La meilleure façon de vous assurer que vous pouvez vivre confortablement à la retraite sans stress ni fardeau financier important est d'avoir un bon plan financier en place. L'ouverture d'un IRA, également connu sous le nom de compte de retraite individuel, est l'un des meilleurs moyens de développer une solide fonds de retraite. Qu'est-ce qu'un compte IRA et en avez-vous besoin ? Découvrez pourquoi les IRA sont un outil puissant et proactif pour votre épargne-retraite en lisant plus à leur sujet. Vous serez reconnaissant pour votre future carrière.
L'avenir de n'importe qui pourrait bénéficier d'un investissement prudent dans un IRA. En fonction de votre situation particulière, vous devez choisir entre un IRA traditionnel et un Roth IRA. Tout le monde devrait avoir un plan de retraite en place. Envisagez un IRA traditionnel si vous pensez que votre revenu sera inférieur lorsque vous prendrez votre retraite, car vous pourriez être en mesure de faire des cotisations déductibles d'impôt. UN Roth IRA et son potentiel de croissance à l'abri de l'impôt doit être pris en considération si vous prévoyez avoir un revenu plus élevé à la retraite.
Comment fonctionne un IRA ?
L'un des régimes de retraite les plus populaires est l'IRA. Dans le but de détenir des investissements - y compris des actions, des obligations, des fonds communs de placement et des liquidités - destinés à la retraite, une personne peut établir un IRA dans une institution financière, telle qu'une banque ou une entreprise de courtage. Un IRA est un compte créé par une institution financière qui permet à quelqu'un d'épargner pour sa retraite. Le montant qu'un individu peut contribuer à un IRA chaque année est plafonné par l'IRS. L'IRS détermine comment l'argent est imposé - ou à l'abri de l'imposition - lorsqu'un participant effectue des dépôts et des retraits, selon le type d'IRA tout en gagnant une croissance en franchise d'impôt ou sur une base d'imposition différée.
Chacun des trois principaux types d'IRA présente des avantages distincts :
IRA traditionnel : Les cotisations sont versées avec des fonds que vous pourriez être en mesure de déduire sur votre déclaration de revenus, et tout revenu peut croître avec report d'impôt jusqu'à ce que les retraits soient effectués à la retraite. Le report d'impôt signifie que l'argent peut être imposé à un taux moindre parce que de nombreux retraités se retrouvent dans une tranche d'imposition inférieure à ce qu'ils étaient avant la retraite.
Roth IRA: Si certaines conditions sont remplies, vous pouvez cotiser de l'argent qui a déjà été imposé (après impôt) et potentiellement le faire fructifier en franchise d'impôt avec des retraits en franchise d'impôt à la retraite.
IRA convertible : Vous versez des cotisations à cet IRA classique en "roulant" l'argent d'un régime de retraite éligible. Lorsque vous effectuez un roulement, vous transférez des actifs qualifiés d'un régime parrainé par l'employeur vers un IRA, tel qu'un 401 (k) ou 403 (b).
Le principal avantage des IRA
Ils vous mettent derrière le volant. Vous pouvez sélectionner la banque ou la société de courtage et prendre toutes les décisions d'investissement vous-même, ou vous pouvez employer quelqu'un pour le faire.
Comment fonctionne un IRA
Le maximum qu'un particulier peut contribuer à un IRA conventionnel ou Roth pour l'année d'imposition 2022 est de 6,000 7,000 $. Les limites de contribution à l'IRA fluctuent au fil du temps. Un total de 50 2,000 $ peut être cotisé si vous avez 2023 ans ou plus, plus un paiement de « rattrapage » supplémentaire de 6,500 7,500 $. En 50, la cotisation maximale passe à 4,000 3,500 $, ou 2023 XNUMX $ avec les cotisations de rattrapage. Il est essentiel de comprendre que cette limite s'applique à chaque individu, et non à chaque compte. En d'autres termes, vous êtes autorisé à avoir deux IRA ou plus, mais vous n'êtes pas autorisé à contribuer plus que le maximum de contribution IRS applicable au cours d'une même année d'imposition. Par exemple, si vous avez plus de XNUMX ans et que vous êtes admissible, vous pouvez cotiser XNUMX XNUMX $ à un IRA standard et XNUMX XNUMX $ à un Roth IRA pour l'année d'imposition XNUMX.
Comment fonctionne un IRA lorsque vous prenez votre retraite ?
Avec un IRA typique, vous pouvez reporter le paiement des impôts maintenant jusqu'à ce que vous retiriez les fonds pour la retraite. Un IRA régulier peut finalement vous faire économiser de l'argent si vous prévoyez d'être dans une tranche d'imposition inférieure à la retraite. Il fournit quelques retraits uniques sans pénalité pour des achats particuliers.
Un titulaire de compte peut commencer à tirer des distributions d'un IRA traditionnel sans encourir de pénalités à l'âge de 59 à 60 ans, alors qu'il est toujours assujetti à l'impôt sur le revenu. Les propriétaires d'IRA ont la possibilité de reporter les dividendes pendant un certain nombre d'années après l'âge de la retraite à taux plein : les distributions ne sont pas nécessaires avant l'âge de 72 ans. Bien que les distributions minimales requises doivent être distribuées, elles ne sont pas tenues d'être dépensées. Pourtant, ces distributions peuvent être réinvesties dans d'autres titres, tels que des pensions.
Comment fonctionne un IRA pour les nuls ?
Si vous n'avez pas commencé à retirer des fonds de votre compte au moment où vous atteignez l'âge de 72 ans, vous devez vous conformer aux RMD car vous n'avez pas payé d'impôts sur vos cotisations à l'avance et l'IRS a besoin d'un revenu fiscal. Ce sont des fonds que vous devez retirer de votre compte, que vous en ayez besoin ou non immédiatement. Parce que vous avez payé des impôts sur vos cotisations lorsque vous les avez faites, les Roth IRA ne nécessitent pas de RMD.
Vous pouvez épargner pour votre retraite avec un compte de retraite individuel (IRA). Il existe de nombreux types d'IRA, mais ils aident tous les gens à économiser de l'argent d'une manière fiscalement avantageuse afin qu'ils puissent le dépenser à la retraite. Ces comptes vous permettent d'investir votre argent auprès d'une institution financière, comme une banque ou une société d'investissement et de bénéficier d'avantages fiscaux ou de déductions sur vos impôts sur le revenu. Vous êtes autorisé à faire un don jusqu'au moindre de votre revenu gagné ou du plafond annuel chaque année.
Comment fonctionne un IRA à la retraite ?
Si vous vous demandez probablement "Comment fonctionne un IRA." ? Alors vous êtes sur le point de le savoir. Le principal avantage des IRA traditionnels est la croissance à imposition différée, ce qui signifie que jusqu'à ce que vous soyez obligé de commencer à percevoir des distributions minimales à 73 ans, vous ne serez pas imposé sur vos revenus ou vos cotisations non imposés. Lorsque vous investissez dans des IRA traditionnels, vous mettez plus d'argent à l'avance que vous ne le feriez dans un compte de courtage standard.
Les contributions traditionnelles à l'IRA sont généralement déductibles d'impôt. Par conséquent, si vous cotisez 4,000 XNUMX $ à un IRA, votre revenu imposable annuel est réduit du même montant. Les IRA traditionnels permettent une croissance de vos fonds avec report d'impôt. Après votre retraite, vous pouvez retirer l'argent et il sera imposé au taux d'imposition normal pour cette année-là. En outre, bien que l'épargne-retraite soit accessible, de nombreux conseillers financiers conseillent aux retraités de conserver suffisamment de liquidités pour couvrir six à douze mois de dépenses courantes. En fait, certaines personnes conseillent de stocker en espèces l'équivalent de trois ans de dépenses courantes.
Les contributions annuelles et la croissance des investissements sont les deux principaux moyens d'augmenter un IRA. Il existe des restrictions sur les contributions annuelles maximales qui peuvent être faites, et tous les investissements à long terme ne sont pas rentables. Lorsque vous prendrez votre retraite, les revenus de ces comptes de placement seront exempts d'impôt. Le rendement d'un compte Roth IRA dépendra bien sûr des investissements que vous y ferez, mais historiquement, ces comptes ont généralement généré des rendements compris entre 7% et 10%. Par exemple, supposons que dans 20 ans, vous économiserez 148,268.75 106,753.50 $. Cela vaudra 28.000 10 $ après impôts si vous êtes dans une tranche d'imposition de 60 % au moment de votre retraite. Une pénalité de 91,926.63 % sera appliquée si vous ou votre conjoint prenez votre retraite avant d'avoir XNUMX ans. XNUMX XNUMX $ correspondraient aux économies après pénalités.
Comment gagner de l'argent avec un IRA ?
Les intérêts composés, qui s'accumulent au fil du temps, peuvent augmenter la valeur d'un Roth IRA. Le cycle peut se poursuivre indéfiniment, les titulaires de compte gagnant des intérêts sur les intérêts et les dividendes supplémentaires. Même si le propriétaire cesse de verser des cotisations régulières, l'argent du compte peut encore augmenter. Les intérêts du Roth IRA et les rendements que les propriétaires de comptes peuvent gagner dépendent des investissements qu'ils détiennent, contrairement aux comptes d'épargne ordinaires qui ont leurs propres taux d'intérêt qui fluctuent dans le temps.
Combien gagne un IRA par an ?
Lorsque vous prendrez votre retraite, les revenus de ces comptes de placement seront exempts d'impôt. Le rendement d'un compte Roth IRA dépendra bien sûr des investissements que vous y ferez, mais historiquement, ces comptes ont généralement généré des rendements compris entre 7% et 10%. Traditionnellement, les IRA ont produit des rendements annuels moyens de 7% à 10%. Au fur et à mesure que vous placez vos contributions à l'IRA et vos bénéfices de placement dans des actifs productifs d'intérêts et de dividendes tels que des actions, des obligations, des fonds négociés en bourse, des fonds communs de placement et des certificats de dépôt, vos revenus augmentent. Que vous fassiez des contributions ou non, les IRA augmentent en raison des intérêts composés, ce qui aide votre argent à augmenter.
Comment fonctionne un IRA pour les nuls ?
La capacité d'investir votre argent dans des actions, des obligations et d'autres actifs est le fonctionnement d'un IRA. Plus tard dans la vie, lorsque vous prendrez votre retraite ou aurez besoin d'argent pour une dépense imprévue, vous pourrez le retirer. Les comptes de retraite individuels, ou IRA, sont essentiellement des comptes d'épargne fiscalement avantageux qui constituent un excellent moyen d'économiser de l'argent pour la retraite. De nombreuses personnes croient à tort qu'un IRA est un investissement en soi, mais il s'agit simplement du conteneur dans lequel vous conservez vos actions, obligations, fonds communs de placement et autres actifs.
Les types de comptes IRA les plus populaires sont ceux que vous ouvrez vous-même, contrairement aux 401 (k) qui sont des comptes proposés par votre employeur. Les indépendants et les propriétaires de petites entreprises peuvent en ouvrir d'autres. IRA traditionnels, Roth IRA, SEP IRA, et les IRA SIMPLES ne sont que quelques-unes des nombreuses variétés d'IRA.
Est-il préférable d'avoir un 401K ou un IRA ?
Les bénéfices avant intérêts et impôts des cotisations à un 401 (k) sont plus élevés que ceux d'un IRA chaque année. Mais un IRA a généralement plus d'alternatives d'investissement, donnant au propriétaire du compte plus de discrétion et de flexibilité. Gardez à l'esprit qu'une personne peut posséder les deux. Vous ne paierez pas d'impôts immédiats et votre épargne-retraite continuera d'augmenter avec report d'impôt si vous transférez vos fonds 401 (k) dans un IRA. De plus, les IRA ont souvent plus d'options d'investissement que les plans 401(k) proposés par la plupart des employeurs. Vous pourrez acheter et vendre quand vous le souhaitez, ce qui vous donnera plus de contrôle sur vos finances. Alors que les 401 (k) ont souvent des contributions de contrepartie de l'employeur, les IRA vous offrent la liberté de sélectionner la société d'investissement avec laquelle vous souhaitez travailler.
Combien d'argent faut-il pour ouvrir un IRA ?
Un IRA peut être ouvert sans dépôt minimum, selon l'IRS. Il est important de trouver un fournisseur avec un minimum faible ou de 0 $ si vous n'avez qu'un montant limité à investir, car certains fournisseurs ont des exigences minimales en matière de compte. Vous devriez en tenir compte lorsque vous choisissez vos placements, car certains fonds communs de placement ont des placements minimums de 1,000 25 $ ou plus. Dans les documents de votre compte, les frais doivent être divulgués avec le montant du paiement. Vous pourriez dépenser 50 $ à XNUMX $ par an en frais de tenue de compte si votre fournisseur les prélève. Cependant, les banques, les sociétés de courtage, les sociétés d'investissement et même les fonds communs de placement d'aujourd'hui facturent rarement, voire jamais, des frais.
Quels sont les inconvénients d'un IRA ?
Contrairement à un plan 401(k), un compte IRA ne peut pas être financé par emprunt. De plus, vous ne pouvez pas utiliser le compte pour garantir un prêt. L'argent que vous détenez dans un IRA n'est pas toujours à l'abri des créanciers, contrairement aux régimes de retraite qualifiés. Les plafonds de cotisation annuels de l'IRA sont inférieurs à ceux de la plupart des régimes de retraite parrainés par l'employeur. Le maximum que vous pouvez contribuer à un IRA en 2022 est de 6,000 7,000 $ (50 6,500 $ si vous avez 2023 ans ou plus et êtes admissible à des contributions de rattrapage). Vous pouvez faire une contribution de 1,000 2023 $ en 401 avec le même paiement de rattrapage supplémentaire de 22,500 30,000 $. D'autre part, en 50, le plafond annuel des 401(k)s sera de XNUMX XNUMX $ (XNUMX XNUMX $ pour les XNUMX ans et plus). C'est un facteur à prendre en compte lors de la comparaison des IRA et des XNUMX(k).
Conclusion
Il existe de nombreux plans différents disponibles pour répondre à une gamme de demandes, que vous recherchiez des alternatives d'épargne-retraite pour vous-même ou vos employés. Les meilleurs choix de plan dépendront de votre âge, de vos objectifs d'épargne, de la taille de votre entreprise et d'autres exigences fiscales. Le plus efficace régime de retraite impliquera une collaboration avec un expert de la retraite qui pourra comprendre les objectifs de votre entreprise et vous accompagner dans l'atteinte de vos objectifs.
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Bibliographie
