Sammy remet un chèque de 1200 1000 $ à son plombier, sans se rendre compte qu'il ne lui reste plus que XNUMX XNUMX $ sur son compte. Cela laisse à sa banque deux options : couvrir la transaction et lui facturer des frais pour chèque sans provision, ou retourner son chèque et lui facturer des frais pour article retourné. Et si Sammy s'inscrivait au paiement automatique de ses factures de services publics ? Eh bien, le paiement peut être retourné en utilisant le système ACH en cas de fonds insuffisants.
Qu'est-ce qu'un frais NSF ?
NSF signifie « fonds insuffisants ». Il fait référence à l'état d'un compte courant qui n'a pas assez de fonds pour couvrir ses transactions. Lorsqu'un client émet un chèque qui dépasse le montant de son compte courant, la banque tamponnera le chèque avec "NSF", indiquant des fonds insuffisants. La banque paie la transaction ou renvoie le chèque. Ce dernier cas est souvent appelé «rebond du chèque». Dans les deux cas, la banque émet une charge contre le titulaire du compte. Cette charge est connue sous le nom de frais NSF. Il se présente sous la forme de frais d'article retourné ou de frais NSF payés.
Frais de retour d'article sans provision
Des frais pour article retourné sans provision sont facturés lorsque votre banque refuse votre transaction ou retourne votre chèque. Comme expliqué ci-dessus, cela se produit souvent en raison de fonds insuffisants pour couvrir la transaction. Ces frais sont également connus sous le nom de chèque sans provision. Ces frais surviennent toujours lorsque vous n'avez pas de protection contre les découverts. L'un des inconvénients des frais de retour d'article est qu'ils peuvent entraîner des frais de tiers.
Il est important de noter que les frais de retour d'article sans provision sont très différents des frais de découvert. Des frais d'article retourné sont facturés lorsqu'un chèque est retourné impayé. En revanche, des frais de découvert sont facturés lorsque la banque approuve la transaction avec un solde insuffisant, ce qui entraîne un solde de compte négatif.
Vous pouvez éviter les frais d'article retourné. Tout d'abord, assurez-vous d'avoir suffisamment de fonds sur votre compte pour couvrir vos transactions. De plus, vous pouvez souscrire à une protection contre les découverts auprès de votre banque. De cette façon, votre banque peut procéder au paiement de vos transactions même si vous ne disposez pas de fonds suffisants. Cependant, cette deuxième option est également payante.
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Frais NSF payés
Des frais de NSF payés sont facturés lorsqu'il n'y a pas suffisamment de fonds pour couvrir une transaction, mais la banque les paie quand même. Cela se produit souvent lorsque le client dispose d'une protection contre les découverts. Si le client a un deuxième compte, la banque prélève sur le compte pour terminer la transaction.
Le montant facturé pour un NSF payé est presque le même que pour un article retourné. Le principal avantage du NSF payé par rapport à l'article retourné est que l'article retourné peut entraîner des frais de tiers.
Disons que Sammy souhaite payer ses factures de services publics mais n'a pas suffisamment de fonds sur son compte. S'il ne bénéficie pas d'une protection contre les découverts, la banque refusera sa transaction et lui facturera des frais pour le retour d'article. La société de services publics lui facturera à son tour des frais pour le paiement retourné. Cependant, si Sammy signe une protection contre les découverts, la banque couvrira sa transaction et lui facturera des frais. De cette façon, il n’aura plus à payer la société de services publics.
Frais ACH NSF
Certaines transactions permettent de tirer des paiements numériques auprès de banques ou de coopératives de crédit. Les comptes peuvent avoir des fonds insuffisants pour la transaction. Dans ce cas, la banque refusera le paiement et le renverra au propriétaire du compte via le système ACH. Par conséquent, la banque facturera au payeur des frais ACH NSF.
Pour expliquer comment cela fonctionne, supposons qu'un client configure des paiements automatiques pour ses factures mensuelles de services publics. La société de services publics traite ces factures via le système ACH et les débite du compte courant du client. Si le montant du compte est insuffisant pour la transaction, la banque refusera l'ordre du processeur de débiter le compte. Le processeur transmet ensuite les informations sur le refus de paiement à la société de services publics qui a initié la demande de paiement. Par conséquent, la banque facturera au client des frais d'article retourné. En plus de ces frais ACH NSF, la société de services publics lui facturera également des frais pour l'article retourné.
Des frais de découvert ACH se produisent lorsqu'un débit ACH crée un solde négatif sur le compte courant. Comme vous le savez déjà, une banque n'autorisera pas les transactions ACH à créer un solde négatif et refusera le paiement si le client n'a pas souscrit à la protection contre les découverts. Bien que les frais de découvert ACH et les frais ACH NSF soient généralement similaires, le fait d'avoir une protection contre les découverts peut éviter les inconvénients et les ramifications négatives des retours NSF
Comment puis-je éviter les frais de NSF ?
Vous pouvez éviter les frais sans provision de plusieurs façons. Pour éviter ces frais, évitez de faire un chèque ou d'effectuer des paiements qui dépassent votre compte courant. Cela peut se produire si vous vous attendez à un afflux imminent d'argent sur votre compte. Gardez toujours une trace de vos transactions et demandez périodiquement votre relevé de compte. Cela vous aidera à surveiller le solde de votre compte. De plus, vous pouvez travailler avec votre banque pour configurer des alertes de solde faible. Votre banque vous enverra une lettre ou un SMS pour vous informer lorsque les fonds de votre compte descendent en dessous d'un montant stipulé. Cela vous aidera également à surveiller votre solde.
De plus, si vous possédez plusieurs comptes auprès de votre banque, vous pouvez les relier entre eux. De cette façon, votre banque peut retirer d’un compte à l’autre pour couvrir les transactions. Certaines banques proposent également des programmes de protection contre les découverts. Cela permettra à la banque de couvrir vos transactions si vous ne disposez pas de fonds suffisants, moyennant des frais. Cependant, ce n’est pas une excellente option, car la banque peut décider de ne pas payer une transaction particulière. La meilleure chose à faire est de revoir régulièrement votre compte.
Qu'est-ce qu'un frais de découvert ?
La protection contre les découverts est un accord entre un client et une banque pour couvrir les découverts sur un compte courant. Ce service permet à la banque de couvrir une transaction avec des fonds insuffisants et implique généralement des frais. Ces frais sont connus sous le nom de frais de découvert. Cependant, certaines banques limitent la protection contre les découverts à un montant particulier. Cela signifie qu'il y a une limite au montant qu'une banque peut couvrir en cas de fonds insuffisants. Aucune plate-forme légale n'oblige les banques à proposer des programmes de protection contre les découverts, et même lorsqu'elles le font, elles peuvent décider de payer ou de ne pas payer une transaction de découvert particulière. Vous devriez revoir votre contrat de compte de dépôt et vérifier auprès de votre banque pour connaître les termes et conditions des programmes de protection contre les découverts qu'elle peut offrir.
En quoi les frais de découvert sont-ils différents des frais sans provision ?
Les banques facturent des frais de découvert lorsque vous utilisez le privilège de découvert (ODP). ODP paiera les articles si votre compte courant ne dispose pas de fonds suffisants pour les couvrir. Cela se traduit souvent par un compte négatif. Des frais de fonds insuffisants (NSF), ou frais d'article NSF, sont facturés lorsque votre banque met à découvert votre compte et renvoie l'article impayé.
Il existe plusieurs raisons pour lesquelles votre banque vous facturera des frais NSF. Vous ne disposerez peut-être pas de suffisamment de fonds pour couvrir votre transaction, et si vous ne vous inscrivez pas à l'ODP, des frais NSF vous seront facturés. Votre banque vous facturera également des frais NSF si vous dépassez vos limites de transfert ou la limite de transaction négative. Les frais facturés pour NSF sont d'environ 38 $. Les frais facturés en cas de découvert dépendent du montant couvert par la banque. Les descriptions sur votre relevé seront spécifiques à l’article. Des exemples de descriptions de frais peuvent apparaître à droite d’une transaction sur votre relevé.
Combien coûtent les frais NSF ?
Pour les fonds insuffisants et les découverts, de nombreuses banques facturent des montants identiques ou similaires. Il n'y a pas de frais NSF standard et cela peut coûter entre 10 $ et 35 $, selon l'institution financière.
Les frais NSF sont-ils légaux ?
Oui. Si une institution financière découvre que les fonds sont insuffisants pour couvrir une transaction, elle peut imposer des frais. Chaque banque fixe ses propres taux et frais ; bien que le gouvernement fédéral ne réglemente pas cela, la plupart des États plafonnent le montant que les banques peuvent facturer en frais.
Les frais NSF sont-ils remboursables ?
Les frais NSF ne doivent pas être remboursés ou annulés par les banques. Cela vaut toujours la peine de demander si votre banque annulera ou non une charge NSF. En fait, il existe des programmes de dispense de frais de scolarité dans certaines écoles.
Comment puis-je arrêter les frais NSF ?
Vous avez déjà facturé des frais de fonds insuffisants ? Si une tentative de paiement a déjà échoué, vous devez contacter le commerçant dès que possible pour discuter d'autres options de paiement, telles que l'utilisation d'un autre compte courant, le transfert d'argent depuis un compte d'épargne ou la mise en place d'un plan de paiement. Pour vous aider à récupérer votre argent suite à divers frais bancaires, utilisez un service comme Harvest Platform.
NSF nuit-il au crédit ?
Les banques ne signalent pas les transactions NSF aux agences de renseignements sur les consommateurs comme Equifax, TransUnion et Experian, de sorte que les frais NSF n'ont aucun impact direct sur le crédit ou le pointage de crédit d'un consommateur. La cote de solvabilité d'un client pourrait en pâtir si un paiement sur une carte de crédit ou un prêt est retardé en raison d'un chèque sans provision.
Combien de frais NSF une banque peut-elle facturer en une journée ?
Certaines banques vous factureront jusqu'à 12 frais de découvert en une journée, mais c'est l'exception plutôt que la règle.
Combien de temps faut-il pour qu'un NSF soit renvoyé ?
La plupart des chèques sans provision (NSF) sont retournés quelques jours après le dépôt et sont donc parfois appelés chèques sans provision ou chèques sans provision. Les banques facturent généralement aux entreprises des frais de chèque retourné de 10 $ à 35 $, parfois plus.
Conclusion
Les banques s'appuient sur des fonds insuffisants pour générer des profits. Les frais NSF sont un moyen légal pour générer ces profits. Mais bon, personne n'aime que sa banque le débite inutilement, surtout quand cela se produit à plusieurs reprises ! Fait intéressant, vous pouvez l'éviter. Il est important de vous assurer d'avoir suffisamment de fonds pour effectuer une transaction. Mais parfois, vous ne pouvez pas être aussi sûr de votre relevé de compte. Dans ce cas, vous devez souscrire une protection contre les découverts auprès de votre banque.
