Les concepts de signification des subprimes, d'hypothèque subprime, de prêt subprime et de crise des subprimes sont nos principales concentrations dans cet article.
SIGNIFICATION DES SUBPRIMES
Le sens des subprimes fait référence aux emprunteurs ou aux prêts offerts à des taux bien supérieurs au taux préférentiel et ayant de mauvaises cotes de crédit. Il s'agit d'un résultat pour les emprunteurs qui ont une classification de crédit inférieure à la moyenne ou également pour les emprunteurs avec un terni ou des antécédents de crédit limités. Tous ces éléments sont soumis à des taux d'intérêt supérieurs à la moyenne. Le plus souvent, les prêteurs utilisent un système appelé « pointage de crédit » pour déterminer les prêts auxquels un emprunteur peut prétendre.
Les emprunteurs subprime courent actuellement moins de risques que dans d'autres types de produits de prêt subprime non garantis. C'est parce que l'hypothèque elle-même est en cours avec une maison en garantie. Parfois, certains emprunteurs sont qualifiés de subprimes même s'ils ont un bon historique de crédit. Parce que les emprunteurs ont décidé de ne pas fournir de vérification des revenus ou des actifs dans le processus de prêt.
Plus de détails
Même les emprunteurs subprime peuvent éprouver plus de difficultés à obtenir un prêt hypothécaire. Et aussi, ils doivent s'attendre à payer un taux d'intérêt plus élevé que l'emprunteur moyen. Les prêts de la classification Subprime sont appelés prêts à revenu déclaré et actif déclaré (SISA) ou prêts sans revenu ni actif (NINA).
Jusqu'à 25% de ces montages hypothécaires sont connus sous le nom de subprime. C'est exactement pourquoi le terme tire son nom du taux préférentiel. Un taux auquel les entreprises et les particuliers ayant de bons antécédents de crédit empruntent de l'argent.
Environ un quart du marché intérieur du logement sont constitués de subprimes. Leurs produits comprennent des crédits et des prêts non hypothécaires. Dans le passé, les subprimes ont contribué aux crises financières en prêtant à un risque plus élevé, même avec la cote de crédit inférieure des emprunteurs.
HYPOTHÈQUE SUBPRIMÉ
En règle générale, les prêts hypothécaires sont accordés en prime ou subprime, selon le risque de défaut de paiement de l'emprunteur. Une hypothèque est à risque si elle est accordée à une personne dont le crédit est faible, ce qui signifie une cote de crédit inférieure à 650. Les types de prêts hypothécaires comprennent les hypothèques à taux variable, les hypothèques à taux fixe et les hypothèques à intérêt uniquement.
Les prêts hypothécaires à risque sont des prêts que les banques accordent intentionnellement aux emprunteurs à risque. Ce qui n'inclut pas les prêts qui développent des problèmes de crédit après l'acquisition. En outre, les prêts à risque qui sont ensuite transformés en prêts de premier ordre ou en prêts assurés par le gouvernement.
Les prêteurs proposent des prêts hypothécaires à risque, mais le processus nécessite une documentation beaucoup plus longue. De plus, les prêteurs doivent vérifier que les emprunteurs peuvent rembourser le prêt. Les emprunteurs subprime, pour leur part, ont également été en souffrance, en faillite ou ont de faibles cotes de crédit et également de faibles revenus. Ils sont subprime si les emprunteurs ont fait faillite au cours des cinq dernières années. Et aussi, si le revenu annuel de l'emprunteur est inférieur à la moitié du total annuel principal + paiements d'intérêts sur le prêt.
Plus d'explications
Selon la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), les prêteurs ont été réticents à prêter des fonds aux emprunteurs subprime. Plus précisément, pour ces raisons, notamment le fait qu'ils ont été en retard de paiement avec deux ou plusieurs retards de paiement de 30 jours au cours de l'année écoulée. Le prêteur n'a d'autre choix que de radier ou de déprécier le prêt. Ils vont aussi chercher un jugement contre eux au cours des deux dernières années.
Le taux d'intérêt associé à un prêt hypothécaire à risque est généralement élevé. Ainsi, pour compenser les prêteurs pour avoir pris le risque que l'emprunteur ne parvienne pas à rembourser le prêt. C'est en grande partie pourquoi la crise financière de 2008 attribue une grande partie à la prolifération des prêts hypothécaires à risque apportés à des acheteurs incapables dans les années qui ont précédé l'effondrement. Le taux d'intérêt associé à un prêt hypothécaire à risque dépend également de quatre facteurs, notamment : le pointage de crédit, le montant de l'acompte. Et aussi, le nombre de défauts de paiement en retard sur le rapport de crédit d'un emprunteur, ainsi que les types de défauts trouvés sur le rapport.
En règle générale, les demandeurs d'hypothèque sont dans des notes allant de A à F, les notes A allant à ceux qui ont un crédit exemplaire. Et puis, les scores F vont aux emprunteurs qui n'ont aucune capacité à rembourser un prêt. Les candidats les moins bien notés se résignent aux prêts subprime s'ils veulent obtenir des prêts.
PRÊT SUBPRIME
Un prêt subprime est simplement un prêt offert par les prêteurs aux emprunteurs qui ne sont pas admissibles aux prêts conventionnels. En raison de divers facteurs à haut risque, notamment des antécédents de crédit médiocres, un faible revenu et un ratio dette / revenu élevé. Les prêts ont des taux d'intérêt plus élevés que les prêts conventionnels en raison du risque accru associé aux emprunteurs subprime.
Il s'agit d'un moyen d'offrir un financement aux personnes ayant un faible crédit, un faible revenu ou des antécédents de crédit avec des limites. La plupart des types de prêts ont des options subprime parce qu'ils se concentrent sur le revenu de l'emprunteur. au lieu de leur pointage de crédit pour s'assurer que l'emprunteur dispose de suffisamment d'argent pour rembourser le prêt. Bien qu'il n'y ait officiellement aucun pointage de crédit pour de nombreux types de prêts.
Les prêts subprime aident fondamentalement les personnes ayant des antécédents de crédit médiocres ou peu à se qualifier pour des prêts. Et aussi, aidez-les à acheter une maison ou une voiture, ou à financer d'autres choses qui peuvent être difficiles ou impossibles par eux-mêmes.
Parce que de nombreux emprunteurs peuvent avoir la capacité financière de rembourser un prêt. Mais dans la plupart des cas, ils ont besoin d'aide pour se qualifier pour un prêt en raison de leurs antécédents de crédit. Les prêteurs prédateurs recherchent des emprunteurs désespérés qui ont épuisé les autres options, connaissent peu les prêts et facturent à ces emprunteurs des intérêts et des frais élevés. Dans certains cas, les prêteurs vont jusqu'à entraver la capacité d'un emprunteur à rembourser le prêt en imposant des taux d'intérêt élevés. Et aussi, en profitant de la situation ou de l'incompréhension financière d'un emprunteur. Pratiquement presque tous les États ont des lois pour empêcher les prêts à taux d'intérêt élevés et contrôler les prêts prédateurs, même si cela se produit toujours.
TYPES DE PRÊTS SUBPRIMES
Il existe des options subprime pour la plupart des types de prêts, car tous les prêts subprime fonctionnent de la même manière. Notamment parce qu'il s'agit de prêts pour des emprunteurs à haut risque de défaut de paiement. Pour les raisons les plus évidentes de faibles cotes de crédit, d'antécédents de crédit faibles ou faibles, d'un ratio dette-revenu élevé ou d'autres facteurs. Les types de prêts subprime comprennent
- PRÊTS AUTO SUBPRIMES
- L'HYPOTHÈQUE SUBPRIME
- PRÊTS PERSONNELS SUBPRIMES
AVANTAGES ET INCONVÉNIENTS DES PRÊTS SUBPRIMES
Les prêts subprime ont une mauvaise réputation principalement en raison de leur nom, de leurs taux d'intérêt élevés et de leur association avec les prêts prédateurs. Cependant, il y a certains avantages à obtenir un prêt subprime lorsque vous n'êtes pas admissible à un prêt conventionnel. Mais les emprunteurs doivent également être capables de rembourser un prêt.
Bien que les prêts subprime possèdent certaines qualités positives, vous ne devriez emprunter que si vous êtes suffisamment sûr que vous serez en mesure de rembourser le prêt. Ce n'est qu'en remboursant ce prêt par anticipation que vous en bénéficierez et que vous corrigerez votre pointage de crédit. Encore une fois, il y a des frais beaucoup plus élevés associés aux prêts subprime. Faire défaut sur ce prêt ruinera votre pointage de crédit.
Les avantages et les inconvénients comprennent
| Avantages | Inconvénients |
| Les emprunteurs avec des antécédents de crédit médiocres ou peu. Ou même un ratio d'endettement élevé se qualifie pour les prêts subprime. | Les prêts subprime comportent plus de risques pour les prêteurs, ce qui peut également entraîner des taux d'intérêt plus élevés pour les emprunteurs. |
| Les réglementations gouvernementales tentent également de contrôler le niveau élevé des taux d'intérêt sur les prêts. Et aussi, appliquez les règles que les prêteurs doivent suivre. | Les prêteurs prédateurs facturent toujours des taux d'intérêt exorbitants. Ils ont également des frais cachés qui peuvent nuire aux emprunteurs s'ils ne se préparent pas. |
| Les prêts subprime peuvent aider à corriger les cotes de crédit des emprunteurs uniquement s'ils effectuent des paiements mensuels en temps opportun. | Les prêts ont généralement des taux d'intérêt plus élevés que les prêts conventionnels. Peut entraîner des mensualités élevées. |
| Opportunités pour les emprunteurs subprime de posséder des maisons, des voitures et d'autres choses qu'ils ne seraient pas en mesure de financer par eux-mêmes. | Les frais comprennent les frais de traitement et les paiements initiaux élevés que certains emprunteurs peuvent ne pas être en mesure de payer. Attendent toujours que les emprunteurs remboursent. |
| Ces prêts peuvent aider les emprunteurs qui doivent rembourser d'autres dettes. De manière à consolider la dette et à faciliter les paiements. | Les emprunteurs sont plus susceptibles de faire défaut sur leurs prêts et de ruiner leur crédit. En raison des taux d'intérêt élevés des prêts subprime. |
CONCEPTS DE CRISE DES SUBPRIMES SIGNIFICATION
Le concept de « subprime », qui signifie « crise ou effondrement », est la forte augmentation des prêts hypothécaires à haut risque. Cet effondrement en 2007 faisait partie du boom immobilier du milieu des années 2000 ainsi que de ses faibles taux d'intérêt. Et aussi, de nombreux prêteurs proposent des prêts immobiliers aux emprunteurs avec un crédit médiocre.
Au moment de l'éclatement de la bulle immobilière, de nombreux emprunteurs n'ont pas pu rembourser leurs crédits immobiliers subprime à cause de la crise. Le concept de la crise des subprimes a conduit à la crise financière, à la Grande Récession, ainsi qu'à une vente massive sur les marchés boursiers. Une économie en plein essor a entraîné une augmentation de la demande de maisons et, par la suite, de prêts hypothécaires. Cependant, le boom immobilier est aussi ce qui a conduit à des niveaux records d'accession à la propriété aux États-Unis. Les banques et les sociétés de prêts hypothécaires ont du mal à trouver de nouveaux acheteurs.
Pour en ajouter plus
Du début au milieu des années 2000, les normes de prêt que certains prêteurs utilisaient sont devenues si relaxantes. Et donc, son résultat déclenche la création du prêt NINJA : « pas de revenu, pas d'emploi, pas d'actif, pas de problème ». Les titres adossés à des créances hypothécaires (MBS) sont un investissement similaire à un fonds contenant des prêts immobiliers collectifs. Cet investissement paie également un taux d'intérêt périodique. Les titres ont été achetés auprès des banques qui les émettent et vendus à des investisseurs aux États-Unis et à l'étranger.
Les entreprises d'investissement étaient également impatientes d'acheter ces prêts et de les reconditionner sous forme de titres adossés à des créances hypothécaires (MBS) et d'autres produits de crédit structurés. Cependant, de nombreux prêts hypothécaires à risque étaient des prêts à taux révisable (ARM). Cela signifie que les concepts de crise des subprimes signifient qu'il s'agit d'un type de prêt hypothécaire où le taux d'intérêt peut changer tout au long de la durée du prêt ayant généralement un intérêt fixe. De plus, le taux de ce prêt peut changer ou se réinitialiser dans un certain nombre de mois ou d'années.
Plus de détails
Lorsque le marché du logement a commencé à s'effondrer et que les emprunteurs étaient incapables de payer leurs hypothèques, les banques étaient également pleines de pertes sur prêts dans leurs bilans. Et le chômage a augmenté à travers le pays, de nombreux emprunteurs ont saisi leur prêt hypothécaire. Malheureusement, la Grande Récession a commencé, entraînant un tarissement du crédit et des liquidités. Bon nombre des prêts hypothécaires à taux variable subprime étaient assortis de taux d'intérêt élevés.
Une augmentation soudaine des taux hypothécaires est un facteur majeur du nombre croissant de personnes qui ne remboursent pas leurs prêts - à partir de 2007 et en augmentant en 2009. Les pertes d'emplois dans l'ensemble de l'économie sont également une caractéristique majeure qui n'a pas aidé. parce que de nombreux emprunteurs perdaient leur emploi et que leurs versements hypothécaires augmentaient en même temps. Il est presque impossible de refinancer l'hypothèque à un taux fixe inférieur sans emploi. Les pertes étaient si importantes que certaines banques ont cessé leurs activités ou ont été rachetées par une autre banque pour les sauver.
Le concept américain de « crise des subprimes » fait référence à une crise financière multinationale entre 2007 et 2010 qui a contribué à la crise financière mondiale de 2007-2008. déclenchée par la forte baisse des prix de l'immobilier après l'éclatement d'une bulle immobilière. Et conduisant à des impayés hypothécaires, des saisies et également à la dévaluation des titres liés au logement. Après aussi les baisses de l'investissement résidentiel et la Grande Récession, les réductions des dépenses des ménages, puis l'investissement des entreprises. Les réductions de dépenses ont également été plus importantes dans les régions caractérisées par une combinaison d'endettement élevé des ménages et de fortes baisses des prix des logements.
Qu'entend-on par prêts subprime ?
Les prêts subprime consistent à accorder des prêts à ceux qui ont un mauvais dossier de crédit, de faibles revenus ou aucun historique de crédit.
Quelles sont les causes d'une crise des subprimes
Une expansion antérieure des prêts hypothécaires, y compris aux emprunteurs qui auraient auparavant eu du mal à obtenir des hypothèques, qui a à la fois contribué à la hausse rapide des valeurs immobilières et a été aidée par celle-ci, a été à l'origine de la crise des prêts hypothécaires à risque qui s'est produite entre 2007 et 2010.
Comment savoir si un prêt est un prêt subprime ?
Le terme « subprime » fait référence à la cote de crédit de l'emprunteur plutôt qu'aux taux d'intérêt fréquemment associés à ces prêts hypothécaires. Les emprunteurs dont les cotes de crédit FICO sont inférieures à 640 sont souvent obligés de contracter des prêts hypothécaires à risque avec des taux d'intérêt plus élevés.
Qui a gagné de l'argent avec les subprimes ?
L'entreprise de Paulson a grandement profité de ce que l'on appelle parfois le plus grand commerce de l'histoire, et il a personnellement gagné près de 4 milliards de dollars grâce à ce seul commerce. Goldman Sachs a été persuadé par Paulson de promouvoir les prêts hypothécaires dangereux en Arizona, en Californie, en Floride et au Nevada en tant qu'investissements sûrs.
Qui a lancé les subprimes ?
Les GSE ont contribué à faire progresser l'utilisation des prêts subprime. Franklin Raines a présenté Fannie Mae aux prêts subprime pour la première fois en 1999, en s'appuyant sur les initiatives antérieures de Fannie Mae dans les années 1990 qui réduisaient les exigences d'acompte hypothécaire.
Comment les prêts subprime rapportent-ils de l'argent ?
Les prêteurs subprime augmentent rapidement leur capital en imposant des taux d'intérêt exorbitants sur les prêts remboursés. Un taux d'intérêt sur un prêt subprime aussi élevé que 18% n'est pas inhabituel.
À qui profitent les prêts subprime ?
Les prêts immobiliers commercialisés et ciblés pour les clients ayant des cotes de crédit inférieures à la moyenne sont connus sous le nom de prêts hypothécaires à risque. De nombreux consommateurs qui ne sont pas admissibles à la majorité des prêts hypothécaires conventionnels reçoivent ces prêts.
CONCLUSION
Les subprimes sont des prêts offerts aux personnes dont la cote de crédit est très mauvaise et qui est également supérieure au taux préférentiel. Ces prêts sont de grands risques et ne sont jamais de bons conseils pour personne. Tout ce que vous devez savoir, y compris leur crise, les avantages et les inconvénients. Ce sont tous des sujets à comprendre ci-dessus dans nos discussions ci-dessus.
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