Évidemment, faire des plans pour la retraite n'est pas conseillé de le faire peu de temps avant d'arrêter de travailler. C'est plutôt un processus qui dure toute la vie. Cela signifie que tout au long de vos années de travail, votre préparation passera par une série d'étapes. Ainsi, vous devrez estimer vos progrès et vos objectifs et prendre des décisions pour vous assurer de les atteindre. Ainsi, une retraite réussie dépend non seulement de votre propre capacité à épargner et à investir judicieusement, mais aussi de votre capacité à planifier. Lisez la suite pour savoir comment calculer les impôts sur le revenu de retraite et les États sans impôt sur le revenu de retraite.
Qu'est-ce que le revenu de retraite ?
La retraite signifie laisser derrière soi la sécurité d'un salaire régulier et compter plutôt sur l'épargne ou d'autres sources de revenus pour payer les factures. Cela peut être une proposition effrayante pour certaines personnes. De plus, le principal défi de l'investissement pour la retraite consiste à trouver un équilibre entre votre besoin de revenu et votre désir de continuer à générer de la croissance. Ainsi, le calcul de votre revenu de retraite vous procure à la fois des liquidités stables après votre retraite et une appréciation satisfaisante du capital. Ceci est fait pour savoir si votre revenu de retraite sera suffisant.
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Sources de revenu de retraite
La gestion du revenu de retraite commence par savoir quelles seront vos sources de revenu de la sécurité sociale à un compte d'épargne-retraite parrainé par l'employeur comme un 401 (k) et les règles qui régissent chaque source de revenu.
Pour beaucoup, la sécurité sociale sera une source vitale et importante de revenu de retraite. Contrairement à la plupart des sources de revenu de retraite, les prestations de sécurité sociale sont ajustées périodiquement en fonction de l'inflation. Par conséquent, de nombreux professionnels de la finance suggèrent d'attendre au moins jusqu'à ce que vous soyez éligible à l'intégralité des prestations, voire plus longtemps, si vous en êtes capable. En outre, ils offrent de nombreux outils et ressources pour vous aider à comprendre vos prestations de sécurité sociale. En voici quelques-unes à explorer :
- Trouvez votre âge de retraite complet
- Planificateur de retraite de la sécurité sociale
- Quand commencer à recevoir des prestations de retraite
- Calculateur d'espérance de vie
#2. Régime à prestations déterminées
Si vous bénéficiez d'un régime de retraite à prestations déterminées, vous devriez savoir, avant de prendre votre retraite, le montant du revenu de retraite que vous recevrez. Ce revenu est généralement basé sur la durée pendant laquelle vous avez travaillé dans votre entreprise, ce que vous avez gagné et votre âge au moment où vous avez cessé de travailler. Par conséquent, à l'approche de la retraite, renseignez-vous auprès du bureau des ressources humaines de votre employeur sur un certain nombre de questions sur l'admissibilité à la pension.
#3. Régime à cotisations déterminées
Si vous avez un régime à cotisations déterminées, votre employeur peut verser de l'argent dans le régime, vous permettre de cotiser ou parfois cotiser si vous le faites. Mais, contrairement à une pension à prestations déterminées, votre employeur ne fait aucune promesse quant au revenu que vous recevrez lorsque vous cesserez de travailler. Au lieu de cela, ce montant dépend du montant d'argent investi, de l'endroit où il a été investi et de la durée de votre participation au régime.
#4. L'équité de la maison
Votre maison est également une source potentielle de revenu de retraite. Si vous êtes propriétaire de votre résidence ou si vous avez accumulé une valeur nette importante de votre propriété, deux des façons les plus courantes d'utiliser votre maison pour générer un revenu de retraite sont de la vendre ou d'obtenir une hypothèque inversée. Cependant, si vous décidez de vendre votre maison, l'objectif est d'utiliser une partie du produit de la vente pour financer votre retraite.
#5. Hypothèques inversées
Si vous avez au moins 62 ans et que vous vivez avec un revenu fixe, vous pourriez également tirer un revenu de retraite d'un prêt hypothécaire inversé. Officiellement appelées hypothèques de conversion sur valeur domiciliaire, elles vous permettent de convertir la valeur nette de votre propriété en un prêt. De plus, vous pouvez recevoir le produit sous forme de somme forfaitaire, d'une série de versements réguliers ou d'une marge de crédit.
Le revenu de retraite est-il le même que 401k ?
Une pension est un régime d'épargne-retraite, généralement financé par l'employeur, qui vous procure des versements réguliers à la retraite. tandis qu'un 401 (k) est un régime de retraite en milieu de travail qui offre aux employés un allégement fiscal lorsqu'ils cotisent.
Calculer le revenu de retraite
Préparer sa retraite, c'est bien plus que mettre de côté une partie de ses revenus pour la retraite. Vous devrez déterminer le revenu de retraite dont vous aurez besoin pendant vos années dorées. En élaborant une stratégie pour vous assurer d'avoir accumulé suffisamment d'épargne-retraite pour maintenir votre style de vie. Pour calculer votre revenu de retraite, vous devrez estimer vos dépenses de retraite et vos revenus de retraite. Vous devriez également considérer toutes les sources de revenu de retraite, y compris la sécurité sociale, 401 (k), l'IRA, les comptes d'épargne et les comptes de placement. Ensuite, calculez la différence entre vos dépenses de retraite et votre revenu de retraite pour savoir de combien vous aurez besoin pour combler l'écart de revenu.
Comment calculer le revenu de retraite
Le calcul du revenu de retraite peut sembler décourageant. Par conséquent, lorsque vous calculez votre revenu de retraite, estimez vos dépenses de retraite présumées et comparez-les à vos sources de revenu de retraite garanties. Suivez ces étapes pour calculer votre revenu de retraite,
#1. Créer une norme pratique
Lors de l'établissement d'un revenu standard pour la retraite, le revenu de travail d'un investisseur est un bon point de départ. Ceux qui approchent de la retraite et qui cherchent à maintenir leur niveau de vie devraient utiliser leur salaire actuel comme référence. Les jeunes investisseurs, quant à eux, devraient augmenter leur revenu de base à des fins de planification de la retraite.
#2. Réductions d'impôt abstraites
De nombreuses personnes prenant leur retraite réalisent des économies d'impôt puisqu'elles ne paient plus de cotisations de sécurité sociale ou d'assurance-maladie. Les retraités plus aisés peuvent voir une baisse en pourcentage plus importante des impôts, car ils peuvent tirer un revenu de juste assez d'actifs des comptes traditionnels, Roth et imposables pour rester dans la tranche d'imposition la plus basse.
#3. Soustraire les changements prévus des coûts de logement
Les frais de logement sont un autre poste qui peut changer considérablement à la retraite, car de nombreux retraités envisagent de déménager ou de réduire leurs effectifs. Bien que l'objectif principal de la réduction des effectifs puisse être d'ajouter le produit de la vente de la maison au fonds de retraite, cela peut également réduire les impôts fonciers et les dépenses d'assurance, de services publics et d'entretien.
#4. Facteur des changements de style de vie
Maintenant qu'ils ne travaillent plus, les retraités devraient tenir compte de l'impact de leur changement de mode de vie sur leurs dépenses, telles que les déplacements, les vêtements de travail et les repas au restaurant pendant le travail. Les dépenses alimentaires sont un poste de dépenses susceptible de diminuer le plus à la retraite. Non seulement les retraités ont plus de temps pour préparer la nourriture à la maison qu'ils n'en avaient lorsqu'ils travaillaient, mais ils ont aussi plus de temps pour faire les bonnes affaires à l'épicerie.
#5. Ajouter des factures médicales plus élevées
Bien qu'il existe de nombreuses façons pour les retraités de voir leurs dépenses diminuer, un domaine où ils sont susceptibles de voir une augmentation est celui des soins de santé. Parce que les seniors consacrent en moyenne 12% de leurs dépenses aux dépenses de santé, alors que la population générale consacre moins de 9% à ces dépenses. Ces dépenses ont également tendance à augmenter à mesure que les retraités vieillissent.
#6. Tenir compte de l'inflation et des inconnues
Bien que l'examen de ces postes puisse aider à déterminer un taux de remplacement du revenu précis, l'avenir n'est pas écrit et imprévisible. L'inflation a augmenté, ce qui a de graves répercussions sur les dépenses de retraite. De nombreuses personnes âgées ont également été invitées de manière inattendue à aider leurs enfants adultes et leur famille. Les propriétaires peuvent également encourir des factures de réparation inattendues.
Impôts sur les revenus de retraite
Lorsque vous prenez votre retraite, vous laissez derrière vous beaucoup de choses, le train-train quotidien, les trajets quotidiens et peut-être votre ancienne maison, mais une chose que vous gardez est une facture d'impôt. En fait, l'impôt sur le revenu peut être votre dépense la plus importante à la retraite. Un élément clé de la préparation à la retraite consiste à évaluer le revenu dont vous aurez besoin pour faire face à vos dépenses dans les années suivant la fin de votre emploi. Votre « salaire » proviendra probablement de diverses sources, et vous êtes responsable de vous assurer que les impôts appropriés sont payés.
Sources des impôts sur le revenu de retraite
Beaucoup de gens pensent que leur taux d'imposition à la retraite sera inférieur à ce qu'il était avant la retraite. Ce n'est pas toujours vrai; mais si vous avez accumulé une épargne importante pour la retraite, vous constaterez peut-être que vos flux de trésorerie provenant de toutes les sources de revenu dépassent vos revenus pendant vos années de travail.
Cependant, le refus de comptabiliser les impôts sur vos revenus pourrait contrecarrer vos projets. S'y préparer à l'avance peut avoir un effet significatif sur la durée de vie de vos actifs à la retraite. Voici sept sources courantes de revenu à la retraite et comment elles peuvent être imposées.
#1. Distributions 401(k)/403(b)
Si toutes les cotisations à votre régime de retraite au travail ont été faites avec des dollars avant impôt (ce qui est généralement le cas), le montant total de la distribution sera imposé à votre taux d'imposition ordinaire. Les distributions minimales requises (RMD) doivent être prélevées chaque année à partir de 73 ans. Si vous travaillez toujours après l'âge de 73 ans, vous pouvez généralement retarder les RMD jusqu'à votre retraite.
#2. Distributions IRA
L'impact fiscal des distributions IRA est déterminé par le type d'IRA que vous possédez et s'il a été financé avec des dollars avant impôt ou après impôt.
- IRA traditionnels - les contributions sont considérées comme avant impôt et toutes les distributions sont soumises à l'impôt à votre taux d'imposition ordinaire.
- Roth IRA - les contributions sont considérées après impôt et les distributions sont exonérées d'impôt si les exigences de période de détention d'au moins cinq ans sont remplies.
- IRA de roulement - en supposant que toutes les cotisations à votre régime de retraite au travail ont été faites avec des dollars avant impôt, les distributions sont imposées à votre taux d'imposition sur le revenu ordinaire.
Une grande partie des Américains devront probablement payer des impôts sur le leur. Si vous êtes célibataire avec un « revenu provisoire » supérieur à 25,000 32,000 $ ou si vous êtes marié et que vous déposez conjointement un revenu provisoire supérieur à XNUMX XNUMX $, une partie ou la plupart de vos prestations de sécurité sociale seront imposables. Utilisez-le pour déterminer combien de vos prestations sont imposables.
#dix. Rentes
Ceci est au moins partiellement imposable et, dans certains cas, peut être entièrement imposable. Si les cotisations ont été versées avec des dollars avant impôt, les distributions de rente sont imposables à votre taux d'imposition ordinaire. Mais, si les cotisations ont été versées avec des dollars après impôt, seule la partie des distributions représentant les revenus générés par le compte est assujettie à l'impôt.
#5. Retraites
Étant donné que la plupart des pensions sont financées avec des dollars avant impôt, votre revenu serait imposé à votre taux de revenu ordinaire. Les paiements de pension que vous recevez des pensions privées et gouvernementales sont entièrement imposables aux taux d'imposition ordinaires lorsque vous les recevez, en supposant que vous n'avez versé aucune cotisation après impôt au régime de retraite.
Aucun État d'imposition sur le revenu de retraite
Aucun impôt sur le revenu de l'État signifie que ces États n'imposent pas non plus les prestations de retraite de la sécurité sociale, les paiements de pension et les distributions des comptes de retraite. Même les revenus des titres détenus dans des comptes de courtage non destinés à la retraite sont exonérés de tout impôt sur le revenu dans ces États. Cela signifie que les résidents retraités de ces États n'ont aucune inquiétude à payer des impôts sur le revenu de l'État sur leurs revenus, quelle qu'en soit la source.
États sans impôt sur le revenu de retraite : exemples
Si vous cherchez à éviter de payer des impôts d'État sur votre revenu de retraite, vous avez le choix entre plusieurs États, tandis que de nombreux autres offrent des exemptions quelconques. Assurez-vous de comprendre la situation fiscale dans un État avant de décider de vous y installer. Vous trouverez ci-dessous des exemples d'États sans impôt sur les programmes d'imposition des revenus de retraite,
Les États suivants sont exonérés d'impôts sur le revenu sur les prestations de sécurité sociale,
- Alaska
- Floride
- État de la Georgie
- Illinois
#2. États qui n'imposeront pas votre revenu de retraite
Les États suivants sont exclus de l'impôt sur le revenu sur les revenus de pension :
- Alaska
- Floride
- Iowa
- Nevada
#3. États qui n'imposeront pas vos revenus TSP
Les États suivants sont supprimés de l'impôt sur le revenu sur le revenu du Thrift Savings Plan (TSP):
- Alaska
- Floride
- Illinois
- Nevada
- New Hampshire
#4. États qui n'ont pas d'impôt sur le revenu
Les États suivants sont exemptés de l'impôt sur le revenu de l'État.
- Alaska
- Floride
- Nevada
- New Hampshire (salaires gagnés uniquement)
#5. États qui ne taxeront pas votre 401k ou votre IRA
Les États suivants sont exclus de l'impôt sur le revenu sur les revenus 401k, IRA, de rente et de pension :
- Illinois
- Mississippi
- Pennsylvanie
- Alaska
Quel devrait être le revenu de retraite ?
Bien que la règle des 70-80 % soit un bon point de départ, le pourcentage réel peut varier considérablement en fonction des circonstances individuelles.
Est-ce que 1.5 millions de dollars suffisent pour prendre sa retraite à 60 ans ?
1.5 million de dollars devrait vous permettre de prendre une retraite confortablement.
Bibliographie
- SOLDE DE TRÉSORERIE : que sont les plans de solde de trésorerie et comment fonctionnent-ils ?
- Régime de retraite : signification, fonctionnement et types
- COMBIEN DEVRIEZ-VOUS ÉCONOMISER PAR MOIS ? : Dois-je même économiser ?
- PENSION VS 401K : les pensions sont-elles un meilleur investissement qu'un 401k ?
- STRATÉGIES DE RÉTENTION : 15+ stratégies éprouvées en 2023
- QU'EST-CE QUE DOE : Signification, salaire, logiciel et ingénierie
