Les consommateurs utilisent souvent des prêts pour financer l'achat d'une propriété, l'éducation, la réduction de la dette et les dépenses courantes. Il existe différents types de prêts à la consommation pour fond de roulement, équipement, immobilier, croissance et inventaire pour le développement des petites entreprises. En bref, le marché du crédit offre un large éventail de possibilités. Il est donc essentiel d'examiner quelle forme de dette vous conviendra le mieux. Différents types de prêts à la consommation sont décrits en détail ci-dessous, ainsi que leur influence sur vos finances.
Qu'est-ce qu'un prêt à la consommation ?
Un prêt à la consommation est un prêt accordé à un consommateur pour l'aider à financer des types de dépenses spécifiques. Un prêt à la consommation, en d'autres termes, est tout type de prêt consenti à un consommateur par un créancier. Le prêt peut être garanti (adossé aux actifs de l'emprunteur) ou non garanti (non adossé aux actifs de l'emprunteur). Il existe différents types de prêts disponibles pour les consommateurs.
Types de prêts à la consommation
Les types de prêts à la consommation les plus courants sont les prêts à tempérament. Les prêteurs accordent ces prêts aux consommateurs en gros morceaux, puis ils les remboursent au fil du temps en paiements mensuels. Hypothèques, les prêts aux étudiants, les prêts automobiles et les prêts personnels sont les produits de prêt à tempérament les plus populaires. Ainsi, les prêteurs évaluent généralement la cote de crédit et le ratio dette-revenu d'un consommateur pour déterminer le taux d'intérêt et le montant du prêt auquel il est admissible.
Types de prêts à la consommation avec taux et montant du prêt pour lesquels ils sont qualifiés.
| Prêt maximal | Durée des termes | Sécurisé ou non sécurisé ? | |
| Hypothèques | Jusqu'à 424,100 XNUMX $ pour les prêts conformes Au-dessus de 424,100 XNUMX $ pour les prêts jumbo |
Année 15 ou 30 | sécurisé |
| Prêts étudiants | Jusqu'à 12,500 XNUMX $ par année pour les prêts fédéraux de premier cycle Varie pour les prêts privés |
Varie en fonction de la dette de l'emprunteur et de ses revenus post-diplôme | Non garanti |
| Prêts Auto | Habituellement jusqu'à 100,000 XNUMX $ | 2 à 7 ans | Généralement sécurisé |
| Prêts personnels | 25,000 50,000 $ à XNUMX XNUMX $ pour les prêts non garantis Jusqu'à 250,000 XNUMX $ pour les prêts garantis |
Habituellement jusqu'à 10 ans | Les deux |
#1. Hypothèques
Les consommateurs utilisent les prêts hypothécaires pour financer l'achat d'une maison. Étant donné que la plupart des maisons coûtent nettement plus que ce que gagne un individu moyen au cours d'une année, la conception des prêts hypothécaires est telle qu'elle rend l'accession à la propriété plus abordable en répartissant le coût sur de nombreuses années. Le prêt immobilier à taux fixe sur 30 ans est le type de financement immobilier le plus fréquent. Ce prêt à la consommation est remboursé en mensualités fixes sur une période de 30 ans selon un processus appelé amortissement.
Des prêts hypothécaires d'une durée de 15 ou 20 ans sont également disponibles, mais ils sont nettement moins fréquents car leur paiement mensuel est nettement supérieur à celui du type à 30 ans.
Les programmes de prêts hypothécaires varient en fonction de l'organisation qui les parraine.
Les hypothèques conventionnelles sont soutenues par Fannie Mae et Freddie Mac ; Les prêts FHA sont destinés aux personnes à faible revenu ou pauvres en crédit et sont garantis par le Administration fédérale du logementet les prêts VA sont destinés aux anciens combattants et sont soutenus par le ministère des Anciens Combattants. Les prêts FHA conviennent aux consommateurs qui souhaitent déposer moins de 20 %, tandis que les prêts hypothécaires conventionnels sont plus raisonnables pour ceux qui déposent plus de 20 %.
| Prêt VA | Prêt FHA | Hypothèque conventionnelle | |
| Assurance hypothécaire | Aucun | Prime initiale et annuelle pour la durée du prêt | Payé jusqu'à ce que 20 % de capitaux propres soient atteints |
| Acompte minimum | Aucun requis | 3.5 % de la valeur de la maison requis | 3% de la valeur de la maison pour la plupart des emprunteurs qualifiés |
| Cote de crédit minimale | Varie selon le demandeur | 500 pour 10 % d'acompte 580 pour 3.5 % d'acompte | 620 pour le taux fixe640 pour le taux révisable |
#2. Prêts étudiants à la consommation
La majorité des emprunteurs étudiants choisissent des prêts étudiants fédéraux, qui ont des taux d'intérêt fixes et ne doivent être remboursés que quelques mois après l'obtention de leur diplôme. Les prêts subventionnés et les prêts non subventionnés sont les deux principales catégories de prêts étudiants fédéraux. La version subventionnée est destinée aux étudiants ayant les plus grands besoins financiers, car le gouvernement paie les intérêts du prêt pendant que l'étudiant est encore aux études.
Indépendamment de la situation financière, des prêts fédéraux non subventionnés sont disponibles pour le candidat étudiant ordinaire. Les étudiants de premier cycle qui dépendent toujours financièrement de leurs parents peuvent emprunter jusqu'à 31,000 23,000 $ au total sur la durée de leur carrière, avec un plafond de prêt non subventionné de XNUMX XNUMX $. Le taux d'intérêt des prêts fédéraux est le même pour tous les emprunteurs.
Parce que les limites de prêt fédérales sont si élevées, certains étudiants choisissent de contracter des prêts privés. Les prêts privés ont souvent des taux d'intérêt légèrement moins chers que les prêts fédéraux, bien que les taux varient en fonction de la situation financière de chaque individu. Les prêts étudiants auprès de prêteurs privés peuvent également être obtenus avec un taux d'intérêt variable, ce qui signifie que le paiement des intérêts fluctue en fonction du taux d'intérêt actuel du marché. Les limites des prêts privés diffèrent d'un prêteur à l'autre.
#3. Prêts individuels
Les prêts personnels sont le type de prêt le plus adaptable disponible dans le secteur des prêts à la consommation. Ainsi, les prêts personnels, contrairement aux prêts hypothécaires, aux prêts automobiles et aux prêts étudiants, peuvent être utilisés à diverses fins, notamment la réduction de la dette, les dépenses de la vie quotidienne, les vacances et la constitution de crédit. Les prêts personnels ont des durées qui varient autant que leurs finalités. Cependant, les durées sont généralement inférieures à dix ans et le montant maximum est normalement limité à 100,000 XNUMX $.
Un prêt personnel est fréquemment utilisé pour consolider une dette de carte de crédit actuelle. Les intérêts sur les cartes de crédit peuvent rapidement s'accumuler si le solde n'est pas remboursé. Par conséquent, les prêts personnels sont généralement une option plus rentable pour rembourser la dette. Les prêts personnels peuvent être garantis ou non, selon le prêteur. Les prêts sans garantie ont des taux d'intérêt plus élevés car ils sont plus risqués pour les prêteurs.
#4. Prêts automobiles
Les prêts auto peuvent être utilisés pour acheter des véhicules neufs ou d'occasion. La durée d'un prêt auto varie normalement de 24 à 60 mois, tandis que les prêts plus longs de 72 ou 84 mois sont de plus en plus fréquents. Parce que les voitures d'occasion sont plus risquées à financer, la plupart des prêteurs limitent la durée à 48 ou 60 mois pour les achats de voitures plus anciennes. En effet, contrairement aux valeurs immobilières, les valeurs des voitures chutent souvent avec le temps. Par conséquent, si le véhicule financé est également utilisé comme garantie, les prêteurs doivent s'assurer qu'il est suffisamment précieux pour couvrir leurs pertes en cas de défaillance de l'emprunteur.
Étant donné que la valeur des voitures se déprécie rapidement, des durées de prêt plus courtes et des acomptes plus importants sont les meilleurs pour les prêts automobiles. Les emprunteurs qui achètent une voiture d'occasion plus ancienne sont souvent « à l'envers », ce qui signifie qu'ils doivent plus sur leur prêt que la valeur actuelle de la voiture. Pour éviter ce problème, il est essentiel de ne pas emprunter d'argent avec un long plan de remboursement et de tenir compte de la rapidité avec laquelle votre voiture se déprécierait. Les répercussions d'un défaut de paiement sur un prêt automobile peuvent être graves, car de nombreux gestionnaires de prêts insisteraient sur le remboursement même après le défaut de paiement et la confiscation des actifs.
#5. Prêt aux petites entreprises
Les prêts sont utilisés par les entreprises pour bon nombre des mêmes raisons que les particuliers : pour combler les lacunes de financement à court terme, pour payer les dépenses courantes et pour acheter la propriété. La plupart des prêts aux petites entreprises peuvent être utilisés pour les dépenses générales de l'entreprise, mais il existe également des produits de dette commerciale spécifiques tels que les prêts immobiliers commerciaux, qui sont similaires aux prêts hypothécaires à la consommation, et les marges de crédit aux entreprises, qui sont similaires aux cartes de crédit. Pour les entreprises ayant des besoins spécifiques, des instruments de financement plus complexes tels que l'affacturage des factures et les avances de trésorerie des commerçants sont disponibles.
Ces types de prêts à la consommation peuvent être une ressource précieuse pour les propriétaires qui souhaitent augmenter leur inventaire, acheter de nouveaux bureaux ou faire évoluer ou financer leur entreprise. Les prêts aux petites entreprises peuvent aller de quelques milliers de dollars à plus d'un million de dollars. Si vous envisagez de vous endetter pour financer votre entreprise, comparez les prêteurs et les types de prêt pour trouver le programme de prêt qui répond le mieux à vos besoins individuels.
Prêts à la consommation : garantis ou non garantis
Prêts à la consommation sécurisés
Les prêts à la consommation garantis sont des prêts assortis d'une garantie (actifs utilisés pour couvrir le prêt en cas de défaillance de l'emprunteur). Ces prêts offrent généralement à l'emprunteur plus de financement, un délai de remboursement plus long et un taux d'intérêt plus bas. Le risque du prêteur est diminué car le prêt est adossé à des actifs. Par exemple, si l'emprunteur fait défaut, le prêteur peut prendre possession des actifs garantis et les liquider pour régler le montant dû.
Prêts à la consommation non garantis
Les prêts à la consommation non garantis sont ceux qui ne sont pas garantis par des garanties. Ces prêts offrent généralement à l'emprunteur un montant limité de financement, un délai de remboursement plus court et un taux d'intérêt plus élevé. Le prêteur risque un risque supplémentaire car le prêt n'est pas garanti par des actifs. En cas de défaillance de l'emprunteur, par exemple, le prêteur peut être incapable de récupérer le montant du prêt en cours.
Classifications des prêts à la consommation
#1. Prêt à long terme
Un prêt à la consommation à durée indéterminée, également appelé crédit renouvelable, est un prêt qu'un emprunteur peut utiliser pour tout type d'achat mais doit rembourser un montant minimum du prêt, plus les intérêts, à une date prédéterminée. Dans la plupart des cas, les prêts à durée indéterminée ne sont pas garantis. Si un client n'est pas en mesure de rembourser le prêt en totalité à la date d'échéance, des intérêts seront imposés.
Un prêt à la consommation à durée indéterminée s'apparente à une carte de crédit. Une carte de crédit permet au consommateur d'effectuer des achats, mais le solde doit être payé lorsqu'il devient exigible. Si le consommateur ne rembourse pas le solde impayé de sa carte de crédit, des intérêts lui seront facturés jusqu'à ce que le solde soit remboursé.
#2. Prêt à intérêt fixe
Un prêt à la consommation à capital fixe, souvent appelé crédit à tempérament, est un type de crédit qui sert à financer des achats spécifiques. Le client effectue des paiements mensuels égaux sur une certaine durée avec des prêts à capital fixe. Dans la plupart des cas, ces prêts sont garantis. Si un consommateur est incapable de payer les montants de paiement, le prêteur peut confisquer les actifs garantis.
Foire aux Questions
Les prêts immobiliers, les prêts automobiles, les cartes de crédit, les prêts personnels, les prêts étudiants, les prêts immobiliers et les prêts HELOC sont des exemples de prêts à la consommation courants.
Si vous avez des options moins chères, les prêts personnels peuvent être un choix terrible. Cependant, il existe également des raisons impérieuses de les sélectionner. Les prêts personnels ne sont pas nécessairement une chose terrible. Un prêt personnel peut être une bonne alternative si vous travaillez avec un prêteur réputé, utilisez le prêt pour les bonnes raisons et pouvez vous engager à le rembourser.
La consolidation d'autres obligations existantes est l'une des principales raisons de recevoir un prêt personnel. Supposons que vous ayez quelques dettes impayées (prêts étudiants, dettes de cartes de crédit, etc.) et que vous ayez de la difficulté à effectuer vos paiements. Un prêt de consolidation de dettes est une forme de prêt personnel qui présente deux avantages principaux.
Une petite dette saine est bénéfique pour une cote de crédit si elle est payée à temps chaque mois. Éliminer cette dette en la remboursant avant la demande de prêt hypothécaire peut avoir une influence négative temporaire sur la cote de crédit de l'emprunteur.
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