Les pointages de crédit ont un impact significatif sur la sécurité de nos finances. Les prêteurs, les sociétés de cartes de crédit et les propriétaires utilisent les cotes de crédit pour décider des approbations de prêt, des taux d'intérêt, des limites de crédit et des demandes de location. Il est important de comprendre les fourchettes de pointage de crédit et ce qu'elles représentent pour votre situation financière.
Qu'est-ce qu'une fourchette de cotes de crédit et qu'est-ce qui fait une bonne fourchette de cotes de crédit ? Quels facteurs affectent les cotes de crédit et quelles mesures pouvez-vous prendre pour augmenter votre cote de crédit ? Nous répondrons à ces questions juste en dessous !
Qu'est-ce qu'un pointage de crédit?
Une fourchette de pointage de crédit est un nombre compris entre 300 et 850, qui évalue la solvabilité d'un consommateur. Il s'agit d'un résumé numérique de votre dossier de crédit, qui détaille vos transactions financières, vos habitudes de paiement, vos comptes de crédit et vos antécédents de crédit.
Les prêteurs utilisent les cotes de crédit pour déterminer la probabilité qu'un emprunteur rembourse son prêt en temps opportun. Plus votre pointage de crédit est élevé, mieux vous semblerez aux prêteurs potentiels.
Les agences de crédit comme Equifax, Experian et TransUnion utilisent des algorithmes sophistiqués pour calculer les cotes de crédit en pesant plusieurs aspects de votre dossier de crédit.
Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit ?
Bien qu'une bonne cote de crédit varie en fonction du modèle de notation utilisé. Généralement, une bonne cote de crédit se situe entre les nombres 300 et 850.
Une bonne cote de crédit indique que vous êtes un emprunteur digne de confiance qui remboursera probablement vos dettes à temps. En revanche, une cote de crédit faible indique que vous avez peut-être des antécédents de paiements en retard ou manqués, que vous avez un lourd endettement ou que vous avez d'autres problèmes financiers.
Facteurs qui affectent la cote de crédit
De nombreux facteurs représentent vos antécédents financiers et de crédit qui affectent vos cotes de crédit. En étant conscient de ces problèmes, vous pouvez conserver une cote de crédit décente et empêcher les activités d'endommager votre profil de crédit. Voici quelques-uns des facteurs qui influent sur votre pointage de crédit :
#1. historique de paiement
Votre historique de paiement est l'un des facteurs clés qui détermineront votre pointage de crédit. Il indique comment vous avez géré le crédit de votre compte jusqu'à présent, en détaillant le nombre de paiements de compte de crédit effectués à temps, en retard ou ignorés.
Cette preuve de remboursement est la raison pour laquelle votre historique de paiement compte pour 35 % de votre score et joue un rôle important dans son calcul.
#2. Taux d'utilisation du crédit
Le taux d'utilisation du crédit, ou ratio, peut affecter jusqu'à 30 % de votre pointage de crédit, selon le modèle de notation utilisé, ce qui fait du taux d'utilisation du crédit un autre facteur clé dans la détermination de votre pointage de crédit.
Un faible taux d'utilisation du crédit indique que vous utilisez moins de votre crédit disponible, ce qui est généralement le signe d'une bonne gestion du crédit. Un ratio d'utilisation du crédit élevé réduit votre pointage de crédit car il montre que vous dépensez trop,
#3. Durée des antécédents de crédit
La durée de votre historique de crédit fait référence à la durée d'ouverture des comptes figurant sur vos rapports de crédit. Des antécédents de crédit plus longs sont considérés comme moins risqués car plus d'informations sont disponibles pour évaluer l'historique de paiement.
Bien qu'il ne soit pas aussi important que d'autres facteurs comme l'historique des paiements ou l'utilisation du crédit, la durée de votre historique de crédit représente toujours 15 % de votre pointage de crédit.
#4. Types de crédit
Il existe trois types de crédit ; crédit renouvelable, crédit à tempérament et crédit ouvert, et avoir une combinaison de ceux-ci indique aux prêteurs que vous présentez moins de risque de crédit car vous pouvez gérer différents types de crédit et leurs systèmes de paiement.
Avoir un mélange de différents types de comptes de crédit est bon pour votre crédit, mais ce n'est pas le facteur le plus important pour déterminer vos scores ; il compte pour 10% de votre score.
#5. Nouveau crédit
Le nouveau crédit fait référence à tout nouveau compte de crédit que vous avez récemment ouvert. Cela peut inclure des cartes de crédit, des prêts automobiles ou des prêts personnels. Lorsque vous demandez un nouveau crédit, le prêteur effectuera généralement une enquête approfondie sur votre dossier de crédit, ce qui peut temporairement réduire votre pointage de crédit.
Cependant, gérer votre nouveau crédit de manière responsable et effectuer des paiements en temps opportun peut améliorer votre pointage de crédit. Faites une demande de crédit uniquement lorsque cela est nécessaire pour éviter d'ouvrir plusieurs comptes simultanément, ce qui peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Dans l'ensemble, le montant total des nouveaux crédits représente 10 % de votre pointage de crédit
Quelles sont les 5 plages d'un pointage de crédit ?
Une plage de pointage de crédit peut changer en fonction du bureau de crédit et du modèle de pointage utilisé.
Cependant, le score FICO est le système de notation de crédit le plus largement utilisé. Les prêteurs, les sociétés de cartes de crédit et d'autres organisations financières utilisent fréquemment le score FICO pour évaluer le risque de crédit et fixer les taux d'intérêt, les conditions de prêt et les limites de crédit
Les cinq groupes avec différents niveaux de risque de crédit composent la gamme de scores FICO :
#1. Pauvre – 300 à 579
Ceux qui entrent dans cette catégorie doivent augmenter leurs cotes de crédit avant d'obtenir un nouveau crédit, car ils rencontrent souvent des difficultés pour faire approuver un nouveau crédit.
#2. Correct – 580 à 669
Les personnes de ce groupe sont considérées comme des emprunteurs équitables. Ils pourraient avoir quelques points négatifs sur leur dossier de crédit, mais rien de majeur. Bien qu'ils présentent un risque plus élevé et qu'ils aient peut-être des difficultés à obtenir un nouveau crédit, les prêteurs sont néanmoins susceptibles de leur accorder un crédit, mais pas à d'excellents taux.
#3. Bon – 670 à 739
Les prêteurs considèrent généralement ceux qui ont des cotes de crédit de 670 ou plus comme des emprunteurs acceptables ou à faible risque. Ils pourraient toujours bénéficier de taux d'intérêt compétitifs, mais ils n'obtiendront probablement pas les meilleures offres par rapport aux personnes dans les deux tranches supérieures, et ils auront probablement plus de difficulté à obtenir un certain type de crédit.
#4. Très bon – 740 à 799
Les personnes de cette tranche ont montré un historique de comportement positif en matière de crédit. La plupart de leurs paiements, y compris les prêts, les cartes de crédit, les services publics et le loyer, sont effectués à temps ; par conséquent, il sera plus facile d'obtenir l'approbation pour plus de crédit et de meilleurs taux.
#5. Excellent – 800 à 850
Les prêteurs considèrent ceux qui se situent dans cette fourchette comme des emprunteurs à faible risque. Ils ont une longue histoire de paiements ponctuels et des soldes de carte de crédit minimaux, de sorte qu'ils obtiennent des taux d'intérêt moins chers sur les prêts, les cartes de crédit et les hypothèques. En outre, ils sont plus susceptibles d'obtenir une approbation de prêt que les emprunteurs dont la cote est inférieure.
Conseils pour améliorer votre pointage de crédit
Pourquoi est-il important d'avoir une cote de crédit plus élevée? Un emprunteur avec des cotes de crédit plus élevées obtient généralement des conditions de crédit plus favorables, ce qui se traduit par des paiements moins élevés et moins d'intérêts payés dans l'ensemble
Lorsque les informations sur le dossier de crédit d'un emprunteur sont mises à jour, sa cote de crédit change et peut augmenter ou diminuer en fonction des nouvelles informations. Voici quelques façons dont un consommateur peut améliorer sa cote de crédit :
#1. Examinez votre dossier de crédit
Vérifiez votre pointage de crédit avec un modèle de pointage, et lorsque vous recevrez votre pointage, il sera accompagné d'un rapport de crédit qui vous indiquera ce qui affecte votre pointage, à la fois positivement et négativement.
Passez en revue le rapport et sachez ce que vous devez améliorer et ce qui doit être maintenu. C'est la première chose à faire.
#2. Effectuez vos paiements à temps
Votre historique de paiement a le plus grand impact sur votre pointage de crédit, représentant 35 %. Par conséquent, assurez-vous de payer à temps pour éviter que les créanciers ne vous signalent et n'inscrivent un retard de paiement dans votre historique de crédit.
Pour suivre toutes vos factures et éviter les retards de paiement, vous pouvez créer des systèmes de classement ou définir une alerte de date d'échéance pour vous rappeler quand une facture est due.
#3. Gardez votre taux d'utilisation du crédit bas
L'utilisation du crédit est le deuxième facteur le plus important dans votre pointage de crédit après l'historique des paiements. Votre taux d'utilisation du crédit doit être de 30 % ou moins pour améliorer votre pointage de crédit.
Deux façons de réduire votre taux d'utilisation du crédit sont de payer intégralement le solde de votre carte chaque mois et de demander une augmentation de votre limite de crédit.
#4. Construisez votre historique de crédit
Vous devrez peut-être établir votre historique de crédit pour améliorer votre pointage de crédit. Il représente 15 % et un historique de crédit négatif ou minimal peut affecter votre pointage.
Une façon d'établir votre historique de crédit consiste à contracter un prêt de crédit, qui est un prêt personnel conçu pour vous aider à ajouter un historique de paiement positif à votre dossier de crédit. En outre, vous pouvez demander des cartes de crédit sécurisées. Les cartes de crédit exigent un acompte à l'avance, mais les utiliser raisonnablement peut vous aider à développer votre crédit.
#5. Avoir une combinaison de crédits
Plus votre combinaison de crédits est variée, plus votre score sera probablement élevé. Avoir une gamme de crédit à votre nom vous donne une bonne diversité et montre aux prêteurs que vous pouvez gérer plusieurs types de prêts et leurs systèmes.
Cela augmentera votre pointage de crédit. Bien que cela ne donne pas le plus gros coup de pouce à votre score, cela donne à votre score un coup de pouce de 10%.
#6. Conservez votre ancien compte de crédit et ne demandez pas de nouveau crédit
Un historique de crédit plus long montre que vous êtes un emprunteur moins risqué et que vous avez de bonnes habitudes de crédit. Plus votre âge moyen de crédit est élevé, plus vous semblez favorable aux prêteurs, alors gardez vos comptes de crédit précédents ouverts même si vous ne les utilisez plus.
Évitez également de demander fréquemment un nouveau crédit, car cela peut réduire votre pointage de crédit. En général, plus de nouveaux comptes indiquent aux prêteurs que vous représentez un risque pour eux et raccourciront l'historique moyen de vos comptes de crédit.
Qu'est-ce qu'un bon score de crédit ?
Bien que les fourchettes diffèrent en fonction du modèle de notation de crédit, les cotes de crédit entre 580 et 669 sont généralement considérées comme acceptables, 670 à 739 comme bonnes, 740 à 799 comme très bonnes et 800 et plus comme exceptionnelles.
Des cotes de crédit plus élevées indiquent que vous avez utilisé le crédit de manière responsable, ce qui pourrait donner aux créanciers et prêteurs potentiels plus d'assurance lors de l'examen de votre demande de crédit.
Quelle est la cote de crédit moyenne aux États-Unis ?
La cote de crédit moyenne aux États-Unis est restée à 714 en 2022, après quatre années consécutives d'augmentations. Une cote de crédit de 714 est généralement considérée comme bonne par les prêteurs.
Combien de personnes ont un pointage de crédit supérieur à 800 ?
Selon le modèle FICO Score, une cote de crédit exceptionnelle se situe entre 800 et 850. Seulement environ 21% de la population a une cote FICO exceptionnelle.
Comment obtenir votre pointage de crédit à 800 ?
La meilleure façon de déterminer comment améliorer votre pointage de crédit est de vérifier votre pointage. En plus de votre score, vous recevrez un rapport qui vous indiquera pourquoi votre score n'est pas plus élevé. Ensuite, vous pouvez déterminer les mesures à prendre pour améliorer votre score. Trois étapes que vous pouvez suivre pour amener votre score à 800 ;
- Payez vos factures à temps chaque mois, car le paiement rapide compte pour 35 % de votre pointage de crédit.
- Prenez un prêt de consolidation de dettes auprès de la banque et remboursez-les. Cela améliorera votre taux d'utilisation si vous bénéficiez d'un taux d'intérêt inférieur.
- Renseignez-vous sur une augmentation de crédit si vous avez des comptes de carte de crédit. Vous devriez recevoir une limite de crédit plus élevée si votre compte est en règle. C'est si vous avez un compte de carte de crédit. Cela réduira votre taux d'utilisation.
Pourquoi est-il si difficile d'obtenir une cote de crédit de 800 ?
Une cote de crédit de 800 est considérée comme excellente et présente de nombreux avantages. Pourtant, il est difficile à obtenir car il nécessite un comportement de crédit responsable et prend beaucoup de temps pour construire un historique de paiement.
D'autres raisons pour lesquelles un individu pourrait trouver difficile d'atteindre un pointage de crédit de 800 incluent ; paiements manqués, un taux d'utilisation du crédit élevé, trop de demandes de crédit dans un court laps de temps et un manque de cohérence.
Pouvez-vous avoir un pointage de crédit de 900 ?
Les cotes de crédit varient généralement de 300 à 850, mais avoir une cote de crédit de 900 est possible. Cependant, cela dépend du type de modèle de notation que vous utilisez.
Les modèles de notation qui vont de 250 à 900 sont les modèles FICO Auto Score et FICO Bankcard Score.
Qui a un pointage de crédit de 900 ?
Ceux qui peuvent avoir un pointage de crédit de 900 comprennent des personnes ayant de longs antécédents de crédit, une limite de crédit élevée, une faible utilisation du crédit et une combinaison de comptes de crédit, tels que des cartes de crédit, des hypothèques et des prêts automobiles, qui ont été gérés de manière responsable au fil des ans. temps.
Les personnes ayant des cotes de crédit parfaites peuvent également ne pas avoir d'éléments négatifs dans leurs rapports de crédit, tels que des retards de paiement, des recouvrements ou des faillites.
Le maintien d'une situation financière saine nécessite de connaître votre pointage de crédit et sa fourchette. Votre capacité à obtenir des prêts et des cartes de crédit, à louer un appartement ou même à décrocher un emploi dépend de votre pointage de crédit. Pour vous assurer que vous êtes dans la meilleure position possible pour atteindre vos objectifs financiers, il est donc important de surveiller périodiquement votre pointage de crédit et de prendre des mesures pour l'augmenter au besoin.
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Bibliographie
