécurisées.
Quelle est la différence entre un prêt et une marge de crédit ?
Un prêt vous fournit une grosse somme d'argent que vous remboursez au fil du temps. Une ligne de crédit vous permet d'emprunter de l'argent jusqu'à un certain montant, de le rembourser et de l'emprunter à nouveau.
Puis-je retirer de l'argent des marges de crédit ?
Une marge de crédit est une source de financement pratique pour les diverses demandes de votre entreprise. Vous pouvez retirer de l'argent de votre marge de crédit autant de fois que vous le souhaitez, jusqu'à concurrence de votre limite de crédit.
Quels sont les 4 types de crédit ?
Les quatre types de crédit les plus courants sont les suivants :
- Crédit renouvelable
- Cartes de paiement
- Crédit de versement
- Crédit sans versement ou crédit de service.
Que signifie une ligne de crédit de 500 $ ?
Ainsi, si votre limite de crédit est de 500 $, vous pouvez utiliser jusqu'à 500 $ de crédit avant d'atteindre votre limite.
Conclusion
Les marges de crédit, comme tout produit financier, présentent des avantages et des inconvénients selon la façon dont elles sont utilisées. D'une part, un emprunt excessif sur une ligne de crédit peut entraîner des difficultés financières. Les marges de crédit, en revanche, peuvent être des moyens rentables de répondre à des besoins imprévus ou importants.
Faites le tour et portez une attention particulière aux détails, en particulier les frais, le taux d'intérêt et le délai de remboursement, comme pour tout prêt.
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Bibliographie
