Ce n'est pas une si mauvaise idée d'avoir des plans élaborés pour prendre soin de vous pendant votre retraite. Oui, la retraite est une étape de la vie que chacun d'entre nous doit franchir un jour. Et faire des plans financiers contre cela n'est pas une si mauvaise idée. En fait, un plan de retraite est l'un des plus importants plans stratégiques que vous aurez jamais à faire dans votre existence sur terre, que vous soyez salarié ou indépendant. Si vous êtes travailleur indépendant et que vous n'avez pas encore élaboré de tels plans, cet article est pour vous. Lisez la suite pour en savoir plus sur les types de régimes de retraite offerts aux travailleurs autonomes
Qu'est-ce que la retraite ?
Comme mentionné ci-dessus, la retraite est une étape de la vie, une étape où l'on choisit de quitter indéfiniment le marché du travail. De nombreux facteurs peuvent influer sur la décision de prendre sa retraite. Cela peut être dû à des facteurs de santé ou d'âge. Le Comité spécial du Sénat américain sur le vieillissement rapporte que les Américains vivent et travaillent plus longtemps grâce aux améliorations de la santé publique et de la médecine. Le nombre de travailleurs âgés de 55 ans et plus devrait passer de 35.7 millions en 2023 à 42.1 millions en 2026, soit 16 % de la population active.
Si les gens peuvent rester en assez bonne santé pour profiter de ces développements, ils auront peut-être plus de temps à épargner. Les trois plans d'épargne-retraite les plus courants sont :
- Cotisations à un régime 401(k) ou à un autre régime de retraite parrainé par l'employeur ;
- L'épargne-retraite personnelle ;
- Prestations de sécurité sociale.
Cela dit, le facteur âge est ce que tout le monde, y compris moi-même, s'efforce d'atteindre. Cependant, il existe deux types de retraite : la retraite anticipée et la retraite complète.
Préretraite:
Il est courant de commencer à penser à prendre sa retraite tôt vers l'âge de 62 ans, qui est l'âge le plus précoce auquel un individu est éligible pour recevoir des prestations de retraite de la sécurité sociale. Les personnes qui prennent leur retraite plus tôt que la normale reçoivent généralement quarante pour cent de leur revenu de préretraite de la sécurité sociale.
Retraite complète :
L'âge de la retraite à taux plein, également connu sous le nom d'âge auquel un individu est éligible pour recevoir le montant maximum des paiements de la sécurité sociale, est normalement de 67 ans pour ceux qui sont nés en 1960 ou après. Cependant, les versements reçus de la Sécurité sociale sont diminués pour les personnes qui partent à la retraite avant l'âge de la retraite à taux plein.
Que sont les régimes de retraite des travailleurs autonomes?
Les régimes de retraite des travailleurs indépendants offrent des allégements fiscaux aux travailleurs indépendants, les incitant à épargner et à investir pour un niveau de vie raisonnable après la retraite
En d'autres termes, cela permet aux gens d'accumuler de la richesse tout en réduisant potentiellement leur facture fiscale actuelle.
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Comment choisissez-vous le meilleur plan de retraite pour vous-même ?
Il y a un certain nombre de considérations à prendre en compte lors du choix des types de régimes de retraite des travailleurs indépendants qui vous conviennent le mieux. Réfléchissez aux problèmes suivants avant de vous engager dans un plan :
- Quel est votre objectif annuel d'épargne-retraite ?
- Quelle part de votre revenu annuel pouvez-vous épargner ?
- Quel est votre budget pour la gestion de votre régime de retraite?
Voyons maintenant les meilleurs plans de retraite pour les travailleurs indépendants
Meilleurs plans de retraite pour les travailleurs indépendants.
Comment expliquez-vous à vos enfants que vous étiez autrefois un jeune homme ou une jeune femme prospère et indépendant, mais que vous n'aviez pas de plans de retraite ? Plus important encore, comment conciliez-vous les réalités du travail indépendant : démarrer et gérer avec succès une entreprise par vous-même et ne pas planifier votre retraite ? Croyez-moi, vous ne voulez pas vous tourner vers vos enfants et petits-enfants pour obtenir un soutien financier et des soins après avoir choisi de quitter le marché du travail indéfiniment.
Voici les plans de retraite pour les travailleurs indépendants que vous pourriez envisager :
- Traditionnel ou Roth IRA
- 401 (k) seulement
- SEP IRA
- IRA SIMPLE
#1. IRA {Traditionnel ou Roth IRA}
Les personnes qui sont des travailleurs indépendants et qui souhaitent commencer à épargner pour leur retraite peuvent trouver que l'ouverture d'un compte de retraite individuel (IRA) est la méthode la plus simple pour le faire. Vous n'êtes pas tenu de vous conformer à des exigences de dépôt supplémentaires et vous êtes libre de l'utiliser, que vous ayez ou non des travailleurs.
Il existe deux types de comptes de retraite individuels : le traditionnel IRA, qui offre un crédit d'impôt sur les cotisations versées pendant les années de travail, et le Roth IRA, qui fournit un revenu non imposable pendant la retraite. Les cotisations à un compte de retraite individuel (IRA) ne sont pas comptabilisées comme une dépense de l'entreprise, malgré le fait qu'elles peuvent contribuer à réduire votre charge fiscale globale.
- Plafond de cotisation
Les particuliers seront autorisés à contribuer jusqu'à 6,500 2023 $ à leur IRA en 1,000, avec des contributions de rattrapage de 50 XNUMX $ supplémentaires disponibles pour ceux qui ont au moins XNUMX ans.
- Avantage IRA
Facile à mettre en place et offre une variété d'options d'investissement intéressantes
- Avantage fiscal
Les paiements IRA traditionnels sont éligibles à une déduction fiscale, contrairement aux dons Roth IRA, mais les retraits effectués pendant la retraite ne sont pas soumis à l'impôt sur le revenu.
- Inconvénient de l'IRA
Les IRA ont des limites de cotisation inférieures par rapport aux autres choix de retraite disponibles pour les travailleurs indépendants. Si vous et votre conjoint produisez une déclaration de revenus combinée et que vous êtes tous les deux couverts par un autre régime de retraite, votre admissibilité à certaines déductions fiscales peut être restreinte. Le revenu est également pris en considération lors de la détermination de l'admissibilité à un Roth IRA. Si vous retirez de l'argent de votre IRA conventionnel avant d'avoir 59 ans et demi, vous serez soumis à une pénalité de retrait anticipé de 10 % (à quelques exceptions près).
#2. SEP IRA {Retraite simplifiée des employés}
Le SEP IRA est une alternative à l'IRA ordinaire qui permet plus de contributions et les mêmes avantages fiscaux. Comparé à un IRA traditionnel, celui-ci est tout aussi simple à ouvrir et tout aussi adaptable pour les personnes travaillant dans l'économie indépendante.
Ce régime de retraite est idéal pour les commerçants indépendants et les propriétaires de petites entreprises avec peu de personnel. En tant qu'employé, vous avez droit à une partie des cotisations obligatoires de votre employeur. Pour clarifier, si vous décidez de verser 10 % de votre propre salaire, vous devrez également verser 10 % du salaire de tous vos employés éligibles.
- Limites de cotisation :
Les plafonds de cotisations sont fixés au moindre de 66,000 2023 $ en 61,000 (qui était auparavant de 2022 25 $ en 330,000) ou jusqu'à 305,000 % de la rémunération ou du revenu net d'un travail indépendant, avec une restriction sur la rémunération de 2022 XNUMX $ (ou XNUMX XNUMX $ en XNUMX). Encore une fois, si vous êtes travailleur indépendant, votre cotisation SEP et la moitié de vos impôts sur le travail indépendant réduiront votre bénéfice net. Il n'y aura pas de retard de paiement.
- Avantage SEP IRA
Les cotisations sont déductibles d'impôt jusqu'à concurrence du moindre de la limite par employé ou de 25 % du revenu ou de la rémunération nets d'un travail indépendant. Après la retraite, les distributions sont traitées comme un revenu et soumises à l'impôt. Les SEP IRA sont également non exclusifs par rapport aux autres comptes IRA. En d'autres termes, vous pouvez continuer à contribuer à d'autres IRA jusqu'aux limites maximales de contribution.
- Remboursement SEP IRA
Les limites de cotisation SEP IRA basées sur le revenu signifient que le montant que vous pouvez mettre en place pour la retraite chaque année peut changer. L'argent dans un SEP IRA ne peut pas être retiré avant que le titulaire du compte n'atteigne l'âge de 59 ans, à quelques autres exceptions près. Retirer des fonds avant l'âge spécifié entraînerait, entre autres, une pénalité de 10 %.
À qui s'adresse SEP IRA ?
Pour clarifier, le SEP IRA est une excellente option de régime de retraite pour les travailleurs qui possèdent également leur propre entreprise ou qui sont des travailleurs indépendants. Il donne à ceux qui possèdent une entreprise ou qui sont des travailleurs indépendants la possibilité de reporter jusqu'à 66,000 XNUMX USD d'impôts annuels.
Un SEP IRA est-il meilleur qu'un Roth IRA ?
Lorsque vous décidez entre un SEP IRA et un Roth IRA, l'une des considérations les plus importantes à prendre en compte est de savoir si vous souhaitez ou non aider vos employés dans leurs plans de retraite en versant de l'argent sur leurs comptes de retraite individuels (IRA).
Si vous avez des travailleurs sous votre liste de paie, vous devriez penser à instituer un plan SEP qui comprend des IRA SEP pour vous et vos employés. Les coûts associés à la mise en place et au fonctionnement d'un plan SEP avec des employés sont plus élevés que ces coûts associés à un Roth IRA ; néanmoins, fournir aux employés des fonds pour la retraite peut être une incitation importante pour attirer de nouveaux travailleurs.
D'autre part, si vous êtes le seul propriétaire de votre entreprise, vous avez la possibilité d'ouvrir un SEP ou un compte de retraite individuel Roth pour vous-même. Vous avez également la possibilité de contribuer jusqu'aux limites de contribution simultanément à un SEP IRA avant impôt et à un Roth IRA après impôt.
Puis-je créer un IRA pour moi-même ?
Même si vous cotisez actuellement à un régime de retraite d'entreprise tel qu'un 401 (k), SEP ou SIMPLE IRA, vous pouvez toujours ouvrir et financer un IRA traditionnel ou Roth pour vous-même, ce qui vous aidera à économiser plus d'argent que vous ne le pourriez. dans votre plan au travail seul. Oui, c'est quelque chose que vous pouvez faire.
#3. SIMPLE IRA {Plan d'intéressement à l'épargne pour les employés}
Recommandé pour les entreprises de plus de 101 employés. Si vous êtes un travailleur indépendant ou le propriétaire d'une petite entreprise de 100 employés ou moins, vous pouvez être admissible à une pension d'employé simplifiée (SIMPLE) IRA. Par rapport à un IRA standard, les limites de contribution sont plus élevées, tandis que les limites SEP IRA sont plus basses. Un courtier Internet peut vous aider à mettre en place un SIMPLE, un peu comme un SEP IRA, cependant, il y a plus de paperasse impliquée.
La responsabilité de la contribution est partagée avec votre employeur, contrairement à un SEP IRA. La retenue sur salaire est une option pour les travailleurs qui veulent cotiser. Mais dans la plupart des cas, les employeurs sont tenus de verser 2 % ou jusqu'à 3 % du salaire d'un employé sur leur compte. Si vous optez pour la deuxième option, votre travailleur n'aura pas à effectuer de paiement pour recevoir votre don.
- Limites de contribution
En 2023, les travailleurs autonomes peuvent mettre de côté jusqu'à 15,500 3,500 $, avec une contribution de rattrapage supplémentaire de 50 2 $ pour les 3 ans et plus. De plus, les employés peuvent obtenir soit une cotisation fixe de XNUMX % de leur employeur, soit une cotisation de contrepartie de XNUMX %.
- Avantage IRA SIMPLE
Les avantages comprennent la déductibilité fiscale des cotisations et la simplicité et le faible coût d'administration associés aux régimes SIMPLE IRA. Les travailleurs autonomes peuvent cotiser à ces régimes de retraite de la même façon que leurs employés, doublant ainsi leur potentiel d'épargne.
- Inconvénient IRA SIMPLE
Dans la plupart des cas, si vous participez déjà à un autre régime de retraite, vous n'êtes pas éligible pour cotiser à un SIMPLE IRA. De plus, pour les retraits anticipés d'un Roth IRA, la pénalité est de 10 %, ou de 25 % si le retrait est effectué dans les deux premières années de participation. Il n'est pas non plus possible de transférer les actifs SIMPLE IRA vers un autre régime de retraite au cours des deux premières années d'adhésion.
#4. Seul 401(k)
Idéal pour quelqu'un qui dirige sa propre entreprise ou qui travaille à son compte et qui n'a pas d'autres employés que son conjoint. Le Solo 401(k), également connu sous le nom de 401(k) individuel, est assez similaire aux plans standard 401(k) parrainés par l'employeur ; cependant, si vous avez des employés autres que votre conjoint, vous n'êtes pas éligible pour cotiser au Solo 401(k). Vous avez la possibilité d'économiser plus d'argent parce que vous cotisez au régime en tant qu'« employeur » et « employé », respectivement.
Vous pouvez commencer dès maintenant en ouvrant un compte solo 401(k) auprès de l'un des nombreux courtiers Internet. Gardez à l'esprit, cependant, qu'une fois que vous avez plus de 250,000 XNUMX $ sur votre compte, vous devrez soumettre des documents à l'Internal Revenue Service sur une base annuelle.
- Limites de contribution
En 2023, les travailleurs indépendants peuvent reporter jusqu'à 22,500 401 $ de leur salaire dans un Solo 7,500 (k), plus 50 25 $ supplémentaires s'ils ont 2023 ans ou plus. Les particuliers, en leur qualité de propriétaires d'entreprise, peuvent cotiser jusqu'à 66,000 % de leur revenu net tiré d'un travail indépendant. Les cotisations pour l'année 73,500 ne peuvent excéder un total de 50 XNUMX $, ou XNUMX XNUMX $ pour les personnes de XNUMX ans et plus.
- Avantage solo 401 (k)
Les personnes qui sont des travailleurs indépendants ont la possibilité de contribuer à un Solo 401 (k) de la même manière qu'elles contribueraient à un plan SIMPLE, leur permettant de contribuer plus d'argent à leurs comptes de retraite dans l'ensemble. Des reports d'impôts peuvent être effectués par des particuliers et, selon leur situation, ils peuvent choisir de faire des reports déductibles d'impôt ou des reports Roth après impôt.
- Seul 401 (k) Inconvénient
Le maintien de ces plans pourrait être plus difficile et les opportunités d'investissement pourraient être plus restreintes que celles offertes par les IRA.
Quel est le meilleur, un Solo 401(k) ou SEP ?
Le solo 401(k) et le SEP IRA vous permettent d'économiser à peu près le même montant d'argent chaque année ; cependant, ces plans diffèrent de plusieurs manières importantes et vous devrez lire les petits caractères pour déterminer quel plan est le plus adapté à votre situation.
Bien que le solo 401(k) et le SEP IRA aient des limites sur le montant d'argent qui peut être cotisé chaque année, le 401(k) pourrait être le meilleur choix pour les travailleurs indépendants. Une fonctionnalité intéressante du solo 401 (k) qui n'est pas disponible avec le SEP IRA est l'option Roth.
Existe-t-il un 401(k) pour les travailleurs indépendants ?
Il existe un travailleur indépendant 401 (k) connu sous le nom de Individuel ou Solo 401 (k), qui est un régime de retraite spécial et une alternative d'épargne pour les propriétaires uniques sans employés à l'exception de leur conjoint {s'ils en ont un)
Autres types de les régimes de retraite qui conviennent le mieux aux travailleurs indépendants, selon l'IRS, consistent à
- Plan d'intéressement
- Régime à prestations définies
- Plan d'achat d'argent
- Plan Koegh
Comment puis-je démarrer un régime de retraite indépendant?
Vous devrez décider où ouvrir l'un de ces comptes une fois que vous aurez choisi de le faire.
Les quatre types de régimes de retraite les plus courants pour les travailleurs indépendants abordés dans cet article sont disponibles auprès de la plupart des courtiers en ligne.
Chaque courtier vous guidera tout au long du processus d'ouverture de l'un de ces comptes et vous expliquera les documents que vous devrez peut-être déposer auprès de l'IRS. Cependant, pour plus de sécurité, vous pouvez consulter un comptable.
Mot de la fin
En conclusion, mettre de l'argent de côté pour la retraite est quelque chose que vous devriez faire à tout moment. Si vous commencez tard et souhaitez rattraper votre retard, vous pouvez le faire en réduisant vos dépenses et en plaçant votre épargne dans un compte de retraite. Au cours d'une année, vous pouvez économiser des centaines de dollars en évitant les achats impulsifs et en réduisant les sorties au restaurant. Bonne chance
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Référence
