La compréhension des acomptes est essentielle pour l'analyse financière car elle améliore votre compréhension de la situation financière de votre entreprise. Mais qu'est-ce qu'un prépaiement ? Le remboursement anticipé est l'acte de rembourser une dette ou une dépense avant qu'elle ne soit due. Dans cet article, nous expliquerons la signification du prépaiement, de la carte de prépaiement, de la pénalité et de la meilleure carte de prépaiement.
Prépaiement
Le remboursement anticipé est le terme comptable pour le paiement d'une dette ou d'un prêt à tempérament avant sa date d'échéance. Un paiement anticipé est le règlement d'une facture, d'une dépense d'exploitation ou d'une dépense hors exploitation qui résilie un compte avant sa date d'échéance. Un particulier, une entreprise ou tout autre type d'entité peut effectuer un paiement anticipé.
Le paiement anticipé est un moyen de régler à l'avance de nombreux types de factures et d'obligations. Les sociétés peuvent payer par anticipation les paiements de location, les salaires des employés, les lignes de crédit renouvelables et d'autres engagements financiers à court ou à long terme. Les gens peuvent payer leurs factures de carte de crédit avant d'avoir un solde. Ou encore, ils pourraient rembourser un prêt par anticipation en le refinançant auprès d'une autre entreprise ou en remboursant le tout eux-mêmes.
Des pénalités de remboursement anticipé peuvent être incluses dans plusieurs prêts, y compris les prêts hypothécaires. Il est de la responsabilité du prêteur d'informer l'emprunteur de toute pénalité de remboursement anticipé associée à un prêt avant la souscription du prêt. La pénalité ne peut s'appliquer que si le montant total est remboursé, ce qui se fait généralement en refinançant l'hypothèque. La plupart du temps, un emprunteur peut effectuer des versements supplémentaires sur le capital sans frais supplémentaires.
Carte de prépaiement
Commençons par l'essentiel. Les cartes de prépaiement sont parfois appelées cartes de débit prépayées, cartes prépayées ou cartes à valeur stockée. Cependant, le concept de base reste le même : vous achetez une carte de prépaiement et vous l'utilisez ensuite pour effectuer des achats.
Les cartes prépayées sont généralement disponibles dans les banques ou les établissements de vente au détail tels que les épiceries et les pharmacies. Les cartes ont soit un solde disponible fixe, soit la possibilité de mettre de l'argent dessus. La carte peut alors être utilisée jusqu'à épuisement du solde. Lorsque l'argent sur la carte est épuisé, vous ne pourrez plus effectuer d'achats tant que vous ne l'aurez pas rechargée.
À certains égards, une carte de prépaiement fonctionne comme les autres cartes. Cela signifie que vous pouvez le glisser ou l'insérer dans les appareils de point de vente pour effectuer des transactions et, dans certains cas, l'utiliser aux guichets automatiques pour obtenir de l'argent.
Cartes de prépaiement vs cartes de crédit ou cartes de débit
Une différence clé entre les cartes de débit et les cartes de prépaiement est que les cartes de débit sont liées à un compte bancaire, tandis que les cartes de crédit sont liées à une ligne de crédit. Une carte de prépaiement ne peut être utilisée qu'avec des fonds qui y ont été chargés. Vous n'empruntez pas d'argent et la carte ne prélève pas d'argent sur vos autres comptes. Par conséquent, si vous souhaitez continuer à utiliser une carte vide, vous devez la recharger avec de l'argent neuf.
Pourquoi utiliseriez-vous une carte de prépaiement ?
Une carte de prépaiement peut être utile dans une variété de scénarios. Voici quelques exemples:
- Vous ne voulez pas emporter d'argent avec vous. Une seule carte peut être plus pratique à transporter qu'une pile d'argent, et cela peut également être une option plus sûre que l'argent liquide.
- Vous désirez un niveau de sécurité supplémentaire. Une carte prépayée volée peut être facile à utiliser, mais contrairement à une carte de débit volée, qui peut permettre un découvert de compte, un voleur n'aura accès qu'au solde de la carte.
- Vous souhaitez maîtriser vos dépenses. Une carte prépayée peut vous aider à éviter de dépenser plus que le solde de votre carte.
- Vous avez besoin d'un compte courant alternatif. Si vous n'avez pas de compte bancaire mais que vous souhaitez utiliser une carte au lieu d'espèces, une carte de prépaiement est une option.
- Vous ne voulez pas mettre votre pointage de crédit en péril. Une carte prépayée ne nécessite pas de vérification de crédit pour être achetée; par conséquent, cela pourrait être une option de carte de crédit utile à court terme.
Meilleure carte de prépaiement
Vous pouvez utiliser des cartes de prépaiement pour payer des choses sans avoir de carte de crédit ou de compte bancaire. Ils fonctionnent comme des cartes bancaires en ce sens que vous pouvez payer des factures, configurer le dépôt direct et utiliser le dépôt de chèque mobile avec eux. Les cartes prépayées sont préférables aux autres types de plastique, en partie parce que la gestion de votre argent avec une est un processus à faible risque. Avant d'ajouter leurs enfants en tant qu'utilisateurs autorisés sur leurs cartes de crédit, les parents peuvent enseigner l'argent à leurs enfants en utilisant des cartes prépayées. Et si vous avez du mal à respecter un budget, vous pouvez utiliser une carte prépayée pour vous aider à suivre vos dépenses jusqu'à ce que vous soyez prêt pour une carte de crédit ou de débit.
Il existe de nombreux types de cartes de prépaiement parmi lesquelles choisir si vous souhaitez en obtenir une. Nous avons dressé une liste des meilleures cartes de prépaiement pour faciliter le processus. Ci-dessous, nous vous expliquons tout ce que vous devez savoir avant de vous inscrire.
#1. Bluebird par American Express
American Express propose Bluebird, une carte de débit à prépaiement. Elle a plus de fonctionnalités que la carte de débit prépayée moyenne, et il n'y a aucun frais pour ajouter ou dépenser de l'argent. Mais Bluebird ne fonctionne que dans un nombre limité de magasins et ne vous permet pas de récupérer de l'argent dans ces magasins.
- Frais généraux et caractéristiques: Il n'y a pas de frais mensuels ni de charges pour l'activation ou l'inactivité d'Internet.
- Achats: Pas de frais.
- Retraits ATM: les distributeurs MoneyPass sont gratuits ; les autres guichets automatiques facturent 2.50 $ plus les frais d'opérateur de guichet automatique.
- Options de rechargement: Cela comprend le dépôt direct, les transferts par carte de débit, les transferts de carte à carte, les dépôts de chèques mobiles (pour lesquels des frais de tiers sont facturés pour un traitement rapide) et les chargements en espèces chez Walmart ou d'autres détaillants.
- Autres services: Cela comprend des comptes « réservés » séparés pour l'épargne ainsi que jusqu'à quatre sous-comptes pour les membres de la famille.
- Les inconvénients: Vous ne pouvez pas obtenir de remise en argent dans les magasins. American Express fabrique la carte, et contrairement à Visa et Mastercard, elle n'est pas acceptée partout.
#2. Carte prépayée rechargeable Fifth Third Access 360°
La carte de débit prépayée Access 360° de Fifth Third fait partie du vaste réseau américain d'Allpoint et offre un accès à plus de 50,000 11 guichets automatiques. Vous ne pouvez recevoir cette carte que dans les succursales de la Fifth Third Bank, qui se trouvent dans XNUMX États américains.
- Tarifs et caractéristiques générales : Cela comprend des frais mensuels de 4 $ qui sont éliminés si vous avez un compte courant Fifth Third ou si vous déposez 500 $ ou plus par mois. Il n'y a pas non plus de frais associés à l'activation ou à l'inactivité.
- Achats: Il n'y a pas de frais.
- Retraits aux guichets automatiques: Les retraits aux guichets automatiques Fifth Third Bank et Allpoint sont gratuits, tout comme les retraits effectués avec Presto! Les guichets automatiques Publix et 7-Eleven, ainsi que ceux répertoriés sur le site Web ou l'application mobile de la banque, coûtent 2.75 $ plus les frais d'opérateur de guichet automatique, dans tous les autres guichets automatiques.
- Méthodes de rechargement : Cela comprend le dépôt direct, le virement bancaire et le chargement en espèces dans une succursale Fifth Third ou un guichet automatique.
- Autres services: Les cartes peuvent avoir plusieurs propriétaires.
- Inconvénients: L'incapacité d'économiser de l'argent sur les achats, la disponibilité limitée de la carte (vous ne pouvez l'obtenir qu'en Floride, Géorgie, Illinois, Indiana, Kentucky, Michigan, Caroline du Nord, Ohio, Caroline du Sud, Tennessee et Virginie-Occidentale) et le manque d'un réseau de vente au détail à l'échelle nationale pour ajouter des fonds.
#3. Carte d'argent Walmart
La Walmart MoneyCard récompense les clients avec jusqu'à 75 $ de remise en argent par an : 3 % pour les achats effectués sur Walmart.com et dans l'application Walmart, 2 % dans les stations-service Walmart et 1 % dans les magasins Walmart. L'application, qui a reçu des commentaires positifs, est nécessaire pour recevoir des recharges en espèces sans frais dans les magasins Walmart. Des retraits d'espèces sans frais sont également disponibles dans les centres monétaires Walmart et les bureaux de service à la clientèle.
Cette carte prépayée et rechargeable est idéale pour les familles. Vous pouvez commander gratuitement des comptes pour jusqu'à quatre personnes supplémentaires âgées d'au moins 13 ans. La Walmart MoneyCard est livrée avec une option d'épargne gratuite «Vault». À l'anniversaire de l'inscription à la carte, les économies recevront 2 % d'APY jusqu'à 1,000 XNUMX $.
Parce qu'il ne fait pas partie d'un réseau de guichets automatiques, les retraits aux guichets automatiques vous coûteront 2.50 $ en plus des frais d'opérateur.
- Frais généraux et caractéristiques: frais mensuels de 5.94 $ annulés avec un dépôt mensuel de 500 $ ; des frais d'achat de carte de démarrage de 1 $ si achetés en magasin ; et pas de frais d'inactivité.
- Achats: Il n'y a pas de frais.
- Retraits ATM: 2.50 $ plus les frais d'opérateur applicables.
- Méthodes de rechargement : It implique d'ajouter de l'argent dans les magasins Walmart à l'aide de l'application Walmart MoneyCard ; dépôt mobile de chèques ; ajouter des fonds à partir de chèques encaissés dans les magasins Walmart ; recharger de l'argent dans un magasin Walmart pour 3 $; et recharger n'importe où jusqu'à 4.95 $.
- Autres services: jusqu'à quatre comptes supplémentaires gratuits ; un compte d'épargne avec un APY de 2 % pour les premiers 1,000 XNUMX $ et des chances de gagner des prix mensuels en espèces ; la possibilité de verrouiller et de déverrouiller votre carte via l'application ; et des alertes SMS et e-mail.
- Les inconvénients: frais de guichet automatique ; options restreintes pour le rechargement des fonds.
Pénalité de remboursement anticipé
Une pénalité pour remboursement anticipé est généralement inscrite dans une clause d'un hypothéquer contracter. La clause stipule qu'une pénalité sera facturée si l'emprunteur rembourse considérablement ou rembourse l'hypothèque avant la fin du terme, généralement dans les trois premières années suivant la souscription du prêt. La pénalité est parfois un certain nombre de mois d'intérêts ou une certaine partie du montant encore dû sur l'hypothèque. Lorsque vous remboursez un prêt par anticipation, vous devez payer une pénalité. Cela empêche le prêteur de perdre de l'argent sur les intérêts qui auraient été payés au fil du temps.
Comment fonctionne une pénalité pour remboursement anticipé
Les prêteurs incluent des pénalités de remboursement anticipé dans les contrats hypothécaires pour réduire le risque de remboursement anticipé, en particulier dans les mauvaises économies et lorsque les emprunteurs subprime sont motivés à refinancer. Ces pénalités s'appliquent quel que soit le remboursement du prêt. Si l'emprunteur paie une grande partie du solde du prêt en une seule fois, certaines pénalités s'appliquent.
Une pénalité pour remboursement anticipé peut empêcher un emprunteur à risque de refinancer ou de vendre une maison dans les trois ans suivant la clôture. Lorsqu'une hypothèque est promue avec un taux d'intérêt inférieur à la moyenne, des pénalités pour remboursement anticipé peuvent être appliquées pour récupérer un certain profit. Lors de la clôture du prêt hypothécaire, les prêteurs doivent divulguer les pénalités pour remboursement anticipé. De telles pénalités ne peuvent être imposées sans le consentement ou la connaissance de l'emprunteur. Cependant, les emprunteurs doivent connaître les pénalités de remboursement anticipé avant la clôture. Si le prêteur n'a rien dit à ce sujet, les acheteurs doivent demander immédiatement.
Limites des pénalités pour remboursement anticipé
Des pénalités de remboursement anticipé peuvent être incluses dans certaines hypothèques, bien qu'elles ne soient pas autorisées dans les prêts FHA pour les maisons unifamiliales. Les prêteurs ne sont autorisés à imposer des pénalités de remboursement anticipé sur d'autres prêts immobiliers que pendant les trois premières années, avec des restrictions sur la sévérité de la pénalité. De plus, les prêteurs sont tenus de fournir une option de prêt sans pénalité pour remboursement anticipé. Suite à l'adoption de la loi Dodd-Frank de 2010, le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) a établi ces réglementations, qui sont en vigueur pour les prêts émis après le 10 janvier 2014.
Les militaires qui reçoivent des prêts étudiants ou des hypothèques de la VA ne sont pas soumis à des pénalités pour remboursement anticipé.
Un prépaiement est-il un débit ou un crédit ?
Un paiement anticipé est enregistré du point de vue de l'acheteur comme un crédit sur le compte de trésorerie et un débit sur le compte des frais payés d'avance. Lorsque l'article prépayé est finalement utilisé, le compte de dépenses prépayées est crédité et le compte de dépenses approprié est débité.
Quels sont les deux types de paiements anticipés ?
Ils sont classés en deux types : les prépaiements complets et les prépaiements partiels. Un paiement anticipé complet est un paiement de la totalité du solde d'une responsabilité avant sa date d'échéance formelle, tandis qu'un paiement anticipé partiel est un paiement d'une partie seulement du solde d'une dette.
Qui bénéficie du prépaiement ?
Les dépenses prépayées aident les gens à s'assurer qu'ils n'oublieront pas de payer des choses comme l'assurance maladie. Si elles exigent davantage de déductions commerciales, de nombreuses entreprises remboursent par anticipation une partie de leurs dépenses futures.
Comment calculez-vous le prépaiement ?
Pour atteindre 2.5 %, divisez d'abord le taux d'intérêt annuel par deux. Pour que les intérêts soient payés dans six mois, multipliez ce montant par le solde restant dû. Cela reviendrait à 3,750 150,000 $ (0.025 80 $ * XNUMX). Pour calculer la pénalité pour remboursement anticipé, multipliez ce résultat par XNUMX %.
Comment le remboursement anticipé affecte-t-il le prêt ?
Le remboursement anticipé de votre hypothèque consiste à envoyer des fonds supplémentaires à votre prêteur afin de réduire le principe du prêt. Cela vous permet de rembourser votre prêt plus tôt et d'économiser de l'argent en réduisant les frais d'intérêt.
Bibliographie
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